¿Qué es un crédito y cómo funciona?

Un crédito es dinero que alguien te presta hoy con la promesa de devolverlo después, normalmente en pagos periódicos. Quien presta puede ser un banco, una financiera, una tienda departamental o una cooperativa. Tú te comprometes a devolver lo prestado y a pagar un costo por usarlo, que se llama interés (ver definición).

Ese costo es lo que gana quien presta por arriesgar su dinero. Un crédito no es dinero regalado: es dinero adelantado, y pagas por tenerlo antes de tiempo.

• Un monto: cuánto dinero te prestan.
• Una tasa: el porcentaje que cobran al año por usar ese dinero.
• Un plazo: el tiempo total para terminar de pagar.
• Pagos: cuánto debes pagar y cuándo, normalmente cada mes.
• Un contrato: el documento que describe todo lo anterior y tus obligaciones.

Algunos créditos también piden garantía, aval u obligado solidario. Más adelante te explicamos cada uno.

En la vida diaria se usan casi como sinónimos, y muchos bancos también las mezclan. Lo que importa es el contrato y el costo, pero conviene saber qué quiere decir cada palabra.

Una tarjeta funciona distinto: tienes una línea que puedes usar, pagar y volver a usar. Ese esquema se llama crédito revolvente (ver definición), y lo veremos más adelante.

Todos los créditos, desde un préstamo chico hasta una hipoteca de millones, se entienden con las mismas piezas.

• Monto o capital (ver definición): el dinero que de verdad recibes y debes devolver. Cada pago reduce el capital poco a poco.
• Tasa de interés (ver definición): el porcentaje que cobran por usar el dinero, casi siempre expresado como tasa anual. Puede ser fija (ver definición), que no cambia durante el crédito, o variable (ver definición), que se ajusta con una referencia del mercado. Una referencia común en México es la TIIE (ver definición).
• Plazo (ver definición): el tiempo total para pagar, por ejemplo 12 meses o 24 quincenas.
• Pago (ver definición): lo que pagas en cada período. Incluye una parte de intereses y una parte de capital.
• Comisiones y seguros: cobros adicionales que pueden aparecer en el contrato, como una comisión por apertura (ver definición).

La tasa anual se convierte en tasa mensual dividiéndola entre 12. Si la tasa anual es de 24 %, la mensual es de 2 % (24 ÷ 12 = 2). Confirma en tu contrato cómo calcula el banco los intereses.

Veamos un ejemplo con números. Son ilustrativos: 24 % no es la tasa de ningún banco en particular.

Ahora mira qué pasa si cambias solo el plazo del mismo préstamo de $10,000 con 24 % anual. Cuanto más largo es el plazo, más baja la mensualidad, pero más pagas en total.

Cada mensualidad tiene dos partes. Una es el interés del período, el costo de usar el dinero. La otra es el capital, que reduce lo que debes. La suma de las dos es tu pago.

Al principio, la mayor parte del pago se va a intereses, porque el saldo todavía es grande. Conforme pagas, el saldo baja y una parte mayor del pago reduce el capital. Por eso, si pagas solo el interés durante meses, no avanzas con la deuda.

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   Paso 1: Calcula el interés del mes

   Multiplica el saldo que todavía debes por la tasa mensual. Con $10,000 y 2 %, el interés del primer mes es $200.

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   Paso 2: Resta el interés del pago

   La mensualidad es de $945.60. Restas $200 y te quedan $745.60, que se van a capital.

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   Paso 3: Actualiza el saldo

   El saldo nuevo es $10,000 − $745.60 = $9,254.40.

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   Paso 4: Repite con el saldo nuevo

   El segundo mes el interés es 2 % de $9,254.40, o sea $185.09, y ya entra más capital.

Esta hoja se llama tabla de amortización (ver definición). Pídela antes de firmar: te muestra, pago por pago, cuánto va a intereses, cuánto a capital y cuánto te queda por pagar.

La tasa es el precio principal del crédito, pero no el único costo. Dos ofertas con la misma tasa pueden costar muy distinto si una cobra comisiones, seguros o impuestos extra.

• Comisiones, como la comisión por apertura (ver definición), que a veces se descuenta al momento de entregarte el dinero.
• Seguros que el contrato exige, por ejemplo de vida o de daños.
• IVA (ver definición) sobre intereses o comisiones, en los productos donde aplica.
• Intereses moratorios (ver definición), que solo se cobran si te atrasas, pero pueden ser caros.

Para comparar todo esto en un solo número existe el CAT (Costo Anual Total) (ver definición): un porcentaje anual que resume intereses, comisiones, seguros que exige el contrato y otros cargos. Banxico (ver definición) fija su metodología en la Circular 21/2009. El CAT supone que pagas puntual y sin atrasos, así que sirve para comparar, pero no es una promesa de lo que vas a pagar.

La Ley del IVA fija una tasa general de 16 % (artículo 1). En tarjetas y en préstamos personales de quien trabaja por sueldo, los intereses causan IVA. En cambio, los intereses de un crédito hipotecario para casa habitación están exentos (artículo 15). Pregunta si el IVA aplica en tu caso.

Para ver tu costo con más detalle, revisa la guía de costo real o usa la calculadora de costo real.

Cuando un crédito es grande o el banco no te conoce bien, puede pedirte algo que respalde el pago. Eso se llama garantía (ver definición): un bien, como una casa, un auto o joyas, o una persona que se compromete a pagar si tú no lo haces.

Con una garantía de bien, si no pagas, la institución puede recuperar ese bien según lo que diga el contrato. Si el bien es tu casa, se habla de garantía hipotecaria (ver definición): mientras cumplas el contrato puedes seguir viviendo en ella, pero el riesgo de perderla es real.

Cuando la garantía es una persona, aparecen dos figuras que se confunden mucho:

• Aval (ver definición): persona que firma para garantizar el pago de una deuda ajena. Si la persona que avalas no paga, el banco puede cobrarte a ti el total.
• Obligado solidario (ver definición): persona que firma el contrato como deudora junto con el titular. Según el contrato, tiene la misma obligación de pagar que tú.

En ambos casos, quien firma puede terminar pagando el total si el titular no paga. La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito regula el aval (artículos 109 a 116). Entre otras cosas, establece que el avalista queda obligado solidariamente con la persona que avala (artículo 114). Por eso conviene leer en qué calidad firmas.

También existe el coacreditado (ver definición), que comparte el crédito y la obligación de pagarlo. Cada institución decide cómo lo evalúa, así que pregunta.

Los créditos también se agrupan según lo que los respalda. Esto te dice qué puedes perder si algo sale mal. Lo que te pidan depende de la institución, del monto y de tu historial.

Con garantía, a veces es más fácil de obtener y la tasa puede ser menor, pero puedes perder el bien. Sin garantía no está en juego un bien específico, pero suele costar más. Compara siempre el CAT.

Ejemplos: el crédito hipotecario tiene garantía hipotecaria; el crédito con garantía de auto usa el auto como respaldo; y en un empeño dejas un objeto en prenda (ver definición).

Otra forma de clasificar los créditos es por cómo se reparte el pago. Dos créditos con el mismo monto y la misma tasa pueden costar distinto según cómo se reparta el capital.

La forma de pago cambia tu mensualidad y el costo total, aunque la tasa sea la misma. Si te interesa comprar a plazos sin intereses, revisa meses sin intereses y simula tu caso en Simula meses sin intereses.

Antes de firmar cualquier crédito, sigue estos pasos. Te protegen de la mayoría de los problemas.

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   Paso 1: Define para qué es el dinero y cuánto puedes pagar

   Haz la cuenta de tus ingresos y de tus gastos fijos. Si la mensualidad te obliga a pedir otro crédito para pagar este, no es buena señal.

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   Paso 2: Pide el CAT y la carátula (ver definición)

   Compara al menos dos opciones con el mismo monto y plazo. Revisa el CAT, las comisiones y los seguros.

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   Paso 3: Revisa qué pasa si te atrasas

   Busca en el contrato los intereses moratorios, las condiciones de cobranza y si hay períodos de gracia (ver definición).

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   Paso 4: Confirma quién te presta

   Revisa que la institución esté autorizada. La guía de instituciones te dice cómo verificarlo.

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   Paso 5: Lee el contrato completo

   Si algo no lo entiendes, pregunta por escrito y guarda la respuesta. Un contrato no se firma con prisa.

• Fijarte solo en la mensualidad y no en el total a pagar.
• Creer que “sin intereses” significa gratis, sin revisar el precio de contado.
• Firmar como aval de alguien sin poder pagar el total.
• Pedir un crédito nuevo para pagar uno anterior sin un plan de salida.
• Pagar por adelantado a alguien que promete aprobarte un crédito.

Cuando estés listo, empieza con el recorrido guiado o simula tu caso en el simulador de préstamo personal. La ruta de préstamo personal te muestra los pasos.