Lo esencial
- Tener historial vacío no es lo mismo que tener mal historial. Empiezas en cero y lo construyes con pagos a tiempo.
- Revisa tu reporte de crédito especial antes de pedir cualquier producto. Buró de Crédito lo entrega gratis una vez cada 12 meses; las consultas adicionales tienen costo.
- Una tarjeta garantizada o departamental solo te ayuda si la institución reporta tus pagos a Buró de Crédito o a Círculo de Crédito, y si pagas el total cada mes.
- Desde el 29 de agosto de 2025 puedes contratar un crédito de nómina con un banco distinto al que te paga el sueldo. Compara el CAT antes de firmar.
- Un incumplimiento que no se regulariza puede quedarse en tu reporte hasta 72 meses. Por eso conviene evitar el primer atraso desde tu primer producto.
Qué es el historial crediticio y por qué empieza en cero
Cuando pides un crédito, la institución quiere saber una cosa: cómo has manejado el dinero prestado en el pasado. Ese registro se llama historial crediticio (ver definición). Se guarda en sociedades de información crediticia como el Buró de Crédito (ver definición) y el Círculo de Crédito (ver definición), donde quedan tus cuentas, tus pagos puntuales y tus atrasos.
Si nunca has tenido una tarjeta, un préstamo o un contrato que reporte pagos, tu expediente está vacío. Eso no es lo mismo que tener mal historial: uno vacío todavía no tiene información, y uno malo tiene atrasos. Tu punto de partida es el primero, y lo que hagas desde hoy decide hacia dónde va.
En el reporte aparece, por ejemplo:
- Las cuentas que tienes o tuviste, y la fecha en que se abrieron.
- Si pagas a tiempo y con qué frecuencia.
- Si hay atrasos, cuánto duraron y si ya se regularizaron.
- Qué tanto usas de tu línea de crédito o de tu préstamo (la utilización (ver definición)).
Con esa información se calcula el puntaje crediticio (ver definición) que Buró llama Mi Score. Es un puntaje que estima el riesgo de que no pagues a tiempo, y cambia cada vez que hay un movimiento en tu historial. Buró actualizó su escala en octubre de 2025. Si ves otra escala en internet, puede ser una anterior, así que revisa la vigente en el sitio de Buró de Crédito (se abre en una pestaña nueva).
Un historial vacío no es un castigo
Lo negativo también tiene plazo. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (se abre en una pestaña nueva) establece, como regla general, que un incumplimiento que no se regulariza debe eliminarse 72 meses después del primer incumplimiento registrado. Hay matices: para saldos muy pequeños las reglas del Banco de México pueden dar plazos más cortos, y si el adeudo está en juicio los plazos pueden cambiar.
Fuentes que no coinciden
Paso uno: revisa tu reporte antes de hacer nada
Antes de contratar cualquier producto, consulta tu reporte de crédito especial (ver definición). Así sabes qué ya aparece con tu nombre, si hay registros que no reconoces y si tus datos están bien escritos. Mucha gente nunca lo revisa, y por eso los errores pasan años sin corregirse.
De acuerdo con la página oficial de Buró de Crédito consultada el 9 de octubre de 2026, el reporte de crédito especial es gratuito una vez cada 12 meses, y tu primera consulta de cada periodo también lo es. Las consultas adicionales tienen costo.
Paso 1: Pide tu reporte
Entra al sitio de Buró de Crédito y elige el reporte de crédito especial. Si es tu primera consulta del periodo, no pagas.
Paso 2: Busca lo que no reconoces
Revisa cada cuenta. Si aparece un crédito que nunca pediste, anótalo y pide la aclaración a la institución que lo reporta. En la misma página del reporte, Buró ofrece el trámite «Inicia una reclamación». Si nadie responde, puedes acudir a la CONDUSEF (ver definición).
Paso 3: Confirma tus datos
Tu nombre, tu dirección y tu fecha de nacimiento deben coincidir con tus documentos. Un dato mal escrito puede generar confusiones.
Paso 4: Anota la fecha de cada cuenta
Esa fecha te dice cuánto historial ya tienes. Una cuenta abierta hace tiempo y pagada puntualmente es una ventaja que conviene cuidar.
Paso 5: Repite cada año
Pide tu reporte cada 12 meses, contando desde tu primera consulta, para ver tu avance en el plan de la última sección.
Cuánto cuesta una consulta adicional
Opción uno: la tarjeta garantizada
La tarjeta garantizada (ver definición) es la opción más directa si nunca has tenido crédito. Dejas un depósito en el banco o emisor y, a cambio, te abren una línea de crédito (ver definición) que usas como cualquier tarjeta. El depósito funciona como garantía. Tú pagas lo que usas, más los intereses y comisiones que cobre el emisor.
Una entrevista de la CONDUSEF (ver definición) publicada en 2019 explica que estas tarjetas ayudan a quienes tuvieron tropiezos en su historial, y que por lo general las condiciones las ponen los emisores. En esa misma entrevista se advierte que, en productos para quien está empezando, a veces la anualidad no puede exentarse. Como la fuente es de 2019, confirma las condiciones actuales en el contrato.
El punto clave es este: la tarjeta solo construye historial si el emisor reporta tus pagos a Buró de Crédito o a Círculo de Crédito. Sin reporte, sirve para practicar la disciplina, pero no suma a tu historial.
- ¿Reportan mis pagos a Buró de Crédito y a Círculo de Crédito?
- ¿Cuánto tengo que depositar y de cuánto sería mi línea?
- ¿Cómo y cuándo me devuelven el depósito si cancelo la tarjeta?
- ¿Cuál es el CAT (ver definición) sin IVA y cuánto sube con IVA?
- ¿Cobran anualidad (ver definición)? ¿Puede exentarse?
- ¿Cuándo y cómo sube mi línea si pago a tiempo?
Pagar a tiempo es lo que construye historial
El pago mínimo no es una estrategia
Opción dos: la tarjeta departamental
Una tarjeta departamental (ver definición) es la que emiten las tiendas departamentales para comprar en sus sucursales y en sus marcas. Algunas tiendas aceptan solicitudes de personas con poco historial, pero cada tienda decide, y los requisitos cambian con el tiempo. Ninguna solicitud está garantizada.
Que sea fácil de solicitar no la hace barata. Muchas tarjetas de tienda tienen un CAT (ver definición) alto, y dos tarjetas de la misma tienda pueden costar muy distinto. No basta con que te digan que no tiene anualidad: compara el costo total y confirma que la tarjeta reporta a Buró de Crédito.
| Dato | Dónde lo encuentras | Por qué importa |
|---|---|---|
| CAT sin IVA | Hoja resumen (carátula) o anexo de comisiones | Resume el costo anual de comisiones y seguros, sin IVA. |
| Anualidad | Anexo de comisiones | Es un cargo fijo al año, aunque no uses la tarjeta. |
| Reporte a Buró | Pregunta en la tienda o al emisor | Sin reporte, la tarjeta no construye tu historial. |
| Tasa de interés | Contrato | Es el interés que se cobra si no pagas el total. |
| Meses sin intereses | Condiciones de la promoción | Si te atrasas o no cumples las condiciones, pueden cobrarte intereses. |
Qué comparar antes de aceptar una tarjeta departamental
- CAT sin IVA
- Dónde lo encuentras
- Hoja resumen (carátula) o anexo de comisiones
- Por qué importa
- Resume el costo anual de comisiones y seguros, sin IVA.
- Anualidad
- Dónde lo encuentras
- Anexo de comisiones
- Por qué importa
- Es un cargo fijo al año, aunque no uses la tarjeta.
- Reporte a Buró
- Dónde lo encuentras
- Pregunta en la tienda o al emisor
- Por qué importa
- Sin reporte, la tarjeta no construye tu historial.
- Tasa de interés
- Dónde lo encuentras
- Contrato
- Por qué importa
- Es el interés que se cobra si no pagas el total.
- Meses sin intereses
- Dónde lo encuentras
- Condiciones de la promoción
- Por qué importa
- Si te atrasas o no cumples las condiciones, pueden cobrarte intereses.
Sobre el CAT: se calcula sin IVA (ver definición), pero si el crédito cobra IVA sobre intereses o comisiones, el costo que pagas es mayor que el CAT publicado. Pregunta cuánto sumaría el IVA en tu caso.
Para comparar tarjetas
Opción tres: un crédito de nómina pequeño
El crédito de nómina es un préstamo cuyo pago sale directo de la cuenta donde recibes tu sueldo, mediante una domiciliación (ver definición). Como el pago se descuenta solo cada mes, sirve para empezar a pagar con regularidad. También significa que el pago sale antes que tus otros gastos, así que hay que calcularlo con cuidado.
Desde el 29 de agosto de 2025 puedes contratarlo con una institución distinta a la que te paga el sueldo. Así lo establece la Circular 6/2025 del Banco de México (se abre en una pestaña nueva), publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el 18 de julio de 2025, que modifica la Circular 3/2012. Para que el pago se descuente de tu cuenta de nómina, debes autorizar la domiciliación.
Para empezar, lo ideal es un monto chico que puedas pagar sin recortar lo básico. Entre más pidas, más pagas en intereses. Como es tu primer crédito, el banco evaluará tus ingresos y tu historial, y con poco historial el monto aprobado puede ser menor.
Paso 1: Compara al menos tres opciones
Revisa el CAT (ver definición), la mensualidad y el plazo de cada una. La mensualidad sola no dice cuánto pagarás en total.
Paso 2: Verifica a la institución
Consulta el Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva) de la CONDUSEF (ver definición) para revisar quejas y reclamaciones de la institución antes de firmar.
Paso 3: Lee el contrato
Busca la carátula (ver definición), el CAT, las comisiones por apertura (ver definición) y si incluye un seguro. Un seguro obligatorio sube el costo total.
Paso 4: Pide solo lo que necesitas
No pidas más porque te ofrezcan más. Pagarás intereses sobre todo lo que tomes, aunque el dinero ya se haya gastado.
Si cambias de trabajo
Opción cuatro: ser adicional en la tarjeta de alguien más
Otra forma de empezar es ser adicional (ver definición) en la tarjeta de un familiar o de tu pareja, si esa persona tiene buen historial. El titular te da una tarjeta a tu nombre para usar su línea de crédito.
El titular es quien firma el contrato y responde por la deuda. Las compras que haces con la tarjeta adicional se registran en la cuenta del titular, y en general no construyen un historial propio para ti. Pregunta antes de aceptar cómo se reporta.
La ley protege a quien usa una tarjeta adicional: según el artículo 11 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, esas personas en ningún caso pueden ser obligados solidarios (ver definición) ni subsidiarios del titular. Aun así, los gastos y los atrasos afectan la cuenta del titular, y eso pesa en la relación.
Ser adicional no es lo mismo que ser aval (ver definición) ni obligado solidario (ver definición). Un aval o un obligado solidario firma para responder por una deuda ajena. Como adicional, tu riesgo principal suele ser que los gastos se salgan de control y que el titular sufra las consecuencias.
- Acuerden por escrito el límite de gasto que vas a usar.
- Pregunta si tu historial se reporta a tu nombre, y pide que lo confirmen.
- Usa la tarjeta solo para lo que acordaron y paga al titular tus compras antes de la fecha límite del estado de cuenta.
Cuida la relación y la deuda
Opción cinco: pagos de servicios que sí pueden reportar
Algunos pagos mensuales pueden aparecer en tu reporte si la empresa reporta a una sociedad de información crediticia. Por ejemplo, un plan de telefonía a meses puede reportarse, sobre todo si te atrasas. Que también se registren tus pagos puntuales depende de cada empresa, y no todas reportan. Por eso tienes que preguntar.
En general, pagar la renta, la luz o el agua no aparece en tu historial. Si quieres que un servicio cuente, pregunta si reporta a Buró de Crédito o a Círculo de Crédito, y pide la respuesta por escrito.
Paso 1: Pregunta antes de contratar
¿Reportan mi historial a Buró de Crédito o a Círculo de Crédito? ¿Reportan también mis pagos puntuales o solo los atrasos? ¿Desde qué mes lo hacen?
Paso 2: Confirma por escrito
Pide que lo pongan en el contrato o en un correo. Así tienes algo que mostrar si después hay una discrepancia.
Paso 3: Revisa tu reporte después de unos meses
Pide tu reporte de crédito especial y busca la cuenta. Si no aparece, pregunta por qué; no lo des por hecho.
Lee el contrato antes de firmar
Plan de 12 meses, paso a paso
Este plan es sencillo a propósito. No necesitas muchos productos; necesitas pocos, pagados a tiempo, durante un año. El calendario siguiente puedes adaptarlo a tu situación.
| Meses | Qué haces | Qué revisas |
|---|---|---|
| Mes 1 | Pide tu reporte de Buró de Crédito y, si quieres, el de Círculo de Crédito. Elige una sola opción: tarjeta garantizada (ver definición), tarjeta departamental (ver definición), crédito de nómina pequeño o ser adicional (ver definición). | Que la institución reporte tus pagos y que conozcas su CAT. |
| Meses 2 y 3 | Usa el producto para algo chico que ya cabe en tu presupuesto. Si elegiste un crédito de nómina, la mensualidad ya debe caber en tu sueldo. | Que la fecha de corte y la fecha límite estén anotadas. |
| Meses 4 a 6 | Paga el total de tus compras antes de la fecha límite, o la mensualidad completa si tienes un préstamo. No abras otro producto. | Que no tengas atrasos y que cada pago se haya aplicado. |
| Meses 7 a 9 | Si la institución lo ofrece, pide un aumento de línea solo si llevas pagos puntuales. | Cuánto debes frente a lo que ganas, y cuánto usas de tu línea. |
| Meses 10 a 12 | Revisa que tus cuentas aparezcan como las esperabas. Pide tu segundo reporte gratuito al cumplir 12 meses desde tu primera consulta (si lo pides antes, puede tener costo) y decide si necesitas otro producto. | Que las cuentas aparezcan como las esperabas. |
Calendario de 12 meses
- Mes 1
- Qué haces
- Pide tu reporte de Buró de Crédito y, si quieres, el de Círculo de Crédito. Elige una sola opción: tarjeta garantizada (ver definición), tarjeta departamental (ver definición), crédito de nómina pequeño o ser adicional (ver definición).
- Qué revisas
- Que la institución reporte tus pagos y que conozcas su CAT.
- Meses 2 y 3
- Qué haces
- Usa el producto para algo chico que ya cabe en tu presupuesto. Si elegiste un crédito de nómina, la mensualidad ya debe caber en tu sueldo.
- Qué revisas
- Que la fecha de corte y la fecha límite estén anotadas.
- Meses 4 a 6
- Qué haces
- Paga el total de tus compras antes de la fecha límite, o la mensualidad completa si tienes un préstamo. No abras otro producto.
- Qué revisas
- Que no tengas atrasos y que cada pago se haya aplicado.
- Meses 7 a 9
- Qué haces
- Si la institución lo ofrece, pide un aumento de línea solo si llevas pagos puntuales.
- Qué revisas
- Cuánto debes frente a lo que ganas, y cuánto usas de tu línea.
- Meses 10 a 12
- Qué haces
- Revisa que tus cuentas aparezcan como las esperabas. Pide tu segundo reporte gratuito al cumplir 12 meses desde tu primera consulta (si lo pides antes, puede tener costo) y decide si necesitas otro producto.
- Qué revisas
- Que las cuentas aparezcan como las esperabas.
Paso 1: Anota tus fechas
Ubica la fecha de corte (ver definición) y la fecha límite (ver definición) de pago de tu producto.
Paso 2: Compra solo lo que cabe
Antes de usar la tarjeta, confirma que puedes pagar el total sin quitarle dinero a otros gastos.
Paso 3: Paga con anticipación
Haz el pago uno o dos días antes de la fecha límite para evitar retrasos.
Paso 4: Revisa tu estado de cuenta (ver definición)
Confirma que los cargos son tuyos y que tu pago se aplicó. Puedes apoyarte en la guía para leer tu estado de cuenta.
Errores comunes que frenan tu historial
Estos son los errores que más frenan a quien empieza. Casi todos se evitan con dos ideas: no pidas prestado para pagar otra deuda, y no firmes nada que no entiendas.
- Abrir varios productos a la vez. Cada solicitud y cada deuda cuenta para tu nivel de endeudamiento (ver definición).
- Pagar solo el mínimo y creer que no pasa nada. Los intereses se acumulan cada mes.
- Usar la tarjeta sin anotar la fecha de corte y la fecha límite. Un pago tarde puede costar más de lo que esperabas.
- Pensar que cualquier tarjeta construye historial. Si no reporta a Buró ni a Círculo, no suma.
- Pagar a quien promete borrar o limpiar tu Buró. Si un dato es incorrecto, se corrige con una aclaración o una reclamación; un registro correcto no se borra antes de su plazo.
- Pedir un préstamo en una aplicación del celular sin revisar si la institución está registrada. Antes de firmar, lee la guía sobre fraudes y montadeudas.
- Firmar como adicional o como aval sin entender el riesgo que asumes.
Señales de alerta
Preguntas frecuentes
Elige tu meta y empieza
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Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.
Fuentes
- Buró de Crédito: Reporte de Crédito Especial (se abre en una pestaña nueva)
Buró de Crédito · Institución · Consultado el
- Mi Score (producto de Buró de Crédito) (se abre en una pestaña nueva)
Buró de Crédito · Institución · Consultado el
- Escala vigente de Mi Score (blog de Buró de Crédito) (se abre en una pestaña nueva)
Buró de Crédito · Institución · Consultado el
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- DOF: Circular 6/2025 de Banco de México (crédito asociado a la nómina) (se abre en una pestaña nueva)
Diario Oficial de la Federación · Fuente oficial · Consultado el
- Revista Proteja su Dinero (CONDUSEF): entrevista sobre tarjetas garantizadas (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF, Revista Proteja su Dinero · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF: ejercicio de simulación pagando solo el mínimo (comunicado del 11 de abril de 2022) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF (Gobierno de México) · Regulador · Consultado el
- Banorte: anexo de comisiones de tarjetas de crédito (mayo de 2026) (se abre en una pestaña nueva)
Banorte · Institución · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- BBVA: qué es el pago mínimo y el pago para no generar intereses (se abre en una pestaña nueva)
BBVA México · Institución · Consultado el
- CONDUSEF: qué es el CAT y cómo se calcula sin IVA (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF: comparador de tarjetas de crédito (se abre en una pestaña nueva)
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- Buró de Entidades Financieras (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- El Financiero: créditos de nómina (cifras de Banxico para 2023) (se abre en una pestaña nueva)
El Financiero · Prensa · Consultado el
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículo 11 Bis (compendio) (se abre en una pestaña nueva)
SDV Asesores (compendio no oficial) · Sitio comercial · Consultado el