Tarjetas y deudas
Consolidación de deudas
Juntar varias deudas en un solo crédito con una mensualidad fija. Te conviene solo si el costo total baja, no solo la mensualidad.
También le dicen: Unir deudas · Préstamo de consolidación · Juntar deudas en un solo pago
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Lo esencial
Es para ti si…
Personas con varias deudas de tasa alta, ingresos estables y un plan para no volver a endeudarse. Sirve sobre todo cuando la suma de tus pagos mensuales ya es difícil de cubrir.
Mejor evítalo si…
Si el problema es gastar más de lo que ganas, si ya tienes atrasos graves o si el nuevo crédito tiene un CAT igual o mayor. Consolidar sin cambiar hábitos suele dejarte con el préstamo y las tarjetas llenas.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Mensual
- Plazo (ver definición)
El plazo lo fija la oferta. Más meses bajan la mensualidad pero suben el costo total; compara el plazo nuevo contra el plazo que te quedaba en cada deuda.
- Quién lo supervisa
- CONDUSEF y CNBV
- Quién lo ofrece
- Banco, sociedad financiera (Sofom) y empresa financiera en línea (fintech)
Por ejemplo: Bancos comerciales. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Sí
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Sí
La solicitud genera una consulta y el crédito nuevo se reporta. Si pagas a tiempo, tu historial mejora; si te atrasas, pesa igual que cualquier otro crédito.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Consolidar es pedir un crédito nuevo para liquidar varias deudas al mismo tiempo. Te queda una sola mensualidad y una sola fecha de pago. El banco paga tus tarjetas o préstamos y tú le pagas a él, con el nuevo plazo y la nueva tasa.
- Un CAT (ver definición) menor que el de tus tarjetas. Compara CAT con CAT, no tasa con tasa: el CAT incluye comisiones y seguros que exige el contrato, pero no incluye IVA.
- Un plazo que no te haga pagar más en total. Pagar menos al mes con un plazo más largo puede significar pagar más intereses en total.
- Cerrar el ciclo. Pide que el banco pague directamente cada deuda y, después, deja de usar las tarjetas liquidadas o úsalas con un límite pequeño.
Define antes cómo no volver a endeudarte
Pide una simulación con el simulador de consolidación, compara el CAT y pide la tabla de pagos por escrito antes de firmar. Informativo, no es una oferta.
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
El IVA sobre intereses depende del tipo de crédito: en general, los intereses de un préstamo personal de asalariado suelen causar IVA, y los de un crédito hipotecario para casa habitación suelen estar exentos. Confirma en tu contrato.
Pide por escrito la carátula (ver definición) con el CAT (ver definición) y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Sí, los intereses pagan IVA
A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
- Seguro de vida del deudor, cuando el contrato lo exige
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Comisión por apertura
- Puede ser un porcentaje del monto. Pregunta si la cobra y cuánto.
- Seguros
- Algunos préstamos los incluyen en el CAT. Revisa cuáles son obligatorios.
- Penalización por pago anticipado
- Algunos contratos la cobran. Pregunta si puedes liquidar antes sin costo.
Fuentes de estos costos
- ¿Problemas para pagar tus créditos? (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Conduguía: ¿Debes y ya no puedes pagar? (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
No todos los bancos ofrecen consolidación; pregunta si calificas y con qué requisitos.
Ingresos comprobables suficientes para la nueva mensualidad.
Historial de pagos aceptable en Buró de Crédito, según la evaluación del banco.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Lista todas tus deudas
Anota saldo, tasa, CAT, pago mínimo y fecha límite de cada tarjeta y préstamo.
Paso 2: Calcula cuánto pagas al mes en total
Suma tus pagos de deuda y compáralos con tu ingreso neto, es decir, lo que te queda después de impuestos y descuentos. Si esa suma ya no te alcanza sin atrasarte, consolidar no basta: revisa también una reestructura.
Paso 3: Pide al menos dos cotizaciones con CAT
Compara el CAT, las comisiones y los seguros que te exigen en cada una.
Paso 4: Revisa el costo total
Multiplica la mensualidad por el número de meses y compáralo con lo que pagarías sin consolidar.
Paso 5: Liquida y confirma en cero
Pide que el banco pague cada deuda directamente, confirma los saldos en cero y guarda los comprobantes.
Preguntas que debes hacer
¿Cuál es el CAT del préstamo, incluidos seguros y comisiones?
¿El banco paga directamente mis tarjetas o me deposita el dinero?
¿Qué comisiones cobra por apertura o por liquidación anticipada?
¿Hay penalización por pagar antes de tiempo?
¿Qué seguro es obligatorio y cuál es opcional?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
Te piden pagar por adelantado para « consolidar » o « negociar » tu deuda.
No te entregan el CAT por escrito ni la tabla de pagos.
El plazo se alarga tanto que pagarás mucho más en intereses, aunque la mensualidad sea baja.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Préstamo personal bancario
Es el producto más común para consolidar: un préstamo a plazo fijo que paga tus deudas.
Cuidado: Revisa que el CAT incluya seguros y comisiones.
- Transferencia de saldo de tarjeta
Puedes traspasar parte del saldo a una tarjeta con tasa promocional y consolidar el resto.
Cuidado: Suma las comisiones de ambos movimientos antes de decidir.
- Reestructura o convenio de pago
Si ya estás atrasado, una reestructura puede ser el primer paso antes de consolidar.
Cuidado: Pregunta a tu banco si te permite consolidar mientras la reestructura está vigente.
Evita combinarlo con
- Prestamista informal o gota a gota
Consolidar con prestamistas informales multiplica el costo y pone en riesgo tu seguridad.
- Apps montadeudas
Las apps montadeudas prometen « unir » tus créditos y terminan cobrándote más.
Alternativas
- Transferencia de saldo de tarjeta
Mover el saldo de una tarjeta a otra con tasa más baja: solo sirve si la comisión y la tasa final te ahorran dinero de verdad.
- Reestructura o convenio de pago
Si no puedes pagar como acordaste, negocia con tu banco nuevas condiciones por escrito. Nunca pagues por adelantado a un despacho.
- Crédito de nómina
Préstamo que se paga con cargos automáticos a tu cuenta de nómina; desde 2025 puedes pedirlo en otro banco.
Rutas que lo usan
Salir de deudas
Consolidar tus deudas con un crédito nuevoUn solo préstamo liquida varias deudas para dejar una mensualidad. Solo ahorra si el costo total baja, no alarga demasiado el plazo y dejas de usar las líneas liquidadas.
Riesgo medioAvanzado
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- ¿Problemas para pagar tus créditos? (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Conduguía: ¿Debes y ya no puedes pagar? (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Consolidación de deudas (ver definición)
- CAT (Costo Anual Total) (ver definición)
- IVA (Impuesto al Valor Agregado) (ver definición)
- Capital (ver definición)
- Plazo (ver definición)
- Penalización por prepago (ver definición)
- Buró de Crédito (ver definición)
- Sobreendeudamiento (ver definición)