Metodología

Aquí explicamos el método completo. Si algo no coincide con tu contrato, la institución tiene la última palabra: sus cifras y su carátula son las oficiales. Nuestras cifras son estimaciones informativas, no una oferta.

Cada crédito se calcula con un calendario de pagos periodo por periodo. En cada pago, primero se cobra el interés del saldo pendiente, luego el IVA sobre ese interés, y lo que sobra reduce el saldo.

• Pago fijo: el pago es el mismo en cada periodo. Al principio pagas más interés y menos capital; con el tiempo, al revés.
• Capital fijo: la parte de capital es la misma en cada periodo. El interés baja y el pago total baja con el tiempo.
• Último pago: el último periodo liquida el saldo exacto. Todos los montos se manejan en centavos enteros, con redondeo medio hacia arriba, para que el saldo llegue a cero.

Además de esos dos, calculamos estos otros tipos de crédito y de pago:

Los pagos anticipados no se simulan en tasa global, meses sin intereses ni pago único. El escenario lo indica.

Puedes elegir cualquier frecuencia. La tasa anual sin IVA se reparte entre los pagos del año. Por ejemplo, 36 % al año a pagos mensuales es 3 % por mes; a pagos semanales, se reparte entre 52. Para tarjetas de crédito y empeños, los intereses se calculan por días reales (base 360).

Las tasas de crédito se toman sin IVA. Cuando el IVA aplica a intereses, el pago incluye el 16 % sobre el interés de cada periodo y lo mostramos aparte. En zona fronteriza un decreto aplica 8 %, vigente hasta el 31 de diciembre de 2026; el motor puede modelarlo como opción.

En créditos de bancos y otras instituciones financieras, tarjetas de crédito y arrendamiento financiero, la ley calcula el IVA sobre el interés real, es decir, descontando la inflación medida con la UDI (artículo 18-A de la Ley del IVA, consultada el 9 de octubre de 2026). Usamos el interés completo como estimación conservadora: tu estado de cuenta puede mostrar menos IVA. El CAT no cambia, porque no incluye IVA.

La tabla siguiente son las reglas por defecto por tipo de crédito. Son estimaciones y ninguna ha sido revisada por un contador. Confirma el tratamiento de tu caso con tu contador.

El CAT (Costo Anual Total) sigue la metodología de Banxico (Circular 21/2009): es la tasa interna de retorno de los flujos del crédito, convertida a un año. Sus reglas en CrediScope son:

• El flujo inicial es el monto que recibes menos las comisiones y los seguros obligatorios que se pagan al inicio, sin IVA.
• Los flujos de salida son capital, intereses, comisiones y seguros obligatorios, sin IVA.
• Dejan fuera el enganche, los seguros y las comisiones voluntarios, y los pagos anticipados.
• Para pagos únicos se usa un año de 360 días. En paquetes de créditos, cada flujo se descuenta por sus días reales (año de 365).

Costo anual con IVA es la misma TIR, pero incluyendo el IVA que pagas. Por eso es mayor que el CAT. Junto a cada CAT mostramos la leyenda «CAT estimado sin IVA · metodología Banxico · informativo».

Las comisiones y los seguros se cobran según su base y su momento. Lo que es obligatorio entra en el CAT; lo voluntario no. Cada línea indica si aplica IVA.

Los seguros cubren todo el plazo del crédito, no solo el primer año. Una prima financiada se trata como seguro dentro del crédito. Si lo cobra la institución, su IVA sigue la regla de la línea.

Calculamos qué parte de tu ingreso neto mensual se iría en deudas: el pago mensual típico del crédito más tus otras deudas, dividido entre tu ingreso neto mensual. El pago típico es la mediana de los meses calendario, así que un crédito semanal muestra cuatro pagos en la mayoría de los meses.

• Holgado: hasta 35 % de tu ingreso.
• Justo: entre 35 % y 45 %. Te queda poco margen.
• Excede: más de 45 %. Es muy probable que no te alcance.
• Vivienda: una mensualidad de vivienda por encima de 30 % de tu ingreso se marca.
• Descuentos de nómina: la suma de descuentos por nómina por encima de 30 % se marca.

Sin tu ingreso, el resultado es «no evaluable». Nunca mostramos un veredicto sin ingreso ni cuando los datos son inválidos. Todas las pantallas usan los mismos umbrales.

Una bandera es un aviso con una explicación. Hay tres niveles, que no son puntajes:

• CAT mayor a 60 % se marca; mayor a 100 % se marca como alerta.
• Un pago final que sea al menos 3 veces un pago regular se marca: tendrás que refinanciarlo o venderlo.
• Un mes que pague al menos 1.5 veces el mes típico se marca como pico de pagos.
• Un auto a más de 60 meses puede tener más saldo que valor. Se marca como riesgo de deber más que el auto vale.
• Si el dinero de las fuentes no alcanza para cubrir los usos, se marca cuánto falta. Un sobrante se muestra como informativo.

Las pruebas de estrés rehacen el plan completo con cambios como estos: enganche 5 % más alto; tasa 2 puntos más alta; TIIE sube 1 punto; TIIE sube 3 puntos; ingreso 20 % menor; un pago atrasado. Así ves qué pasa si algo sale mal.

Cada dato dice de dónde viene. La confianza general de un resultado es la del dato menos confiable que pesa en él. Estas son las etiquetas que verás:

• Lo escribiste tú: lo que escribiste en el simulador.
• Fuente oficial: publicado por una autoridad, con fecha de consulta.
• Publicado por la institución: publicado por la institución que ofrece el producto.
• Referencia de mercado: tasas de mercado, como la TIIE, que cambian con frecuencia.
• Ejemplo: un valor de ejemplo para que veas cómo funciona. Cámbialo por el tuyo.
• Calculado: lo que calculamos a partir de los demás datos.

Además, cada dato puede estar «Verificado», «Revisado» o «Por revisar». Un dato por revisar se marca así aunque tenga fuente.

Cada ficha muestra «Actualizado el» y «Próxima revisión». Una ficha revisada con fuentes oficiales vuelve a revisarse cada tres meses. Una ficha por revisar, cada mes. Si pasa su fecha sin revisión, se muestra como «Vencido: en revisión»; no la ocultamos.

Cuando dos fuentes no coinciden, lo escribimos en la ficha, junto con la fuente que usamos. La lista completa de fuentes, con su fecha de consulta, está en Fuentes.

Estas son las cosas que el simulador no hace o no puede hacer:

• No predice si te aprueban, no consulta tu Buró y no evalúa tu historial.
• Las comisiones, seguros y condiciones de cada institución varían. Usamos las que tú escribes o valores de ejemplo marcados como tales.
• Para tasas variables modelamos la TIIE a 28 días y la TIIE de fondeo, con sus escenarios de estrés. No pronosticamos tasas.
• El IVA por defecto es una estimación sin revisión contable.
• No consideramos días inhábiles: la institución puede mover una fecha de pago.
• Los prepagos no se simulan en tasa global, meses sin intereses ni pago único.
• No verificamos tu ingreso ni tus deudas: son los que escribes.
• Algunos productos aún no se simulan completos, como las ministraciones de obra. Se marcan como «Próximamente» y no mostramos números para ellos.
• Redondeamos a centavos. Diferencias de centavos con el estado de cuenta de una institución son normales.

El motor de cálculo tiene una versión. Cada resultado guarda la versión con la que se calculó, para que sepas si cambió algo. La versión actual es 2.0.0, publicada el 9 de octubre de 2026.

Los cambios de método se explican en Novedades. Si encuentras una cifra que no cuadra con tu contrato, escríbenos desde Contacto.