Glosario de crédito en México

Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución que administra los fondos para el retiro de las personas trabajadoras, según PENSIONISSSTE. Son sociedades mercantiles reguladas por la CONSAR, no son bancos. Si cotizas al IMSS o al ISSSTE, tienes una cuenta individual en una Afore. En la Ley 97, el saldo de esa cuenta define tu pensión; y tu estado de cuenta Afore, que recibes cada cuatro meses, te ayuda a confirmar tu régimen.

En el factoraje, la empresa que te adelanta el dinero no suele darte el valor completo de la factura: te entrega un porcentaje y retiene el resto hasta que tu cliente paga. A ese porcentaje se le llama aforo o anticipo, y su nombre y su monto varían según la institución. Pregunta qué porcentaje te adelantan, cuándo te entregan el resto y qué descuentan.

Amortizar una deuda es pagar, total o parcialmente, su capital. En cada mensualidad, la amortización es la parte del pago que sí reduce lo que debes, a diferencia de los intereses, que son el costo de tenerlo. También puede ser un abono extra que haces antes de tiempo. Con pagos iguales, la amortización de cada mensualidad crece con el tiempo, porque los intereses bajan al disminuir el saldo.

La anualidad es el costo anual que cobra la institución por tener una tarjeta o una línea de crédito abierta, aunque no la uses. Puede llevar IVA y su monto depende del producto y de la institución, así que revisa el dato exacto en la carátula de tu contrato y no lo des por hecho. También revisa qué pasa si no pagas, porque el contrato define las consecuencias.

En un arrendamiento financiero usas un bien, como un auto o maquinaria, pagando rentas durante un plazo. Al final tienes una opción de compra: si la ejerces, pagas el valor residual y el bien es tuyo. Si no quieres quedarte con él, revisa en el contrato qué pasa al terminar. A diferencia de una compra a plazos, el pago final es el valor residual y no un enganche al inicio.

En un arrendamiento puro pagas una renta por usar un bien, como un auto, durante un plazo fijo. El contrato no incluye una opción de compra pactada: al terminar devuelves el bien o, si la arrendadora lo permite, lo compras a precio de mercado. Como no pagas el bien completo, las mensualidades pueden ser menores, pero al final no te quedas con él por un precio acordado. No es lo mismo que un arrendamiento financiero ni que una compra a plazos.

El aval es una persona que firma un título de crédito, como un pagaré, y se compromete a pagar la deuda si quien la debe no lo hace. La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito lo regula. En general, el aval responde en los mismos términos que la persona a la que garantiza, así que puede tener que pagar el total pendiente, no solo las mensualidades atrasadas. No es una simple formalidad: es una deuda propia, y el cobro puede terminar en un juicio.

El avalúo es la valoración de un inmueble que hace un perito certificado para estimar su valor de mercado. En créditos hipotecarios, el banco o el instituto lo pide para decidir cuánto puede prestar sobre la propiedad. El costo del avalúo normalmente lo paga quien pide el crédito; confirma quién lo paga y cuánto cuesta. Según la CONDUSEF, ese costo entra en el cálculo del CAT de los créditos hipotecarios. El avalúo no es el precio de venta: si sale más bajo que lo que pagas, la diferencia la cubres tú.

Un banco es una institución de banca múltiple: puede captar dinero del público en cuentas de ahorro, cheques e inversiones, y también otorgar créditos como préstamos personales, hipotecas o tarjetas. Para operar necesita autorización del gobierno federal y está vigilado por la CNBV. Además de los bancos existen otras entidades, como las SOFOM, las SOFIPO y las SOCAP, que prestan o reciben ahorro con reglas distintas.

Banxico (Banco de México) es el banco central del país. Es autónomo, así que sus decisiones no las toma el gobierno, y su tarea principal es cuidar el poder adquisitivo de la moneda, es decir, que tu dinero no pierda valor rápido por la inflación. Para lograrlo fija la tasa objetivo, que influye en tasas de referencia como la TIIE. También emite la metodología del CAT y ofrece calculadoras públicas para revisarlo. La tasa objetivo vigente es de 6.50 % (al 9 de octubre de 2026): se redujo el 7 de mayo de 2026 y se mantuvo en las decisiones de junio, agosto y septiembre.

El Buró de Crédito es una sociedad de información crediticia: recibe de bancos, tiendas y financieras el registro de cómo pagas cada crédito y tarjeta, y con eso arma tu historial. Su operación está regulada por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, pero no te presta dinero ni decide si te aprueban; eso lo decide cada institución. Puedes pedir tu reporte de crédito especial y revisar qué dice sobre ti. Consulta solo el sitio oficial de Buró: hay páginas falsas que cobran por “borrar” deudas, así que desconfía de cualquier cobro por corregir tu reporte.

El Buró de Entidades Financieras es una herramienta pública de la CONDUSEF que reúne información sobre bancos y otras entidades: quejas recibidas, sanciones, cláusulas abusivas detectadas, comisiones y productos. Incluye un índice de desempeño en la atención a usuarios. Ojo: no es lo mismo que el Buró de Crédito, que guarda tu historial de pagos como persona.

Cadenas Productivas es un programa de Nacional Financiera (Nafin) con el que los proveedores de grandes empresas o dependencias pueden cobrar sus facturas antes del vencimiento, con un descuento, a través de bancos. Según Nafin, la gran empresa le da la lista de sus proveedores y Nafin los contacta para afiliarlos; no cobra por la afiliación. Las condiciones y las instituciones participantes cambian: confírmalas en el sitio de Nafin o con tu banco.

Una caja popular es el nombre común de una sociedad cooperativa de ahorro y préstamo: ahorras y pides préstamos como socio. Algunas cajas están autorizadas y supervisadas; otras no. Antes de depositar o pedir un préstamo, confirma su nombre en SIPRES y en los padrones de la CNBV. Una caja de ahorro del trabajo (por ejemplo, de tu empresa o sindicato) es otra cosa: se forma entre compañeros y cada una tiene sus propias reglas.

Cuando terminas de pagar una hipoteca, la deuda se extingue, pero la hipoteca sigue anotada en el Registro Público hasta que se cancela. Para los créditos con garantía hipotecaria, la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado dice que la entidad debe otorgar ante notario la escritura de extinción del gravamen y poner a tu disposición el primer testimonio dentro de los sesenta días hábiles siguientes a que se extinguió el crédito. Si la ley no exige escritura pública para liberar el gravamen, la entidad debe entregarte la constancia de liberación en un máximo de veinte días. Con Infonavit o FOVISSSTE, pregunta a tu institución cómo se entrega la carta de liberación.

La capacidad de pago es la cantidad que puedes destinar cada mes a pagar un crédito sin dejar de cubrir lo básico: renta, comida, servicios, transporte y tus otras deudas. Cada institución la calcula con sus propios criterios, a partir de tus ingresos comprobables menos tus gastos y compromisos actuales. Infonavit, por ejemplo, considera tu salario, tu edad y tu capacidad de pago al precalificar el monto. No es lo mismo que la cantidad que te gustaría pedir: lo que puedes financiar depende de cuánto puedas pagar al mes.

El capital es la cantidad de dinero que la institución te presta o financia, sin incluir intereses, comisiones, seguros ni impuestos. También se le llama principal o monto del crédito. Cuando pagas una mensualidad, una parte se destina al capital y otra a intereses; solo la parte que va al capital reduce lo que debes. Al terminar el plazo, todo el capital debe quedar pagado.

El capital de trabajo es el dinero que una empresa necesita para seguir operando: pagar a proveedores, nómina, renta y servicios mientras sus clientes todavía no le pagan. De forma simple, se mide como lo que tienes disponible y por cobrar a corto plazo menos lo que debes a corto plazo. Un crédito simple o una línea revolvente sirve para cubrir esos huecos de liquidez, no para comprar activos fijos.

El capital fijo, o método alemán, es un esquema en el que cada periodo se amortiza la misma parte del capital. Como los intereses se calculan sobre un saldo que baja cada mes, el pago total también baja: el primero es el más alto y el último el más bajo. Al final pagas menos intereses que con un pago fijo, pero tu primera mensualidad es mayor, lo que puede pesar en tu presupuesto. No todas las instituciones lo ofrecen, así que pregunta si tu crédito puede tener este esquema.

La carátula es la hoja resumen que muchas entidades entregan junto con el contrato de crédito. Reúne sus datos principales: monto, plazo, tasa de interés, CAT, comisiones, mensualidad y fecha de pago. Sirve para comparar dos ofertas sin leer todo el contrato, pero no reemplaza el contrato: lo que vale son las cláusulas completas, y el CAT de la publicidad puede diferir del que aparece en el contrato.

La carta de no adeudo es el documento que emite la institución cuando liquidas un crédito y confirma que no tienes saldo pendiente. Suele ser el paso previo para cancelar la garantía, como una hipoteca, en el Registro Público de la Propiedad. Pídela en cuanto termines de pagar y guarda una copia. Si no la tienes, el registro o tu historial podrían seguir mostrando la deuda.

El CAT es una tasa anual que resume el costo total de un crédito para poder compararlo entre ofertas. La ley lo define como la tasa que incorpora la totalidad de los costos y gastos del crédito, con fines informativos y de comparación. Se calcula igualando, en el tiempo, lo que recibes con lo que pagas, por eso no es una suma simple de costos. Incluye el monto que recibes, los intereses, las comisiones, las primas de seguros obligatorios y los pagos de capital. No incluye el IVA ni los intereses moratorios, porque supone que pagas a tiempo. La Circular 21/2009 de Banxico fija el método, y la CONDUSEF pide que lo muestren las instituciones que dan créditos al consumo y para la compra de vivienda. Algunas fuentes dicen que también debe mostrarse un CAT con IVA; no lo encontramos en el texto oficial, así que pregunta al banco si la cifra que te dan incluye IVA.

La cesión de derechos de cobro es transferir a otra empresa (el factor o la institución financiera) tu derecho a cobrar una factura. A cambio, ella te adelanta dinero y después cobra directamente a tu cliente. Se pacta por contrato y, normalmente, se notifica al cliente. En el factoraje «con recurso», si tu cliente no paga, tú debes responder; «sin recurso», el riesgo recae en quien compra la factura. Lee cuál de las dos es la tuya.

Los CETES, o Certificados de la Tesorería de la Federación, son deuda de corto plazo del gobierno federal que puedes comprar en CetesDirecto, la plataforma oficial. Cada CETE tiene un valor nominal de 10 pesos. Se venden por debajo de ese valor y no pagan intereses periódicos: tu ganancia es la diferencia entre lo que pagaste y lo que recibes al vencimiento. Su riesgo de incumplimiento es bajo, pero su rendimiento cambia con el mercado y con las subastas.

El CFDI (Comprobante Fiscal Digital por Internet) es la factura electrónica que emites o recibes, validada por el SAT. En un crédito de negocio sirve para comprobar ventas. En factoraje, las facturas que cedes son CFDI que tus clientes aceptan. Guarda los XML y los PDF de cada operación.

El Círculo de Crédito es una sociedad de información crediticia que, como el Buró de Crédito, reúne el registro de tus créditos, tarjetas y pagos. Ambas empresas están reguladas por la misma ley y ninguna te presta dinero. Una institución puede reportar o consultar solo a una de las dos, así que la información puede diferir de una a otra. Por eso conviene revisar ambos reportes antes de solicitar un crédito.

La CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) es el organismo que autoriza y supervisa a los bancos, a las SOFIPO, a las SOFOM reguladas y a otras entidades financieras. Vigila que tengan capital suficiente para cumplir sus obligaciones y que prevengan el lavado de dinero. Publica padrones, es decir, listas de entidades supervisadas que puedes consultar en su portal. Para quejas de usuarios, el canal que te corresponde es la CONDUSEF.

El coacreditado es quien comparte un crédito con el titular, con las mismas obligaciones de pago y con su propio historial evaluado. En Unamos Créditos del Infonavit, dos personas con relación laboral vigente pueden sumar sus créditos para comprar una vivienda; pueden ser familiares directos (padres, hijos o hermanos), corresidentes o pareja, aunque no estén casadas. Los puntos se evalúan por persona y no se suman, así que cada persona debe cumplir el mínimo por su cuenta.

El coaseguro es una participación adicional del asegurado en los gastos de un siniestro. Según CONDUSEF, por lo general se expresa en porcentaje. Se suma al deducible; revisa en tu póliza sobre qué gastos y en qué orden se aplican. El porcentaje, y si hay un tope máximo para tu pago, cambian de una aseguradora y de una póliza a otra.

El cofinanciamiento es combinar dos fuentes de crédito para comprar un inmueble, por ejemplo el crédito del Infonavit y un crédito bancario, combinación que Infonavit llama COFINAVIT. También existen combinaciones de Fovissste con bancos, cuyas condiciones cambian: confírmalas con cada institución. Cada parte tiene su propio plazo, tasa y reglas, y pagas a dos acreedores aunque se trate de una sola casa. La suma de ambos créditos y tu enganche u otros recursos tiene que cubrir el precio de la vivienda.

Es el cargo que la institución cobra una sola vez, al momento de otorgar el crédito. Suele expresarse como porcentaje del monto aprobado y, en muchos contratos, se descuenta del dinero que recibes. El monto de la comisión entra en el CAT, así que el CAT sube aunque la tasa no cambie. Sobre la comisión también puede cobrarse IVA; ese IVA no entra en el CAT, pero sí cuenta en lo que pagas. En créditos hipotecarios para casa habitación, las comisiones de una persona física están exentas de IVA según criterio de la SCJN. Revisa la carátula para ver el monto exacto.

La comisión por pago tardío es un cargo que una institución puede cobrar cuando no pagas a más tardar en tu fecha límite de pago. No es lo mismo que los intereses moratorios: es un monto aparte, y cada institución define cuál es y cómo lo cobra, según su contrato y su registro de comisiones. Banxico prohíbe a los bancos cobrar una comisión por pago tardío de un crédito cuando en el mismo periodo cobran intereses moratorios, para evitar dos cobros por el mismo hecho. Revisa tu contrato y tu estado de cuenta para ver qué cargos aplican en tu producto.

Compra ahora, paga después (en inglés, BNPL) divide el precio de una compra en pagos a plazos que haces después de recibir el producto. Lo ofrecen empresas fintech y algunas tiendas, y a menudo no piden tarjeta de crédito. Es un crédito aunque no se llame así: si te atrasas pueden cobrarte cargos o intereses moratorios, y los costos dependen de cada empresa y del plan que elijas. Según un análisis de prensa de 2025, estos pagos no siempre se reportan al Buró de Crédito; pregúntalo antes de contratar. Para saber si una empresa financiera está registrada, consúltala en SIPRES.

Un comprobante de ingresos es el documento con el que demuestras cuánto ganas y de dónde viene ese dinero. Si tienes un empleo formal, suelen ser tus recibos de nómina o una constancia de tu empresa; si trabajas por tu cuenta, pueden ser estados de cuenta o declaraciones de impuestos; si cobras una pensión, el talón de pago. Un boletín antiguo de CONDUSEF (de 2014) menciona la constancia de ingresos de los dos últimos meses para un préstamo personal. Cada institución define lo que acepta, así que pregunta cuál prefiere. La institución lo usa para estimar tu capacidad de pago.

La Conavi es la Comisión Nacional de Vivienda, del Gobierno de México. Opera el programa Vivienda para el Bienestar, pensado para personas sin vivienda propia y sin crédito vigente de Infonavit, FOVISSSTE u otra institución de vivienda. En la convocatoria de 2026, el registro fue del 20 de julio al 2 de agosto, en módulos, para personas con ingresos menores a $17,800 al mes. Según la propia Conavi, el registro es gratuito, personal y sin intermediarios. Infonavit tiene su propia vertiente de Vivienda para el Bienestar para trabajadores que ganan de uno a dos salarios mínimos.

La CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) es el organismo federal que protege a las personas que usan servicios financieros. Orienta, atiende consultas y quejas contra bancos, SOFOM, SOFIPO y otras entidades, y publica herramientas como el Buró de Entidades Financieras, el RECA y el SIPRES. Su marco legal es la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

La consolidación de deudas consiste en pedir un solo crédito, por lo general de plazo fijo, para liquidar varias deudas como tarjetas, préstamos personales o créditos de tienda. Así pasas de varios pagos y tasas a un solo pago, idealmente con una tasa menor al promedio de tus deudas. El riesgo es que, al quedar libres las tarjetas, vuelvas a usarlas y termines con más deuda. Antes de consolidar, calcula el costo total del nuevo crédito con comisiones e IVA.

Un contrato de adhesión es un contrato cuyas condiciones redacta una sola parte, como el banco o la financiera, y que tú solo puedes aceptar o rechazar completo. Casi todos los créditos, tarjetas y cuentas funcionan así. En el sector financiero, la versión tipo de cada producto debe estar registrada en el RECA de la CONDUSEF, y en algunos productos, como el autofinanciamiento de autos, ante la PROFECO.

Según el Código Civil Federal (artículo 938), hay copropiedad cuando una cosa o un derecho pertenecen proindiviso a varias personas. En la práctica, quiere decir que dos o más personas son dueñas del mismo inmueble, cada una con su parte. Pasa, por ejemplo, cuando dos hermanos o una pareja compran juntos. Con un crédito, los bancos suelen pedir que todas las personas dueñas firmen como coacreditadas o como obligadas solidarias.

Es la suma de todo lo que te cuesta pedir prestado: intereses, comisiones, seguros obligatorios, IVA y, si los hay, cargos por pago tardío. Se obtiene restando al total que pagas el dinero que de verdad recibes en efectivo. No es lo mismo que el monto del crédito ni que la mensualidad, porque un pago bajo puede esconder un costo total alto si el plazo es largo. Puedes estimarlo con la calculadora de costo real.

El crédito de habilitación o avío es un préstamo de corto plazo para financiar los insumos y gastos de un ciclo de producción agropecuaria, como semillas, fertilizante, alimento para animales o mano de obra. Su plazo sigue el ciclo del cultivo o del hato, por eso suele pagarse cuando vendes la cosecha o el producto. Es el financiamiento que más se asocia al capital de trabajo del campo, y FIRA lo promueve a través de intermediarios.

Un crédito puente es un financiamiento temporal que cubre un hueco de dinero mientras llega un pago o un crédito definitivo. La SHF lo ofrece a constructoras a través de bancos e intermediarios, para financiar obras que se pagan con la venta de las viviendas. Algunos bancos también ofrecen puentes a personas que quieren comprar antes de vender su casa actual, pero no es un producto estándar: pregunta si existe y en qué condiciones. El comprador final normalmente no contrata el puente de los constructores.

El crédito refaccionario financia la compra de bienes de inversión fija, como maquinaria, equipo, instalaciones o plantaciones, que el negocio usará durante varios años. Por eso su plazo es más largo que el de un crédito de capital de trabajo o de avío. En el campo, FIRA y los bancos lo ofrecen mediante programas que pueden tener condiciones distintas por región y vigencia.

Un crédito revolvente es una línea de crédito que se renueva conforme pagas: a medida que liquidas lo que usaste, recuperas el monto disponible. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común, aunque también existen líneas para negocios. El saldo revolvente es la parte de la deuda que no pagaste completa en el corte y que sí genera intereses. Por eso el pago para no generar intereses es tan importante: si lo cubres, las compras del periodo no generan interés.

El crédito simple es un préstamo que te entregan de una sola vez, con un monto, un plazo y un calendario de pagos definidos. Cuando lo liquidas, no se renueva: si necesitas más dinero, tienes que pedir otro crédito. Es lo contrario de un crédito revolvente. Son créditos simples los préstamos personales, de nómina, automotrices e hipotecarios, aunque cada uno tiene reglas y costos distintos.

La CURP (Clave Única de Registro de Población) es la clave con la que el gobierno de México te identifica. Se consulta en el sitio oficial gob.mx/curp con tus datos de nacimiento, y la impresión de la constancia es válida para trámites ante la administración pública. Las instituciones de crédito la piden para armar tu expediente, y el SAT la requiere para inscribirte en el RFC como persona física.

El deducible es la participación de la persona asegurada en el costo de un siniestro, según CONDUSEF. En la práctica es la cantidad que pagas tú primero, y desde ahí la aseguradora empieza a responder. Si el gasto es menor al deducible, el seguro puede no pagar nada. Se aplica junto con el coaseguro y la suma asegurada; revisa en tu póliza cómo se aplican.

Un depósito en garantía es una cantidad que entregas al empezar un contrato para respaldar tus obligaciones. Se usa, por ejemplo, en arrendamientos de equipo o vehículos y en tarjetas garantizadas. Si cumples, normalmente se te devuelve o se aplica a una renta; si incumples, se puede usar para cubrir lo que debes. Pregunta por escrito cuándo se devuelve, si genera rendimiento y qué lo puede reducir.

El descuento vía nómina es un mecanismo en el que tu patrón, o la institución que paga tu pensión, retiene la mensualidad de tu crédito antes de que recibas el sueldo. Lo usan programas como FONACOT, Infonavit y algunos préstamos a pensionados. Como el pago sale antes de que cobres, no tienes que acordarte de pagar, pero tu ingreso libre baja. Cada programa fija un límite máximo de descuento sobre el sueldo o la pensión.

Desempeñar un objeto es liquidar el empeño: pagas el capital, los intereses y los cargos generados hasta esa fecha, y recuperas la prenda. Cuando cubres el monto, el contrato se cierra y el objeto se devuelve. Antes de hacerlo confirma la cantidad exacta y guarda el comprobante de pago y el número de contrato, porque los necesitas para recoger el objeto. Si no desempeñas ni refrendas a tiempo, la casa de empeño puede vender la prenda.

La disposición de efectivo es sacar dinero en efectivo con tu tarjeta de crédito, en cajero o en ventanilla. Es una de las formas más caras de usar una tarjeta: por lo general se cobra una comisión al momento del retiro, con IVA sobre esa comisión, y los intereses empiezan a correr desde el día del retiro, sin el periodo de gracia que aplica a las compras. El monto retirado suma a tu saldo y reduce tu línea disponible. Revisa en tu contrato la comisión exacta y la tasa aplicable.

La domiciliación es la autorización que das a una institución para cobrar tus pagos, como mensualidades, recibos o primas de seguro, de forma automática desde una cuenta bancaria o una tarjeta. Ayuda a no olvidar pagos y a mantener tu historial al corriente. Si la cancelas, los cobros dejan de hacerse solos y tendrás que pagar a mano. Para los créditos de nómina, la Circular 6/2025 de Banxico establece, según el resumen de BBVA Research, que cancelar la domiciliación no puede provocar que el banco dé por terminado el crédito ni suba la tasa. Un formato de domiciliación de un banco advierte, en cambio, que cancelarla antes del vencimiento puede reportarse al buró de crédito aunque sigas pagando; pregunta a tu institución qué aplica en tu caso.

La e.firma es la firma electrónica avanzada del SAT: un conjunto de archivos y una clave que te identifican y con los que firmas documentos y trámites fiscales por internet. Antes se llamaba FIEL. Algunos bancos y arrendadoras piden que la tengas vigente para negocios. Se tramita en el SAT, con cita, y es gratuito; nadie debe cobrarte por obtenerla ni quedarse con tus archivos y claves.

El enganche es el pago inicial que das al comprar un bien a crédito, como una casa o un auto. Se fija como porcentaje o monto del precio y reduce la cantidad que financia el crédito. En hipotecas suele ser obligatorio, y su porcentaje mínimo varía según la institución y el producto. Puede cubrirse con ahorros o, en algunos casos, con la subcuenta de vivienda. Mientras menor sea el enganche, mayor será el monto financiado y el costo total.

Una entidad financiera convenida es una empresa o banco que firmó un convenio con un instituto de seguridad social, como el IMSS, para otorgar préstamos a personas pensionadas que se pagan con descuentos de su pensión. En el servicio digital del IMSS descrito en un comunicado de 2022, la persona pensionada consulta los montos que ofrecen las entidades convenidas y elige la que le dé mejores condiciones; según ese comunicado, el préstamo lo otorgan esas entidades. Cada una fija su CAT, comisiones y seguros.

La escrituración es el acto en que el comprador, el vendedor y, si hay crédito, el banco firman la escritura pública ante notario. Después, el notario inscribe la operación en el Registro Público de la Propiedad (RPP), y así la compra queda registrada y es pública. En un crédito hipotecario, esa misma firma también formaliza la garantía hipotecaria. Antes de firmar, confirma que el inmueble esté libre de deudas y que los datos del terreno y de las partes sean correctos.

El estado de cuenta es el documento que la entidad te envía periódicamente con el movimiento de tu crédito o tarjeta: saldo al corte, pagos realizados, intereses, comisiones, pago mínimo, pago para no generar intereses y fecha límite de pago. Es tu prueba de lo que debes y de lo que ya pagaste. Aprender a leerlo es parte de cuidar tu crédito; la guía para leer contrato y estado de cuenta te explica cada campo.

Los estados financieros son reportes contables de tu negocio. Los principales son el balance general (qué tiene y qué debe) y el estado de resultados (cuánto vendió y cuánto gastó). Los bancos los piden para créditos empresariales porque muestran si el negocio genera suficiente dinero para pagar. Para un negocio chico pueden bastar estados de cuenta bancarios, declaraciones y una explicación clara. Un contador puede ayudarte a prepararlos.

El factoraje es una operación en la que una empresa cede sus facturas por cobrar a un tercero, el factor, a cambio de recibir el dinero antes, con un descuento. En el factoraje con recurso, si el cliente no paga, la empresa que vendió la factura debe responder. En el factoraje sin recurso, el riesgo de no cobro lo asume el factor. Nafin tiene Cadenas Productivas, un programa de factoraje para proveedores de empresas compradoras que ya tienen una cadena en Nafin. Para facturas de clientes que no están en una cadena, el factoraje lo ofrecen bancos y otros intermediarios.

La fecha de corte es el día en que la institución cierra el periodo de tu tarjeta de crédito y calcula cuánto debes en el estado de cuenta. Se repite cada mes en la misma fecha y agrupa las compras de un ciclo de unos 30 días. Las compras que haces después del corte pasan al siguiente estado de cuenta. A partir de esa fecha se calculan el pago mínimo y el pago para no generar intereses.

La fecha límite de pago es el día en que debes cubrir tu estado de cuenta para no generar intereses en tu tarjeta de crédito, o para cumplir con una mensualidad en otros créditos. En tarjetas suele caer 20 días naturales después de la fecha de corte, aunque lo fija el contrato de cada banco. Si no pagas al menos el mínimo a tiempo, pueden cobrarte cargos por pago tardío e intereses, y el atraso puede afectar tu historial en el Buró de Crédito.

Finabien es el nombre comercial de la Financiera para el Bienestar, una entidad del Gobierno de México que ofrece servicios financieros, entre ellos microcréditos. Las condiciones (monto, tasa y requisitos) cambian por programa y por convocatoria. Revisa siempre la información en su sitio oficial y no pagues a nadie por tramitar un préstamo.

Una fintech es una empresa que usa tecnología para ofrecer servicios financieros, como préstamos en línea, cuentas digitales, pagos o inversiones. No todas son bancos ni están reguladas de la misma forma: algunas son SOFOM, otras son SOFIPO y algunas forman parte de un banco o trabajan con uno. Los préstamos de fintech suelen aprobarse rápido, pero su CAT suele ser alto, así que compara antes de aceptar.

FIRA (Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura) son fondos públicos que administra el Banco de México para promover el financiamiento de la agricultura, la ganadería, la avicultura, la agroindustria, la pesca y otras actividades del medio rural. Como Nafin y la SHF, trabajan de segundo piso: el crédito lo otorga un banco o un intermediario, no FIRA directamente. Sus programas, por ejemplo para avío o para maquinaria, tienen condiciones que pueden variar por región y vigencia.

El flujo de efectivo es el dinero que de verdad entra y sale de tu negocio en cada periodo, no lo que anotas como venta. Un negocio puede vender bien pero quedarse sin efectivo si sus clientes pagan a 60 o 90 días y los proveedores cobran antes. Para decidir un crédito, compara las mensualidades con tu flujo de efectivo promedio, no con tus ventas del mejor mes.

FONACOT (Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores) ofrece créditos para compras y necesidades de consumo a trabajadores con empleo formal. Los pagos se descuentan directamente de tu nómina, lo que reduce el riesgo de atraso. Su tasa y su CAT dependen del plazo y del porcentaje de tu sueldo que ya tienes comprometido (10 %, 15 % o 20 %). En su tabla oficial, la comisión por apertura aparece en 0 %.

El FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del ISSSTE) da vivienda a los trabajadores al servicio del Estado afiliados al ISSSTE. Su crédito tradicional se llama hoy Mi FOVISSSTE y puede ser en pesos o en UMA. Según la página oficial, se requiere tener al menos 18 meses de aportaciones en tu subcuenta de vivienda y cumplir otros requisitos de servicio activo.

La garantía es el respaldo que el prestamista pide para reducir el riesgo de no recuperar su dinero. Puede ser real, cuando un bien queda afectado al crédito, como una casa (hipoteca) o un objeto (prenda); o personal, cuando una persona se compromete a pagar, como un aval o un obligado solidario. La garantía no reemplaza tu pago: si no pagas, el prestamista puede hacerla efectiva para cobrar lo que falta.

La garantía hipotecaria es el compromiso de dejar tu inmueble como respaldo de un crédito. La hipoteca se inscribe en el Registro Público de la Propiedad (RPP), pero la casa no cambia de dueño: la habitas mientras pagas. Si no pagas, el acreedor puede seguir el proceso legal para recuperar la deuda con el valor del inmueble. Es la base de los créditos hipotecarios, y también existe el préstamo en efectivo con tu casa como garantía, conocido como liquidez hipotecaria.

Una garantía líquida es dinero (en una cuenta, un fondo o una inversión) que dejas como respaldo de un crédito. Es la garantía más fácil de ejecutar: si dejas de pagar, la institución puede aplicar ese dinero a la deuda. Es común en créditos con garantía de inversión y en algunos programas con garantía de Nafin, donde el fondo cubre parte del riesgo del banco. Pregunta si el dinero sigue ganando rendimiento y cuándo lo liberan.

Los gastos notariales son lo que cobran el notario y las oficinas que formalizan la compra: honorarios, el IVA sobre ellos, copias certificadas e inscripción en el Registro Público de la Propiedad. Cambian según el estado y el valor del inmueble, porque los honorarios siguen un arancel local. Se pagan además del precio de la casa y de impuestos como el ISAI, así que pide un presupuesto por escrito antes de firmar.

La GAT es un porcentaje anual que mide cuánto gana una persona con una cuenta de ahorro o una inversión: los intereses que da la institución menos los costos de la operación, antes de impuestos. Banxico fija su método de cálculo en la Circular 35/2010, que la Circular 12/2014 modificó. Se presenta en dos versiones: nominal, que no descuenta la inflación, y real, que sí la descuenta. Solo aplica a productos de ahorro o inversión; para un crédito, el indicador que importa es el CAT.

El gota a gota es un préstamo que da una persona sin registro financiero, casi siempre por montos pequeños, con cobros diarios o semanales. CONDUSEF advierte que los costos pueden volverse enormes y que las personas que prestan suelen cobrar con presión, amenazas o violencia. No es una institución financiera: no aparece en SIPRES y no tiene obligación de darte un contrato claro ni un CAT.

Un gravamen es una carga que queda anotada en el Registro Público de la Propiedad sobre un inmueble: por ejemplo, una hipoteca o un embargo. Un inmueble está libre de gravamen cuando no tiene ninguna de esas cargas anotadas. El certificado de libertad de gravamen es el documento del Registro que lo comprueba. Lo piden los bancos, Infonavit y FOVISSSTE antes de dar un crédito o de aceptar un inmueble como garantía.

El historial crediticio es el registro de tu relación con el crédito: qué tarjetas y préstamos tienes o tuviste, cuánto debes, si pagas puntual y si acumulaste atrasos. Lo guardan las sociedades de información crediticia, como el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito, y las instituciones lo consultan antes de prestar. Quien nunca ha tenido crédito no tiene historial, lo cual es distinto de tener uno malo: para el banco, la falta de historial es una incógnita y no una garantía.

El IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) es una institución de atención a la salud y protección social que sirve a las personas aseguradas y a sus familias, según su página oficial. Además de la atención médica, cuenta con regímenes de pensión: la Ley 73 y la Ley 97. Los trabajadores que cotizan ahí también tienen una cuenta en una Afore. El IMSS es distinto del ISSSTE, que atiende a personas trabajadoras del Estado, y del Infonavit, que da créditos de vivienda.

La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios de bienes y servicios. Se mide con el INPC (Índice Nacional de Precios al Consumidor), que el INEGI calcula quincenal y mensualmente con la canasta de consumo de los hogares. Cuando la inflación sube, el mismo dinero compra menos. Para saber cuánto gana tu dinero de verdad, se compara la tasa con la inflación: a eso se le llama tasa real. Por ejemplo, una tasa de 12 % con inflación de 4 % equivale a una tasa real de unos 7.7 % (1.12 ÷ 1.04 − 1).

El Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es el organismo público que otorga créditos para comprar, construir, remodelar o ampliar vivienda a trabajadores con empleo formal. Gran parte de sus recursos viene de las aportaciones que tu patrón hace a tu subcuenta de vivienda. Para calificar se consideran tus puntos, tu historial laboral y tu capacidad de pago. En el crédito tradicional la tasa es fija durante todo el crédito y se define según tu salario medido en UMA.

El interés es el precio que pagas por usar dinero ajeno durante un tiempo. En un crédito se calcula sobre el saldo que todavía debes, con una tasa de interés que puede ser anual, mensual o de otra periodicidad. Los intereses ordinarios son el costo normal del préstamo; los intereses moratorios se cobran cuando te atrasas en un pago. En préstamos personales y en tarjetas, el interés suele causar IVA de 16 %, lo que aumenta lo que realmente pagas. En créditos hipotecarios para casa habitación, en cambio, los intereses suelen estar exentos de IVA.

Son los intereses que se cobran cuando no pagas en la fecha límite. Cada contrato fija su propia tasa moratoria, distinta de la tasa ordinaria, y la ley obliga a expresarla en términos anuales y a destacarla en el contrato. En las tarjetas de crédito, la ley pide que se pacte una sola tasa ordinaria máxima y, si la hay, una sola tasa moratoria máxima. Los moratorios se suman mientras sigas atrasado, así que cada día cuenta. El CAT no los incluye, porque supone que pagas puntual; por eso un crédito puede parecer barato y salirte caro si te atrasas.

El ISAI (Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles) es un impuesto que se paga al pasar la propiedad a tu nombre. Lo cobra el estado o el municipio, y cada entidad fija sus reglas y tarifas; en la Ciudad de México la tarifa es progresiva. La base de cálculo también varía: puede ser el valor de escritura o el valor catastral, según la entidad. Como cambia según el lugar, las tablas comerciales solo sirven de orientación: confirma la tarifa con tu notario.

El ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) es la institución de seguridad social de las personas trabajadoras al servicio del Estado, pensionadas, jubiladas y sus familiares derechohabientes, según su página oficial. Ofrece servicios de salud, pensiones, préstamos personales y, por medio de FOVISSSTE, créditos de vivienda. Es distinto del IMSS, que atiende a otras personas trabajadoras aseguradas.

El IVA es el impuesto general al consumo, con tasa general de 16 %. En muchos créditos al consumo, como personales, de tarjetas, de auto o de tiendas, se cobra sobre los intereses y las comisiones. Los intereses de un crédito hipotecario para casa habitación están exentos, y según criterio de la SCJN, las comisiones de ese crédito también lo están cuando las paga una persona física. Las tarjetas de crédito no tienen esa exención de intereses. Como el CAT se calcula sin IVA, el costo real suele ser mayor que el CAT publicado cuando el impuesto aplica.

El IVA acreditable es el IVA que pagaste en compras y gastos de tu negocio y que puedes restar del IVA que cobraste en tus ventas, siempre que cumplas los requisitos de la Ley del IVA y tengas facturas válidas. En créditos de negocio, el IVA de intereses y comisiones puede ser acreditable; en créditos personales o de vivienda no lo es. Consulta a un contador antes de decidir.

La Ley 73 es el régimen de pensiones del IMSS para quien empezó a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Según PENSIONISSSTE, para saber en qué régimen estás identifica el año en que empezaste a cotizar al IMSS: lo verás en tu estado de cuenta Afore, que llega cada cuatro meses, o en tu Constancia de Vigencia de Derechos del IMSS. Bajo la Ley 73 la pensión de vejez es a los 65 años, con un mínimo de 500 semanas cotizadas, y su monto toma en cuenta el promedio de las últimas 250 semanas. Algunos créditos para pensionados, como el préstamo a cuenta de pensión, piden estar en este régimen.

La Ley 97 es el régimen de pensiones del IMSS para quien empezó a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. Según la CONSAR, tu pensión depende exclusivamente del saldo acumulado en tu cuenta Afore. En 2025 se requerían 850 semanas de cotización como mínimo, y el requisito sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031. Verifica en el IMSS o en tu Afore el requisito vigente y tu situación. Para ubicar tu régimen, compara con la Ley 73.

La línea de crédito es el monto máximo que una institución te autoriza a deber en un producto revolvente, como una tarjeta o una línea para negocio. En tarjetas se le llama límite de crédito. Lo disponible es la línea menos el saldo que ya debes, incluidas las compras a MSI que todavía no liquidas. A diferencia de un préstamo simple, puedes volver a usar el monto que vas pagando. La institución puede aumentarla o reducirla según tu historial y tu capacidad de pago.

La mensualidad es el pago que realizas en cada periodo para liquidar tu crédito. Cada pago incluye una parte de capital (lo que pediste prestado) y una parte de intereses (lo que cobra la institución por prestarte). Según el producto, también puede incluir comisiones, seguros e IVA. El monto exacto aparece en el contrato y en el estado de cuenta.

Los meses sin intereses (MSI) son una promoción en la que divides el precio de una compra, con tarjeta o en una tienda, en mensualidades iguales sin cobrar intereses explícitos. No pagas intereses siempre que cubras cada mensualidad a tiempo. Sin embargo, el precio a meses puede ser mayor que el de contado, y esa diferencia funciona como interés escondido. Si te atrasas, la promoción puede cancelarse y te pueden cobrar intereses. Las mensualidades de MSI se suman a tu pago para no generar intereses de la tarjeta.

Un microcrédito es un préstamo de monto pequeño, pensado para personas que tienen un negocio chico o ingresos que no se pueden comprobar con recibos de nómina. Lo ofrecen SOFIPO, cooperativas, SOFOM y programas públicos. Puede ser individual o grupal. En el grupal, las personas se apoyan entre sí y suelen pagar cada semana. Los costos varían mucho: compara el CAT.

Las ministraciones son las entregas parciales de un crédito, por ejemplo en una hipoteca para construir o remodelar. En lugar de recibir todo el dinero de golpe, cada parte se libera al cumplirse una etapa de la obra, normalmente después de que un verificador confirma el avance. Los intereses suelen calcularse sobre lo que ya se entregó, no sobre el monto total aprobado. Si la obra se retrasa, la siguiente entrega también se retrasa. Ruta para construir por ministraciones.

Las montadeudas son aplicaciones o plataformas que ofrecen préstamos rápidos y sencillos, pero que, según la SSPC, simulan ser instituciones financieras legales y pueden derivar en fraude o extorsión. Sus intereses empiezan a subir de inmediato, sin previa notificación. Suelen pedir permisos para entrar a tus contactos, cámara, fotos y archivos, y esa información puede usarse en tu contra. Si no pagas, empiezan las amenazas, los insultos y las difamaciones hacia tus contactos y en redes sociales.

Nafin (Nacional Financiera) es la banca de desarrollo del gobierno federal. Trabaja de segundo piso: no atiende a personas ni a empresas directamente. Le presta dinero o garantiza créditos a bancos e intermediarios, y son ellos quienes te prestan a ti. Ofrece programas para pymes, como garantías, factoraje para proveedores (Cadenas Productivas) y programas estatales que cambian según el convenio y la vigencia.

El nivel de endeudamiento mide qué parte de tu ingreso mensual se va en pagar deudas. Se calcula dividiendo la suma de tus pagos mensuales de créditos y tarjetas entre tu ingreso mensual, y se expresa en porcentaje. La CONDUSEF suele citar 30 % como referencia: si tus deudas superan ese porcentaje de tus ingresos, tienes poco margen. Es una guía general y no un límite legal; cada institución aplica sus propios criterios al evaluarte.

El obligado solidario es una persona que firma el contrato de crédito como deudora junto con el titular, así que su responsabilidad nace desde la firma. La palabra “solidario” significa que cada uno responde por el total de la deuda: el banco puede exigirle el pago completo sin tener que cobrarle primero al titular, si así lo dice el contrato. Se distingue del aval porque el aval se ata a un título de crédito, como un pagaré, mientras el obligado solidario es parte directa del contrato.

La opción de compra es el derecho que te da un arrendamiento financiero a quedarte con el bien (auto, maquinaria) al terminar el contrato, pagando un precio acordado en el contrato. Si no la ejerces, devuelves el bien o negocias otra cosa. Suele estar relacionada con el valor residual. Pide por escrito cuánto cuesta, cuándo debes decidir y qué pasa con lo que ya pagaste.

La opinión de cumplimiento es un documento que emite el SAT y que indica si una persona o empresa está al corriente en sus obligaciones fiscales (de ahí el «32-D», por el artículo del Código Fiscal de la Federación). El artículo 32-D impide que quien recibe recursos públicos federales contrate con quienes tienen adeudos fiscales firmes u omisiones. Algunos bancos y arrendadoras la piden como parte de sus políticas; no es una regla general. Se descarga en el portal del SAT con tu e.firma o contraseña.

El pagaré es un documento en el que una persona promete incondicionalmente pagar una suma de dinero a otra, en una fecha. Está regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. Lo piden bancos, tiendas, prestamistas y a veces familiares. Firmar uno es serio: quien lo tiene puede usarlo para reclamar el pago ante un juez. Por eso conviene leerlo completo, verificar el monto, la fecha, los intereses escritos y no firmarlo en blanco.

Un pago anticipado es una cantidad que pagas antes de lo previsto, por encima de la mensualidad, para reducir tu deuda. Si la institución lo aplica a capital, baja el saldo insoluto y con él los intereses de los periodos siguientes. Puede usarse para acortar el plazo o para bajar la mensualidad, según lo que permita el contrato. Revisa cómo lo aplica tu institución: a capital (reduce la deuda), a intereses o a las mensualidades futuras (solo adelanta pagos). Si liquidas todo, se llama liquidación anticipada.

El pago fijo, también llamado método francés, es un esquema de amortización en el que todas las mensualidades son del mismo monto durante el plazo. Como el saldo baja poco a poco, los intereses de cada periodo también bajan y la parte de capital del pago sube. Es un esquema habitual en préstamos personales, de nómina y automotrices, aunque cada institución define los detalles. Su gran ventaja es que sabes exactamente cuánto pagar cada mes.

El pago final es una cantidad importante que se paga al término del crédito, junto con la última mensualidad. Al dejar una parte de la deuda para el final, las mensualidades son menores, pero el último pago puede ser muy alto. En un arrendamiento financiero con opción de compra, esa cantidad se llama valor residual y es lo que pagas si quieres quedarte con el bien. Si no puedes pagarlo, puedes perder el bien o tener que renegociar.

El pago mínimo es la cantidad más baja que tu tarjeta de crédito te pide pagar en cada corte para no caer en atraso. Banxico fija cómo se calcula en sus reglas para tarjetas (Circular 34/2010). Es el monto mayor entre dos cálculos: 1.5 % del saldo revolvente al corte, sin contar intereses ni IVA del periodo, más esos intereses con IVA; o 1.25 % del límite de crédito. El pago mínimo nunca puede ser mayor que tu saldo total. Tu banco puede pedir más, pero no menos. Si solo pagas el mínimo, el saldo restante sigue generando intereses y puede tardar muchos meses en liquidarse. Un borrador de Banxico de noviembre de 2025 propone cambios a estas reglas, así que confirma el monto exacto en tu estado de cuenta. Calcula tu pago mínimo.

Es el monto total que debes pagar en tu tarjeta para que las compras del periodo no generen intereses. Suma el saldo de periodos anteriores con sus intereses y comisiones, las compras del mes y las mensualidades de compras a meses sin intereses. Los estados de cuenta en formato universal que CONDUSEF promueve muestran este monto junto con la fecha de corte y la fecha límite de pago. Ojo: los retiros de efectivo suelen generar intereses desde el día del retiro, así que revisa cómo los trata tu banco.

La penalización por prepago es un cargo que una institución puede cobrarte si liquidas o abonas una cantidad importante antes del plazo pactado, para compensar los intereses que dejará de cobrar. No todos los créditos la tienen: algunos la eliminan por contrato. En los créditos del Infonavit, un compendio jurídico (SDV) describe el derecho a adelantar pagos sin penalización con base en el artículo 49 de su ley; confirma el texto vigente con Infonavit. Revisa la carátula del crédito, donde debe aparecer si existe y cuánto costaría.

El periodo de gracia es un lapso en el que no estás obligado a pagar capital, o en el que no se generan intereses, antes de empezar a pagar un crédito. En un préstamo puede significar que pagas solo intereses o que no pagas nada por un tiempo; los intereses pueden sumarse al capital. En tarjetas de crédito tiene otro sentido: es el intervalo entre la fecha de corte y la fecha límite de pago, durante el cual puedes pagar el saldo sin intereses, si no tienes saldo revolvente.

Una persona física con actividad empresarial es alguien que tiene un negocio a su nombre, dado de alta en el SAT con su RFC. No hay separación legal entre lo tuyo y lo del negocio: si el negocio debe, respondes con tus bienes. Muchos microcréditos y créditos para negocios chicos se dan a este tipo de contribuyente. Pide documentos como la constancia de situación fiscal y estados de cuenta del negocio.

Una persona moral es una sociedad o empresa constituida legalmente ante notario (por ejemplo, una S.A. de C.V.). Tiene su propio RFC, sus obligaciones fiscales y su patrimonio, separado del de sus socios. Para pedir un crédito empresarial normalmente se piden acta constitutiva, poderes del representante y estados financieros. Aun así, los bancos pueden pedir que los socios sean avales.

El plazo es el tiempo total que dura un crédito, desde el día en que recibes el dinero hasta el día en que pagas el último peso. Casi siempre se expresa en meses, pero también puede estar en quincenas, semanas o años, según el producto. El plazo define cuántos pagos vas a hacer y, en buena medida, de qué tamaño serán. Cada institución fija un mínimo y un máximo, y ambos cambian según el tipo de crédito.

La portabilidad de nómina es el trámite para cambiar la cuenta bancaria donde recibes tu sueldo a otra institución, sin cambiar de empleo; normalmente tu empleador deposita en la nueva cuenta. Es distinto del descuento vía nómina y del crédito de nómina. Desde la Circular 6/2025 de Banxico, vigente desde el 29 de agosto de 2025, puedes usar tu nómina como fuente de pago de un crédito contratado con otra institución financiera, no solo con el banco que paga tu sueldo. La regla aplica a bancos y a algunas SOFOM ligadas a bancos, así que confirma con cada institución.

La preaprobación es una oferta de crédito que una institución hace con base en una revisión preliminar de tu perfil, por lo general a partir de tu historial en el buró. Suele llegar por mensaje o publicidad. Es un paso más firme que la precalificación, pero sigue sin ser una aprobación: la institución te pedirá documentos, verificará tus ingresos y puede cambiar condiciones. Antes de aceptar, pide por escrito el CAT y la carátula del contrato.

La precalificación es una estimación previa de cuánto puedes solicitar, con base en tus datos, como salario, edad y capacidad de pago. En Infonavit se hace en Mi Cuenta Infonavit, y el resultado orienta tu búsqueda de vivienda. Es un paso previo a la solicitud: la institución todavía tiene que revisar tus documentos y tu historial, y después se valora la vivienda. Por eso no equivale a una aprobación del crédito.

La prenda es una garantía sobre bienes muebles, como joyas, relojes, un auto o maquinaria. En el empeño entregas el objeto y la casa de empeño lo guarda hasta que pagues. En una prenda sin transmisión de posesión, en cambio, sigues usando el bien mientras el prestamista tiene derecho sobre él. Si no pagas, el bien puede venderse para cobrar la deuda. En algunos casos la garantía se inscribe en el Registro Único de Garantías Mobiliarias (RUG), así que confirma en tu contrato si aplica.

Un préstamo a cuenta de pensión es un préstamo para personas pensionadas del IMSS bajo la Ley 73 que se paga con descuentos directos de la pensión. En su página oficial el IMSS pide una pensión vigente por al menos tres meses y fija que el plazo sea menor a un año. Además existe un servicio digital en el que entidades convenidas ofrecen préstamos; según el comunicado del IMSS de 2022, el descuento mensual no puede superar el 30 % de la pensión mensual y la pensión no puede bajar de la garantizada. Las dos páginas del IMSS describen esquemas distintos, así que confirma con el IMSS cuál te corresponde y pide las condiciones por escrito.

La PROFECO (Procuraduría Federal del Consumidor) protege a las personas en sus compras y contratos de consumo, y atiende reclamaciones. Revisa contratos de adhesión de productos que no son crédito bancario, como el autofinanciamiento de autos, cuyos contratos deben registrarse en el Registro Público de Contratos de Adhesión (RPCA). Para préstamos y tarjetas de bancos y financieras, la instancia que atiende tus quejas es la CONDUSEF.

Desde la reforma a la Ley del Infonavit publicada el 21 de febrero de 2025, el artículo 41 dice que quien deja de recibir ingresos salariales puede obtener prórrogas en los pagos de capital e intereses ordinarios de su crédito. Cada prórroga no puede durar más de doce meses ni pasar de veinticuatro en total, y durante ellas no se generan intereses ordinarios. Terminan antes si inicias una nueva relación laboral. Las reglas para pedirla las define Infonavit: confirma el trámite en Mi Cuenta Infonavit.

El puntaje crediticio, también llamado score, es un número que resume tu historial para estimar la probabilidad de que caigas en un atraso de 90 días o más en algún crédito durante los siguientes 12 meses. El Mi Score del Buró de Crédito es el más conocido; su página oficial informa un costo de $58 MXN, sin aclarar si incluye IVA. Desde octubre de 2025, Buró usa una escala de 356 a 848 puntos: rojo de 356 a 577, naranja de 587 a 659, amarillo de 660 a 696 y verde de 697 a 848. La tabla publicada deja sin asignar los puntos del 578 al 586, así que confirma en tu reporte a qué color perteneces. Las escalas anteriores eran distintas, por ejemplo de 413 a 754, así que compara solo con la vigente. El puntaje cambia con tus pagos y no es una calificación fija de tu persona.

Los puntos Infonavit son un puntaje que refleja tu trayectoria de cotización: cuántos bimestres y qué tan continua ha sido tu relación laboral formal. Infonavit lo usa para decidir si puedes precalificar un crédito. El requisito se ha reportado de distintas maneras: notas de prensa de 2026 describen un esquema con 100 puntos para iniciar el trámite, mientras que notas anteriores citan 1,080 puntos, y fuentes antiguas, 116. Algunas notas también piden seis meses de empleo formal continuo, una regla que debe confirmarse en Infonavit. Las fuentes no coinciden, así que confirma el requisito vigente en Mi Cuenta Infonavit.

Una PyME es una micro, pequeña o mediana empresa. Su tamaño se clasifica según el número de trabajadores y el monto de sus ventas anuales, conforme al acuerdo de la Secretaría de Economía publicado en el Diario Oficial de la Federación el 30 de junio de 2009. Muchos programas de Nafin, de FIRA y de bancos usan esa clasificación para decidir a quién aplican, así que conocerla te ayuda a saber a qué apoyos puedes aplicar.

Un quebranto ocurre cuando una institución considera que una deuda ya no se va a cobrar y la registra como pérdida. Para ti significa que tu historial en el Buró de Crédito muestra una cuenta con quebranto, algo que otras instituciones ven con mucha cautela. Algunas reglas de crédito, como las de Infonavit, piden no tener quebrantos para dar un segundo crédito. Un atraso debe salir de tu historial después de 72 meses según la ley de sociedades de información crediticia; los detalles están en la guía de derechos y quejas.

Una quita es una reducción de la deuda que acuerdas con la institución: te piden pagar menos de lo que debes para cerrar la cuenta. Suele ofrecerse cuando llevas meses sin pagar. Pregunta por escrito el monto exacto, la fecha límite y cómo quedará reportada la cuenta en el Buró de Crédito: una cuenta liquidada con quita o con quebranto puede seguir afectando tu historial durante años.

El RECA (Registro de Contratos de Adhesión) es la base de datos de la CONDUSEF donde las entidades financieras registran sus contratos de adhesión, es decir, los contratos tipo que no se negocian. Cualquier persona puede consultar el contrato de un producto antes de contratarlo. Muchos contratos muestran su número RECA en la parte superior, lo que ayuda a encontrarlo. Si una entidad no aparece en el RECA, pregunta por qué antes de firmar.

El REDECO (Registro de Despachos de Cobranza) es el registro electrónico de la CONDUSEF donde las entidades financieras reportan los despachos de cobranza que contratan para recuperar sus deudas. Cualquier persona puede consultar qué despachos y teléfonos están autorizados. Los despachos tienen reglas estrictas: no pueden amenazarte ni insultarte, no pueden ocultar su identidad al llamarte, ni contactar a tus referencias personales o a personas ajenas a la deuda.

Una reestructura es un acuerdo con tu banco o acreedor para modificar las condiciones de un crédito que ya tienes, por ejemplo ampliar el plazo, bajar la mensualidad o aplazar algunos pagos. Se usa cuando cumplir con el calendario original es difícil. En general no perdona la deuda: en un aplazamiento, los intereses de los meses aplazados pueden sumarse al saldo. Puede tener costos, nuevas comisiones y un reflejo en tu historial en el buró.

El refrendo es la renovación de un empeño: pagas los intereses del periodo (y, si aplica, los gastos de guarda) y el contrato se extiende por otro plazo. El capital, es decir, lo que te prestaron, no baja con un refrendo. Así conservas el objeto sin pagar la deuda, pero el costo se repite en cada periodo. Revisa en tu contrato cada cuánto puedes refrendar y cuánto cobran, porque cada contrato fija sus montos.

El régimen matrimonial define quién es dueño de qué dentro del matrimonio. El Código Civil Federal dice que el matrimonio se celebra bajo el régimen de sociedad conyugal o de separación de bienes (artículo 178). En la sociedad conyugal, los bienes comunes pertenecen a ambos cónyuges mientras dure; con separación de bienes, cada persona conserva lo suyo. Las reglas cambian por estado, porque cada entidad tiene su propio código civil. Si compras casa en pareja, el régimen influye en la escritura, en quién debe firmar el crédito y en qué pasa si se separan.

El Reporte de Crédito Especial (RCE) es la copia de tu historial que entregan el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito a la persona titular. Incluye tus créditos abiertos y cerrados, los montos originales y los saldos actuales, el estado de cada pago, los atrasos que hayas tenido y qué instituciones han consultado tu información. Según fuentes consultadas, cada sociedad lo entrega sin costo una vez al año; confirma las condiciones en su sitio oficial, porque pueden cambiar. Desconfía de páginas que te cobran por “limpiar” tu historial.

El retiro parcial por desempleo permite a quien cotizaba al IMSS retirar una parte de la subcuenta de retiro de su Afore desde el día 46 natural de haber quedado sin empleo. La Ley del Seguro Social (artículo 191) fija dos modalidades: con una cuenta de al menos tres años y doce bimestres de cotización, puedes retirar el equivalente a treinta días de tu último salario base, con un tope de diez veces el salario mínimo mensual; con cinco años o más, el menor entre noventa días de salario de tus últimas 250 semanas y el 11.5 % del saldo. Solo puedes usarlo si no hiciste retiros en los cinco años anteriores. El trámite es gratuito en tu Afore. Las notas de prensa no coinciden sobre cuántas semanas cotizadas descuenta, así que pregúntalo en tu Afore antes de decidir.

El REUS es el registro de CONDUSEF para dejar de recibir publicidad de productos y servicios financieros. La Ley Federal de Protección al Consumidor, en su artículo 18, prevé además un registro público de consumidores que no desean que su información se use con fines publicitarios, que lleva Profeco. Inscribirte es gratuito. Ayuda con las llamadas de ofertas de préstamos, pero no frena a quienes quieren estafarte: ellos no respetan registros.

El RFC (Registro Federal de Contribuyentes) es la clave con la que el SAT identifica a las personas para fines fiscales. Según la ficha del SAT, las personas físicas pueden inscribirse a partir de los 18 años cumplidos y necesitan tener CURP. Muchas instituciones de crédito lo piden y a veces te piden también la constancia de situación fiscal, que descargas en el portal del SAT. Si trabajas por tu cuenta, tu RFC y tus declaraciones también sirven como comprobante de ingresos.

El saldo insoluto es lo que aún debes de un crédito después de los pagos que ya hiciste. Al inicio coincide con el capital prestado y disminuye con cada abono a capital. Los intereses de cada periodo se calculan sobre el saldo insoluto, por eso mientras más rápido lo bajes, menos intereses pagarás. Algunas fuentes incluyen intereses pendientes en el saldo y otras no, así que conviene pedir la cifra exacta por escrito.

El seguro de daños protege el inmueble o el bien financiado frente a los riesgos definidos en la póliza, como incendio, inundación o sismo, según lo que hayas contratado. En hipotecas suele ser requisito, porque la casa es la garantía del banco. Si el seguro es requisito del crédito, su costo entra en el CAT, y puede pagarse al año o dentro de tus mensualidades.

El seguro de desempleo en un crédito es una protección que ayuda a cubrir pagos o amplía el plazo si quedas sin trabajo. No todos los productos lo ofrecen, y cada uno tiene reglas distintas. El Crédito Mi FOVISSSTE (antes llamado tradicional), por ejemplo, ofrece una prórroga de hasta 12 meses en caso de desempleo, según su página oficial; no aplica a pensionados ni a FOVISSSTE para Todos. Revisa si la protección tiene costo o es una prórroga, y qué debes hacer para activarla.

El seguro de gastos médicos mayores (GMM) te protege ante un accidente, percance o enfermedad pagando gastos hospitalarios y médicos relacionados, según CONDUSEF. Se rige por tu póliza: la suma asegurada marca el tope, y el deducible y el coaseguro definen cuánto sigues pagando tú. Hay periodos de espera y enfermedades o tratamientos que pueden quedar excluidos; revisa la carátula y las condiciones generales. Si no tienes seguro o rebasas tu cobertura, algunas personas recurren a un crédito de salud; compara su CAT antes de decidir.

El seguro de vida deudor cubre el saldo pendiente del crédito si quien lo pidió fallece, y en algunos productos también otras causas, como la invalidez. Es común en créditos hipotecarios y en algunos préstamos personales, y en ciertos créditos es obligatorio. Su prima se paga en un solo cobro o dentro de tus mensualidades. Si el seguro es requisito del crédito, su costo entra en el CAT, según la CONDUSEF. Revisa qué cubre exactamente y si puedes elegir la aseguradora.

La SHF (Sociedad Hipotecaria Federal) es una banca de desarrollo del gobierno que impulsa el crédito para vivienda. Trabaja de segundo piso: presta dinero a bancos, SOFOM y otros intermediarios, que son quienes te prestan a ti. También financia a constructores con créditos puente y apoya programas de vivienda pequeña o de autoproducción.

SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros) es el registro público de la CONDUSEF, donde puedes buscar una entidad financiera y ver si está registrada y en operación. Es la primera revisión que conviene hacer antes de contratar una SOFOM, una fintech o un préstamo por app. Estar en SIPRES no equivale a estar regulada ni a tener autorización para captar depósitos, por eso se usa junto con los padrones de la CNBV.

El sobreendeudamiento ocurre cuando tus obligaciones financieras superan lo que puedes pagar de forma sostenida, según la CONDUSEF. Suele empezar con falta de planeación, uso excesivo de crédito, pagar solo el mínimo de las tarjetas, gastos imprevistos o una caída de ingresos. Cuando la deuda supera el presupuesto, aparecen atrasos, un historial dañado y más dinero destinado a intereses y comisiones. Dos señales de alerta que la CONDUSEF identifica son usar un crédito nuevo para cubrir la mensualidad de otro o pagar fuera de plazo por falta de recursos. Es un problema común y no un fracaso personal; hay pasos concretos para salir.

Una SOCAP (Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo) es una cooperativa cuyos socios se prestan dinero y se ahorran entre sí. Se rige por la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Las que tienen activos de hasta 2.5 millones de UDIS (unidades de inversión, una medida que sigue a la inflación) son de nivel básico: pueden captar ahorro y prestar sin autorización de la CNBV, pero deben estar registradas y solo pueden hacer las operaciones que la ley permite. Las que superan ese límite operan en uno de los niveles I a IV, con supervisión de la CNBV.

Una SOFIPO (Sociedad Financiera Popular) es una entidad financiera regulada por la CNBV. A diferencia de una SOFOM, sí puede captar ahorro del público: ofrece cuentas de ahorro y también créditos. Se clasifica en niveles de operación, del I al IV, según el monto de sus activos (todo lo que tiene). El nivel determina qué operaciones puede hacer; por ejemplo, según el nivel puede ofrecer más o menos servicios, como tarjetas de crédito.

Una SOFOM (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple) es una empresa que otorga créditos, como préstamos personales, de auto o arrendamientos, pero no recibe depósitos del público como un banco. Hay dos tipos. Las SOFOM ER (entidades reguladas) tienen vínculos de capital con bancos, SOFIPO o SOCAP, emiten deuda inscrita en el Registro Nacional de Valores, o eligen ese régimen. Las SOFOM ENR (no reguladas) no tienen esos vínculos. Todas deben registrarse ante la CONDUSEF, que atiende tus quejas. Según la CNBV, su vigilancia en las ENR se centra sobre todo en la prevención de lavado de dinero.

La subcuenta de vivienda es la parte de tu cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) donde tu patrón (tu empleador) deposita, cada bimestre, el 5 % de tu salario diario integrado para vivienda; el salario diario integrado es el que sirve de base para tus cuotas al IMSS. Infonavit administra esa subcuenta, y los trabajadores al servicio del Estado tienen una equivalente en el Fovissste. El dinero acumulado puede usarse como parte de tu enganche o de tu crédito, según el tipo de financiamiento, y para usarlo en un crédito normalmente debes cumplir requisitos, como tener aportaciones suficientes.

La suma asegurada es la cantidad máxima que pagará la aseguradora por cada siniestro, es decir, por cada enfermedad o accidente, según CONDUSEF. Está en la carátula de tu póliza. La aseguradora paga hasta ese tope, después de aplicar el deducible y el coaseguro. Lo que exceda de la suma asegurada corre por tu cuenta.

La tabla de amortización es el desglose completo de tu crédito: una fila por cada pago, con la fecha, el monto de la mensualidad, la parte de intereses, la parte de capital y el saldo insoluto que queda después. Muchos simuladores en línea la generan. Sirve para ver cuánto pagas en total y cuánto de cada mensualidad reduce realmente tu deuda.

Una tanda es un grupo de personas, como amigos, familiares o compañeros de trabajo, que aportan una cuota fija en cada periodo, y en cada turno una de ellas recibe la suma de todas las cuotas. Funciona como ahorro rotativo o como préstamo entre integrantes, pero no está regulada y muchas veces no tiene contrato. No hay una institución financiera que responda por el dinero, así que tampoco tiene CAT. Según la CONDUSEF, citada en prensa, si el organizador no paga o desaparece, la CONDUSEF no puede intervenir directamente; aun así, quien se queda con el dinero puede ser denunciado por la vía civil o penal.

Una tarjeta adicional es una tarjeta extra, a tu nombre, ligada a la cuenta de otra persona: la titular. Según CONDUSEF, quien es titular es la única responsable legal del pago del saldo y los intereses, la adicional no tiene un límite propio sino que comparte la línea de crédito de la titular, y solo afecta el historial de la titular (cuando se usa mal). CONDUSEF no explica ahí si quien usa la adicional queda como aval o obligado solidario; confirma en el contrato del banco cómo lo manejan.

Una tarjeta departamental la emite una empresa comercial y solo puedes usarla en ese comercio, a diferencia de una tarjeta bancaria, que emite una institución financiera y se acepta en cualquier establecimiento. Según CONDUSEF, para una reclamación sobre una departamental la entidad que atiende es Profeco, mientras que con una tarjeta bancaria puedes acercarte a CONDUSEF. Es un crédito revolvente: cada compra baja tu línea disponible y pagar la recupera. Los costos varían por tienda, así que compara su CAT antes de aceptarla.

Una tarjeta garantizada es una tarjeta de crédito que se apoya en dinero que depositas antes de usarla. Según BBVA, ese depósito sirve como garantía y el límite suele ser igual al depósito. Si reporta o no tu uso a las sociedades de información crediticia depende de la institución (la propia página de BBVA se contradice en este punto), así que pregúntalo antes de contratar: solo si reporta, pagar a tiempo ayuda a construir historial. Está pensada para quien no tiene historial o lo está reconstruyendo. Las condiciones (monto del depósito, costos, si el depósito genera rendimiento y cómo lo recuperas) cambian por institución.

Es la tasa de interés expresada en términos de un año y en porcentaje. La ley obliga a que las tasas ordinarias y moratorias de los créditos se expresen en términos anuales y se destaquen en el contrato, por eso es la forma estándar de anunciarlas en México. Aunque tus pagos sean mensuales, quincenales o semanales, la tasa de referencia sigue siendo la anual: se divide entre el número de pagos del año para obtener la tasa de cada periodo. Una tasa anual no incluye por sí sola comisiones, seguros ni IVA, así que no basta para saber cuánto cuesta un crédito.

En el factoraje, la tasa de descuento es el costo de adelantarte el dinero de una factura antes de que tu cliente la pague. Se resta del monto que recibes. Como cubre pocos días o semanas, el porcentaje parece bajo, pero convertido a costo anual puede ser alto. Pide el CAT o calcula el costo anual con el total que pagas contra lo que recibes.

La tasa de interés es el porcentaje que la institución cobra por prestarte su dinero. En la mayoría de los créditos se aplica sobre el saldo que todavía debes, no sobre el monto original, salvo en las tasas globales. Se anuncia como tasa anual, aunque tus pagos sean semanales, quincenales o mensuales. Además de la tasa ordinaria, muchos contratos tienen una tasa moratoria que solo se cobra si te atrasas.

Una tasa fija se acuerda al inicio y se mantiene durante todo el plazo del crédito, sin importar lo que pase con las tasas de referencia. Como la tasa no se mueve, tu mensualidad solo cambia si tu contrato tiene cargos o seguros que se actualizan. Algunos créditos de vivienda, como ciertos créditos del Infonavit, fijan la tasa según tu salario, así que confirma en el contrato cómo se define la tuya.

En una tasa global, también llamada interés sobre saldo original o tasa plana, el porcentaje se aplica al monto que pediste desde el inicio y no al saldo que vas debiendo. El interés total se obtiene multiplicando el monto por la tasa y por los años del plazo, y después se reparte entre los pagos. Puede aparecer en algunas tiendas y financieras populares, así que compara siempre el CAT y no solo el porcentaje.

La tasa objetivo es la meta de tasa de interés que fija Banco de México para los préstamos de un día entre bancos. Se decide en los anuncios de política monetaria que Banxico publica varias veces al año. No es la tasa que te cobra tu banco, pero marca la dirección de referencias como la TIIE. Banxico la bajó a 6.50 % en la decisión del 7 de mayo de 2026 (vigente desde el 8 de mayo), después de 6.75 % en marzo y 7.00 % a inicios de año. La mantuvo en 6.50 % en junio, agosto y septiembre de 2026, y al 9 de octubre de 2026 seguía en ese nivel.

Una tasa variable se forma sumando una referencia del mercado, como la TIIE, más un margen fijo que el banco define al contratar. Se actualiza en las fechas que marca el contrato, que pueden ser mensuales, trimestrales o anuales. Por eso tu mensualidad puede cambiar aunque no hagas nada. Algunos contratos tienen un tope o tasa máxima, pero no todos, así que revisa si el tuyo lo tiene.

La TIIE, o Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio, es una tasa de referencia que publica Banxico a partir de las operaciones de dinero entre bancos. Existe en varias versiones: la TIIE de Fondeo, la TIIE a 28 días y la de plazos de 91 y 182 días. Desde 2025, Banxico dejó de permitir nuevas operaciones derivadas con la TIIE a 28 días y promovió la TIIE de Fondeo; según fuentes secundarias, los contratos anteriores siguen vigentes hasta su vencimiento. Para tu crédito, revisa qué TIIE dice tu contrato, cada cuánto se actualiza y si tiene tope. No encontramos una confirmación oficial de que todos los créditos al consumo hayan cambiado de referencia.

La transferencia de saldo consiste en pasar lo que debes de una tarjeta a otra, por lo general de otra institución, para aprovechar una tasa de promoción o un periodo con menos intereses. Casi siempre se cobra una comisión sobre el monto transferido, y la promoción dura un tiempo limitado. Después, el saldo pasa a la tasa normal de la tarjeta nueva, que puede ser alta.

La UDI (Unidad de Inversión) es una unidad de cuenta creada en 1995 cuyo valor en pesos se ajusta con la inflación. No es una moneda, sino una medida que sirve para expresar deudas y ahorros. Banco de México la calcula con el INPC y publica su valor en pesos para cada día. Si tu deuda está en UDIS, la cantidad de UDIS que debes baja con tus pagos, pero su equivalente en pesos sube con la inflación.

La UMA (Unidad de Medida y Actualización) es una referencia en pesos que usan leyes, trámites y programas federales para medir obligaciones y montos. El INEGI la actualiza cada año con la variación del INPC de diciembre, y su vigencia va del 1 de febrero al 31 de enero siguiente. Para el periodo 2026, la UMA diaria es de $117.31, la mensual de $3,566.22 y la anual de $42,794.64. Algunos créditos la usan: por ejemplo, ciertas tasas del Infonavit dependen del salario medido en UMA, y algunos montos de Fovissste se expresan en UMA.