Sobreendeudamiento: señales, límites y plan de salida

El sobreendeudamiento (ver definición) es cuando lo que debes supera, de forma sostenida, lo que puedes pagar sin dejar de cubrir tu vida diaria. No depende solo del monto total: importa cuánto margen te queda cada mes después de pagar tus deudas.

Casi nadie llega a esta situación de golpe. Suele empezar con algo como esto:

• Un gasto inesperado, como una consulta médica, la reparación del auto o un familiar que necesita apoyo, que se paga con tarjeta y se queda ahí.
• Pagar solo el mínimo de la tarjeta mes con mes, mientras el saldo casi no baja.
• Pedir un préstamo nuevo para cubrir uno que ya no alcanza.
• Una baja de ingresos, como menos horas, un cambio de trabajo o un mes con menos quincenas, que deja las mensualidades sin respaldo.

Ninguno de esos casos es un fracaso personal. Son situaciones comunes y, si las detectas a tiempo, tienen salida.

Estas señales indican que el flujo de tu dinero ya no cuadra. Revisa si alguna te suena conocida. Con dos o más, conviene actuar esta semana.

Fíjate en el patrón y no en un solo mes difícil. Si tu saldo sube cada mes aunque pagues, o si cada pago se va casi completo en intereses, el problema es de fondo y necesita un plan.

El nivel de endeudamiento (ver definición) mide qué parte de tu ingreso mensual ya tiene dueño. Se calcula así: suma tus pagos mensuales de créditos y tarjetas, divídelos entre tu ingreso neto mensual y multiplica por 100. Lo que queda libre es tu capacidad de pago (ver definición).

CONDUSEF publica dos referencias que no coinciden. En abril de 2026 indica que el pago de tus deudas no debería superar 30 % de tus ingresos netos. En abril de 2024 habla de un límite de 35 a 40 % de los ingresos mensuales, y su texto dice «una deuda (cualquiera que sea)», así que no aclara si el límite se refiere al total de tus pagos o a cada deuda por separado. Como la publicación más reciente usa 30 %, tómala como guía prudente: si tus pagos pasan de ese nivel, conviene revisar tus números con calma, y si llegan a 35 a 40 %, conviene actuar pronto.

1. Pagos actuales: $2,400 + $3,600 + $1,000 = $7,000 al mes.
2. Nivel actual: $7,000 ÷ $20,000 = 35 %. Está justo en el límite bajo del rango de 35 a 40 % de 2024 y por encima del 30 % de 2026.
3. Con el préstamo nuevo: $7,000 + $2,000 = $9,000 al mes, y $9,000 ÷ $20,000 = 45 %.
4. Con el método de la publicación de 2024 (al ingreso total se le restan los gastos y el resultado se multiplica por 0.40, es decir, 40 %), y suponiendo gastos básicos de $12,000: ($20,000 − $12,000) × 0.40 = $3,200 al mes como máximo para deudas. Ana ya paga $7,000, así que con ese método también queda muy por encima de su capacidad.

Con cualquiera de las dos referencias la conclusión es la misma: Ana no debería pedir el préstamo nuevo todavía. Primero tiene que bajar sus pagos mensuales. Ese es el trabajo del plan de salida que verás más adelante.

Recuerda que el nivel no incluye todos los gastos del hogar. Por eso sirve como alarma y no como permiso: que te alcance el ingreso para una mensualidad no significa que tengas margen para una emergencia.

El pago mínimo (ver definición) es la cantidad más baja que te pide la tarjeta para considerarte al corriente. Según la regla de Banco de México (ver definición), es el mayor de dos montos: 1.5 % del saldo, más los intereses y el IVA (ver definición) correspondientes, o 1.25 % del límite de crédito. Si tu saldo es menor que eso, el pago mínimo es el saldo completo. El estado de cuenta de tu banco te muestra la cifra exacta que te corresponde.

Estar al corriente no es lo mismo que salir de la deuda. Con el pago mínimo la tarjeta no te marca atraso, pero el saldo puede casi no bajar, porque una buena parte de cada pago cubre intereses.

1. Si pagas exactamente $1,000 al mes durante 12 meses, pagas $12,000 en total y tu saldo sigue en $20,000. No bajaste ni un peso del capital (ver definición).
2. Si pagas $1,500 al mes, sales en 23 meses. Pagas $33,784.76 en total, de los cuales $13,784.76 son intereses.

La diferencia entre esos dos caminos no está en el esfuerzo de un mes, sino en cuánto del pago llega al saldo. Cada peso extra baja el saldo directamente, y como el interés se calcula sobre el saldo, ese ahorro se repite cada mes.

Hay una regla que sí conviene aprender: según Banco de México, si pagas el saldo total del periodo antes de la fecha límite (ver definición), no pagas intereses sobre esas compras. Eso es el pago para no generar intereses (ver definición), y es la forma de usar la tarjeta sin pagar intereses por esas compras.

Para ver cuánto te cuesta el mínimo en tu caso, usa la calculadora del pago mínimo de tarjeta.

Un plan no tiene que ser perfecto. Tiene que estar escrito, ser claro y revisarse cada mes. Estos pasos te llevan de la lista de deudas a una decisión informada.

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   Paso 1: Haz una lista de tus deudas

   Por cada tarjeta y préstamo anota la institución, el saldo, la tasa anual (ver definición), el pago requerido y la fecha límite. Si no sabes algún dato, tu estado de cuenta (ver definición) lo tiene.

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   Paso 2: Calcula tu nivel de endeudamiento

   Con tu ingreso neto y la suma de tus pagos sabrás si estás por encima de 30 %, la referencia más reciente de CONDUSEF. Ese número decide qué tan urgente es el plan.

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   Paso 3: Haz un presupuesto de ingresos y gastos

   Anota lo que entra y lo que sale cada mes, separando lo esencial de lo que no lo es. CONDUSEF recomienda empezar por reducir los gastos innecesarios, como comer fuera seguido o pagar servicios que no usas.

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   Paso 4: Deja de sumar deudas

   Guarda en un lugar seguro la tarjeta que más te cuesta, o deja de usarla, y compra en efectivo mientras pagas. CONDUSEF advierte que, para salir de deudas, conviene evitar seguir usando las tarjetas de crédito.

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   Paso 5: Paga al menos el mínimo de todas tus deudas y el extra a una sola

   Nunca dejes una deuda sin pago. Después elige a cuál le das el extra, con avalancha o con bola de nieve, como verás en la siguiente sección.

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   Paso 6: Habla con tu institución antes de atrasarte

   Pregunta qué opciones tiene para ti: ampliar el plazo, un plan de pagos fijos o una consolidación. Pide que las condiciones te las den por escrito.

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   Paso 7: Compara las opciones por costo total

   Una mensualidad más baja puede costar más en total si el plazo se alarga. Compara el costo total y el CAT (ver definición), no solo la mensualidad. La guía del costo real explica cómo leerlos.

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   Paso 8: Revisa el plan cada mes

   Lee tu estado de cuenta (ver definición), actualiza tu lista de deudas y celebra cada saldo que baja. Si un mes sale mal, ajusta el plan en vez de abandonarlo.

Cuando puedes pagar más que los mínimos, hay dos métodos clásicos. Los dos piden pagar al menos el mínimo en todas tus deudas y dirigir el extra a una sola:

• Avalancha: el extra va a la deuda con la tasa más alta. Es la que más cuesta cada mes, así que suele ser la que más ahorra en intereses.
• Bola de nieve: el extra va a la deuda con el saldo más chico. Liquidar una deuda pronto da motivación y libera su pago para la siguiente.

CONDUSEF recomienda destinar lo extra a la deuda con la tasa más alta, y en una publicación de 2016 llama a ordenar por tasa «la mejor estrategia en términos financieros». Aun así, la bola de nieve puede ser mejor para ti si te da motivación para seguir. Elige el método que vayas a sostener. Si el extra va a varias tarjetas, la calculadora para pagar varias tarjetas compara avalancha, bola de nieve y solo los mínimos con tus propios saldos y tasas.

Cada mes se repite el mismo cálculo:

1. Cada saldo gana intereses: saldo × tasa anual ÷ 12. La tarjeta de $20,000 gana $20,000 × 60 % ÷ 12 = $1,000 en el primer mes.
2. Se paga el mínimo requerido de cada deuda.
3. El resto del presupuesto, que incluye el extra de $700 y el pago de las deudas que ya liquidaste, va a la deuda elegida. Cuando una deuda queda en cero, su pago se suma al de la siguiente.
4. Se repite hasta que todo esté en cero.

Para simplificar, el ejemplo no considera comisiones ni IVA sobre intereses, así que en la vida real el costo puede ser mayor. Los intereses se redondean a centavos cada mes.

La primera lección: pasar de $3,300 a $4,000 al mes con avalancha ahorra $12,244.81 en intereses y adelanta 8 meses la salida. La segunda: si solo pagas los mínimos y no reasignas el dinero de las deudas que ya liquidaste, tardas 37 meses y pagas $42,387.59 de intereses. La tercera: entre avalancha y bola de nieve la diferencia es de $456.35, porque las tasas de este ejemplo están cerca. Mientras más distintas sean las tasas, más pesa la avalancha.

Cuando el plan de pagos no alcanza, hay dos herramientas que suelen confundirse. Ambas pueden ayudar, pero ninguna borra lo que debes.

La reestructura (ver definición) es un cambio de condiciones, como el plazo o la forma de pagar, que acuerdas con tu institución cuando tienes dificultad para pagar. CONDUSEF menciona tres caminos: ampliar el plazo, consolidar varias deudas o pasar a un plan de pagos fijos. Un plan de pagos fijos convierte la deuda en mensualidades con un plazo definido, que por lo general va de 6 a 60 meses. Mientras estés en ese plan, conviene no volver a usar la tarjeta.

La consolidación de deudas (ver definición) junta varias obligaciones en un solo crédito, con una mensualidad y una tasa. Ahorra intereses solo si la tasa total baja y si después no vuelves a usar las tarjetas que quedaron en cero.

1. Mensualidad del préstamo: la tasa mensual es 36 % ÷ 12 = 3 %. Con la fórmula de pago fijo que usan los bancos, $20,000 × 0.03 ÷ (1 − 1.03^−24) = $1,180.95 al mes.
2. Total del préstamo: $1,180.95 × 24 = $28,342.80, o sea $8,342.80 de intereses.
3. Si pagas esos mismos $1,180.95 a la tarjeta y no compras nada más, tardas 39 meses. Pagas $45,411.55 en total, de los cuales $25,411.55 son intereses.

Con la misma mensualidad, el préstamo te deja libre en 24 meses y cuesta $17,068.75 menos. Pero el ejemplo supone que no vuelves a usar la tarjeta. Si la vuelves a usar, terminas con dos deudas en lugar de una, y ese es el riesgo principal de este camino.

Antes de aceptar cualquier consolidación, compara el CAT (ver definición) y no solo la tasa. El CAT incluye las comisiones, como la comisión por apertura (ver definición), así que una comisión puede elevar el costo real del préstamo aunque la tasa parezca baja. El ejemplo no incluye comisiones.

No tienes que resolverlo solo. Estos son los lugares a los que puedes acudir, en el orden en que suelen ser más útiles:

1. Tu institución financiera. Es el primer lugar: pregunta por reestructura, plan de pagos fijos o consolidación antes de atrasarte, o mientras te cueste pagar.
2. CONDUSEF (ver definición). Orienta y recibe quejas. Su Buró de Entidades Financieras (ver definición) te permite consultar las quejas que recibe cada institución y revisar si sus contratos tienen cláusulas abusivas. Si quieres comparar un producto antes de contratarlo, empieza ahí.
3. REDECO (ver definición). Es el registro de los despachos de cobranza, es decir, de las empresas que las entidades financieras contratan para cobrar créditos. Si alguien te llama para cobrar, puedes consultar ahí si el despacho está registrado.
4. Tu reporte de crédito especial (ver definición). Puedes pedirlo al Buró de Crédito (ver definición) o al Círculo de Crédito (ver definición), las empresas que guardan tu historial, para ver tus deudas y atrasos. La ley te permite recibirlo sin costo cada 12 meses, por correo electrónico o en la unidad especializada de cada empresa.

Si un despacho de cobranza te presiona o te amenaza, anota la fecha, la hora y lo que te dijeron, y presenta una queja ante CONDUSEF. También puedes presentarla contra la entidad a través de REDECO.

Sobre el registro de un atraso: según el artículo 23 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, cuando un incumplimiento se mantiene sin interrupción, la información debe eliminarse 72 meses después de que se registró por primera vez. Ese plazo corre desde el primer incumplimiento, así que pagar después no lo reinicia. Ponerte al corriente cuanto antes evita que se sumen más atrasos y más intereses.

Si te ofrecen dinero rápido en una app sin revisar tu historial, ten cuidado con un montadeudas (ver definición) y lee la guía sobre fraudes y montadeudas antes de aceptar.

Hay errores que suelen empeorar la situación. Conviene evitarlos:

• Pedir un préstamo nuevo para pagar uno viejo sin antes calcular el costo total.
• Dejar de pagar sin hablar antes con tu institución.
• Pagar a alguien que promete borrar tu historial o negociar tu deuda por ti.