Documentos que te pedirán para un crédito y cómo conseguir cada uno

Una institución que te presta dinero necesita responder tres preguntas antes de firmar: ¿eres quien dices ser?, ¿con qué vas a pagar? y ¿dónde te podemos localizar? Cada documento responde a una de ellas. Por eso no es raro que te pidan algo que parece poco relacionado con el crédito. Lo importante es que sepas para qué sirve cada papel.

• Identidad: la credencial para votar (INE) y la CURP.
• Ingresos y capacidad de pago: recibos de nómina, constancias, estados de cuenta o tu declaración anual. La capacidad de pago (ver definición) es, en palabras simples, cuánto puedes pagar cada mes sin dejar de cubrir tus gastos básicos.
• Domicilio y datos fiscales: comprobante de domicilio, RFC y constancia de situación fiscal.
• Historial: tu reporte de Buró de Crédito, que la institución consulta para ver cómo has pagado antes.
• Inmueble (si compras casa): escritura, avalúo y predial.

La credencial para votar, que todos llamamos INE, es la identificación oficial que casi todas las instituciones piden. Para que la acepten, debe estar vigente y tener una fotografía clara. Revisa también que tu domicilio sea el mismo en todos tus papeles, porque una diferencia puede frenar el trámite.

La CURP (ver definición) (Clave Única de Registro de Población) es una clave de 18 caracteres que te identifica ante el Registro Nacional de Población (RENAPO). Es habitual que la pidan en créditos personales y de vivienda.

1. Compara tu CURP letra por letra con tu acta de nacimiento y con tu INE.
2. Confirma que la INE esté vigente y que la fotografía se vea clara.
3. Lleva tu identificación original y entrega copias solo cuando te las pidan.

El RFC (ver definición) (Registro Federal de Contribuyentes) es la clave que el SAT (Servicio de Administración Tributaria) asigna a cada persona para fines fiscales. Aunque no tengas negocio, muchas instituciones lo piden para armar tu expediente, es decir, tu carpeta de papeles. Si tu RFC no está activo, la solicitud puede detenerse, así que verifícalo antes de empezar. Puedes hacerlo en el portal del SAT, en Trámites del RFC, con tu CURP.

La constancia de situación fiscal es un documento del SAT donde aparecen tu RFC, tu nombre, tu domicilio fiscal, tu régimen y tus obligaciones de impuestos. Muchas instituciones la aceptan como comprobante de tu RFC y de tu domicilio. No la confundas con la cédula de identificación fiscal (CIF), que solo muestra tu RFC. La constancia es especialmente útil si trabajas por tu cuenta o tienes un negocio.

1. 1

   Paso 1: Entra al portal del SAT

   Ve a sat.gob.mx (se abre en una pestaña nueva) y busca el trámite Genera tu Constancia de Situación Fiscal, en la sección de otros trámites y servicios. Es un trámite gratuito. Los nombres de los menús cambian, así que confírmalo en el propio portal.

2. 2

   Paso 2: Entra con tu contraseña o tu e.firma

   Puedes usar tu contraseña del SAT (CIEC, Clave de Identificación Electrónica Confidencial) o tu e.firma (firma electrónica del SAT) vigentes. Si no tienes ninguna y eres mayor de edad, puedes tramitar la constancia con SAT ID (se abre en una pestaña nueva), que pide tu RFC, un correo, tu celular, una identificación oficial y un video corto. No pagues a nadie por hacerlo.

3. 3

   Paso 3: Revisa tus datos antes de descargar

   Verifica que el nombre, el RFC, el domicilio y el régimen estén correctos. Si algo no coincide, actualiza primero tus datos en el SAT.

4. 4

   Paso 4: Descarga el PDF y anota la fecha

   Guárdalo con la fecha en el nombre del archivo. Muchas instituciones piden una constancia reciente.

No confundas la constancia con tu declaración anual: son documentos distintos, y la institución puede pedir uno, el otro o ambos.

Es un recibo que demuestra dónde vives actualmente. Lo más común es un recibo de luz de la Comisión Federal de Electricidad (CFE), de agua de tu municipio, de gas, de teléfono o de predial. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente y, en algunos casos, una credencial para votar con tu domicilio.

• Que sea reciente. Fonacot e Infonavit piden que no tenga más de 3 meses de antigüedad. Otras instituciones deciden su propio plazo, así que confírmalo antes de imprimir.
• Que esté completo y tenga fecha de emisión. Una captura de pantalla recortada suele no servir.
• Que la dirección coincida exactamente con la que escribes en tu solicitud, con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
• Que esté a tu nombre. Si no lo está, pregunta antes si lo aceptan. En Infonavit, por ejemplo, se aceptan recibos de tu cónyuge u otro familiar directo, según sus reglas.

Si acabas de mudarte y tu recibo todavía tiene la dirección anterior, no lo escondas. Explica la situación y pregunta qué alternativa aceptan, por ejemplo un contrato de arrendamiento, una escritura o un estado de cuenta con tu dirección nueva. Mostrar datos coherentes genera confianza; tapar una diferencia la hace más difícil de resolver.

El comprobante de ingresos (ver definición) es el documento que más pesa. Con él, la institución estima tu capacidad de pago (ver definición), es decir, cuánto puedes pagar cada mes. Lo que importa no es solo el número, sino que tus papeles, tus depósitos y tu declaración cuenten la misma historia.

Los comprobantes más comunes dependen de tu situación:

• Empleado con nómina: tus recibos de nómina. Si tu patrón los emitió como CFDI (Comprobante Fiscal Digital por Internet), también puedes consultarlos en tu cuenta del portal del SAT. Fonacot, por ejemplo, pide los últimos cuatro recibos consecutivos.
• Empleado sin recibos a la mano: una constancia laboral de tu patrón, con puesto, antigüedad y sueldo.
• Independiente o con negocio: tu declaración anual, constancias de ingresos y estados de cuenta de varios meses.
• Cobras en efectivo y no tienes recibos ni declaración: no hay un papel único. Algunas instituciones que atienden a personas con ingresos informales, como ciertas cooperativas, Sofipos y microfinancieras, pueden aceptar otras pruebas en lugar de recibos, por ejemplo referencias, una visita a tu negocio, ahorro previo con ellas o depósitos constantes en una cuenta. Cada una decide: pregunta qué acepta antes de entregar tus datos.
• Pensionado: el talón de pago de tu pensión.
• Todos: estados de cuenta bancarios donde se vea el depósito de tu ingreso.

Un estado de cuenta (ver definición) es el resumen que te envía un banco o una tarjeta en cada periodo. Muestra tu saldo, tus movimientos, los pagos que hiciste y lo que debes pagar. Sirve para dos cosas: como comprobante de ingresos, si es el de tu cuenta de nómina, y para revisar tus compromisos actuales.

En una tarjeta de crédito te interesan cuatro datos: la fecha de corte (ver definición), el saldo al corte, el pago mínimo (ver definición) y la fecha límite de pago.

El pago mínimo no es un número al azar. De acuerdo con la Circular 34/2010 de Banco de México (se abre en una pestaña nueva), que aplica a bancos y a algunas SOFOM reguladas, es el mayor de dos cantidades: (a) 1.5 % del saldo al corte más los intereses del periodo con IVA (ver definición), y (b) 1.25 % del límite de crédito. El monto nunca puede ser mayor que el saldo. El banco puede cobrar más que el mínimo, pero no menos. Otros emisores, como algunas SOFIPO (ver definición) y SOFOM (ver definición) no reguladas, siguen la Circular 13/2011 (se abre en una pestaña nueva).

Para pedir tu estado de cuenta, descárgalo en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelo en sucursal. Pide el documento completo, sin recortar, porque la institución puede querer revisar la hoja entera y no solo el resumen.

Aunque no es un papel que llevas a la institución, muchas revisan tu historial crediticio (ver definición) en el Buró de Crédito (ver definición) o en el Círculo de Crédito (ver definición). Puedes pedir tu propio reporte de crédito especial (ver definición) para saber qué ven. Hacerlo antes de solicitar te permite corregir errores a tiempo.

El reporte muestra tus créditos activos y cerrados, los saldos, cómo has pagado y qué instituciones han consultado tu información. Para pedirlo te pedirán tus datos personales, como la CURP o el RFC.

Buró de Crédito indica que tu reporte es gratis la primera vez que lo consultas y después una vez cada 12 meses. Si pides otro dentro de ese mismo periodo por internet, cuesta $47 MXN. El Mi Score (ver definición), que estima qué tan probable es que te atrases en los próximos 12 meses, cuesta $58 MXN. Confirma precios en el portal de Buró de Crédito (se abre en una pestaña nueva) antes de pagar.

¿Cuánto tiempo se queda un atraso? No se queda para siempre. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) fija plazos de 72 meses (seis años) para ciertos atrasos. El monto de la deuda cambia el plazo: según el centro de ayuda de Buró, si la deuda era mayor a 1,000 UDIS (ver definición), el plazo es de seis años, siempre que el monto sea menor a 400 mil UDIS, se haya pagado (total o parcialmente), no esté en juicio y no haya fraude. Las deudas más pequeñas pueden borrarse antes, en uno, dos o cuatro años.

• Anota el dato que no coincide, con el nombre de la institución y la fecha.
• Pide la corrección a la institución que reportó el dato. Si no se resuelve, presenta una reclamación ante Buró de Crédito desde su portal.
• Si ya pagaste el crédito, adjunta tu comprobante de pago. Guarda el comprobante de tu reclamación mientras se resuelve.

Además de tus papeles personales, en una hipoteca o en un crédito de Infonavit o Fovissste la institución pide documentos de la casa. No todos aplican a cada caso, pero estos son los más comunes:

• Escritura o título de propiedad: el documento que acredita quién es el dueño. Si compras a un particular, te pedirán copia del título de propiedad.
• Avalúo (ver definición): la valuación del precio de la casa que hace un perito. El banco lo usa, junto con tus ingresos y tu historial, para revisar cuánto puede prestarte.
• Predial: el recibo del impuesto que cobra tu municipio por la casa cada año.
• Dictamen técnico o carta de saldo: en Infonavit, si compras una casa usada, se pide un dictamen técnico de calidad (un informe de un perito sobre el estado de la casa) con al menos 70 puntos y no más de seis meses de antigüedad. Si la casa tiene un crédito bancario vigente, también piden una carta con el saldo que falta por pagar.

Una carpeta ordenada acelera todo. Guarda cada documento como PDF con un nombre claro, por ejemplo INE-frente.pdf, y junta los originales para revisarlos contra las copias (a eso se le llama cotejar).

1. 1

   Paso 1: Identidad

   INE vigente (original y copia) y CURP. Si te piden otra identificación, como pasaporte o CURP biométrica (la CURP con tus datos biométricos registrados), confírmalo antes.

2. 2

   Paso 2: Domicilio

   Un comprobante con no más de 3 meses de antigüedad, a tu nombre o con la explicación que te pidan.

3. 3

   Paso 3: Fiscal

   RFC activo y constancia de situación fiscal descargada el mismo día de la solicitud.

4. 4

   Paso 4: Ingresos

   Recibos consecutivos (Fonacot pide los últimos cuatro), constancia laboral o declaración anual, y estados de cuenta de los meses que te pidan.

5. 5

   Paso 5: Historial

   Tu reporte de Buró reciente, para revisar errores antes de que lo revise la institución.

6. 6

   Paso 6: Del producto

   Documentos específicos: en una hipoteca, el avalúo y la escritura; en Infonavit, el dictamen de calidad si compras una casa usada; en una compra a plazos, la factura del bien.

Si algo no encaja, no lo tapes: pregunta. Una institución seria te dirá qué documento falta y por qué. Si ya sabes para qué quieres el dinero, revisa la ruta correspondiente, como el préstamo personal. Y la guía de cómo solicitar explica las etapas después de entregar papeles.