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Auto y movilidad

Auto con pago final (valor residual)

Mensualidades más bajas y un pago final al terminar el plazo. Si no lo pagas, pierdes el auto; calcúlalo antes.

También le dicen: pago final · pago final o valor residual · mensualidades bajas con pago final

Simular este créditoCómo conseguirlo

Actualizado el Próxima revisión:

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Valor residual: CONDUSEF señala que suele ser mucho más alto que las mensualidades, pero no publica un porcentaje; no encontramos una cifra oficial que lo confirme.
  • Factura: no encontramos una fuente oficial que diga a nombre de quién queda la factura en todos los contratos de pago final; revisa el tuyo.

Lo esencial

Es para ti si…

Para quien quiere una mensualidad más baja, tiene un plan claro para juntar el pago final o planea renovar el contrato o cambiar de auto al terminar. Conviene sobre todo si el monto final está fijado por escrito desde el inicio.

Mejor evítalo si…

Evítalo si no tienes un plan para pagar el monto final, si el valor residual es más alto que lo que valdrá el auto al terminar, o si no te dan el monto exacto por escrito. Tampoco es buena idea si dependes de un ingreso incierto para juntarlo.

El bien que compras
Cada cuánto pagas
Mensual

No encontramos un plazo oficial para este esquema; lo fija el contrato. Pide el plazo exacto y la fecha del pago final por escrito.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Arrendadora y banco

Por ejemplo: Credi Nissan (Nissan) (se abre en una pestaña nueva). Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.

Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende

Pregunta si la arrendadora o el banco consultan Buró de Crédito y si reportan tus pagos. Si lo hacen, los atrasos también quedan registrados.

Qué arriesgas

Si no tienes el dinero del pago final, puedes perder el auto o tener que renegociar con costos adicionales. Las mensualidades bajas no significan un costo bajo: el total puede ser mayor que con un crédito tradicional.

Cómo funciona

El pago final, también llamado , es una cantidad que se paga al terminar el plazo para quedarte con el auto. Como no la pagas al inicio ni en cada mensualidad, las mensualidades son más bajas. Este esquema suele ser un : una arrendadora o un banco financia el auto y, mientras pagas, la factura suele quedar a su nombre; confírmalo en tu contrato.

Al terminar el contrato, en general tienes dos caminos: pagar el valor residual y quedarte con el auto, o devolverlo a la arrendadora. Algunos contratos también permiten renovar o cambiar de auto; pregunta si el tuyo lo contempla. CONDUSEF señala que el valor residual suele ser mucho más alto que las mensualidades.

Mismo auto de $400,000, 10 % de enganche y 12 % anual (cifras de muestra)

  • Enganche
    Crédito tradicional
    $40,000 (10 %)
    Con pago final
    $40,000 (10 %)
  • Monto financiado
    Crédito tradicional
    $360,000
    Con pago final
    $360,000
  • Mensualidad (48 meses)
    Crédito tradicional
    $9,480
    Con pago final
    $8,173
  • Pago final al mes 48
    Crédito tradicional
    No hay
    Con pago final
    $80,000
  • Total pagado por el préstamo
    Crédito tradicional
    $455,049
    Con pago final
    $472,327

No firmes sin conocer el monto final

Pide por escrito el monto exacto del pago final, la fecha en que vence y qué pasa si no lo pagas. Si no lo pagas y no renuevas el contrato, puedes perder el auto.

Simula tu caso en el simulador de pago final para ver cuánto baja la mensualidad y cuánto sube el costo total. Y si la institución no cumple lo pactado, revisa la guía de derechos y quejas. Informativo, no es una oferta.

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

No publicamos un porcentaje típico de valor residual: no encontramos una cifra oficial. Confirma cómo viene desglosado el IVA en tu contrato.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

Sí, los intereses pagan IVA

A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

  • Seguro de daños de cobertura amplia, que puede exigir la arrendadora o el banco
  • Seguro de vida o de desempleo, si lo exige

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Valor residual o pago final
Lo fija el contrato y debe pagarse al terminar si quieres quedarte con el auto. CONDUSEF señala que suele ser mucho más alto que las mensualidades.
Comisión por apertura
Pregunta el monto. Profeco reportó en 2013 entre 1.5 % y 2 % del monto financiado en créditos automotrices.
Seguro de daños
Puede venir incluido en la mensualidad o la renta. Revisa cuánto cuesta y si puedes elegir aseguradora.
Cargos por devolver o terminar antes
Pide por escrito qué cobran si terminas el contrato antes o devuelves el auto.

Fuentes de estos costos

  1. CONDUSEF: arrendamiento financiero y valor residual en autos (se abre en una pestaña nueva)

    Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: recomendaciones para crédito automotriz (se abre en una pestaña nueva)

    Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  3. Profeco: guía Cómo comprar un automóvil (crédito automotriz) (se abre en una pestaña nueva)

    Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) · Fuente oficial · Consultado el

  4. Credi Nissan: soluciones financieras (página comercial) (se abre en una pestaña nueva)

    Nissan México (Credi Nissan) · Sitio comercial · Consultado el

  5. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Calcula el costo total

    Suma el enganche, todas las mensualidades y el pago final. Compara ese total con el precio de contado y con un crédito tradicional del mismo auto.

  2. Paso 2: Pide el valor residual por escrito

    Antes de firmar pide el monto exacto del pago final, la fecha y las opciones al terminar: pagarlo, devolver el auto o renovar, si el contrato lo permite.

  3. Paso 3: Define de dónde saldrá el pago final

    Decide cómo pagarás el monto final: ahorro, venta del auto o renovación. No dependas de un ingreso que no tienes asegurado.

  4. Paso 4: Compara el CAT y el seguro

    Pide el de la operación y qué incluye el seguro. Pregunta si puedes elegir aseguradora y cómo se cancela.

  5. Paso 5: Revisa la tabla de pagos

    Confirma que el pago final aparezca en la y que coincida con lo que te dijeron por escrito.

  6. Paso 6: Guarda el contrato y los recibos

    Guarda copias firmadas y el comprobante de cada pago. Revisa tu estado de cuenta cada mes.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿Cuál es el monto exacto del pago final y en qué fecha vence?

  2. ¿Qué opciones tengo al terminar: pagar el pago final, renovar el contrato o devolver el auto?

  3. ¿Cuánto cuesta devolverlo o venderlo al terminar, y quién paga el desgaste?

  4. ¿Qué pasa si no puedo pagar el pago final a tiempo?

  5. ¿Cuál es el CAT de la operación y qué incluye el seguro?

  6. ¿Hay límite de kilometraje o cargos por exceso?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • No te dan por escrito el valor residual o lo cambian en la firma.

  • Te venden la mensualidad baja sin mencionar el pago final.

  • Te dicen que no pasa nada si no pagas el final, pero el contrato dice otra cosa.

  • Te piden depósitos a cuentas personales o no te entregan un contrato registrado.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Algunas metas se logran juntando dos créditos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Se puede combinar con

  • Prima de seguro financiada

    Algunas arrendadoras financian el seguro dentro de la mensualidad o de la renta.

    Cuidado: Aumenta el costo total. Compara contra pagarlo de contado.

Evita combinarlo con

  • Préstamo personal bancario

    Pedir un préstamo personal para juntar el pago final suma deuda sobre deuda; si el pago final vence, podrías tener dos créditos al mismo tiempo.

  • Prestamista informal o gota a gota

    Un prestamista informal cobra costos muy altos y no tiene la protección de una institución regulada. Puede hacerte perder el auto.

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.
  • Crédito automotriz bancario

    Un banco te presta para comprar un auto con enganche, pagos fijos y el auto como garantía. Compara el CAT, no solo la tasa.

  • Arrendamiento financiero

    Pagas rentas durante el plazo y, al final, puedes comprar el bien (un auto o un equipo) pagando el valor residual que se pactó desde el inicio.

  • Arrendamiento puro

    Pagas una renta por usar el auto durante un plazo fijo. No es tuyo al final: lo devuelves o lo negocias a precio de mercado.

  • Crédito automotriz de financiera de marca

    Financiera de la armadora que financia autos de su marca, a veces con bonos. Compara el CAT, no solo el bono.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

  • Auto o moto

    Plan con pago final

    Mensualidades más bajas a cambio de un pago final grande al terminar: decides si lo pagas, lo refinancias o devuelves el auto. Calcúlalo desde el día uno.

    Riesgo medioAvanzado

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Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.

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Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. CONDUSEF: arrendamiento financiero y valor residual en autos (se abre en una pestaña nueva)

    Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: recomendaciones para crédito automotriz (se abre en una pestaña nueva)

    Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  3. Profeco: guía Cómo comprar un automóvil (crédito automotriz) (se abre en una pestaña nueva)

    Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) · Fuente oficial · Consultado el

  4. Credi Nissan: soluciones financieras (página comercial) (se abre en una pestaña nueva)

    Nissan México (Credi Nissan) · Sitio comercial · Consultado el

  5. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

Palabras clave de esta guía

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