Fraudes y apps montadeudas: cómo identificarlas y qué hacer

Un fraude de préstamo es cuando alguien se hace pasar por una institución para quitarte dinero. El caso más común es el del anticipo, es decir, un pago por adelantado: te dicen que ya te aprobaron un crédito, pero antes tienes que pagar una cantidad para “liberarlo”, “asegurarlo” o “pagar la comisión”. Ese dinero se va, y el préstamo nunca llega.

Una app montadeudas (ver definición) es otra cosa, aunque el resultado se parece. Sí puede depositarte dinero, pero con condiciones que se van moviendo: intereses que suben sin aviso, fechas que cambian y, si te atrasas, amenazas, insultos o mensajes a tus contactos. El nombre lo dice: te monta en deudas cada vez más grandes. La SSPC describe este patrón en su alerta sobre préstamos montadeudas en aplicaciones móviles.

También existen los prestamistas informales que cobran cada semana a tasas muy altas, conocidos como gota a gota, y las tandas (ver definición) entre particulares, que no tienen protección legal. Esta guía se enfoca en las apps y en los anticipos, pero las señales de alarma son muy parecidas. Si quieres ver el panorama completo, revisa Crédito informal.

Ninguna señal, por sí sola, prueba que una app es un fraude. Pero dos o tres juntas sí deben hacerte parar. Revisa esta lista antes de descargar algo o de mandar un peso.

• Te piden dinero antes de entregarte el préstamo, aunque lo llamen “liberación”, “seguro”, “apartado” o “trámite”.
• No revisan nada: ni tu historial en el Buró de Crédito (ver definición) ni tus ingresos. La SSPC describe apps que dan dinero sin revisar buró de crédito ni comprobar ingresos. Una institución seria sí revisa tu historial para decidir si te presta y en qué condiciones.
• Piden permisos que no tienen nada que ver con un préstamo: acceso permanente a tus contactos, tus fotos, tus archivos, el micrófono o la ubicación. Una selfie de verificación de identidad dentro de la app de una empresa registrada en el SIPRES (ver definición) es distinto y puede ser normal.
• El costo cambia después: si al firmar no te dijeron cuánto vas a pagar en total, o si los intereses suben sin aviso, no sigas. Pregunta también si hay intereses moratorios (ver definición) por atraso y cuánto son.
• Te meten prisa: “solo hoy”, “aprobado en cinco minutos”, “últimos lugares”.
• No puedes comprobar quiénes son: escriben por WhatsApp o redes personales, no dan un domicilio ni un nombre legal que puedas buscar.
• Amenazan a ti o a tus contactos si te atrasas. Eso no es cobranza legal.

Los números se entienden mejor cuando los haces tú. Los montos de estos ejemplos son hipotéticos para ilustrar la lógica; no son tasas ni cobros de ningún producto real. Lo importante es el procedimiento, que puedes repetir con cualquier oferta que te hagan.

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   Paso 1: Suma lo que pagas

   $1,200 + $2,500 + $3,000 = $6,700.

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   Paso 2: Compáralo con el préstamo

   $6,700 ÷ $20,000 = 0.335, es decir, 33.5 % del préstamo prometido.

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   Paso 3: Revisa lo que recibes

   $0. Pagaste $6,700 por un préstamo que nunca llegó.

Fíjate en el patrón: el primer cobro es el más pequeño (6 % del préstamo, porque $1,200 ÷ $20,000 = 0.06) y cada cobro nuevo se presenta como “lo último que falta”. Esa es la trampa. Nunca es lo último.

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   Paso 1: Lo que recibes

   $10,000 − $1,000 = $9,000 en tu cuenta.

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   Paso 2: Lo que pagas

   6 × $1,900 = $11,400.

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   Paso 3: Lo que cuesta por encima de lo que recibiste

   $11,400 − $9,000 = $2,400, que es 26.7 % de los $9,000 que sí recibiste.

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   Paso 4: La tasa mensual

   Buscamos la tasa mensual que hace que los 6 pagos de $1,900, descontando los intereses de cada mes, sumen exactamente los $9,000 que recibiste. Sale 7.2 % mensual.

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   Paso 5: La tasa anual aproximada

   Si esa tasa mensual se acumula durante 12 meses, sale cerca de 130.4 % anual. Es una aproximación para entender el orden de magnitud.

Compara con la misma deuda sin comisión: si recibieras los $10,000 completos con los mismos pagos de $1,900, la tasa mensual bajaría a 3.9 %. Esa diferencia la explica la comisión de $1,000. Por eso conviene comparar ofertas por su CAT (ver definición), que suma intereses, comisiones y seguros requeridos. El CAT se calcula sin IVA, así que si la oferta cobra IVA sobre intereses o comisiones, tu costo será un poco mayor. Puedes pedir el CAT por escrito antes de firmar.

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   Paso 1: Después de 4 semanas

   $5,000 × 1.10 elevado a 4 = $7,320.50, si el interés no pagado se suma a la deuda.

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   Paso 2: Después de 8 semanas

   $5,000 × 1.10 elevado a 8 = $10,717.94. Sin pagar nada, ya debes más del doble de lo que pediste.

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   Paso 3: Expresado al año

   Un 10 % cada semana equivale a unos 14,104 % al año (1.10 elevado a 52, menos 1).

La conversión anual no es algo que veas en un contrato. Sirve para comparar: pone una tasa semanal al lado de un crédito bancario. Por eso esperar “a ver si puedo pagar después” casi siempre sale caro. Si ya tienes un atraso, lo primero es dejar de hacer crecer la deuda.

No todo el fraude llega por una app o por WhatsApp. Muchas personas, en especial quienes reciben una pensión, reciben llamadas o mensajes de texto que ofrecen «préstamos para pensionados», «cambia tu pensión de banco y te damos un crédito» o «te aprobamos sin revisar el buró». Algunas son de entidades reales; otras buscan tus datos o un depósito.

• No des tu NIP, claves, códigos, INE ni tu número de seguro social con contraseñas por teléfono o mensaje. Ninguna institución seria los pide así.
• Cuelga y busca por tu cuenta el teléfono oficial. No llames al número que te dieron ni abras el enlace del mensaje.
• Verifica a la empresa en SIPRES (ver definición). Si no aparece con su nombre exacto, no sigas.
• Nadie legítimo cobra por adelantado para «liberar» un préstamo.
• Si dicen tener convenio con el IMSS, confirma en tu Unidad de Medicina Familiar o en el portal del instituto qué entidades están convenidas.
• Inscríbete para no recibir publicidad: el REUS de CONDUSEF y el registro de Profeco (ver definición) reducen las llamadas legítimas, aunque no frenan a quien busca estafarte.

Para ver qué préstamos reales existen para pensionados y qué tope de descuento aplica, lee la guía de pensionados y crédito.

Tómate diez minutos antes de dar tus datos. Estos pasos sirven para bancos, SOFOM (ver definición), SOFIPO (ver definición), cooperativas y apps de préstamo.

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   Paso 1: Busca su nombre legal en SIPRES

   SIPRES (ver definición) es el registro público de la CONDUSEF (ver definición) donde aparecen las instituciones financieras autorizadas para operar. Busca el nombre exacto que aparece en el contrato o en la app, no solo la marca. Confirma que aparezca y que esté autorizada para operar.

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   Paso 2: Compara nombre, domicilio y teléfono

   Hay apps que se hacen pasar por instituciones legales y copian su nombre. Compara los datos del contrato y de la app con los que aparecen en SIPRES. Si el nombre coincide pero el domicilio, el teléfono o el correo no, desconfía. Revisa también el aviso de privacidad.

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   Paso 3: Pide el contrato por escrito

   Compara la tasa, el CAT (ver definición), las comisiones y el total a pagar con lo que te dijeron. Si el documento no muestra el total, no lo firmes. Los contratos de adhesión (ver definición), es decir, los contratos tipo que no se negocian, se pueden consultar en el registro RECA (ver definición) de CONDUSEF.

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   Paso 4: Revisa sus quejas

   El Buró de Entidades Financieras (ver definición) es una herramienta de CONDUSEF donde puedes ver quejas, cláusulas abusivas (condiciones injustas que no debería tener un contrato) y productos de cada institución. No es el Buró de Crédito (ver definición); son cosas distintas.

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   Paso 5: Confirma por un canal que tú busques

   Si te contactaron por WhatsApp, no uses el número que te dieron. Busca el teléfono o el correo en el sitio oficial de la institución o en la consulta de SIPRES.

Muchas apps fraudulentas no quieren prestarte nada: quieren tus datos. Una foto de tu INE, una foto de tu cara o tu lista de contactos pueden usarse para suplantarte o para presionarte a pagar.

• No mandes fotos de tu INE ni de tus tarjetas, y nunca des tu NIP (el número personal de tu tarjeta) ni tu contraseña por ningún chat, aunque te digan que es un trámite.
• Da solo los permisos que la app necesita para funcionar. Si pide acceso permanente a tus contactos, fotos, archivos, micrófono o ubicación para “aprobarte”, cancela. Esa es la recomendación de la SSPC. Una sola foto de tu cara para verificar tu identidad, dentro de la app de una empresa que sí aparece en el SIPRES, no es lo mismo; si la empresa no aparece ahí, no mandes ni esa foto.
• No entres a tu banca en línea desde enlaces que te mandaron. Escribe tú la dirección o usa la app oficial del banco.
• Activa la verificación en dos pasos en tu correo y en tu banca en línea.

Lo que hagas en las primeras horas cuenta. Sigue estos pasos en orden.

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   Paso 1: Deja de pagar

   Cada pago nuevo para “desbloquear” algo forma parte del mismo fraude. Pagar más no recupera lo que ya perdiste.

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   Paso 2: Guarda toda la evidencia

   Capturas de pantalla de la app y de los chats, comprobantes, el nombre que aparece en la transferencia, la cuenta destino y los números desde donde te escribieron.

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   Paso 3: Llama a tu banco si pagaste con tarjeta o transferencia

   Pide que registren un reporte y revisen si la operación puede aclararse. No siempre se recupera el dinero, así que conviene actuar rápido.

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   Paso 4: Quita los permisos y borra la app

   Desinstálala, revoca los permisos de contactos, fotos y micrófono, y cambia las contraseñas de tu correo y de tu banca en línea.

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   Paso 5: Denuncia

   Usa la tabla de la siguiente sección para elegir a dónde acudir. Lleva tus capturas.

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   Paso 6: Si te amenazan

   No respondas con insultos. Guarda los mensajes y, si hay peligro inmediato, llama al 911. El 911 es para emergencias; para un fraude sin peligro inmediato, usa las vías de la siguiente sección.

Caso aparte: si ya tienes un crédito legal y el despacho de cobranza te presiona, la regla es distinta. Las reglas de conducta de la cobranza prohíben amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o a sus compañeros de trabajo; llamar con el número oculto; usar nombres que parezcan instituciones públicas; y contactar a personas distintas del deudor, como tus referencias. Puedes verificar qué despachos están registrados en REDECO (ver definición), el registro donde las instituciones reportan a sus despachos de cobranza y que cualquier persona puede consultar.

No todo se denuncia en el mismo lugar. Si no sabes cuál aplica, empieza por la Unidad de Policía Cibernética de tu estado: te orientan y te dicen a dónde seguir.

Para dudas sobre trámites puedes escribir a [email protected]. La información oficial de CONDUSEF está en gob.mx/condusef (se abre en una pestaña nueva). Para entender el trámite completo de quejas, lee Derechos y quejas.

Necesitar dinero es normal y no te hace menos responsable. La diferencia está en comparar opciones que puedas verificar y en no pagar nada por adelantado.

• Préstamo personal bancario: los bancos ofrecen préstamos sin garantía, con monto y plazo fijos. Compara el CAT y el total a pagar. Ver el tipo.
• Crédito Fonacot: se paga con descuento de tu nómina y requiere empleo formal. Ver el tipo.
• Cooperativa o SOFIPO: las SOFIPO están autorizadas por la CNBV (ver definición); confirma esa autorización antes de depositar o pedir un crédito. Ver el tipo.
• Empeño: dejas un objeto como garantía. Si no pagas, puedes perder el objeto, así que pide el costo por escrito. Ver el tipo.
• Fintech (ver definición) o SOFOM de app: puede ser legítima; verifícala en SIPRES y compara su CAT antes de aceptar. Ver el tipo.

Antes de firmar cualquiera de estas opciones, hazte estas preguntas:

1. ¿Cuánto recibo en mi cuenta, después de todos los descuentos?
2. ¿Cuánto pago en total y en cuántas mensualidades?
3. ¿Cuál es el CAT, y qué incluye?
4. ¿Me pidieron algún pago antes de recibir el dinero?
5. ¿Qué pasa si me atraso, y cuánto cobran por ello?

Si ya tienes varias deudas y te cuesta mantenerlas (sobreendeudamiento (ver definición)), la prioridad no es pedir otro crédito. Lee Sobreendeudamiento y revisa cuánto te cuesta cada opción con la calculadora de costo real.