Cómo funciona
Dejas un depósito en el banco y te abren una línea de crédito. Por lo general, la línea se relaciona con el monto del depósito, aunque cada emisor fija sus condiciones. El banco suele retener ese dinero mientras la tarjeta esté activa, y tú usas la tarjeta como cualquier otra.
Si el emisor reporta tus pagos a las sociedades de información crediticia, como Buró de Crédito (ver definición) o Círculo de Crédito (ver definición), cada pago puntual va construyendo tu historial crediticio (ver definición). Pregunta antes de contratar si tus pagos se reportan.
Con el tiempo, algunos emisores aumentan la línea o devuelven el depósito si pagas a tiempo. Eso no está garantizado: revisa en el contrato cuándo y cómo se libera el depósito.
Antes de contratar, compara el CAT (ver definición), la anualidad (ver definición), las comisiones y el monto del depósito. El comparador de tarjetas de CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva) te ayuda a revisar opciones.
Informativo, no es una oferta: el banco decide si te aprueba y cuánto te presta.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Al inicio
Lo que aportas o pagas para arrancar.
Tu dinero
Depósito en garantía
- Sale de:
- Banco emisor (lo retiene)
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaDinero que dejas como garantía. El banco lo retiene mientras la tarjeta esté activa; revisa cuándo se libera.
Gasto aparte
Comisión por disposición de efectivo
- Se paga a:
- Banco emisor
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaOpcionalSolo si retiras efectivo con la tarjeta. Suele cobrarse además de intereses que empiezan desde el día del retiro.
Etapa 2: Mientras pagas
Pagos que se repiten durante el plazo.
Crédito
Línea de crédito de la tarjeta
- Le debes a:
- Banco emisor
- Cuándo:
- Revolvente (mínimo o más)
Es deudaLo que usas de la línea genera intereses si no pagas el total cada mes. El pago mínimo no evita los intereses.
Cómo funciona este créditoGasto aparte
Anualidad
- Se paga a:
- Banco emisor
- Cuándo:
- Anual o financiado
No es deudaOpcionalCargo anual que suele cobrarse. Pregunta si puede exentarse; no siempre es posible.
Etapa 3: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
¿De quién es al final?
No es un bien. Tienes una línea de crédito garantizada con tu depósito; al cerrar la tarjeta, el depósito se devuelve según lo que diga el contrato.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Quien no tiene historial de crédito, o lo tiene con atrasos, y tiene ahorros para dejar como depósito y pagar la tarjeta completa cada mes.
Mejor evítala si…
Quien no puede dejar un depósito sin afectar sus gastos básicos, o quien usaría la tarjeta para pagar cosas que no alcanza a cubrir.
- Puede funcionar con este historial
- Sin historialPoco historialCon atrasos
- Para estos tipos de trabajo
- Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocioTrabajo informalEstudiante
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Sin confirmar
Dejar un depósito en garantía. La línea de crédito suele relacionarse con el monto depositado; cada emisor define sus condiciones.
- Sin confirmar
Ser mayor de edad y comprobar ingresos actuales. Con poco historial, el emisor puede fijarse más en tus ingresos y en el depósito. Si estudias o no tienes recibos de nómina, pregunta qué comprobante acepta o si basta el depósito.
- Sin confirmar
Preguntar si el emisor reporta tus pagos a las sociedades de información crediticia. Sin ese reporte, la tarjeta no ayuda a construir historial.
- Sin confirmar
Pagar la anualidad (ver definición) y las comisiones que cobre el emisor. Una entrevista de CONDUSEF (ver definición) de 2019 señala que hay anualidades que no pueden exentarse; pregunta si la tuya sí se puede.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos
Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.
Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.
- Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
- Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
- Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
CURPDónde se consigue y consejos
Clave Única de Registro de Población. Tiene 18 caracteres y te identifica ante el Registro Nacional de Población (RENAPO). La piden casi todos los créditos, incluidos los de Infonavit y Fovissste.
Consúltala o descárgala gratis en gob.mx/curp con tus datos de nacimiento: nombre, fecha, sexo y entidad de nacimiento. Si no la recuerdas, el mismo sitio te ayuda a encontrarla con esos datos.
- Escríbela tal como aparece en tu acta de nacimiento; un solo carácter distinto puede causar rechazos.
- Guarda el PDF oficial: muchas instituciones lo piden en formato digital además de la impresión.
- Si tu CURP no coincide con tu identificación oficial o con tu acta, corrige primero el dato en el Registro Civil que emitió tu acta.
RFC (Registro Federal de Contribuyentes)Dónde se consigue y consejos
Clave que el SAT asigna a cada persona para fines fiscales (de impuestos). Muchas instituciones la piden para armar tu expediente de crédito, aunque no tengas negocio.
Si ya tienes RFC, descarga tu constancia de situación fiscal en el portal del SAT (ver abajo). Si no lo tienes, puedes inscribirte en el SAT con tu CURP y tus datos; el trámite es gratuito.
- Revisa que tu RFC esté activo; un RFC dado de baja puede frenar la solicitud.
- Si tu domicilio o tu régimen fiscal cambiaron, actualízalos en el SAT antes de tramitar el crédito. El régimen fiscal es la categoría con la que pagas impuestos.
- Compara tu RFC letra por letra con tu constancia y con tu identificación para evitar errores al capturarlo.
Comprobante de domicilioDónde se consigue y consejos
Recibo que demuestra dónde vives actualmente, como el de luz, agua, gas, teléfono o el impuesto predial de tu casa. Las instituciones lo usan para verificar tu dirección antes de firmar.
Lo emite tu proveedor de servicios: la CFE para la luz, el organismo de agua de tu municipio, la compañía de gas o de telefonía. Puedes descargar el recibo en su portal o en su aplicación. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente o un recibo de predial.
- Pregunta a la institución si acepta un recibo a nombre de otra persona. Algunas sí lo aceptan si presentas un documento que explique la relación, como un contrato de arrendamiento.
- Revisa que la dirección coincida con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
- Cada institución define qué tan reciente debe ser el comprobante; confírmalo antes de imprimir.
Comprobante de ingresosDónde se consigue y consejos
Prueba cuánto ganas y de dónde viene tu dinero. Es uno de los documentos que más pesan, porque la institución calcula tu capacidad de pago (ver definición) con él.
Depende de tu situación. Si eres empleado, son tus recibos de nómina o una constancia de ingresos que te da tu empresa. Si trabajas por tu cuenta, tus declaraciones y tus estados de cuenta. Si cobras en efectivo y no tienes nada de eso, pregunta si aceptan depósitos constantes en una cuenta, referencias o una visita a tu negocio. Si eres pensionado, el talón de pago de tu pensión. Pregunta a la institución cuál prefiere; muchas aceptan más de una opción.
- Sé consistente: los ingresos que declares deben coincidir con tus recibos, tus estados de cuenta y tu declaración.
- Si tus ingresos varían (comisiones, propinas, ventas), guarda estados de cuenta de varios meses para mostrar un promedio.
- No exageres tus ingresos: la institución los compara con tus movimientos bancarios y con tu historial de pagos. Una diferencia puede frenar la solicitud.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Qué pasa con la garantía o el aval?
El depósito queda bloqueado mientras la tarjeta esté activa. No podrás usarlo para una emergencia.
¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?
El costo de la tarjeta no es solo la tasa: suma la anualidad, la comisión por disposición de efectivo y los pagos tardíos. Revisa el CAT completo.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo?
Pagar solo el mínimo alarga la deuda y encarece cada compra. Simula tu caso en la calculadora de pago mínimo antes de decidir.
¿Cómo afecta esto a mi línea de crédito?
No gastes el límite completo. Una línea pequeña usada con disciplina ayuda más a tu historial que una línea grande que no puedes pagar.
¿Qué pasa con mi historial de crédito?
Un atraso queda en tu historial. La regla general de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) es que un incumplimiento no regularizado se elimina 72 meses después del primer incumplimiento, así que el costo de un atraso dura años.
Créditos que usa esta ruta
Simula esta ruta con tus números
Abrimos el simulador con la ruta «Tarjeta garantizada para empezar» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.
Simulación aproximada: El simulador de tarjeta revolvente no modela el depósito en garantía ni el cambio a una tarjeta sin depósito. Úsalo para ver el costo de no pagar el total, no para calcular tu línea.
Simular esta rutaCombinaciones relacionadas
- Combinación que se usa
Tarjeta garantizada y meses sin intereses
Usas una tarjeta garantizada para compras pequeñas y, si la tarjeta ofrece meses sin intereses, pagas a plazos sin intereses. Pagar cada mensualidad a tiempo es lo que construye tu historial; un solo atraso lo afecta.
Cuándo tiene sentido
Cuando no tienes historial, puedes dejar una garantía y quieres hacer compras pequeñas que pagues completas.
Cómo se arma y cuidados
- Abre la tarjeta garantizada con una garantía que puedas dejar sin usar.
- Usa la tarjeta solo para una o dos compras al mes que ya tenías planeadas.
- Si la compra es a meses sin intereses (ver definición), revisa que la mensualidad quepa en tu presupuesto y compara con el precio de contado.
- Paga siempre antes de la fecha límite de pago (ver definición); la puntualidad es lo que se reporta.
- Una compra a meses sin intereses no reduce el riesgo de atraso: cada mensualidad cuenta igual.
- No conviene usar el límite completo; un saldo alto cerca del límite puede pesar en tu perfil.
- Confirma que tu tarjeta reporta al Buró de Crédito o a Círculo de Crédito. Si no reporta, no construye historial.
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- Revista Proteja su Dinero (CONDUSEF): entrevista sobre tarjetas garantizadas (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF, Revista Proteja su Dinero · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF: comparador de tarjetas de crédito (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF: ejercicio de simulación pagando solo el mínimo (comunicado del 11 de abril de 2022) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF (Gobierno de México) · Regulador · Consultado el
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC), artículo 23 (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.