Cómo funciona
FONACOT (ver definición) (Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores) ofrece un crédito en efectivo que se paga con descuentos de tu sueldo. Tu empresa retiene la mensualidad y la entrega al instituto, así que no tienes que acordarte de pagar cada mes.
La tabla oficial de FONACOT, con última actualización del 24 de marzo de 2026, muestra una tasa anual (ver definición) de 12.53 % a 17.23 % y un CAT (ver definición) de 21.7 % a 27.2 % sin IVA. El rango depende del plazo (6, 12, 18, 24 o 30 meses) y del nivel de endeudamiento que elijas (10 %, 15 % o 20 % de tu sueldo). La tabla muestra una comisión de 0.00 %.
En la tabla, para un mismo plazo, un nivel de endeudamiento más alto tiene una tasa y un CAT más altos. Por ejemplo, a 6 meses el CAT va de 21.7 % (nivel de 10 %) a 22.5 % (nivel de 20 %). Elige el nivel por el pago que cabe en tu presupuesto, no por el monto que te ofrezcan.
El monto y la aprobación dependen de tu sueldo, tu antigüedad y tu historial con el instituto. Como el descuento sale de tu sueldo antes de que lo recibas, calcula cuánto te quedará libre cada quincena o mes.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Al inicio
Lo que aportas o pagas para arrancar.
Gasto aparte
Comisión por apertura
- Se paga a:
- FONACOT
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaOpcionalLa tabla oficial publica una comisión de 0.00 % para el crédito en efectivo. Confirma en tu contrato que el monto que recibes sea el que pediste.
Etapa 2: Mientras pagas
Pagos que se repiten durante el plazo.
Crédito
Crédito Fonacot en efectivo (capital)
- Le debes a:
- FONACOT
- Cuándo:
- Descuento de nómina
Es deudaMonto que recibes. Se paga con descuentos de tu sueldo en plazos de 6, 12, 18, 24 o 30 meses, según la tabla oficial.
Cómo funciona este créditoSeguro
Seguros del crédito, si los hay
- Se paga a:
- FONACOT o aseguradora
- Cuándo:
- Mensual
No es deudaOpcionalRevisa en tu contrato si la cobertura viene incluida en la tasa o se cobra aparte.
Etapa 3: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
¿De quién es al final?
No genera propiedad ni garantía. Es liquidez personal pagada con descuentos de tu sueldo.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Trabajador formal de una empresa que participa en el programa, que necesita un monto definido, quiere un costo por debajo de un préstamo personal y puede aceptar el descuento automático.
Mejor evítala si…
Quien ya tiene mucho de su sueldo comprometido, quien podría dejar su empleo en los próximos meses o quien no tiene relación laboral formal.
- Puede funcionar con este historial
- Sin historialPoco historialBuen historial
- Para estos tipos de trabajo
- Empleado formal del sector privado
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Confirmado
Para renovar un crédito en efectivo: estar activo en tu empresa, estar al corriente en tus pagos y haber pagado al menos una tercera parte del plazo. Lo indica la página oficial de renovación.
- Sin confirmar
Antigüedad laboral mínima de seis meses para un crédito nuevo. La prensa lo reporta; la página oficial de requisitos para crédito nuevo no se pudo leer.
- Las fuentes no coinciden
Monto máximo para un crédito nuevo: las cifras de prensa no coinciden ($100,000, $200,000 o cuatro meses de sueldo) y la página oficial de renovación no publica un monto máximo.
- Sin confirmar
Historial con el instituto y buena situación en tus pagos anteriores, si ya tuviste un crédito con FONACOT.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos
Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.
Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.
- Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
- Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
- Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
Comprobante de domicilioDónde se consigue y consejos
Recibo que demuestra dónde vives actualmente, como el de luz, agua, gas, teléfono o el impuesto predial de tu casa. Las instituciones lo usan para verificar tu dirección antes de firmar.
Lo emite tu proveedor de servicios: la CFE para la luz, el organismo de agua de tu municipio, la compañía de gas o de telefonía. Puedes descargar el recibo en su portal o en su aplicación. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente o un recibo de predial.
- Pregunta a la institución si acepta un recibo a nombre de otra persona. Algunas sí lo aceptan si presentas un documento que explique la relación, como un contrato de arrendamiento.
- Revisa que la dirección coincida con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
- Cada institución define qué tan reciente debe ser el comprobante; confírmalo antes de imprimir.
Recibos de nóminaDónde se consigue y consejos
Comprobantes que muestran tu sueldo, tus descuentos y el periodo de pago. Tu empresa te los entrega cada quincena o cada mes. Los piden la mayoría de los créditos para empleados; solo aplican si tienes nómina. Si trabajas por tu cuenta o cobras en efectivo, pregunta qué comprobante de ingresos aceptan en su lugar.
Pídelos a Recursos Humanos o descárgalos del portal de tu empresa. También puedes descargar tus recibos en formato electrónico (CFDI, factura electrónica de nómina) desde el portal del SAT, si tu patrón los emitió así.
- Pide los recibos más recientes y seguidos, sin saltar periodos: muchas instituciones revisan los últimos meses.
- Verifica que el ingreso neto (lo que recibes) y el bruto (antes de descuentos) coincidan con lo que declaras en la solicitud.
- Si ya no trabajas en esa empresa, pide tu constancia laboral y tus recibos de los meses anteriores.
Referencias personalesDónde se consigue y consejos
Datos de personas que conocen tu situación y pueden confirmar quién eres. Algunas instituciones llaman a las referencias para verificar tu identidad o tu domicilio.
Tú eliges a las referencias: personas de confianza con teléfono y domicilio actualizados. Avísales antes de dar sus datos.
- Elige personas que contesten el teléfono y que te conozcan bien.
- No incluyas a alguien que no aceptó ser referencia.
- Revisa que nombre, teléfono y parentesco estén correctos; un error puede frenar la verificación.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?
Compara el CAT de la tabla oficial (21.7 % a 27.2 % sin IVA, según plazo y nivel) con tu mejor alternativa. El monto que pagas incluye intereses aunque la comisión sea cero.
¿Qué pasa si pierdo mi empleo o cambio de trabajo?
El descuento se aplica mes a mes sobre tu sueldo. Si tu empresa no lo aplica o cambias de trabajo, la deuda sigue vigente y debes pagarla de otra forma.
¿Qué pasa si las reglas o las cifras cambian?
Antes de contar con el crédito, consulta los requisitos vigentes de FONACOT para un crédito nuevo: la página que revisamos solo cubre renovaciones.
¿Cuánto puedo pagar sin apretarme?
Si ya tienes un crédito con FONACOT, suma los dos descuentos antes de pedir otro. Un nivel de endeudamiento alto deja poco libre cada quincena.
¿Qué más debo tomar en cuenta?
Si tu empleo es del sector público, revisa primero el préstamo del ISSSTE antes de dar por hecho que FONACOT aplica.
Créditos que usa esta ruta
Simula esta ruta con tus números
Abrimos el simulador con la ruta «Crédito Fonacot en efectivo» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.
Simular esta rutaCombinaciones relacionadas
- Evítalo
Préstamo de nómina y Fonacot al mismo tiempo sin revisar tu sueldo
Tomas un crédito Fonacot y un préstamo de nómina al mismo tiempo, y entre los dos descuentos se lleva una parte grande de tu sueldo. Cada crédito parece manejable por separado, pero juntos pueden dejarte sin dinero libre.
Cuándo la ves
Solo si la suma de todos tus descuentos deja libre lo suficiente para vivir, incluso en un mes con gastos extra.
Qué hacer en su lugar y cuidados
- Suma todos los descuentos de tu nómina: Fonacot, préstamo de nómina y cualquier otro.
- Calcula el porcentaje de tu sueldo que comprometes. Fonacot ajusta la tasa según el plazo y el nivel de endeudamiento, que es el porcentaje máximo de tu sueldo mensual que se descuenta; la tabla oficial de tasas y CAT (se abre en una pestaña nueva) muestra cada combinación.
- Si el total te deja poco, elige un solo producto o un plazo más corto.
- Los descuentos llegan antes de que veas tu sueldo; por eso se sienten menos hasta que faltan.
- Si cambias de empleo, los descuentos de nómina pueden detenerse y la deuda sigue; tendrás que pagar por tu cuenta.
- Revisa el CAT (ver definición) de cada crédito, no solo su mensualidad, porque cada uno tiene comisiones y seguros propios.
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- FONACOT: tabla de tasas, CAT y plazos del crédito en efectivo (se abre en una pestaña nueva)
FONACOT · Fuente oficial · Consultado el
- FONACOT: requisitos para renovar el crédito en efectivo (se abre en una pestaña nueva)
FONACOT · Fuente oficial · Consultado el
- CONDUSEF: Educa tu cartera, tipos de crédito (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Banco de México: explicaciones y calculadora del CAT (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Regulador · Consultado el
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.