Metas que puedes lograr con crédito: mapa y ruta para cada una

Mucha gente empieza preguntando cuánto le prestan. Esa pregunta suele llevar a pedir más de lo necesario o a aceptar lo que ofrece el banco, no lo que te conviene. Empieza por otra: ¿qué quieres lograr y en cuánto tiempo?

Antes de mirar cualquier oferta, ten claros tres datos:

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   Paso 1: Cuánto necesitas de verdad

   Suma el precio total y resta lo que pondrás de tu bolsillo, como ahorros o enganche (ver definición).

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   Paso 2: Cuánto puedes pagar cada mes

   Resta de tu ingreso real lo básico: renta, comida, transporte y servicios. La mensualidad (ver definición) sale de lo que queda y debe aguantar también un mes malo.

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   Paso 3: Cuánto tiempo puedes sostenerlo

   Un plazo (ver definición) largo baja la mensualidad, pero casi siempre sube el costo total.

Con eso puedes leer cualquier oferta. Cuatro palabras aparecerán una y otra vez: la mensualidad (ver definición) (el pago de cada periodo), el plazo (ver definición) (cuánto dura el crédito), la tasa de interés (ver definición) (el precio del dinero) y el CAT (ver definición) (el costo total anual, para comparar). La guía del costo real las explica con calma, y la calculadora de costo real te deja hacer las cuentas.

Este es el mapa rápido. Son puntos de partida para comparar, no recomendaciones: la mejor ruta depende de tu historial, tu empleo y tu enganche.

Comprar casa es la meta que más años y dinero implica. Hay dos caminos principales: una hipoteca bancaria o un crédito de Infonavit o de Fovissste. También pueden combinarse. Todas las rutas están en Vivienda.

Infonavit atiende a trabajadores con empleo formal registrado en el IMSS. Fovissste atiende a trabajadores del Estado afiliados al ISSSTE. Ambos administran tu subcuenta de vivienda (ver definición), donde se acumulan las aportaciones de tu empleador, y con tu salario y tus aportaciones te pueden ofrecer un crédito a tasa fija. Las condiciones cambian, así que confírmalas en el portal de Infonavit (se abre en una pestaña nueva) o en la página oficial de Fovissste (se abre en una pestaña nueva).

En Infonavit, la tasa depende de tu nivel de salario, medido en UMA (ver definición), y el portal muestra varias opciones. El plazo va de 1 a 30 años, y la suma de tu edad y el plazo no puede pasar de 70 años (hombres) o 75 años (mujeres). El número de puntos (ver definición) que te piden para calificar aparece con cifras distintas según la fuente (116, 1,080 o 100 puntos en notas de 2026), así que no publicamos un número. Verifícalo en tu precalificación dentro de Mi Cuenta Infonavit.

En Fovissste, para pedir el crédito necesitas estar en activo, tener al menos 18 meses de aportaciones en tu subcuenta de vivienda y no estar en trámite de pensión por invalidez, incapacidad o retiro voluntario. La página oficial, consultada el 9 de octubre de 2026, indica una tasa fija de 8 % a 11 % en pesos o de 2 % a 6 % en UMA (ver definición). Otros documentos citan tasas distintas (por ejemplo, de 4 % a 6 %) y la página no muestra fecha de vigencia, así que confírmalas antes de decidir.

Dato útil: los intereses de un crédito hipotecario para tu casa habitación están exentos de IVA (ver definición), y sus comisiones también (Ley del IVA, artículo 15, fracciones I y X (se abre en una pestaña nueva)). Según un criterio de la Suprema Corte de 2025, la exención de comisiones aplica solo a personas físicas. Eso no abarata el crédito, pero el impuesto no se suma a lo que pagas.

Además, los intereses reales de una hipoteca (lo que pagas en intereses menos el ajuste por inflación) pueden deducirse en tu declaración anual si el crédito es con una institución financiera y el monto total no supera 750,000 UDIS (ver definición) (Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 151, fracción IV (se abre en una pestaña nueva)). Pide tu constancia de intereses al banco. En créditos de Infonavit o Fovissste no está claro si aplica; confírmalo con el SAT o con tu contador.

Además del enganche, prepara dinero para los gastos notariales (ver definición) de la compra (honorarios del notario, el ISAI (ver definición) y el avalúo (ver definición), entre otros). Varían por estado y pueden pesar bastante. Pregunta a tu institución qué incluye su crédito y qué pagas por fuera.

Para tu caso, usa Simula tu hipoteca con tus números.

La diferencia clave entre las rutas es quién es dueño del auto mientras pagas y qué pagas al final. Todas están en Auto y movilidad.

• Crédito automotriz bancario o de la financiera de la marca. Das un enganche (ver definición) y pagas mensualidades; el auto queda como garantía hasta liquidar. Ruta: auto con crédito bancario.
• Pago final. Las mensualidades son más bajas porque al final liquidas un pago final (ver definición) grande. Si no puedes pagarlo, tendrás que refinanciar o vender. Ruta: auto con pago final.
• Arrendamiento puro. Pagas renta por usar el auto y al final lo devuelves; no hay opción de compra. Revisa la ficha de arrendamiento puro.
• Arrendamiento financiero. También pagas renta, pero al final puedes comprar el auto pagando su valor residual (ver definición), que es la opción de compra. Revisa la ficha de arrendamiento financiero.
• Autofinanciamiento. No es un crédito: es un plan en grupo en el que varias personas aportan a un fondo común y el auto se entrega por sorteo, subasta u otro mecanismo. La empresa no puede prestarte dinero. Antes de entrar, pide que su contrato de adhesión (ver definición) esté registrado en Profeco y que la empresa tenga autorización de la Secretaría de Economía. Tienes cinco días hábiles para cancelar después de firmar, si todavía no has participado en una adjudicación (el sorteo o la subasta que asigna el auto). Lee la guía de Profeco (se abre en una pestaña nueva).

Antes de firmar, pregunta: ¿cuánto pagarás en total?, ¿quién es dueño del auto mientras pagas?, ¿qué pasa si te atrasas? Y si hay pago final, ¿de dónde saldrá ese dinero?

El enganche es la palanca más poderosa: cada peso que pones al inicio es un peso que no pagas con intereses. Si el auto es para trabajar, calcula también lo que cuesta mantenerlo: seguro, gasolina, mantenimiento y trámites.

Cuando necesitas dinero rápido, es fácil aceptar lo primero que te ofrecen. Elige un producto con costo claro, plazo definido y un pago que te quepa. Más opciones en Dinero para lo que necesites.

• Préstamo personal bancario. Monto, plazo y mensualidades fijos. El CAT (ver definición) cambia mucho entre bancos y, con plazos muy cortos, la tasa anual suele ser más alta. Si trabajas por sueldo, los intereses causan IVA, así que el costo con IVA es mayor que el CAT. Ruta: préstamo personal.
• Crédito de nómina. Suele ofrecerlo tu banco si recibes tu sueldo en él (domiciliación (ver definición)), y el pago se descuenta de tu sueldo mediante descuento vía nómina (ver definición). Calcula cuánto recibirás de verdad cada quincena. Ruta: préstamo de nómina.
• Fonacot. Para trabajadores afiliados, con pago por nómina. Su tabla oficial (se abre en una pestaña nueva), con última actualización el 24 de marzo de 2026, muestra para el crédito en efectivo tasas anuales de 12.53 % a 17.23 % y CAT de 21.7 % a 27.2 %, según el plazo (de 6 a 30 meses) y tu nivel de endeudamiento (ver definición) (10, 15 o 20 % de tu sueldo). La comisión por apertura es de 0 %. Los programas Mujer y Damnificados tienen tablas distintas. Ruta: préstamo Fonacot.
• Empeño. Dejas un objeto de valor a cambio de un préstamo. Si no pagas ni renuevas, puedes perder el objeto. Pregunta por el refrendo (ver definición) (el pago que renueva el plazo y conserva el objeto) y el desempeño (ver definición) (lo que pagas para recuperarlo). Ruta: empeño o prendario.
• Fintech y apps. Son rápidas, pero el CAT suele ser muy alto. Antes de contratar, busca la empresa en SIPRES (ver definición) para confirmar que esté registrada y activa, consulta su contrato en el RECA (ver definición) y revisa sus quejas en el Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva).
• Tandas, préstamos entre amigos y gota a gota. Son informales: no hay contrato claro, nadie los supervisa y sus intereses pueden volverse impagables. Lee la guía de crédito informal.

Si ya tienes varias deudas, tu meta no es pedir más, sino pagar mejor. Estas son las herramientas de Ordenar mis deudas:

• Consolidar: juntas varias deudas en un solo crédito. Ruta: consolidar tus deudas.
• Transferir saldo: pasas la deuda de una tarjeta a otra con menor tasa. Ruta: transferir saldo de tarjeta.
• Reestructurar con tu banco: cambias el plazo o el pago con la misma institución. Ruta: reestructura con tu banco.

Consolidar solo conviene si la nueva tasa y el CAT son menores que lo que pagas hoy, si no hay comisiones que se coman el ahorro y si el plazo no alarga tanto la deuda. Ninguna herramienta sirve si sigues usando las tarjetas igual.

En la tarjeta, cada modalidad cobra distinto (Tarjeta de crédito):

• Meses sin intereses (ver definición) (MSI). Si el precio a meses es mayor que el de contado, pagas ese sobreprecio aunque no veas intereses. Compara en la calculadora de MSI o contado.
• Saldo revolvente. Lo que no pagas hasta la fecha de corte (ver definición) queda como deuda y genera intereses (ver definición) cada mes. Es el crédito revolvente (ver definición) de tu tarjeta.
• Pagos fijos. Conviertes un saldo en mensualidades fijas: más predecible, pero sigue cobrando intereses.
• Disposición de efectivo (ver definición). Es de lo más caro: los intereses empiezan desde el día en que retiras el dinero y suele haber comisión.

Los intereses de tarjetas no están exentos de IVA (ver definición): la Ley del IVA (se abre en una pestaña nueva) excluye expresamente a las tarjetas de crédito de la exención de intereses (artículo 15, fracción X, inciso b). El pago mínimo lo fija Banxico (ver definición) con una fórmula: el mayor entre un porcentaje del saldo más sus intereses e IVA, y un porcentaje del límite de tu tarjeta, sin pasar del saldo. Para bancos y SOFOM reguladas está en la Circular 34/2010 (se abre en una pestaña nueva), y para otras entidades, como SOFOM no reguladas, SOFIPO y SOCAP, en la Circular 13/2011 (se abre en una pestaña nueva). Tu banco puede pedir más, pero no menos. Pagar solo el mínimo evita el atraso, pero no detiene los intereses. Compruébalo en la calculadora de pago mínimo.

Para comprar un bien, como una lavadora, una laptop o muebles, puedes usar la tarjeta, un crédito de tienda, compra ahora y paga después o abonos semanales. Para estudiar hay crédito educativo y planes de pago escolar. Para salud, lo clave es saber qué cubre tu seguro. Rutas en Bienes y compras, Educación y Salud.

• Crédito de tienda y abonos semanales. Compara el precio de contado con el total a plazos. Los abonos se sienten ligeros, pero casi siempre cuestan más. Pregunta si puedes liquidar antes sin penalización (pago anticipado (ver definición)). Rutas: crédito de tienda y abonos semanales.
• Compra ahora y paga después. Pagas en partes con una plataforma. Revisa si cobra comisiones por atraso y cuánto subiría el costo si no pagas a tiempo. Ruta: compra ahora, paga después.
• Crédito educativo. Para colegiaturas o posgrados. Pregunta si hay un periodo de gracia (ver definición) antes del primer pago, si la tasa (ver definición) es fija o variable y qué pasa si dejas de estudiar. Ruta: pagar estudios a crédito.
• Gasto médico a pagos. Si tu seguro no cubre todo, puedes financiar el faltante. Antes revisa el deducible (lo que pagas tú antes de que el seguro empiece a cubrir) y el coaseguro (el porcentaje que pagas después). Ruta: gasto médico a pagos.
• Seguro a plazos. La prima (el precio del seguro) puede costar más si la pagas por partes que de contado. Ruta: prima de seguro a plazos.

Un crédito de negocio sirve para arrancar, comprar equipo o cubrir el capital de trabajo (ver definición), es decir, el dinero que necesitas para comprar insumos y pagar mientras esperas cobrar. La regla básica: la deuda debe servir para generar ingresos que alcancen para pagarla. Rutas en Negocio.

• Crédito simple para pymes (ver definición) (pequeñas y medianas empresas). Monto fijo para un proyecto, con mensualidades. Ruta: crédito simple para negocio.
• Línea revolvente (ver definición). Un monto que usas y repagas, como una tarjeta para el negocio. Sirve para capital de trabajo, pero sin control se vuelve deuda permanente. Ruta: línea revolvente.
• Factoraje (ver definición). Adelantas el cobro de facturas que tus clientes te deben. Si el cliente no paga, en muchos casos la deuda sigue siendo tuya. Ruta: factoraje de facturas.
• Programas de Nafin (ver definición). Garantías y créditos para pymes, a través de bancos e intermediarios. Ruta: programas Nafin para pymes.

En el campo, el crédito de avío (ver definición) financia insumos de un ciclo productivo, y el crédito refaccionario (ver definición) compra maquinaria o activos que duran más de un ciclo. Revisa avío para el ciclo y maquinaria con crédito refaccionario. FIRA (ver definición) y la banca de desarrollo son canales habituales.

Pagar un seguro puede hacerse de contado, a plazos o dentro de otro crédito. Algunos son obligatorios para ciertos créditos: en una hipoteca suele pedirse un seguro de vida del deudor (ver definición) y un seguro de daños (ver definición) sobre la casa. Si el seguro es obligatorio, su costo entra en el CAT (se abre en una pestaña nueva). Pregunta si es obligatorio, si puedes elegir aseguradora, cuánto cuesta al año y qué pasa si lo cancelas.

Si nunca has tenido crédito, tu meta es construir historial crediticio (ver definición): que tus pagos se reporten al Buró de Crédito (ver definición) o al Círculo de Crédito (ver definición). Para empezar con montos chicos: tarjeta garantizada, escalera de historial o primer crédito con tu nómina. Antes de elegir, pregunta si el emisor reporta tus pagos: si no lo hace, no construye tu historial.

Antes de firmar nada, sigue este orden:

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   Paso 1: Define la meta y el monto

   Escribe cuánto necesitas, para cuándo y cuánto puedes pagar al mes.

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   Paso 2: Filtra por lo que tienes

   Tu historial, tu empleo formal, tu pensión o tu ahorro cambian qué rutas te sirven.

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   Paso 3: Compara por costo total

   Mira el CAT (ver definición) y el costo con IVA, no solo la mensualidad. Ver la guía del costo real.

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   Paso 4: Compara al menos tres opciones

   Pide a cada institución su costo total por escrito y compáralas con la misma cantidad y el mismo plazo.

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   Paso 5: Verifica a la institución

   Busca la empresa en SIPRES (ver definición) y revisa su desempeño en el Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva). Ver la guía de instituciones.

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   Paso 6: Lee la carátula y el contrato

   La carátula (ver definición) es el resumen del crédito. Compara lo que te dijeron con lo que dice el papel, revisa el contrato (ver definición) y guarda una copia. Más en la guía para leer contrato y estado de cuenta.

Si la meta te deja sin margen para lo básico, no es momento de endeudarte. Lee la guía de sobreendeudamiento: a veces ahorrar unos meses más cambia la oferta que te conviene.