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CrediScope

Ruta · Ordenar o salir de mis deudas

Consolidar tus deudas con un crédito nuevo

Un solo préstamo liquida varias deudas para dejar una mensualidad. Solo ahorra si el costo total baja, no alarga demasiado el plazo y dejas de usar las líneas liquidadas.
Simular esta rutaVer requisitos
  • 1 pago periódico
  • Complejidad alta
  • Riesgo medio

Actualizado el Próxima revisión:

En revisión

Algunos datos de esta ruta todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Cómo funciona

Consolidar significa pedir un crédito nuevo, por el monto de tus deudas actuales, para pagarlas todas. Quedas con una sola deuda y una sola mensualidad. La deuda no desaparece: cambia de acreedor, de plazo y de costo.

Antes de decidir, haz una lista de cada deuda con su saldo exacto, su tasa, su o costo total, su y su fecha de corte o de pago. Pide el saldo al día a cada institución, porque la cifra de tu aplicación no siempre es la que te cobrarán al liquidar.

Compara el , no solo la mensualidad. Un plazo más largo baja el pago, pero puede aumentar lo que pagas en total. Ejemplo ilustrativo, sin comisiones ni seguros: un crédito de $60,000 con una tasa de 30 % anual (es solo para comparar; no es la tasa de ningún banco). A 24 meses, la mensualidad sería de $3,354.77 y pagarías $80,514.46 en total. A 48 meses, la mensualidad baja a $2,160.36, pero pagarías $103,697.26 en total: unos $23,183 más.

Después de liquidar, pide a cada institución una , revisa unos meses después que tu las muestre liquidadas, y cancela o congela las tarjetas que quedaron en cero, o fija un límite de uso. Si vuelves a usarlas, terminarás con la deuda nueva más las deudas viejas, que es el escenario más difícil de revertir.

Si el banco te ofrece el crédito con garantía (tu casa o tu auto), el costo puede bajar, pero si no pagas pierdes el bien. Acéptalo solo si la mensualidad cabe en tu presupuesto con holgura.

Las piezas del financiamiento

Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.

Cómo se arma esta ruta: 4 piezas, 1 es deuda. 1 pago periódico.

  1. Etapa 1: Al inicio

    Lo que aportas o pagas para arrancar.

    • Otra pieza

      Liquidación de deudas anteriores

      Con:
      Tus acreedores actuales
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deuda

      Parte del crédito nuevo que se usa para pagar tus deudas. Pide cartas de liquidación con saldos exactos.

    • Gasto aparte

      Comisión por apertura

      Se paga a:
      Banco o institución que otorga el nuevo crédito
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deudaOpcional

      Puede descontarse del monto que recibes. Pregunta si lleva IVA y cuánto suma al total.

  2. Etapa 2: Mientras pagas

    Pagos que se repiten durante el plazo.

    • Crédito

      Crédito consolidador (capital)

      Le debes a:
      Banco o institución que otorga el nuevo crédito
      Cuándo:
      Mensual
      Es deuda

      Monto que te prestan para liquidar tus deudas. Se paga con una mensualidad fija durante el plazo acordado.

      Cómo funciona este crédito

    • Seguro

      Seguro de vida o de desempleo (si lo contratas)

      Se paga a:
      Aseguradora
      Cuándo:
      Mensual
      No es deudaOpcional

      Si lo contratas, sube el costo total. Pregunta si es opcional y cuánto aumenta el CAT.

  3. Etapa 3: Al final

    Cómo termina y qué queda a tu nombre.

    • ¿De quién es al final?

      No genera propiedad. Cambia tus deudas actuales por una sola deuda con nuevas condiciones; si el crédito tiene garantía, queda ligada al nuevo acreedor.

¿Es para ti?

Tiene sentido si…

Quien tiene varias deudas con costos altos (tarjetas, préstamos o tiendas), un ingreso estable para una sola mensualidad y el compromiso de no volver a generar saldos en las líneas liquidadas.

Mejor evítala si…

Quien sigue gastando más de lo que gana, quien no conoce el saldo exacto de sus deudas o quien alargaría el plazo tantos años que pagaría mucho más en total.

Puede funcionar con este historial
Buen historialPoco historial
Para estos tipos de trabajo
Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocioPensionado del IMSSPensionado del ISSSTE

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.

  • Sin confirmar

    Aprobación de la nueva institución según tu ingreso, tus deudas actuales y tu historial en el Buró de Crédito. No está garantizada.

  • Sin confirmar

    Liquidar las deudas que quieres consolidar con el dinero del crédito. Cada institución confirma el saldo exacto al liquidar.

  • Sin confirmar

    Capacidad de pago suficiente para la nueva mensualidad sin comprometer tus gastos básicos.

Documentos que te pueden pedir

Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.

  • Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos

    Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.

    Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.

    • Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
    • Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
    • Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
  • Comprobante de ingresosDónde se consigue y consejos

    Prueba cuánto ganas y de dónde viene tu dinero. Es uno de los documentos que más pesan, porque la institución calcula tu con él.

    Depende de tu situación. Si eres empleado, son tus recibos de nómina o una constancia de ingresos que te da tu empresa. Si trabajas por tu cuenta, tus declaraciones y tus estados de cuenta. Si cobras en efectivo y no tienes nada de eso, pregunta si aceptan depósitos constantes en una cuenta, referencias o una visita a tu negocio. Si eres pensionado, el talón de pago de tu pensión. Pregunta a la institución cuál prefiere; muchas aceptan más de una opción.

    • Sé consistente: los ingresos que declares deben coincidir con tus recibos, tus estados de cuenta y tu declaración.
    • Si tus ingresos varían (comisiones, propinas, ventas), guarda estados de cuenta de varios meses para mostrar un promedio.
    • No exageres tus ingresos: la institución los compara con tus movimientos bancarios y con tu historial de pagos. Una diferencia puede frenar la solicitud.
  • Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos

    Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu .

    Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.

    • Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
    • Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
    • Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
    • Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.

¿Qué pasa si…?

Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.

¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?

Una mensualidad más baja puede venir de un plazo más largo. Revisa el total pagado en ambas opciones antes de firmar.

Compara el de la nueva deuda con el de cada deuda que vas a liquidar. Si el CAT nuevo es más alto que el de alguna deuda, liquidar esa deuda no te conviene.

¿Qué reviso antes de firmar?

Pide que el banco pague directo a tus acreedores o que te entreguen cartas de liquidación con saldos exactos. Si el dinero llega a tu cuenta y no liquidas, la deuda se queda igual.

¿Qué pasa si me atraso o dejo de pagar?

Si consolidas con garantía (casa o auto) y no pagas, pierdes el bien. Aunque sea más barato, compara si el riesgo vale la pena.

¿Qué pasa con los seguros?

La y los seguros de la nueva deuda se suman al costo. Pregunta si se descuentan del monto y si el seguro es opcional.

Créditos que usa esta ruta

Simula esta ruta con tus números

Abrimos el simulador con la ruta «Consolidar tus deudas con un crédito nuevo» precargada. Cambia tus deudas, la tasa y el plazo por los de tus estados de cuenta; verás el pago, el costo total y los riesgos.

Simular esta ruta

Combinaciones relacionadas

  • Combinación que se usa

    Consolidar tarjetas con un préstamo de nómina

    Usas un préstamo de nómina para liquidar varias tarjetas y quedarte con un solo pago fijo que se descuenta de tu sueldo. Puede bajar el costo si su CAT es menor, pero el descuento reduce tu sueldo libre cada quincena.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando tienes saldo en tarjetas con intereses altos, un ingreso formal estable y un préstamo de nómina con CAT menor al de tus tarjetas.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Suma el saldo de todas tus tarjetas y el pago mínimo de cada una.
    2. Pide una cotización del préstamo de nómina con su CAT y su pago mensual.
    3. Confirma que el pago con descuento deja libre lo necesario para vivir.
    4. Liquida las tarjetas el mismo día que recibes el préstamo y guarda los comprobantes.
    • Si sigues usando las tarjetas después de liquidarlas, el saldo vuelve a crecer y tendrás dos deudas.
    • El se descuenta de tu cuenta de nómina antes de que puedas usar ese dinero; revisa cuánto te queda libre.
    • Desde agosto de 2025, con la Circular 6/2025 de Banxico, puedes contratar el crédito de nómina con un banco distinto al que te paga el sueldo, si autorizas el cobro en tu cuenta de nómina. Compara antes de aceptar la oferta de tu banco y verifica el texto vigente en banxico.org.mx (se abre en una pestaña nueva).
    Simular esta combinación
  • Combinación que se usa

    Consolidar tarjetas y préstamos con un préstamo personal

    Juntas varias deudas de tarjetas y préstamos en un solo préstamo personal con pago fijo y fecha definida. Si el costo total es menor y dejas de usar las tarjetas, pagas menos y tienes un solo pago.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando tienes tres o más deudas con pagos distintos y el nuevo préstamo cuesta menos en total, no solo porque su mensualidad sea más baja.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Haz una lista de cada deuda con su saldo, su tasa, su pago mínimo y su fecha de corte.
    2. Compara el del préstamo consolidado con lo que pagas hoy en cada deuda.
    3. Liquida las deudas con el préstamo el mismo día y pide la constancia de liquidación.
    4. Bloquea o guarda sin usar las tarjetas que no vas a ocupar, y revisa cada mes que el saldo baje.
    • Una mensualidad más baja puede esconder un plazo mucho más largo y más intereses. Mira el total pagado.
    • Las comisiones de apertura y los seguros suman al costo. Compara el total pagado, no solo la mensualidad.
    • Si el préstamo queda libre y las tarjetas vuelven a crecer, terminarás con más deuda que antes.
    Simular esta combinación

Fuentes y revisión

En revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Fuentes

  1. CONDUSEF: Educa tu cartera, tipos de crédito (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. Banco de México: explicaciones y calculadora del CAT (se abre en una pestaña nueva)

    Banco de México · Regulador · Consultado el

  3. Ley del Impuesto al Valor Agregado (texto vigente) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

Informativo, no es una oferta.

CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

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