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Auto y movilidad

Arrendamiento financiero

Pagas rentas durante el plazo y, al final, puedes comprar el bien (un auto o un equipo) pagando el valor residual que se pactó desde el inicio.

También le dicen: Leasing financiero · Arrendamiento con opción de compra · Leasing con valor residual

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.
Las fuentes no coinciden en 2 puntosToca para ver cuáles son.
  • Algunas fuentes llaman arrendamiento puro a contratos con opción de compra. En esta guía, el financiero es el que tiene opción de compra pactada; lo que manda es tu contrato.
  • Algunas fuentes hablan de arrendadoras financieras como un tipo de empresa aparte. Ese capítulo de la ley está derogado desde 2006: hoy cualquier persona puede ofrecer arrendamiento financiero sin autorización del Gobierno Federal, y las SOFOM deben tener registro vigente ante CONDUSEF. Verifica quién es tu arrendadora antes de firmar.

Lo esencial

Es para ti si…

Para quien quiere la posibilidad de ser dueño al final, pero prefiere pagar rentas durante el plazo y no un enganche grande. También para negocios o profesionistas que usan el auto en su actividad, siempre que un contador revise el esquema fiscal.

Mejor evítalo si…

Para quien no podrá pagar el valor residual al final y no tiene plan para hacerlo, para quien planea devolver el auto sin pensarlo, y para quien no compara el costo total contra un crédito tradicional.

El bien que compras
Cada cuánto pagas
Mensual

El plazo y el valor residual se fijan en el contrato. Revisa ambos antes de firmar y pide la tabla de pagos.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Arrendadora, sociedad financiera (Sofom) y banco
Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende

Pregunta si la arrendadora reporta tus pagos a . Si no lo hace, el contrato no te ayuda a construir historial.

Qué arriesgas

Si no pagas el valor residual, no te quedas con el auto. El pago final puede ser grande, y el costo total puede superar el precio de contado si el contrato tiene muchos cargos.

Cómo funciona

En el arrendamiento financiero, la arrendadora te entrega el auto y tú pagas rentas mensuales. A diferencia del puro, el contrato incluye una opción de compra: al vencer el plazo puedes pagar el valor residual y quedarte con el auto. Si no quieres comprarlo, puedes devolverlo, prorrogar el contrato o participar en su venta a un tercero, según lo que diga el contrato.

  • Valor residual: es el monto final que se pacta desde el inicio. Es como un enganche que pagas al final, y solo si decides quedarte con el auto. Si no lo pagas, no te quedas con el auto.
  • Quién es el dueño: mientras dure el contrato, la arrendadora sigue siendo la dueña legal. Te queda el auto cuando pagas el valor residual y el auto se transfiere a tu nombre.
  • Costo total: las rentas más el valor residual, más comisiones y seguro, es lo que realmente pagas por el auto. Compáralo con el precio de contado.
  • Uso para negocio: si el auto es para tu actividad empresarial, el tratamiento fiscal cambia. La Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR) fija un tope de inversión en autos de 175,000 pesos (250,000 si el auto es eléctrico), así que un contador debe revisar cuánto puedes deducir.

Revisa el valor residual antes de firmar

Un valor residual alto baja la renta, pero el día que compras tienes que pagar una cantidad grande de golpe. Calcula si podrás pagarlo al final y pide la cifra exacta por escrito.

Informativo, no es una oferta: la arrendadora decide con su propio criterio y las condiciones pueden cambiar. Compara siempre con un crédito de auto antes de elegir.

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

No publicamos rentas ni valores residuales: ninguna fuente oficial que revisamos da esas cifras para este producto. Las rentas causan IVA a la tasa de 16 %. Pide en la cotización el desglose del IVA y confirma el monto con tu contador.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

Sí, los intereses pagan IVA

A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

  • Seguro del auto durante el contrato, según lo exija la arrendadora

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Valor residual
Monto final pactado desde el inicio. Se paga solo si decides comprar el auto.
Comisión de apertura
Si el contrato la prevé. Pregunta si aplica y cuánto.
Trámites de transferencia
Cambio de propietario y los pagos que pida tu estado, como placas o tenencia pendiente, al pasar el auto a tu nombre.
Cargos por atraso
Intereses moratorios o cargos por pagos tardíos, según el contrato.

Fuentes de estos costos

  1. Ley del Impuesto al Valor Agregado (texto vigente) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión · Fuente oficial · Consultado el

  3. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  4. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.

  • Ingresos comprobables y revisión de buró; la arrendadora decide.

  • Identificación, RFC y comprobante de domicilio.

  • Valor residual pactado por escrito y seguro del auto durante el contrato.

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Decide si quieres ser dueño

    Si quieres quedarte con el auto al final, el financiero es más natural que el puro. Si no piensas comprarlo, compara con el arrendamiento puro.

  2. Paso 2: Pide el valor residual por escrito

    Pregunta cuánto es, cuándo se paga y cómo: en efectivo o financiado aparte, lo que cambia el costo total.

  3. Paso 3: Suma el costo total

    Rentas por el plazo, más valor residual, comisiones y seguro. Compara ese total con el precio de contado y con un crédito.

  4. Paso 4: Pregunta por el IVA y los temas fiscales

    Confirma qué parte de cada pago causa y, si es para negocio, cuánto puedes deducir con tu contador.

  5. Paso 5: Verifica a la arrendadora

    Si es banco o , búscala en y en el . Las SOFOM deben tener registro vigente ante ; pide ese dato por escrito.

  6. Paso 6: Lee el contrato antes de firmar

    Busca el valor residual, qué opciones tienes al final, el seguro, los atrasos y qué pasa si devuelves el auto antes.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿Cuál es el valor residual exacto y cuándo se paga?

  2. ¿Qué pasa al final si no quiero comprar: devuelvo el bien, prorrogo el contrato o lo vendo?

  3. ¿La renta incluye IVA? ¿Qué parte de cada pago son intereses?

  4. ¿Me entregan una tabla de pagos con renta, intereses y valor residual?

  5. ¿Qué seguro exigen y quién lo contrata?

  6. ¿Reportan mis pagos a Buró de Crédito?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • No te dan por escrito el valor residual o lo cambian al firmar.

  • Te aseguran que el bien “queda tuyo” sin mencionar el pago final.

  • Te piden dinero en efectivo o a una cuenta personal.

  • Si dice ser banco o SOFOM, no aparece en SIPRES ni en el Buró de Entidades Financieras.

  • Aparecen comisiones que no estaban en la cotización.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Mejor no lo juntes con estos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Evita combinarlo con

  • Crédito automotriz bancario

    Son dos contratos para el mismo auto. No conviene pagar renta y crédito a la vez: elige uno después de comparar el costo total.

  • Préstamo personal bancario

    Pedir un préstamo para completar el valor residual o las rentas aumenta tu deuda y el riesgo de atraso.

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

  • Auto o moto

    Arrendamiento financiero con opción de compra

    Rentas financieras con una opción de compra al final: si la ejerces, el auto es tuyo. Separa rentas, IVA, seguro y el precio de la opción.

    Riesgo medioAvanzado

  • Negocio

    Arrendamiento de equipo o vehículos

    Usas maquinaria o vehículos pagando rentas. Según el contrato, al final puedes comprar, devolver o renovar. Compara el costo total, no solo la renta.

    Riesgo medioAvanzado

Simúlalo

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Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.

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Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. Ley del Impuesto al Valor Agregado (texto vigente) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión · Fuente oficial · Consultado el

  3. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  4. Comisión Nacional Bancaria y de Valores (padrones de entidades supervisadas) (se abre en una pestaña nueva)

    CNBV · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  5. Buró de Entidades Financieras (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  6. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

Palabras clave de esta guía

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