Cómo funciona
Con meses sin intereses (ver definición) (MSI), el banco o la tienda te dejan pagar una compra en mensualidades iguales, sin intereses, durante el número de meses que indica la promoción. El comercio recibe el monto completo menos una comisión que acordó con el banco.
La clave es el precio. Algunas tiendas suben el precio de la compra cuando es a meses. Compara el precio de contado con el total de las mensualidades. Ejemplo ilustrativo: un televisor de $12,000 de contado que se paga en 12 mensualidades de $1,100 cuesta $13,200 en total; la diferencia de $1,200 es el costo real de la promoción.
Las mensualidades de MSI se suman al estado de cuenta de cada mes. Si no pagas a tiempo, la tarjeta puede cobrar intereses sobre lo que falte y quitarte la promoción, según tu contrato.
Antes de comprar, usa la calculadora de MSI o contado para ver la diferencia real. Si tienes ese dinero ahorrado, pagar de contado puede costar menos.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Al inicio
Lo que aportas o pagas para arrancar.
Otra pieza
Diferencia entre precio de contado y precio a meses
- Con:
- Comercio
- Cuándo:
- Sin pagos periódicos
No es deudaOpcionalSi el precio a meses es mayor que el de contado, esa diferencia es el costo real de la promoción.
Etapa 2: Mientras pagas
Pagos que se repiten durante el plazo.
Crédito
Mensualidades de la compra a MSI
- Le debes a:
- Banco emisor de la tarjeta
- Cuándo:
- Mensualidades sin intereses
Es deudaPrecio de la compra dividido en pagos iguales sin intereses durante el número de meses de la promoción.
Cómo funciona este créditoGasto aparte
Anualidad de la tarjeta
- Se paga a:
- Banco emisor
- Cuándo:
- Anual o financiado
No es deudaOpcionalNo pertenece a una sola compra, pero forma parte del costo de tener la tarjeta. Revisa el anexo de comisiones de tu banco.
Etapa 3: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
¿De quién es al final?
El bien es tuyo desde el día de la compra. La deuda vive en la tarjeta y se paga con mensualidades.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Compra planeada que ya tenías presupuestada, con un precio de contado igual o parecido al total a meses, y mensualidades que caben en tu ingreso sin tocar el pago de otras deudas.
Mejor evítala si…
Compras por impulso, varias compras a meses que se acumulan o quien ya paga solo el mínimo de su tarjeta cada mes.
- Puede funcionar con este historial
- Buen historialPoco historial
- Para estos tipos de trabajo
- Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocioPensionado del IMSSPensionado del ISSSTE
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Sin confirmar
Tener una tarjeta de crédito con línea disponible por el total de la compra.
- Sin confirmar
El comercio, el producto y el plazo deben estar en la promoción vigente de tu banco.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
Cotización o pedidoDónde se consigue y consejos
Documento que detalla el precio, el modelo, los accesorios y las condiciones de compra antes de firmar. La institución lo usa para calcular el monto del crédito.
Pídelo por escrito al vendedor o al proveedor: te entrega una cotización con el precio de contado y, si aplica, con el plan de financiamiento.
- Pide que el precio indique qué incluye (por ejemplo, instalación, seguro o placas, si es un vehículo) o que esos conceptos aparezcan por separado.
- Compara varias cotizaciones y revisa que digan la misma marca, modelo y versión.
- Pregunta si el precio tiene fecha de vencimiento, porque puede cambiar después.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Qué pasa si me atraso o dejo de pagar?
Un atraso puede hacerte perder la promoción y generar intereses sobre lo que falte, según tu contrato. Revisa la fecha límite de pago de tu tarjeta cada mes.
¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?
Compara siempre el precio de contado con el total a meses. Si el precio a meses es mayor, esa diferencia es el costo real de la promoción.
Algunas tiendas cobran más cuando la compra es a meses o agregan cargos opcionales. Compara el precio de contado antes de firmar y lee el ticket y el contrato.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo?
La tarjeta mantiene su pago mínimo (ver definición). Si no pagas el saldo completo, el resto genera intereses y el pago mínimo sigue la regla de Banxico: el mayor entre 1.5 % del saldo revolvente más intereses e IVA, y 1.25 % del límite de crédito.
¿Cómo afecta esto a mi línea de crédito?
Acumular MSI reduce tu línea de crédito (ver definición) disponible. Antes de una compra grande, revisa cuánto de tu línea ya está comprometido en mensualidades.
Créditos que usa esta ruta
- Tarjetas y deudasMeses sin intereses (MSI)Divide una compra en mensualidades iguales sin intereses. Solo conviene si el precio a meses no es mayor que el de contado.Guía completa
- Tarjetas y deudasTarjeta de crédito bancariaUna línea de crédito que puedes pagar completa cada mes o dejar que genere intereses. Pagar solo el mínimo sale muy caro.Guía completa
Simula esta ruta con tus números
Abrimos el simulador con la ruta «Comprar a meses sin intereses» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.
Simular esta rutaCombinaciones relacionadas
- Evítalo
Pagar solo el mínimo mientras compras a meses
Pagas el mínimo de tu tarjeta y sigues comprando a meses sin intereses. El saldo baja muy despacio y, cuando un plazo termina, lo que sigue puede pesar más de lo que calculaste.
Cuándo la ves
Solo si ya conoces tu flujo y sabes que cada mensualidad cabe en tu presupuesto sin depender del pago mínimo.
Qué hacer en su lugar y cuidados
- Suma todas las mensualidades que vencen cada mes, incluyendo las de los meses sin intereses activos.
- Calcula cuánto vence en los próximos doce meses y compáralo con tu ingreso libre.
- Si el total es mayor, reduce las compras a plazos y paga más que el mínimo.
- El pago mínimo (ver definición) es lo más bajo que te pide el banco, y deja gran parte del saldo para el mes siguiente con intereses.
- Cuando termina un plazo de meses sin intereses, lo que sigue ya no tiene ese beneficio y el saldo puede seguir creciendo si no lo ves.
- Revisa tu estado de cuenta cada mes y ten presente la fecha límite de pago (ver definición) para no generar intereses. Las reglas de Banxico sobre el pago mínimo de tarjetas (Circular 34/2010 y Circular 13/2011) establecen cómo se calcula; el texto vigente está en banxico.org.mx (se abre en una pestaña nueva).
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- Calculadora del CAT para líneas de crédito revolvente o asociadas a tarjeta de crédito (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Fuente oficial · Consultado el
- Circular 34/2010 (pago mínimo de tarjetas, bancos) (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México (copia alojada por la ABM) · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- CONDUSEF: Educa tu cartera, tipos de crédito (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.