Cómo funciona
El factoraje (ver definición) es un adelanto de dinero sobre facturas que tus clientes todavía no pagan. Transfieres o descuentas la factura con un factor (la empresa que te adelanta el dinero), que te entrega el monto menos su descuento y comisiones. Cuando el cliente paga en su fecha, el factor cobra.
Hay dos caminos. En Cadenas Productivas de Nafin, un proveedor cobra facturas de grandes compradores registrados, y el comprador es quien paga al vencimiento. Según la página de Nafin, el banco te deposita el mismo día, descontando el costo financiero, y al vencimiento la gran empresa liquida al banco; la página no publica plazo máximo ni porcentaje de anticipo. En el factoraje a clientes (tradicional), el porcentaje que te anticipan, el plazo y el costo los fija el intermediario, y si es con recurso la deuda es tuya: pídelos por escrito.
Bancomext también ofrece factoraje, pero sus líneas empiezan en 30 millones de pesos. No es la vía para un negocio pequeño; para montos menores, revisa Nafin u otro factor.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Al inicio
Lo que aportas o pagas para arrancar.
Gasto aparte
Descuento del factor
- Se paga a:
- Factor
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaCosto financiero que el factor descuenta del monto al adelantar el pago. Depende de los días de plazo.
Gasto aparte
Comisiones de operación
- Se paga a:
- Factor o plataforma
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaOpcionalComisiones por operar, por estudio o por cesión (pasar el derecho de cobro al factor). Pregunta cuáles cobra y si se descuentan del anticipo.
Etapa 2: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
Otra pieza
Factura por cobrar
- Con:
- Tu cliente (comprador)
- Cuándo:
- Se liquida con tus cobros
No es deudaEl derecho de cobro que cedes o descuentas. El pago final lo hace tu cliente en la fecha de vencimiento.
Crédito
Anticipo del factor
- Le debes a:
- Factor (banco, Sofom o factoraje privado)
- Cuándo:
- Se liquida con tus cobros
Es deudaDinero que recibes antes del vencimiento. En factoraje a clientes es deuda tuya, y con recurso vuelve a ti si el cliente no paga. En Cadenas Productivas, según Nafin, al vencimiento paga la empresa grande.
Cómo funciona este crédito¿De quién es al final?
No compras un activo. Cedes el derecho de cobro de tus facturas a cambio de liquidez anticipada. Si la operación es con recurso, la deuda puede volver a ti si el cliente no paga.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Empresa con ventas a crédito a clientes solventes, preferentemente grandes compradores registrados, que necesita capital en pocos días y no quiere una mensualidad fija.
Mejor evítala si…
Negocio sin facturas válidas, con clientes que tardan en pagar o no pagan, o con márgenes que no absorben el descuento y las comisiones.
- Puede funcionar con este historial
- Sin historialPoco historialBuen historialCon atrasos
- Para estos tipos de trabajo
- Dueño de negocioTrabajador independiente
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Sin confirmar
Tienes facturas por cobrar válidas a clientes que el factor acepta. El criterio de aceptación lo define cada programa o factor.
- Confirmado
En Cadenas Productivas, tu comprador (el "ancla", la empresa grande o el gobierno) debe tener una cadena en Nafin: una empresa privada con ventas anuales de más de 250 millones de pesos o una dependencia de gobierno (página de Nafin leída el 10 de octubre de 2026).
- Sin confirmar
El factor revisa sobre todo a tu comprador y a tus facturas. Tu historial personal pesa menos, pero varía según el factor.
- Confirmado
Bancomext atiende líneas de factoraje desde 30 millones de pesos. Para montos menores, el camino es otro factor o un programa de Nafin.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Facturas por cobrarDónde se consigue y consejos
Facturas que emitiste a tus clientes y que todavía no te han pagado. Se usan en créditos de factoraje (ver definición), que adelantan ese pago a cambio de un costo.
Descárgalas como factura electrónica (CFDI) en el portal del SAT o desde tu sistema de facturación. Junto con la factura, pide el comprobante de entrega y el contrato con el cliente, si existe.
- Revisa el historial de pago de tus clientes; si uno no paga, el contrato de factoraje puede dejarte la deuda a tu cargo.
- Confirma que cada factura esté emitida y vigente ante el SAT.
- Pregunta el costo del factoraje antes de firmar: el descuento sobre la factura es parte del costo total.
Constancia de situación fiscalDónde se consigue y consejos
Documento del SAT que muestra tu RFC, tu nombre, tu domicilio fiscal, tu régimen y tus obligaciones de impuestos. Sirve como comprobante de tu RFC y, en muchos trámites, de tu domicilio. Es especialmente útil si trabajas por tu cuenta o tienes un negocio.
Descárgala en el portal del SAT, dentro de Mi portal, con tu RFC y tu contraseña del SAT (CIEC) o tu firma electrónica (e.firma). Revisa la fecha de emisión que aparece en el documento: muchas instituciones piden una reciente.
- Descárgala justo antes de solicitar para que tu domicilio y tu régimen estén al día.
- Si la constancia muestra un domicilio distinto al actual, actualiza tus datos en el SAT primero; las instituciones comparan esos datos.
- No la confundas con la declaración anual: son documentos distintos, y la institución puede pedir uno, el otro o ambos.
RFC (Registro Federal de Contribuyentes)Dónde se consigue y consejos
Clave que el SAT asigna a cada persona para fines fiscales (de impuestos). Muchas instituciones la piden para armar tu expediente de crédito, aunque no tengas negocio.
Si ya tienes RFC, descarga tu constancia de situación fiscal en el portal del SAT (ver abajo). Si no lo tienes, puedes inscribirte en el SAT con tu CURP y tus datos; el trámite es gratuito.
- Revisa que tu RFC esté activo; un RFC dado de baja puede frenar la solicitud.
- Si tu domicilio o tu régimen fiscal cambiaron, actualízalos en el SAT antes de tramitar el crédito. El régimen fiscal es la categoría con la que pagas impuestos.
- Compara tu RFC letra por letra con tu constancia y con tu identificación para evitar errores al capturarlo.
Acta constitutivaDónde se consigue y consejos
Escritura notarial que crea a una empresa (persona moral), con su nombre, su objeto social (la actividad que puede realizar), sus socios y su representante legal. Es la base de cualquier crédito a nombre de una empresa.
Te la entrega el notario que la formalizó. Para confirmar su inscripción, consulta el Registro Público de Comercio de tu entidad o pide una copia certificada.
- Verifica que el objeto social incluya la actividad para la que pides el crédito.
- Pide también las modificaciones posteriores, como cambios de socios o de domicilio; la institución las revisa.
- Confirma que el representante legal tenga un poder vigente para firmar.
Estados financierosDónde se consigue y consejos
Reportes de ingresos, gastos, bienes y deudas de una empresa, preparados por un contador. Los piden los créditos para negocios para medir si la empresa puede pagar.
Los prepara tu contador con base en la contabilidad de la empresa. Revisa que estén firmados por el contador y que tengan una fecha de corte reciente.
- Pide los balances de varios periodos; la institución compara las tendencias, no solo una foto del momento.
- Coteja los estados financieros con tus declaraciones fiscales y con los estados de cuenta bancarios de la empresa.
- Si no tienes contabilidad formal, pregunta a la institución qué alternativa acepta antes de contratar a alguien para prepararla.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Qué pasa si mis ingresos bajan o mi cliente no paga?
Con recurso o sin recurso. Con recurso, si tu cliente no paga, la deuda vuelve a ti. Sin recurso, el factor asume ese riesgo, pero el costo puede ser mayor. Pregunta por escrito cuál es tu caso.
Riesgo del comprador. Si el cliente paga tarde o no paga, el costo sube o te quedas con la deuda, según el contrato. Revisa esa cláusula antes de firmar.
¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?
Calcula lo que recibes de verdad. Resta el descuento y las comisiones al monto de la factura y compáralo con los días que tardará tu cliente en pagar. Puedes usar la calculadora de costo real.
No es préstamo, pero sí es financiamiento. No verás una tasa de interés, verás un descuento. Pide el costo en pesos y en porcentaje anual para comparar con un crédito simple para negocio.
¿Qué reviso antes de firmar?
Porcentaje anticipado. No todo el monto de la factura se anticipa. Pregunta qué porcentaje se adelanta y cuánto se descuenta por cada día de plazo.
¿Cómo evito un fraude?
No pagues por adelantado. Desconfía de quien pida un depósito o una cuota para liberar el anticipo. Un factor legítimo cobra sus descuentos y comisiones dentro de la operación.
¿Me van a aprobar con lo que veo aquí?
Informativo, no es una oferta: el factor decide si acepta tus facturas y en qué condiciones.
Créditos que usa esta ruta
- NegocioFactoraje a clientes (factoraje tradicional)Adelantas parte de tus facturas a clientes que no están en Cadenas Productivas. Suele generar deuda para ti.Guía completa
- NegocioFactoraje a proveedores (Cadenas Productivas de Nafin)Cobras antes tus facturas a clientes grandes o dependencias de gobierno que participan en Cadenas Productivas de Nafin.Guía completa
Simula esta ruta con tus números
Abrimos el simulador con la ruta «Factoraje de facturas por cobrar» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.
Simulación aproximada: El costo del anticipo depende de tu cliente, del plazo y del intermediario. No hay una tasa oficial con fecha: captura la tasa y los días que te den por escrito.
Simular esta rutaCombinaciones relacionadas
- Combinación que se usa
Factoraje con línea revolvente
Adelantas el cobro de tus facturas con factoraje (ver definición) y usas una línea revolvente para cubrir lo que todavía no cobras. Si tus clientes pagan a plazo y tu caja se queda corta, combinar las dos herramientas mantiene el negocio en movimiento.
Cuándo tiene sentido
Cuando vendes a crédito a clientes que pagan a 30, 60 o más días y necesitas capital de trabajo de forma continua.
Cómo se arma y cuidados
- Separa las facturas que vas a adelantar de las que cobras directamente.
- Pide al factor la tasa y las comisiones por documento, y compáralas con el costo de la línea.
- Usa la línea revolvente para cubrir la operación entre cobros, sin llegar al límite.
- Revisa cada mes lo que cobraste y lo que debes, para no depender de la línea de forma permanente. Puedes consultar la información de factoraje en nafin.com (se abre en una pestaña nueva).
- El factoraje paga menos que el valor de la factura; el descuento es el costo.
- Según el contrato, si tu cliente no paga, el factor puede pedirte el monto de vuelta. Revisa si es con recurso o sin recurso.
- La línea revolvente cobra interés (ver definición) sobre lo que usas. No la uses para pagar gastos fijos.
- Combinación que se usa
Equipo con crédito o arrendamiento y factoraje para cobrar
El caso pyme más común: un crédito simple o un arrendamiento para el equipo y un factoraje para el efectivo mientras tus clientes pagan a plazo. Cada producto se paga con lo que genera.
Cuándo tiene sentido
Cuando necesitas un equipo y, además, tus clientes pagan a 60 o 90 días y eso te deja corto de efectivo.
Cómo se arma y cuidados
- Cotiza el equipo con crédito simple y con arrendamiento (ver definición) y compara el costo total (rentas más opción de compra (ver definición)).
- Cotiza el factoraje (ver definición) de tus facturas: pide el aforo (ver definición), la tasa de descuento (ver definición) y si es con o sin recurso.
- Suma los dos pagos y compáralos con tu flujo de efectivo (ver definición).
- No pagues el equipo con la línea revolvente: esa línea es para huecos cortos.
- Si el factoraje es con recurso y tu cliente no paga, tú devuelves el dinero.
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- Nafin: Cadenas Productivas, «Conoce Cadenas Productivas» (se abre en una pestaña nueva)
Nafin · Fuente oficial · Consultado el
- Nafin: Cadenas Productivas, «Afíliate» (requisitos y documentos del proveedor) (se abre en una pestaña nueva)
Nafin · Fuente oficial · Consultado el
- Bancomext: factoraje financiero para empresas (se abre en una pestaña nueva)
Bancomext · Fuente oficial · Consultado el
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.