Cómo combinar créditos sin sorpresas

Combinar créditos quiere decir pagar una misma compra con varias fuentes de dinero al mismo tiempo: tu ahorro, tu subcuenta de vivienda (ver definición) y uno o más créditos. Cada fuente tiene su propio contrato, su tasa de interés (ver definición), su plazo (ver definición) y su pago mensual.

La regla más importante es esta: la suma de todas las partes tiene que cubrir el precio y los gastos. Si la casa cuesta $1,200,000, las partes deben alcanzar esa cantidad, y todavía tienes que pagar notario, avalúo (ver definición) e impuestos, que casi nunca vienen incluidos.

Combinar tiene sentido cuando tu ahorro no alcanza para todo, cuando un solo crédito no te prestaría lo que necesitas, o cuando ya tienes un beneficio que baja la deuda, como tu subcuenta o el aguinaldo.

Pero combinar no siempre es mejor. Cada crédito adicional trae otro contrato, otros seguros, otras comisiones y otra fecha de pago. Busca la mezcla que cueste menos en total y que quepa en tu ingreso sin dejarte sin colchón.

El enganche (ver definición) es la parte del precio que pagas tú al cerrar, con tu ahorro. La subcuenta de vivienda (ver definición) funciona parecido, pero no es efectivo: es un saldo a tu nombre que se puede aplicar en algunos esquemas, con reglas propias. Los gastos de compra, como notario, avalúo, impuestos y seguros, se pagan aparte del precio y son la sorpresa más común.

1. Precio menos subcuenta: $1,200,000 − $250,000 = $950,000.
2. Menos tu ahorro: $950,000 − $120,000 = $830,000. Esa es la parte que tendría que financiar un crédito bancario o de Infonavit.
3. Porcentaje del precio que financias: $830,000 ÷ $1,200,000 = 69.2 %.
4. Dinero que sale de tu bolsillo al cerrar: $120,000 de ahorro + $90,000 de gastos = $210,000.

Con estas cuentas sabes que necesitas un crédito de unos $830,000 y que debes tener unos $210,000 disponibles el día de la firma. Si no los tienes, la compra no cierra aunque el banco te apruebe el crédito. Tu precalificación (ver definición) te dirá cuánto te pueden prestar, pero no de dónde sale el resto. Para probar otros precios y plazos, usa el simulador de hipoteca bancaria.

Infonavit, Fovissste y varios bancos ofrecen combinaciones de vivienda que existen como esquemas formales. Las reglas cambian, así que confírmalas con la institución antes de planear.

En el Cofinavit, Infonavit aporta la parte que tu capacidad de pago permite y el banco completa el resto: son dos créditos sobre la misma casa, con dos mensualidades. En la Cuenta Infonavit con banco, pensada para quien ya no tiene una relación laboral asalariada vigente, Infonavit y el banco participan cada uno con su parte, y tu subcuenta puede cubrir una parte del enganche. Según Infonavit, Unamos Créditos no se combina con esa cuenta, así que elige una ruta u otra.

Hay un punto que confunde a muchas personas: la tasa de la parte de Infonavit. La tabla de Infonavit para créditos tradicionales va de 3.69 % a 10.45 % según tu salario en UMA (ver definición). La página de Cuenta Infonavit con banco indica 10.45 % para la parte que aporta Infonavit en ese esquema. Probablemente son productos distintos, pero no lo des por seguro: pide tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit y guarda por escrito la tasa que te den. Para Fovissste, la página oficial de Mi FOVISSSTE (se abre en una pestaña nueva) indica una tasa fija en pesos de 8 % a 11 % (o de 2 % a 6 % si el crédito se calcula en UMA). Un PDF antiguo citado por otras fuentes menciona 4 % a 6 %, así que confírmala también.

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   Paso 1: Consulta tu saldo y tu derecho

   Revisa tu subcuenta de vivienda (ver definición) y tu situación en el portal de Infonavit o de Fovissste. Sin eso no sabes cuánto puedes sumar.

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   Paso 2: Pide precalificación a cada institución

   La precalificación (ver definición) da un monto posible. No es una aprobación.

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   Paso 3: Suma las piezas

   Enganche, subcuenta y créditos deben cubrir el precio y los gastos. Si falta algo, no cierra.

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   Paso 4: Compara el costo total

   Pide el CAT (ver definición) de la parte bancaria y la tasa de la parte de Infonavit o Fovissste, y suma todos los pagos del plazo.

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   Paso 5: Pide el calendario por escrito

   Cada pago, su fecha y su monto, y el total mensual cuando se juntan las partes.

Puedes ver el recorrido en la ruta de casa con Cofinavit, la de subcuenta de Infonavit y banco, la de Unamos Créditos o la de casa con Fovissste e Infonavit.

La forma más común de comprar en pareja con un banco es pedir la hipoteca entre los dos: una persona es la acreditada y la otra es coacreditada (ver definición) (si están casadas, a veces se llama crédito conyugal). Los ingresos se suman para medir la capacidad de pago (ver definición), lo que puede permitir una casa mayor, pero las dos responden por toda la deuda.

• Hablen del régimen matrimonial (ver definición): sociedad conyugal o separación de bienes. Cada estado tiene su código civil.
• Decidan a nombre de quién queda la escritura y en qué porcentaje (copropiedad (ver definición)).
• Calculen la mensualidad con un solo ingreso para conocer su margen si uno pierde el suyo.
• Compárenla con los esquemas de dos créditos de institutos públicos, como Unamos Créditos o FOVISSSTE con Infonavit, si ambas personas cotizan.

Más detalles en la ruta de casa en pareja con hipoteca bancaria y en la guía de comprar casa con crédito.

Fuera de la casa también hay combinaciones sanas, siempre que el total quepa en tu presupuesto. La más sencilla es ahorro + crédito automotriz: tu dinero cubre el enganche y el banco financia el resto, así que pides prestado menos y pagas menos intereses. También existe el auto a cambio: entregas tu auto actual como parte del pago del nuevo y financias la diferencia. El valor que te den por tu auto depende de la agencia. Revisa la ruta de auto con crédito bancario.

Si estás empezando en el crédito, una tarjeta garantizada funciona con un depósito tuyo que sirve como garantía, y ese depósito suele ser tu límite de crédito. Puede ayudarte a construir historial (ver definición) si el emisor la reporta al Buró de Crédito (ver definición) y pagas a tiempo. Las fuentes no coinciden en ese punto, así que pregunta antes de contratar. Otra opción es una tarjeta junto con un crédito de nómina, que se descuenta de tu sueldo.

1. Porcentaje de enganche: $60,000 ÷ $400,000 = 15 %.
2. Monto que financias: $400,000 − $60,000 = $340,000.

La pregunta importante viene después de la cuenta: ¿te quedan ahorros para imprevistos? Si el aguinaldo era tu único colchón, el enganche te deja vulnerable aunque el banco lo apruebe.

Un negocio suele necesitar dos cosas distintas: dinero para una inversión (un equipo, un local) y dinero para operar mientras cobra. La regla para combinarlos es separar los usos: cada producto se paga con lo que genera y no se mezclan.

Esta es la combinación de la que más personas se arrepienten: pedir un préstamo personal para completar el enganche. Parece una solución, pero terminas con dos deudas: el préstamo, que suele tener una tasa más alta y un plazo más corto, y el crédito principal. Hay tres razones para evitarlo:

• Cuesta más por cada peso. El enganche deja de ser ahorro y se vuelve deuda con intereses.
• Aumenta tu carga mensual. La mensualidad se suma a la del crédito principal y puede volver inviable la compra.
• Reduce lo que te prestan. Los bancos revisan tus deudas actuales, así que un préstamo nuevo puede bajar el monto aprobado.

1. Mensualidad del préstamo, con la fórmula de anualidad y una tasa mensual de 2.5 %: $4,245 al mes (la cifra exacta es $4,245.16) durante 36 meses.
2. Total que pagas: $4,245.16 × 36 = $152,826, aproximadamente.
3. Intereses que pagas por el enganche: $152,826 − $100,000 = $52,826. Es decir, más de la mitad de lo que te prestaron.

Compara con esperar. Si ahorras $5,000 al mes, en 20 meses juntas los $100,000 sin pagar intereses por ese dinero. Pedir prestado cuesta $52,826 en intereses y una mensualidad extra durante tres años.

Si la compra solo cuadra con ese préstamo, todavía no es momento. Puedes bajar el precio, esperar, usar tu subcuenta si aplica o buscar un coacreditado (ver definición), una segunda persona que firma el crédito contigo y comparte la deuda.

Pagar una tarjeta con otra no quita la deuda: solo la cambia de lugar, casi siempre con comisiones. El saldo crece y, al poco tiempo, tienes dos tarjetas llenas en lugar de una.

Lo mismo pasa con el pago mínimo (ver definición), que es lo más bajo que te pide el banco y deja casi todo el saldo para el mes siguiente con intereses. Las reglas de Banxico (ver definición) para tarjetas (circulares 34/2010 y 13/2011) fijan cómo se calcula ese mínimo; el banco puede pedirte más, pero no menos. Calcula tu caso con la calculadora de pago mínimo.

Tampoco combines deudas con productos caros, como sacar efectivo (ver definición) con tu tarjeta para pagar una tanda (ver definición) o empeñar un objeto para pagar tarjetas. El efectivo suele generar intereses desde el primer día, y en un empeño pierdes el objeto si no pagas a tiempo.

Otra combinación pesa más de lo que parece: dos descuentos de nómina (ver definición) a la vez, como un Fonacot y un crédito de nómina. La tabla oficial de FONACOT para el crédito en efectivo muestra tasas de 12.53 % a 17.23 % y CAT (ver definición) de 21.7 % a 27.2 %, según el plazo (de 6 a 30 meses) y el nivel de endeudamiento (10 %, 15 % o 20 % de tu sueldo). La página tiene fecha de actualización del 24 de marzo de 2026. Suma todos los descuentos antes de pedir el segundo.

1. Comisión: 4 % × $30,000 = $1,200.
2. Saldo nuevo en la tarjeta B: $30,000 + $1,200 = $31,200.
3. Resultado: debes $1,200 más que antes y no has reducido la deuda ni un peso.

Una transferencia sí puede tener sentido si la nueva tarjeta tiene una tasa claramente menor, la comisión es baja, compras el CAT (ver definición) de ambas tarjetas para comparar, y tienes un plan para liquidar antes de que termine la promoción. Si no, habla con tu banco de una reestructura (ver definición), un nuevo acuerdo de pago. Revisa la ruta de reestructura con tu banco.

Una línea de tiempo es un calendario mes por mes de todo lo que vas a pagar. Con varias partes, la mensualidad total cambia: sube cuando empiezan pagos nuevos y baja cuando termina un plazo.

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   Paso 1: Lista cada parte

   Anota quién cobra, el monto, la tasa, el plazo y los meses en que empieza y termina.

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   Paso 2: Busca los escalones

   Cada vez que la suma sube o baja, algo empezó o terminó. Los escalones de bajada son alivio.

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   Paso 3: Revisa el mes más pesado

   Es el tramo con la suma más alta. Compáralo con tu ingreso libre, lo que te queda después de gastos fijos.

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   Paso 4: Ubica los pagos únicos

   El enganche y los gastos de compra no aparecen en la mensualidad, pero sí salen de tu bolsillo.

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   Paso 5: Anota las fechas límite

   Cada tarjeta y crédito tiene una fecha límite de pago (ver definición). Un atraso genera cargos y queda en tu historial.

1. Los primeros 12 meses son el tramo más pesado: $8,567 + $4,245 + $2,000 = $14,812 al mes.
2. Al mes 13 baja a $12,812, porque terminan los pagos de los muebles.
3. Al mes 37 baja a $8,567, porque el préstamo personal ya se liquidó. Desde ahí solo queda la hipoteca.
4. Solo la hipoteca, en 240 meses, suma unos $2,056,000 en total, es decir, unos $1,226,000 de intereses con la tasa de ejemplo.

Para leer la tuya, empieza por el mes más pesado y pregunta: ¿puedo pagar esta suma sin depender de otro crédito? Si no, cambia el plazo, el monto, el precio o el orden de las compras. Si tu tasa es variable, la mensualidad puede cambiar y la tabla ya no será exacta; lee tasa fija o variable.

Una combinación es tan segura como su parte más débil. Antes de firmar, pide por escrito de cada institución:

• El CAT (ver definición) de cada parte, con su tasa y la fecha de consulta. El CAT no incluye IVA (ver definición), así que tu costo real puede ser mayor.
• Los seguros obligatorios, su costo y si se pagan dentro del crédito o aparte.
• Comisiones, incluida la de apertura (ver definición), y gastos de compra.
• Qué pasa si te atrasas, dejas tu empleo o una parte se cancela.
• Si puedes adelantar pagos y si cobran penalización (ver definición) por hacerlo.

Confirma que cada institución esté registrada en el SIPRES (ver definición), el registro de la CONDUSEF (ver definición). Busca su nombre legal, no el de la app o la tienda. Revisa también su padrón en la CNBV (ver definición), que muestra las entidades supervisadas, y consulta sus quejas en el Buró de Entidades Financieras (ver definición). Estar en un registro no garantiza que te aprueben ni que el contrato sea bueno, así que sigue leyendo las condiciones. Si alguien te pide pagar por adelantado para liberar un préstamo, es una señal de fraude.

Cuida también tu historial. Según la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (se abre en una pestaña nueva), un incumplimiento no regularizado debe eliminarse del Buró de Crédito (ver definición) 72 meses después de su primer registro. Eso no es permiso para atrasarte: un historial con atrasos puede complicar nuevos créditos y sus tasas. Si ya no te alcanza, la guía de sobreendeudamiento te ayuda a ordenar tus deudas.