Quién te presta: banco, SOFOM, SOFIPO, cooperativa, fintech y más

Cuando alguien te presta, te entrega dinero hoy a cambio de una promesa de pagar después, con intereses. Eso sale bien cuando quien presta está registrado y hay a dónde acudir si algo falla. En México, las reglas dependen del tipo de institución: algunas reciben depósitos, otras solo prestan y otras tienen menos vigilancia.

Hay tres preguntas que conviene hacer siempre: ¿puede recibir mi ahorro?, ¿quién la supervisa? y ¿dónde me quejo si no cumple? La tabla de abajo responde lo general, y la última sección explica cómo confirmarlo para una empresa concreta.

Esta tabla resume quién puede prestarte en México. Es una guía general: cada empresa tiene particularidades, así que siempre confirma en los registros oficiales.

Un banco (ver definición) es una institución autorizada por el gobierno federal para recibir depósitos del público, como cuentas de nómina, de ahorro o inversiones a plazo, y también para prestar. La CNBV (se abre en una pestaña nueva) lo supervisa, y la CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva) atiende tus quejas y aclaraciones.

Una SOFOM (ver definición) regulada, llamada E.R. (entidad regulada), también presta, pero no recibe depósitos del público. La CNBV la supervisa de forma plena, algo que ocurre cuando tiene vínculos de capital importantes con un banco, una SOFIPO (ver definición) o una SOCAP (ver definición), o cuando la propia SOFOM pide a la CNBV esa supervisión y la CNBV la aprueba.

Supervisada no significa barata ni aprobada: un banco también puede tener un CAT (ver definición) alto. Comparar las condiciones sigue siendo tu trabajo.

La SOFOM (ver definición) E.N.R. (entidad no regulada) es la categoría de las SOFOM que no cumplen los requisitos para ser reguladas. Por ley deben estar registradas ante la CONDUSEF, pero la CNBV solo verifica que cumplan las normas para prevenir el lavado de dinero. Tienen menos vigilancia que un banco o una SOFOM regulada, así que revisar lo que firmas te toca más a ti.

Fintech (ver definición) es un nombre general para las empresas que ofrecen servicios financieros por app o internet, y no todas están en la misma categoría. Algunas son plataformas de financiamiento colectivo, llamadas instituciones de financiamiento colectivo (IFC), que conectan a personas que prestan con personas que piden prestado. Necesitan autorización de la CNBV y se rigen por la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida como Ley Fintech. Otras apps de préstamo son SOFOM, con las reglas de arriba. En cualquier caso, el nombre de la app puede no ser el de quien firma el crédito: revisa en el contrato cuál es la empresa que te presta de verdad.

Dos errores frecuentes: confiar en la marca sin revisar el nombre legal, y aceptar un CAT (ver definición) alto porque la mensualidad parece pequeña. Compara siempre el total que pagarás.

Las SOFIPO (ver definición), o sociedades financieras populares, son entidades que la CNBV supervisa y que sí pueden recibir ahorro del público. Ofrecen cuentas y depósitos a plazo, y también prestan, sobre todo a personas que usan poco los bancos tradicionales.

Las SOCAP (ver definición), o sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, operan entre socios: se prestan dinero y se ahorran entre sí. Hay dos tipos. Las autorizadas por la CNBV tienen supervisión y niveles de operación. Las básicas pueden operar sin autorización de la CNBV, pero para tener ese nivel deben estar inscritas en el registro de cooperativas. Ser socio de una cooperativa no es lo mismo que tener una cuenta en un banco, aunque ambas reciban tu ahorro.

Lo que más importa es cuánto de tu ahorro está protegido y en qué condiciones. Las SOFIPO tienen un fondo de protección con un tope por persona y por institución. En las cooperativas básicas, en cambio, según la ley el seguro de depósitos no aplica; confírmalo por escrito. Antes de depositar, pregunta:

• ¿Está autorizada por la CNBV o es una cooperativa básica? ¿Está inscrita en el registro?
• ¿Mi ahorro tiene algún seguro de protección? ¿Hasta qué monto?
• Si es una SOFIPO, ¿en qué nivel de operación está?
• ¿Qué pasa con mi dinero si la institución deja de operar?
• ¿Me darán un contrato y estados de cuenta por escrito?

Una casa de empeño te presta dinero a cambio de dejar un objeto de valor, como joyas, relojes o electrónicos. Ese objeto funciona como prenda (ver definición). Te dan una boleta con el monto prestado, el avalúo (ver definición) (el valor que le asignan al objeto) y la fecha de vencimiento. Para recuperarlo tienes que pagar el capital (lo que te prestaron), los intereses y los cargos. Eso se llama desempeño (ver definición). Si solo pagas los intereses para ganar más tiempo, se llama refrendo (ver definición). Si no pagas ni refrendas a tiempo, puedes perder el objeto.

Las casas de empeño están bajo la protección al consumidor de PROFECO (ver definición). Antes de empeñar, confirma que la casa esté en el Registro Público de Casas de Empeño (se abre en una pestaña nueva) y que el contrato aparezca en el Registro Público de Contratos de Adhesión (se abre en una pestaña nueva). Pide por escrito el costo total y las fechas exactas para refrendar o desempeñar.

Una tienda te vende a plazos, con abonos, meses sin intereses o tarjeta propia. Lo primero es identificar quién da el crédito: la tienda o un banco asociado. Si es un banco, verifícalo como a cualquier otro.

Infonavit y FOVISSSTE son institutos públicos que administran el ahorro para vivienda de los trabajadores y dan créditos para comprar, construir o remodelar. Tu ahorro para vivienda está en tu subcuenta de vivienda (ver definición). Sus créditos se pagan con descuento de nómina (ver definición) (o de pensión, en el caso de los pensionados), así que la mensualidad sale antes de que recibas tu sueldo.

En Infonavit, según notas de prensa y comparadores, la tasa del crédito tradicional es fija durante toda la vida del crédito y depende de tu salario expresado en UMA (ver definición). Como hay fuentes que dan rangos distintos, la tasa que te corresponde solo se confirma en Mi Cuenta Infonavit, donde aparece tu precalificación. Puedes revisar la información general en el portal de Infonavit (se abre en una pestaña nueva).

En FOVISSSTE, la página oficial del Crédito Mi FOVISSSTE (se abre en una pestaña nueva) indica tasas fijas en pesos de 8 % a 11 %, o en UMA de 2 % a 6 %, según el esquema. El monto máximo es de $1,405,090 en pesos, o de 520 UMA (unos $1,854,434.40 con la UMA de 2026), más el saldo de tu subcuenta de vivienda. Para pedirlo debes estar en activo y tener al menos 18 meses de aportaciones. La página no muestra fecha de vigencia, así que confírmala antes de decidir.

FONACOT da créditos de consumo a trabajadores formales, con pago por nómina. Su crédito en efectivo no tiene comisión por apertura (ver definición), y la tasa depende del plazo y del nivel de endeudamiento (ver definición): el porcentaje máximo de tu sueldo mensual que se descuenta. Esta es su tabla, actualizada por última vez el 24 de marzo de 2026, para un nivel de 10 % de tu sueldo:

Las tasas cambian con el tiempo, así que la tabla es una foto de una fecha. El CAT (ver definición) es el costo total del crédito expresado como tasa anual; compáralo, no solo la tasa. Confirma la tabla en el portal de FONACOT (se abre en una pestaña nueva) antes de decidir. Hay notas y comparadores con cifras distintas (por ejemplo, un CAT de 20 % a 24 %); usa solo la tabla oficial.

La banca de desarrollo, como Nafin (ver definición), FIRA (ver definición) o la SHF (ver definición), apoya a pymes (ver definición), al campo y a la vivienda, pero casi nunca te atiende directamente. Entrega recursos a bancos e intermediarios, y son ellos quienes te prestan. Si te ofrecen un programa de estas instituciones, pregunta quién es el intermediario, confirma su registro y pide el CAT por escrito.

Estos pasos sirven para cualquier institución y toman unos minutos. Escribe tú la dirección del portal oficial; no entres desde un enlace que llegó por mensaje, correo o redes sociales.

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   Paso 1: Anota el nombre legal

   Copia el nombre legal exacto (la razón social) que aparece en el contrato y en la carátula (ver definición). Muchas apps tienen un nombre comercial distinto al de la empresa que te presta.

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   Paso 2: Busca en SIPRES

   Busca la empresa en el registro SIPRES de la CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva), donde aparecen los prestadores de servicios financieros registrados. Busca por nombre y revisa que aparezca registrada y en operación. Compara nombre, dirección, teléfono y estatus con lo que te dieron. Si no aparece, no sigas adelante.

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   Paso 3: Revisa el Buró de Entidades Financieras

   El Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva) de la CONDUSEF muestra las quejas y reclamaciones de cada institución, las cláusulas abusivas de sus contratos y si ofrecen programas de educación financiera. No es el Buró de Crédito (ver definición), donde está tu historial de pagos.

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   Paso 4: Confirma la supervisión de la CNBV

   Si es un banco, una SOFIPO, una cooperativa autorizada o una SOFOM regulada, confírmalo en los padrones (listas oficiales) de la CNBV (se abre en una pestaña nueva). Si es una SOFOM no regulada, el registro que debes revisar es el de la CONDUSEF en SIPRES. Si es una plataforma de financiamiento colectivo (IFC), debe tener autorización de la CNBV. Si es una cooperativa básica, pide por escrito su folio de registro antes de depositar.

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   Paso 5: Lee el contrato y la carátula

   Pide la carátula con el CAT, las comisiones y el costo total. Revisa si el contrato tipo aparece en el RECA (ver definición) de la CONDUSEF. Si la empresa se niega a entregarte estos documentos, no firmes.

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   Paso 1: Calcula la mensualidad

   Una tasa anual de 36 % equivale a 36 ÷ 12 = 3 % mensual. Con la fórmula de pago fijo, $20,000 × 0.03 ÷ (1 − 1.03^−12) = $2,009.24 al mes. Como las dos empresas cobran la misma tasa, la mensualidad es igual en ambas.

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   Paso 2: Suma lo que pagas en total

   Los 12 pagos suman $24,110.90 con el cálculo exacto (con el redondeo a centavos, 12 pagos de $2,009.24 dan $24,110.88). De ese total, $20,000 son el dinero prestado y $4,110.90 son intereses.

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   Paso 3: Revisa cuánto te dan de verdad

   En la empresa B, la comisión de 5 % es $1,000. Te entregan $19,000, pero la mensualidad sigue siendo $2,009.24. Pagas $24,110.90 por $19,000 recibidos: $5,110.90 de costo sobre lo que te dieron.

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   Paso 4: Convierte el costo en un porcentaje anual

   Como los pagos son mensuales, el costo se calcula mes a mes, con interés compuesto. Para la empresa B, la tasa que iguala lo que recibes con lo que pagas es de 3.87 % al mes, que equivale a 57.72 % al año: (1 + 3.87 %)^12 − 1. Para la empresa A, sin comisión, el resultado es 42.58 % al año, aunque su tasa sea de 36 %. Es el mismo tipo de cálculo que el CAT (ver definición), que también se expresa como tasa anual. En este ejemplo no incluimos IVA ni seguros.

Dos ofertas con la misma mensualidad pueden costar muy distinto. Si además la comisión lleva IVA (ver definición) de 16 %, el descuento sube a $1,160 ($1,000 más $160 de IVA), recibes $18,840 y el costo anual pasa a 60.39 %. El IVA depende del tipo de crédito y del cobro, así que pregunta si la comisión lo causa. El CAT se publica sin IVA, por eso conviene revisar este dato por separado.

Una institución seria te da todo por escrito y no te presiona. Estas señales deben hacerte frenar:

• Te piden dinero antes de darte el crédito, ya sea como depósito, seguro, «liberación» o trámite.
• No aparece en SIPRES (ver definición), o el nombre del contrato no coincide con el de la app o el sitio.
• No te entregan contrato ni carátula con el CAT, las comisiones y el costo total.
• Te prometen aprobación sin revisar tu historial, o rendimientos altos por depositar.
• Piden tus identificaciones originales, tarjetas, contraseñas o firmas en blanco.
• Te amenazan, te insultan o te llaman a deshoras para cobrar.

Si ya firmaste y tienes un problema con una entidad registrada, el primer paso es presentar tu reclamación por escrito ante su Unidad Especializada de Atención a Usuarios (ver definición). Si no responde o no resuelve, acude a CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva). Si el problema es con una casa de empeño o una tienda, también puedes acudir a PROFECO (ver definición). Para cobranza abusiva, revisa el registro de despachos de cobranza, el REDECO (ver definición), y guarda evidencia de cada llamada o mensaje.

Con un prestamista informal, sin ningún registro, el alcance de la CONDUSEF es muy limitado, porque atiende a entidades registradas. En esos casos guarda todo lo que tengas por escrito, no pagues más a cambio de «ampliar el plazo» y, si hay amenazas o fraude, acude a la fiscalía de tu estado. La guía de derechos y quejas te explica cada paso.