Cómo funciona
El crédito asociado a la nómina (CAN) es un préstamo que se paga con cargos automáticos a la cuenta donde recibes tu sueldo, por medio de un descuento vía nómina (ver definición). Como el pago sale de tu salario, algunas instituciones piden menos requisitos que en un préstamo personal. Eso no garantiza una tasa más baja: compara el CAT (ver definición) como en cualquier otro crédito.
La Circular 6/2025 de Banco de México (ver definición), publicada en el Diario Oficial de la Federación el 18 de julio de 2025 y vigente desde el 29 de agosto de 2025, permite que un banco o una sociedad financiera autorizada te ofrezca un CAN aunque tu sueldo llegue a otro banco. Para hacerlo tú debes firmar una autorización, y la institución debe pedir la información de tu cuenta por el mecanismo entre instituciones. Los cargos siguen saliendo de tu cuenta de nómina.
Antes de aceptar, pide la carátula (ver definición) y el CAT (ver definición). La institución también debe mostrarte una comparación con un crédito similar que no esté ligado a tu nómina. Revisa cuánto recibes realmente en tu cuenta y las comisiones y seguros que se cobran junto con la mensualidad.
El descuento sale antes de que el sueldo llegue a tus gastos. Calcula cuánto te queda libre con tu sueldo neto, no con el bruto, y verifica que alcance para renta, comida y servicios. Ejemplo ilustrativo: si tu sueldo neto es de $12,000 y el pago del crédito es de $3,000, te quedan $9,000 y el 25 % de tu sueldo ya está comprometido.
Si dejas la empresa, el descuento deja de llegar, pero la deuda sigue. Si no la pagas por otra vía, se generan intereses moratorios (ver definición). Antes de firmar, pregunta qué pasa en ese caso.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Al inicio
Lo que aportas o pagas para arrancar.
Gasto aparte
Comisión por apertura (si aplica)
- Se paga a:
- Banco o institución que te otorga el crédito
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaOpcionalAlgunos bancos la cobran o la bonifican. Revisa si se descuenta del monto que recibes.
Etapa 2: Mientras pagas
Pagos que se repiten durante el plazo.
Crédito
Crédito asociado a la nómina (capital)
- Le debes a:
- Banco o institución que te otorga el crédito
- Cuándo:
- Descuento de nómina
Es deudaMonto que recibes. Se paga con cargos automáticos a tu cuenta de nómina en cada pago, según el contrato.
Cómo funciona este créditoSeguro
Seguro de vida o de desempleo (si lo contratas)
- Se paga a:
- Aseguradora
- Cuándo:
- Mensual
No es deudaOpcionalPuede venir incluido en la mensualidad. Pregunta si es obligatorio y cuánto aumenta el CAT.
Etapa 3: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
¿De quién es al final?
No genera propiedad. Es dinero para tus gastos, pagado con tu propio sueldo mediante descuento de nómina.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Trabajador con empleo formal y estable que necesita una cantidad definida y puede pagar la mensualidad sin dejar de cubrir sus gastos básicos.
Mejor evítala si…
Quien podría cambiar de empleo pronto, quien ya tiene varios descuentos en su nómina o quien pide el crédito para pagar otras deudas sin revisar el costo total.
- Puede funcionar con este historial
- Poco historialBuen historial
- Para estos tipos de trabajo
- Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobierno
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Confirmado
Recibir tu sueldo por nómina en una cuenta a tu nombre. Los pagos del crédito se descuentan de esa cuenta, aunque el crédito lo dé otro banco.
- Confirmado
Un banco distinto al de tu nómina puede ofrecerte el crédito si revisa el promedio de tus depósitos de los últimos seis meses (o de al menos tres, si la cuenta es más nueva), según la Circular 6/2025.
- Sin confirmar
Aprobación sujeta a capacidad de pago e historial en el Buró de Crédito. El monto y la tasa dependen de cada institución.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos
Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.
Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.
- Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
- Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
- Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
Recibos de nóminaDónde se consigue y consejos
Comprobantes que muestran tu sueldo, tus descuentos y el periodo de pago. Tu empresa te los entrega cada quincena o cada mes. Los piden la mayoría de los créditos para empleados; solo aplican si tienes nómina. Si trabajas por tu cuenta o cobras en efectivo, pregunta qué comprobante de ingresos aceptan en su lugar.
Pídelos a Recursos Humanos o descárgalos del portal de tu empresa. También puedes descargar tus recibos en formato electrónico (CFDI, factura electrónica de nómina) desde el portal del SAT, si tu patrón los emitió así.
- Pide los recibos más recientes y seguidos, sin saltar periodos: muchas instituciones revisan los últimos meses.
- Verifica que el ingreso neto (lo que recibes) y el bruto (antes de descuentos) coincidan con lo que declaras en la solicitud.
- Si ya no trabajas en esa empresa, pide tu constancia laboral y tus recibos de los meses anteriores.
Comprobante de domicilioDónde se consigue y consejos
Recibo que demuestra dónde vives actualmente, como el de luz, agua, gas, teléfono o el impuesto predial de tu casa. Las instituciones lo usan para verificar tu dirección antes de firmar.
Lo emite tu proveedor de servicios: la CFE para la luz, el organismo de agua de tu municipio, la compañía de gas o de telefonía. Puedes descargar el recibo en su portal o en su aplicación. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente o un recibo de predial.
- Pregunta a la institución si acepta un recibo a nombre de otra persona. Algunas sí lo aceptan si presentas un documento que explique la relación, como un contrato de arrendamiento.
- Revisa que la dirección coincida con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
- Cada institución define qué tan reciente debe ser el comprobante; confírmalo antes de imprimir.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Cuánto puedo pagar sin apretarme?
El descuento reduce tu ingreso disponible antes de que lo uses. Calcula tu sueldo neto después del cargo, no el sueldo bruto que aparece en el recibo.
¿Qué reviso antes de firmar?
La circular no fija un porcentaje único de tus depósitos que puede usarse para pagar. Cada institución define su límite en su comité de riesgos y debe reportarlo a Banco de México (ver definición). Pregunta cuál aplica a tu crédito.
¿Qué pasa con mi historial de crédito?
Cancelar la domiciliación (ver definición) antes de que venza el crédito se reporta al Buró de Crédito, aunque sigas pagando puntual, según el anexo 2 de la circular. Pregunta antes de cambiar de banco de nómina.
¿Qué pasa si quiero pagar antes o cancelar?
Pregunta si el crédito tiene penalización por pago anticipado (ver definición) y cómo se calcula el saldo si liquidas antes de tiempo.
¿Qué pasa con los seguros?
Si el seguro viene incluido, pregunta si es obligatorio y cuánto aumenta el CAT. Un seguro de desempleo no siempre cubre todos los casos.
Créditos que usa esta ruta
Simula esta ruta con tus números
Abrimos el simulador con la ruta «Préstamo de nómina» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.
Simular esta rutaCombinaciones relacionadas
- Evítalo
Préstamo de nómina y Fonacot al mismo tiempo sin revisar tu sueldo
Tomas un crédito Fonacot y un préstamo de nómina al mismo tiempo, y entre los dos descuentos se lleva una parte grande de tu sueldo. Cada crédito parece manejable por separado, pero juntos pueden dejarte sin dinero libre.
Cuándo la ves
Solo si la suma de todos tus descuentos deja libre lo suficiente para vivir, incluso en un mes con gastos extra.
Qué hacer en su lugar y cuidados
- Suma todos los descuentos de tu nómina: Fonacot, préstamo de nómina y cualquier otro.
- Calcula el porcentaje de tu sueldo que comprometes. Fonacot ajusta la tasa según el plazo y el nivel de endeudamiento, que es el porcentaje máximo de tu sueldo mensual que se descuenta; la tabla oficial de tasas y CAT (se abre en una pestaña nueva) muestra cada combinación.
- Si el total te deja poco, elige un solo producto o un plazo más corto.
- Los descuentos llegan antes de que veas tu sueldo; por eso se sienten menos hasta que faltan.
- Si cambias de empleo, los descuentos de nómina pueden detenerse y la deuda sigue; tendrás que pagar por tu cuenta.
- Revisa el CAT (ver definición) de cada crédito, no solo su mensualidad, porque cada uno tiene comisiones y seguros propios.
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- DOF: Circular 6/2025 de Banco de México (crédito asociado a la nómina) (se abre en una pestaña nueva)
Diario Oficial de la Federación · Fuente oficial · Consultado el
- CONDUSEF: Educa tu cartera, tipos de crédito (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Banco de México: explicaciones y calculadora del CAT (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Regulador · Consultado el
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.