Seguros en tus créditos: qué pagas, qué es obligatorio y cómo elegir

Un seguro es un contrato. Tú pagas una cantidad, que se llama prima, y la aseguradora se compromete a pagar otra cantidad, la suma asegurada, si ocurre algo que está escrito en la póliza. La póliza es el documento donde están las reglas: qué cubre, qué no cubre y cuánto tienes que pagar. La CONDUSEF (ver definición) lo explica en su guía general sobre seguros (se abre en una pestaña nueva).

¿Por qué aparece en un crédito? Porque el banco o la financiera quiere cuidar su dinero. Si a quien pidió el crédito le pasa algo grave, o si la casa o el auto que respalda la deuda se dañan, el seguro ayuda a pagar. Eso te protege a ti y a tu familia, pero la prima cuesta, y ese costo suele sumarse a lo que pagas.

Estas son las palabras que vas a leer en casi cualquier póliza:

• Prima: lo que pagas por el seguro. Puede cobrarse de contado o dentro de tus mensualidades.
• Suma asegurada: el monto máximo que la aseguradora puede pagar.
• Deducible: la parte de un daño que pagas tú antes de que el seguro responda.
• Coaseguro: un porcentaje del daño que también te toca pagar.
• Exclusiones: lo que la póliza no cubre. Léelas con calma antes de firmar.
• Beneficiario: la persona o institución a la que la aseguradora le paga. En muchos créditos, es el banco.

Cuatro seguros aparecen una y otra vez en los créditos. No todos vienen en todos los productos, y lo que cambia de uno a otro es quién cobra y en qué casos paga.

En hipotecas, la CONDUSEF explica que las instituciones suelen pedir un seguro de daños y otro de vida como requisito para dar el crédito, y que algunas agregan el de desempleo (evaluación de seguros hipotecarios de la CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva)).

El seguro de vida deudor (ver definición) no es igual a un seguro de vida para tu familia. Como el banco es el beneficiario preferente, la suma se paga al banco para cubrir el crédito, no para dejarle dinero a tus hijos. Si quieres que tu familia reciba una suma, necesitas otro seguro de vida, con beneficiarios que tú eliges. Sobre la cobertura principal y las adicionales, la CONDUSEF tiene recomendaciones sobre seguro de vida (se abre en una pestaña nueva).

Hay dos preguntas distintas, y conviene separarlas. La primera: ¿el seguro es requisito para que te den el crédito? La segunda: ¿tengo que contratarlo con el banco? Las respuestas cambian según el producto.

En hipotecas, el seguro de daños y el de vida suelen ser requisito del banco. Eso no significa que tengas que comprarlos con la misma institución: como verás en la siguiente sección, tú puedes elegir la aseguradora. Si estás pensando en esta opción, revisa la ruta de casa con hipoteca bancaria.

En tarjetas y en préstamos personales sin garantía, la ley es más precisa. El artículo 18 Bis 5 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (se abre en una pestaña nueva) aplica cuando te ofrecen un seguro que pagas tú y que no es obligatorio por ley ni requisito para contratar. En ese caso, la institución debe dejar por escrito el costo del seguro y tu aceptación, y debe decir que el seguro es opcional y que cancelarlo no cancela el crédito.

La misma ley prohíbe que el banco condicione un crédito a la contratación de otro producto. El artículo 23 Bis dice que una institución no puede condicionar la contratación de una operación o servicio a la de otra. Sí puede ofrecerte productos de otras empresas ligados al tuyo, pero solo con tu consentimiento expreso, y tienes derecho a contratarlos con un tercero independiente.

Para saber si un seguro es obligatorio para ti, haz estas preguntas y pide las respuestas por escrito:

• ¿Es requisito para otorgar el crédito o es opcional?
• ¿Puedo contratarlo con otra aseguradora?
• ¿Cuánto cuesta el crédito con el seguro y cuánto sin él?
• ¿Qué pasa con el crédito si cancelo el seguro?

Mucha gente cree que el seguro que ofrece el banco es el único posible. En créditos hipotecarios y de auto, no lo es. Según la CONDUSEF, la institución puede ofrecer alternativas, pero es el cliente quien elige con qué aseguradora contrata su póliza, y no puede ser obligado a contratar con una institución determinada (CONDUSEF, prohibición de ventas atadas (se abre en una pestaña nueva)).

Un endoso es un documento que modifica la póliza. En este caso sirve para que el banco aparezca como beneficiario en la póliza que contrataste por fuera. Cada institución tiene su propio trámite, así que pide todo por escrito antes de pagar.

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   Paso 1: Pide por escrito lo que exige el banco

   Solicita la lista de coberturas mínimas, la suma asegurada que acepta, el plazo de la póliza y el nombre del beneficiario que debe aparecer.

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   Paso 2: Cotiza con al menos dos aseguradoras

   Usa las mismas condiciones en todas: la misma suma asegurada, las mismas coberturas y el mismo plazo. Si cambian las condiciones, no estás comparando.

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   Paso 3: Compara beneficios, no solo el precio

   Revisa el deducible, el coaseguro, las exclusiones, la vigencia y si el costo ya incluye impuestos. La CONDUSEF recomienda preguntar el costo real del seguro, es decir, la prima que vas a pagar, y no solo comparar el precio, sino también los beneficios (CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva)).

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   Paso 4: Verifica a la aseguradora y al agente

   Confirma que estén autorizados. La CNSF publica la lista de aseguradoras y agentes autorizados (CNSF (se abre en una pestaña nueva)). Pide que la póliza tenga el número de registro en el RECAS, el registro de contratos de adhesión de seguros, que es parecido al RECA (ver definición) de los créditos. Y lee las condiciones generales antes de firmar (CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva)).

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   Paso 5: Pide el endoso a favor del banco

   Entrega la póliza al banco y pide por escrito el endoso, o la confirmación de que el banco aparece como beneficiario, según el tipo de seguro.

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   Paso 6: Guarda todo y revisa cada renovación

   Conserva la póliza, el recibo de la prima y la confirmación del banco. Pon una alarma para la renovación: si el seguro vence y no se renueva, puede dejar de cumplir lo que pidió el banco.

La tasa de interés no incluye las primas de seguro. La CONDUSEF explica que el CAT (ver definición) sí incluye las primas de los seguros requeridos, pero no el IVA (ver definición) (CONDUSEF, CAT (se abre en una pestaña nueva)). Si el seguro es opcional, normalmente no entra en el CAT, así que conviene hacer la cuenta tú.

Veamos un ejemplo con cifras de muestra; no son tasas ni precios de ningún banco. Pides prestados $200,000 a 36 meses, con una tasa de 18 % anual y pagos mensuales iguales. Además, cada mes pagas un seguro de $420 dentro de tu mensualidad. Así se calcula, paso a paso:

1. Sin seguro, la mensualidad es de $7,230.48. Se obtiene con la fórmula de pagos iguales: $200,000 × 0.015 ÷ (1 − 1.015^−36). Aquí 0.015 es la tasa mensual (18 % ÷ 12 = 1.5 %) y 36 es el número de meses.
2. Con el seguro, la mensualidad sube a $7,650.48, porque $7,230.48 + $420 = $7,650.48.
3. En 36 meses pagarías $275,417.28 con seguro, contra $260,297.28 sin él. La diferencia es de $15,120, que es exactamente $420 × 36.
4. Para estimar el costo anual usamos el método del CAT: buscamos la tasa anual que iguala lo que recibes con lo que pagas, mes a mes. Sin seguro sale 19.56 % anual; con seguro sube a 24.51 %.

El seguro de desempleo (ver definición) no paga el crédito completo. Según la CONDUSEF, la suma asegurada considera las mensualidades que debes cubrir: el pago al capital (ver definición), el interés con IVA (ver definición) y, si aplica, los seguros y otros gastos. Las aseguradoras suelen pagar 3 o 6 mensualidades, y en algunos casos hasta 9, según el tipo de crédito, el plazo y el monto (CONDUSEF, seguro de desempleo (se abre en una pestaña nueva)).

Lo que conviene que sepas antes de contratarlo:

• No cubre la renuncia. Dejar el trabajo por tu cuenta, un retiro voluntario o un acuerdo de terminación con tu patrón no son casos cubiertos.
• Tiene periodo de espera. Según la CONDUSEF, puede ir de 30 a 180 días, según la naturaleza del crédito. Si pierdes el empleo dentro de ese periodo, el seguro no responde.
• Hay que comprobarlo. Debes demostrar el despido con los documentos que pida la aseguradora. Revisa los plazos para reclamar: el trámite puede tardar más de 30 días.
• Mientras tanto, sigues pagando. Durante la espera las mensualidades siguen corriendo. Si no se cubren en ese lapso, el pago pasa a ser vencido, y puede haber penalizaciones.
• Si el empleo no regresa, al terminar las mensualidades cubiertas tendrás que pagar tú. Si dejas de pagar, el crédito puede atrasarse, y ese atraso puede quedar en tu historial del Buró de Crédito (ver definición).

Ojo: no todos los créditos funcionan igual. Algunos créditos del Fovissste no tienen seguro de desempleo, sino una prórroga. El Crédito Mi FOVISSSTE ofrece hasta 12 meses de prórroga en caso de desempleo (FOVISSSTE, crédito tradicional (se abre en una pestaña nueva)). Una prórroga suele ampliar el plazo del crédito, pero no es lo mismo que un seguro que paga mensualidades. Revisa en tu contrato cómo funciona la que tengas.

La CONDUSEF recomienda guardar una reserva de al menos dos mensualidades del crédito. Veamos cuánto significa eso con el mismo préstamo de la sección anterior, cuya mensualidad con seguro es de $7,650.48.

El seguro de daños (ver definición) protege el bien que respalda tu crédito: la casa, en una hipoteca, o el auto, en un crédito automotriz. En hipotecas, la institución de crédito es la primera beneficiaria del seguro, según la CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva).

El punto más delicado es la suma asegurada. La CONDUSEF recomienda que, en una casa, sea preferentemente similar al valor comercial del inmueble, sin considerar el terreno ni los cimientos (CONDUSEF, seguros hipotecarios (se abre en una pestaña nueva)). Esa es la cifra que debes revisar, no solo cuánto debes.

Ahora compara primas. Supón que el banco te cobra $9,600 al año por el seguro de daños, y que una aseguradora con las mismas coberturas y la misma suma asegurada cobra $6,900. La diferencia es de $2,700 al año, y en 20 años suma $54,000. Son cifras de ejemplo, pero el método es el mismo para tu caso.

Al comparar seguros de daños, revisa estas cinco cosas:

• La suma asegurada, que según la CONDUSEF debe ser preferentemente similar al valor comercial de tu casa.
• Las coberturas: incendio, inundación, sismo y lo que incluya la póliza.
• El deducible y el coaseguro, que son lo que pagas tú en un daño.
• Las exclusiones, es decir, lo que la póliza no cubre.
• La prima y la fecha de renovación.

En un crédito de auto, las coberturas más comunes son responsabilidad civil, robo total, daños materiales y gastos médicos de ocupantes. La forma de comparar es la misma: mismas coberturas, misma suma asegurada y mismo plazo (CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva)). Si quieres ver cuánto podrías pedir antes de elegir, simula tu hipoteca.

La CONDUSEF advierte que muchos seguros se cargan automáticamente al crédito, a una tarjeta o a otros servicios. Antes de cancelar cualquier seguro, revisa tus estados de cuenta (ver definición) para ver si hay cargos de seguro.

Si el seguro es opcional en una tarjeta o en un préstamo personal, cancelarlo no cancela el crédito, como vimos antes (LTOSF, artículo 18 Bis 5 (se abre en una pestaña nueva)). Si es un seguro que pide el banco, cambiarlo de aseguradora suele exigir un endoso y una póliza nueva. Pide la confirmación por escrito antes de cancelar el anterior.

Cuando tengas que reclamar un seguro, estos pasos te ayudan a no perder la protección:

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   Paso 1: Avisa a tiempo

   Revisa en la póliza el plazo y el teléfono para reportar un daño o un fallecimiento. Avisar tarde puede complicar el pago.

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   Paso 2: Pide la documentación

   Pide una copia de la póliza y de las condiciones generales, donde está la descripción detallada de lo que contrataste.

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   Paso 3: Guarda todo por escrito

   Conserva la póliza, los recibos, los correos y los números de folio de cada llamada o trámite.

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   Paso 4: Si no te responden, acude a la CONDUSEF

   La CONDUSEF atiende quejas y consultas. Para ver el procedimiento completo, revisa la guía de derechos y quejas.

Si quien falleció era la persona que pidió el crédito, avisa al banco y pide la póliza del seguro de vida deudor. El trámite tiene plazos y requisitos que vienen en esa póliza, así que conviene empezarlo cuanto antes.