Crédito informal: tandas, préstamos de familiares y gota a gota

Es dinero que te presta alguien que no es un banco ni una financiera registrada, es decir, alguien que la CONDUSEF (ver definición) no supervisa: tu tía, un compadre, la señora de la tanda o un particular que anuncia préstamos en WhatsApp. No es malo por definición, y en una urgencia puede ser la salida más sencilla. El problema llega cuando no hay acuerdo claro, nadie sabe cuánto cuesta el dinero o la deuda crece sin que nadie lo note. Las formas más comunes en México son estas:

• Tandas: un grupo aporta una cuota fija y, por turnos, cada integrante se lleva el pote (el total que se junta en cada turno). Más en la ficha de tandas.
• Préstamos de familiares o particulares: alguien de confianza te presta, con o sin intereses. Más en préstamos familiares.
• Gota a gota: préstamos rápidos, con cobro diario o semanal y tasas muy altas. Más en el gota a gota.
• Casas de empeño: dejas un objeto de valor a cambio de dinero. Hay casas registradas en Profeco y casas que no lo están. Más en empeño prendario.

En una tanda (ver definición), un grupo de personas, por ejemplo diez, aporta una cuota fija cada semana o cada quincena. En cada periodo una persona se lleva el pote completo, y el ciclo termina cuando todos han recibido una vez.

Si todos aportan lo mismo y nadie falla, cada integrante pone en total lo mismo que recibe. Por eso una tanda sana no cobra intereses: funciona como un ahorro rotativo. Lo que cambia es el momento: quien recibe primero dispone del dinero de inmediato, y quien recibe al final ya fue ahorrando durante todo el ciclo. Así se ve con diez integrantes, cuota de $1,000 a la semana y pote de $10,000:

El costo aparece cuando quien organiza cobra algo, como una cuota de administración o un pote que se reduce.

Una tanda entre particulares no tiene contrato ni supervisión de una institución financiera. Si alguien deja de pagar o desaparece con el pote, no hay a quién acudir como con un banco. Por eso funciona mejor entre personas que se conocen bien y que anotan por escrito las reglas.

Pedirle a un familiar, o prestarle a uno, puede ser la opción más barata, incluso gratis. El riesgo casi nunca es el dinero, sino la falta de acuerdo: se olvidan montos, fechas o si había intereses, y eso termina en reclamos que dañan la relación.

Un préstamo entre particulares no tiene contrato estandarizado ni CAT (ver definición) para compararlo. La CONDUSEF protege sobre todo a quienes usan entidades financieras registradas; con un particular, tus herramientas de protección son mucho más limitadas. Por eso conviene dejarlo por escrito:

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   Paso 1: Escribe el monto y las fechas

   Anota el monto exacto, la fecha de entrega y la fecha de cada pago. Las dos partes deben tener una copia.

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   Paso 2: Define si hay interés

   Si lo hay, escríbelo en pesos y en porcentaje mensual, por ejemplo «2 % mensual sobre el saldo» (lo que todavía debes). Esa es la tasa de interés (ver definición).

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   Paso 3: Define qué pasa con los atrasos

   Di si habrá cargos, de cuánto serán y si se puede mover una fecha sin castigo.

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   Paso 4: Firma un documento sencillo llamado pagaré

   Debe decir que es un pagaré, cuánto se debe, cuándo se paga y llevar la firma de quien debe. Cada quien guarda una copia.

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   Paso 5: Guarda comprobantes

   Cada transferencia o depósito debe tener un concepto claro, como «préstamo, primera mensualidad».

Si hay intereses, el cálculo es el mismo que con cualquier crédito. Imagina $10,000 a pagar en diez mensualidades con 2 % mensual sobre el saldo:

El gota a gota llega en horas, casi sin preguntas, con cuotas que se sienten pequeñas: unos pesos al día o a la semana. Esa es la trampa. En su alerta de 2019, la CONDUSEF describió préstamos de $2,000 a $60,000 pesos, sin contrato y sin consulta al Buró de Crédito (ver definición), con intereses de 20 % a 50 % al mes, cargos por atraso excesivos y casos de cobro con violencia. La alerta es de 2019, así que sus cifras son una referencia, no una tarifa actual. Lee la alerta de la CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva).

Las cuotas chicas ocultan el costo. Mira este caso: $10,000 al 20 % mensual, el extremo bajo del rango que reportó la CONDUSEF.

En tasa anual (ver definición), 20 % mensual equivale a 240 % al año sin sumar intereses, y a 791.6 % si los intereses se suman cada mes, como funciona el interés (ver definición) compuesto. Con 50 % mensual, el número anual supera 12,000 %. Por eso el costo no se entiende mirando la cuota, sino la tasa. Señales de alerta:

• Te prestan sin contrato, o con un papel sin nombre, domicilio ni tasa.
• No te dicen cuánto pagarás en total, solo la cuota diaria o semanal.
• Los cargos por atraso (ver definición) son grandes y no aparecen por escrito.
• Presionan, amenazan o llegan a tu casa o a tu negocio a cobrar.
• Piden tus documentos o los datos de tu tarjeta antes de explicarte las condiciones.

Empeñar es dejar una prenda (ver definición), como joyas, relojes o electrónicos, a cambio de un préstamo. Si pagas a tiempo, recuperas el objeto. Si no, la casa puede quedarse con él y venderlo. El costo no es solo el interés: también está el riesgo de perder algo más valioso que el dinero recibido.

El Nacional Monte de Piedad es una institución de asistencia privada, sin fines de lucro, que publica sus costos y comisiones en su sitio oficial (se abre en una pestaña nueva). Conviene consultarlos antes de ir, porque cambian. Las demás casas de empeño varían mucho, así que compara y pregunta por escrito:

• ¿Cuánto me dan por el objeto y en qué plazo?
• ¿Cuál es la tasa mensual y qué cargos adicionales cobran?
• ¿Cuánto pagaré en total si recupero mi objeto a tiempo?
• ¿Qué pasa si no pago, y cuánto tengo para recuperarlo?
• ¿Me entregan un contrato y puedo leerlo completo antes de firmar?

Profeco aconseja revisar las tasas y comisiones de al menos tres casas de empeño, y confirmar que el CAT (ver definición) esté claramente visible en contratos, anuncios o sitios web. Fuente: nota de El Imparcial con las recomendaciones de Profeco (se abre en una pestaña nueva).

El desempeño (ver definición) es recuperar tu prenda al pagar. El refrendo (ver definición) es pagar solo el interés para extender el plazo sin bajar lo que debes: es el mismo patrón del gota a gota.

Antes de empeñar, revisa que la casa esté inscrita en el Registro Público de Casas de Empeño de Profeco (se abre en una pestaña nueva). El SIPRES (ver definición) es el registro de prestadores de servicios financieros, y las casas de empeño se registran en Profeco, así que esa es la consulta que te corresponde.

Con una entidad registrada hay contrato, un costo informado como CAT (ver definición) y un canal de quejas ante la CONDUSEF. Con un préstamo informal esa red no existe o es mucho más débil, así que tu mejor protección está antes de firmar o de recibir el dinero.

La CONDUSEF recomienda no pagar gastos de gestoría (cobros por tramitar el crédito) ni comisiones antes de recibir el crédito. En su comunicado de 2014 advertía que algunas gestoras sin registro pedían depósitos por adelantado, por ejemplo de 6 % del préstamo; ese porcentaje es un ejemplo, no una regla. Lee el comunicado (se abre en una pestaña nueva).

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   Paso 1: Calcula el costo total

   Suma todo lo que pagarás y resta lo que recibes. Ese número importa más que la cuota.

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   Paso 2: Pregunta quién es

   Nombre completo, domicilio, teléfono y, si es empresa, su nombre legal. Si dice ser financiera, búscala en el SIPRES (ver definición) y en el Buró de Entidades Financieras (ver definición). Si no aparece, la CONDUSEF advierte que puede no ser una institución financiera o estar incumpliendo la ley.

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   Paso 3: Pide la tasa por escrito

   En pesos y en porcentaje mensual, con fechas de pago y cargos por atraso.

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   Paso 4: Nunca des tu NIP ni tus contraseñas

   Ningún préstamo legítimo necesita tu NIP ni tus claves de banca en línea. Si te los piden, no sigas.

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   Paso 5: Lleva un registro de cada pago

   Anota cuánto fue a intereses y cuánto a capital.

El Código Civil Federal fija el interés legal en 9 % anual (artículo 2395). Si el interés pactado es tan alto que hace presumir que se aprovecharon tu urgencia, tu inexperiencia o tu ignorancia, tú puedes pedir a un juez que lo reduzca equitativamente. Es un juicio con abogado y pruebas, no un plan de pagos. En la Ciudad de México y en cada estado rigen sus propios códigos civiles, que pueden tener reglas distintas.

El costo real es lo que sale de tu bolsillo menos lo que recibes, llevado a una tasa comparable. Así puedes poner una tanda, un préstamo familiar y un gota a gota en la misma balanza.

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   Paso 1: Suma todo lo que vas a pagar

   Cuota × número de pagos, más comisiones y seguros. Los cargos por atraso no entran en el cálculo, pero pueden subir mucho el costo si te retrasas.

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   Paso 2: Resta lo que recibes

   Si te dan $10,000 en efectivo, resta $10,000. Eso es el costo en pesos.

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   Paso 3: Divide entre lo recibido

   Costo ÷ monto recibido te da el costo sobre lo prestado. No dice en cuánto tiempo lo pagas.

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   Paso 4: Busca la tasa mensual

   Con pagos fijos (ver definición), es la tasa que hace que las cuotas valgan lo mismo que el monto recibido. La calculadora de costo real la resuelve por ti.

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   Paso 5: Anualiza para comparar

   Tasa mensual × 12 es la tasa simple, sin sumar intereses. (1 + tasa mensual) elevado a 12, menos 1, es la tasa si los intereses se suman cada mes. Compara con esta última.

Ejemplo completo: te ofrecen $10,000 y te piden $1,200 al mes durante diez meses. $1,200 × 10 = $12,000 pagados. $12,000 − $10,000 = $2,000 de costo. $2,000 ÷ $10,000 = 20 % sobre lo prestado. Como lo pagas a lo largo de diez meses, la tasa mensual que iguala las cuotas con los $10,000 es 3.46 %, y anualizada con interés compuesto da 50.4 %. Ese es el número que debes comparar.

Estas cuatro opciones son por $10,000 (cálculos propios y redondeados, no el CAT oficial de ninguna institución):

Dos advertencias. El CAT (ver definición) es el indicador oficial de las instituciones registradas. Se calcula con la metodología de Banco de México (Circular 21/2009) e incluye intereses, comisiones y seguros requeridos, pero no incluye IVA, según la CONDUSEF. Las cifras de esta guía sirven para comparar; no son ese indicador. Además, en los préstamos informales suele haber costos que no se mencionan, como los cargos por atraso, así que el costo real puede ser mayor.

Si ya pagas un gota a gota o le debes a alguien que te presiona, primero respira y ordena los números. No es un fracaso y hay caminos. Lo que menos conviene es pedir otro préstamo informal para pagar el primero sin calcular.

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   Paso 1: Haz la lista completa

   A quién le debes, cuánto, la cuota, la tasa y los cargos por atraso. Todo en una hoja.

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   Paso 2: Calcula el costo de seguir igual

   Usa el método de la sección anterior con el saldo actual. Si la cuota solo cubre intereses, la deuda no baja.

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   Paso 3: Busca una alternativa más barata

   Pide ayuda a familiares con acuerdo escrito. Si tienes ingresos formales, revisa un préstamo de nómina o un préstamo personal con institución registrada. Si tus ingresos son informales, que es lo más común, esas opciones casi nunca están a tu alcance: revisa una cooperativa o Sofipo registrada, un microcrédito en grupo o un empeño en una casa registrada en PROFECO. En todos los casos, compara su CAT con la tasa anual equivalente de tu deuda informal.

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   Paso 4: Negocia por escrito

   Pide un estado de cuenta con saldo, intereses y cargos, y propón un plan para bajar el capital.

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   Paso 5: Pide apoyo si hay amenazas

   Documenta mensajes y llamadas, busca apoyo legal y no firmes papeles nuevos sin leerlos completos.

Para reconocer a un montadeudas (ver definición) antes de que te atrape, revisa la guía sobre fraudes y montadeudas.