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Ruta · Negocio

Línea revolvente de capital de trabajo

Una línea de crédito que el negocio usa, paga y vuelve a usar para compras, nómina y cuando tus clientes tardan en pagarte, durante su vigencia.
Simular esta rutaVer requisitos
  • 1 pago periódico
  • Complejidad alta
  • Riesgo medio

Actualizado el Próxima revisión:

En revisión

Algunos datos de esta ruta todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Cómo funciona

Una es un monto aprobado que el negocio puede disponer cuando lo necesita. Cada vez que dispone, se genera un saldo con su propia tasa y plazo; al pagarlo, el monto vuelve a estar disponible hasta que termine la vigencia de la línea.

Sirve para huecos cortos de efectivo: pagar a proveedores antes de cobrar a tus clientes o comprar inventario en temporada. No financia equipo de largo plazo ni cubre pérdidas constantes.

El banco aprueba un monto y una vigencia, y revisa el negocio cada vez que se renueva. Algunas líneas se contratan con apoyo de ; en todos los casos el banco define el monto, la tasa y la garantía.

Las piezas del financiamiento

Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.

Cómo se arma esta ruta: 5 piezas, 1 es deuda. 1 pago periódico.

  1. Etapa 1: Al inicio

    Lo que aportas o pagas para arrancar.

    • Gasto aparte

      Comisión de apertura de la línea

      Se paga a:
      Banco
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deudaOpcional

      Costo de contratar la línea. Pregunta si se vuelve a cobrar en cada renovación.

    • Otra pieza

      Garantía de la línea

      Con:
      Tú o aval
      Cuándo:
      Sin pagos periódicos
      No es deudaOpcional

      Inmueble, bien o aval que pide el banco. Si la línea no se paga, la garantía responde.

    • Otra pieza

      Garantía de programa Nafin, si aplica

      Con:
      Nafin
      Cuándo:
      Sin pagos periódicos
      No es deudaOpcional

      No es dinero para ti: protege al banco y puede cambiar sus condiciones. No garantiza una tasa menor.

  2. Etapa 2: Mientras pagas

    Pagos que se repiten durante el plazo.

    • Crédito

      Línea revolvente del banco

      Le debes a:
      Banco
      Cuándo:
      Revolvente (mínimo o más)
      Es deuda

      Monto que el negocio dispone y vuelve a usar al pagar. Cada disposición tiene su propio costo.

      Cómo funciona este crédito

    • Gasto aparte

      Comisiones de administración o por no uso

      Se paga a:
      Banco
      Cuándo:
      Mensual
      No es deudaOpcional

      Pueden ser periódicas o por evento, según el contrato. Confirma cuáles aplican a tu línea.

  3. Etapa 3: Al final

    Cómo termina y qué queda a tu nombre.

    • ¿De quién es al final?

      No compra un activo: sostiene el ciclo de caja del negocio. Lo que compras con la línea es del negocio, pero el saldo es deuda que hay que cubrir cada vez que dispones.

¿Es para ti?

Tiene sentido si…

Negocio con ventas recurrentes y cobros que tardan semanas, con un flujo que alcanza para pagar cada disposición en su plazo, y con control sobre quién dispone y cuánto.

Mejor evítala si…

Inversión de largo plazo financiada con renovaciones cortas, o negocio que no genera efectivo suficiente para liquidar la línea al cierre de cada ciclo.

Puede funcionar con este historial
Buen historialPoco historial
Para estos tipos de trabajo
Dueño de negocioTrabajador independiente

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.

  • Sin confirmar

    El banco aprueba una línea con monto, vigencia y condiciones de disposición. La aprobación no es automática y varía según el banco.

  • Sin confirmar

    El banco pide estados financieros, declaraciones y garantía personal o un inmueble. El requisito exacto varía según el producto.

  • Sin confirmar

    El negocio debe tener antigüedad y un flujo que pague cada disposición. El criterio exacto lo define cada banco.

Documentos que te pueden pedir

Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.

  • Constancia de situación fiscalDónde se consigue y consejos

    Documento del SAT que muestra tu RFC, tu nombre, tu domicilio fiscal, tu régimen y tus obligaciones de impuestos. Sirve como comprobante de tu RFC y, en muchos trámites, de tu domicilio. Es especialmente útil si trabajas por tu cuenta o tienes un negocio.

    Descárgala en el portal del SAT, dentro de Mi portal, con tu RFC y tu contraseña del SAT (CIEC) o tu firma electrónica (e.firma). Revisa la fecha de emisión que aparece en el documento: muchas instituciones piden una reciente.

    • Descárgala justo antes de solicitar para que tu domicilio y tu régimen estén al día.
    • Si la constancia muestra un domicilio distinto al actual, actualiza tus datos en el SAT primero; las instituciones comparan esos datos.
    • No la confundas con la declaración anual: son documentos distintos, y la institución puede pedir uno, el otro o ambos.
  • RFC (Registro Federal de Contribuyentes)Dónde se consigue y consejos

    Clave que el SAT asigna a cada persona para fines fiscales (de impuestos). Muchas instituciones la piden para armar tu expediente de crédito, aunque no tengas negocio.

    Si ya tienes RFC, descarga tu constancia de situación fiscal en el portal del SAT (ver abajo). Si no lo tienes, puedes inscribirte en el SAT con tu CURP y tus datos; el trámite es gratuito.

    • Revisa que tu RFC esté activo; un RFC dado de baja puede frenar la solicitud.
    • Si tu domicilio o tu régimen fiscal cambiaron, actualízalos en el SAT antes de tramitar el crédito. El régimen fiscal es la categoría con la que pagas impuestos.
    • Compara tu RFC letra por letra con tu constancia y con tu identificación para evitar errores al capturarlo.
  • Acta constitutivaDónde se consigue y consejos

    Escritura notarial que crea a una empresa (persona moral), con su nombre, su objeto social (la actividad que puede realizar), sus socios y su representante legal. Es la base de cualquier crédito a nombre de una empresa.

    Te la entrega el notario que la formalizó. Para confirmar su inscripción, consulta el Registro Público de Comercio de tu entidad o pide una copia certificada.

    • Verifica que el objeto social incluya la actividad para la que pides el crédito.
    • Pide también las modificaciones posteriores, como cambios de socios o de domicilio; la institución las revisa.
    • Confirma que el representante legal tenga un poder vigente para firmar.
  • Estados financierosDónde se consigue y consejos

    Reportes de ingresos, gastos, bienes y deudas de una empresa, preparados por un contador. Los piden los créditos para negocios para medir si la empresa puede pagar.

    Los prepara tu contador con base en la contabilidad de la empresa. Revisa que estén firmados por el contador y que tengan una fecha de corte reciente.

    • Pide los balances de varios periodos; la institución compara las tendencias, no solo una foto del momento.
    • Coteja los estados financieros con tus declaraciones fiscales y con los estados de cuenta bancarios de la empresa.
    • Si no tienes contabilidad formal, pregunta a la institución qué alternativa acepta antes de contratar a alguien para prepararla.
  • Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos

    Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu .

    Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.

    • Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
    • Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
    • Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
    • Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
  • Facturas por cobrarDónde se consigue y consejos

    Facturas que emitiste a tus clientes y que todavía no te han pagado. Se usan en créditos de , que adelantan ese pago a cambio de un costo.

    Descárgalas como factura electrónica (CFDI) en el portal del SAT o desde tu sistema de facturación. Junto con la factura, pide el comprobante de entrega y el contrato con el cliente, si existe.

    • Revisa el historial de pago de tus clientes; si uno no paga, el contrato de factoraje puede dejarte la deuda a tu cargo.
    • Confirma que cada factura esté emitida y vigente ante el SAT.
    • Pregunta el costo del factoraje antes de firmar: el descuento sobre la factura es parte del costo total.
  • Documentos del aval u obligado solidarioDónde se consigue y consejos

    Documentos de la persona que se compromete a pagar el crédito si el titular no puede. El o el firma el contrato y responde con sus propios bienes.

    La institución te indica el formato y la lista de documentos. El aval o el obligado solidario presenta sus propios documentos: identificación, comprobante de domicilio e ingresos.

    • Antes de firmar como aval, entiende que la deuda puede ser tuya aunque no recibas el dinero.
    • Pide copia del contrato y del calendario de pagos al firmar.
    • Si el titular deja de pagar, la institución puede cobrarte a ti. Piensa si podrías cubrir los pagos.

¿Qué pasa si…?

Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.

¿Cómo afecta esto a mi línea de crédito?

La disponibilidad no es ingreso. Tener una línea aprobada no significa que tengas dinero: cada disposición genera una deuda con su tasa, su plazo y sus comisiones.

¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?

Pregunta cómo se paga cada disposición. Algunas se pagan al vencimiento y otras en mensualidades. Confirma el plazo, la tasa y si cambian de una disposición a otra.

¿Qué pasa si solo pago el mínimo?

Saldo que no baja. Si solo pagas intereses, el saldo se queda igual y la línea se convierte en deuda permanente. Úsala para ciclos cortos y liquídala con los cobros.

¿Qué otros gastos tengo que pagar?

Comisiones. Revisa la comisión de apertura, la de disposición, la de administración y la de no uso. Pueden subir el costo más que la tasa. Pide el de la línea, que incluye las comisiones.

¿Qué pasa si la tasa sube o cambia?

Tasa variable. Algunas líneas ligan la tasa a la . Pregunta si tu tasa es fija o variable y cómo se calcula cada disposición.

¿Qué pasa si las reglas o las cifras cambian?

Fuentes no coinciden sobre la garantía Nafin. Una dice 80 % y otra 70 %, según el esquema. No supongas un porcentaje: pide la cifra del programa vigente.

¿Qué pasa al final del plazo?

Renovación. Pregunta si la línea se renueva cada año y qué pasa si el banco no la renueva. Un cambio de condiciones puede dejarte sin liquidez en el peor momento.

¿Me van a aprobar con lo que veo aquí?

Informativo, no es una oferta: cada banco aprueba la línea y define sus condiciones.

Créditos que usa esta ruta

Simula esta ruta con tus números

Abrimos el simulador con la ruta «Línea revolvente de capital de trabajo» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.

Simular esta ruta

Combinaciones relacionadas

  • Combinación que se usa

    Factoraje con línea revolvente

    Adelantas el cobro de tus facturas con y usas una línea revolvente para cubrir lo que todavía no cobras. Si tus clientes pagan a plazo y tu caja se queda corta, combinar las dos herramientas mantiene el negocio en movimiento.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando vendes a crédito a clientes que pagan a 30, 60 o más días y necesitas capital de trabajo de forma continua.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Separa las facturas que vas a adelantar de las que cobras directamente.
    2. Pide al factor la tasa y las comisiones por documento, y compáralas con el costo de la línea.
    3. Usa la línea revolvente para cubrir la operación entre cobros, sin llegar al límite.
    4. Revisa cada mes lo que cobraste y lo que debes, para no depender de la línea de forma permanente. Puedes consultar la información de factoraje en nafin.com (se abre en una pestaña nueva).
    • El factoraje paga menos que el valor de la factura; el descuento es el costo.
    • Según el contrato, si tu cliente no paga, el factor puede pedirte el monto de vuelta. Revisa si es con recurso o sin recurso.
    • La línea revolvente cobra sobre lo que usas. No la uses para pagar gastos fijos.
    Ruta: Factoraje de facturas por cobrarSimular esta combinación
  • Combinación que se usa

    Crédito simple para invertir y línea para el día a día

    Separas los usos: un crédito de plazo fijo para la inversión y una línea o tarjeta empresarial para los gastos del ciclo. Cada uno hace su trabajo y no se mezclan.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando tu negocio invierte por etapas y además necesita liquidez para operar cada mes.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Define qué es inversión (se paga con el crédito simple) y qué es gasto del día a día (se paga con la línea).
    2. Pide a cada banco la tasa, si es fija o variable, las comisiones y la vigencia.
    3. Revisa cada mes que el saldo de la línea baje; no la uses como deuda permanente.
    • Si pones tu casa o un bien como garantía, un atraso puede costártelo.
    • Una segunda deuda sube el riesgo si tu flujo ya está justo.
    Ruta: Crédito simple para invertir y línea revolvente para el día a díaRuta: Crédito simple para tu negocioSimular esta combinación
  • Evítalo

    Pagar un equipo con la línea revolvente

    Usas la línea de capital de trabajo para comprar una máquina o un vehículo. La línea es de corto plazo y renovable: la inversión de largo plazo la deja sin disponible y te asfixia el flujo.

    Cuándo la ves

    Casi nunca. Solo si el equipo es pequeño, lo pagas en pocas semanas y no necesitarás la línea para operar durante ese tiempo.

    Qué hacer en su lugar y cuidados
    1. Si necesitas el equipo, cotiza un crédito simple o un arrendamiento con plazo parecido a la vida útil del equipo.
    2. Reserva la línea para los huecos de efectivo del ciclo.
    • Te quedas sin liquidez justo cuando necesitas pagar nómina o proveedores.
    • Algunas líneas tienen tasa variable: la mensualidad puede subir.
    • Al renovar la línea, el banco puede reducirla y dejarte con una deuda larga en un producto corto.
    Ruta: Crédito simple para invertir y línea revolvente para el día a díaSimular esta combinación

Fuentes y revisión

En revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Fuentes

  1. Banco de México: explicación y calculadora del CAT (se abre en una pestaña nueva)

    Banco de México · Regulador · Consultado el

  2. Nafin: sitio oficial (se abre en una pestaña nueva)

    Nafin · Fuente oficial · Consultado el

Informativo, no es una oferta.

CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

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