Lo esencial
- Tu historial es el registro de cómo manejas tus deudas. Lo guardan sociedades de información crediticia como Buró de Crédito y Círculo de Crédito, y solo se entrega a una institución que tenga tu autorización expresa.
- Tienes derecho a un Reporte de Crédito Especial gratis cada 12 meses. Pídelo únicamente en los sitios oficiales de cada sociedad.
- El Mi Score estima la probabilidad de que te atrases 90 días o más en los siguientes 12 meses. Es una pieza de la evaluación, no una aprobación ni un veredicto.
- La ley fija 72 meses como plazo: un incumplimiento que no se regularizó debe eliminarse a ese plazo; un pago cumplido puede eliminarse, pero la ley no obliga a hacerlo.
- Antes de pedir un crédito calcula tu capacidad de pago: cuánto te queda al mes después de tus gastos básicos y de tus deudas actuales.
Tu historial: la hoja de vida de tus deudas
Tu historial crediticio (ver definición) es el registro de cómo has manejado el dinero que te han prestado: qué créditos o tarjetas tienes o tuviste, cuándo los abriste, si pagaste a tiempo y cuánto debes hoy. Piénsalo como una hoja de vida financiera. Cuando una institución te presta dinero, quiere leer esa hoja antes de decidir.
En México esa información la guardan empresas llamadas sociedades de información crediticia, reguladas por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC). Las dos más conocidas son Buró de Crédito (ver definición) y Círculo de Crédito (ver definición). Bancos, tiendas, financieras y otras instituciones les reportan lo que pasa con cada crédito, y ellas ponen esa información a disposición de quien tiene derecho a consultarla, con tu autorización.
No confundas estas dos herramientas
¿Qué puede aparecer? Según el Reporte de Crédito Especial que publica Buró de Crédito, tu reporte muestra las fechas de apertura de tus créditos, el histórico de pagos, el saldo actual, el límite de crédito, el detalle de consultas previas y una fecha estimada de eliminación de cada registro. Lo resumo en la tabla.
| Información | Qué significa en palabras sencillas | Por qué le importa |
|---|---|---|
| Histórico de pagos | Cómo pagaste cada mes | Muestra si cumples tus compromisos |
| Saldo y límite | Cuánto debes hoy y cuánto te prestaron en total | Muestra qué tan cargado estás de deudas |
| Fechas de apertura | Desde cuándo tienes cada cuenta | Una historia más larga da más información |
| Consultas previas | Quién consultó tu historial y cuándo | Muchas solicitudes en poco tiempo pueden generar dudas |
| Atrasos e incumplimientos | Pagos vencidos o deudas que no se pagaron | Es la señal de alerta más clara |
| Fecha estimada de eliminación | Cuándo se borrará cada registro | Te dice cuánto tiempo seguirá visible |
Qué suele mostrar tu reporte y por qué le importa a un banco
- Histórico de pagos
- Qué significa en palabras sencillas
- Cómo pagaste cada mes
- Por qué le importa
- Muestra si cumples tus compromisos
- Saldo y límite
- Qué significa en palabras sencillas
- Cuánto debes hoy y cuánto te prestaron en total
- Por qué le importa
- Muestra qué tan cargado estás de deudas
- Fechas de apertura
- Qué significa en palabras sencillas
- Desde cuándo tienes cada cuenta
- Por qué le importa
- Una historia más larga da más información
- Consultas previas
- Qué significa en palabras sencillas
- Quién consultó tu historial y cuándo
- Por qué le importa
- Muchas solicitudes en poco tiempo pueden generar dudas
- Atrasos e incumplimientos
- Qué significa en palabras sencillas
- Pagos vencidos o deudas que no se pagaron
- Por qué le importa
- Es la señal de alerta más clara
- Fecha estimada de eliminación
- Qué significa en palabras sencillas
- Cuándo se borrará cada registro
- Por qué le importa
- Te dice cuánto tiempo seguirá visible
Hay algo que conviene tener claro desde ahora: ni Buró ni Círculo deciden si te prestan. Solo muestran lo que ya pasó. La decisión la toma cada institución, con sus propias reglas.
Qué miran los bancos cuando te evalúan
Cada institución tiene sus propios criterios, y ninguna publica una fórmula única. Aun así, en general se fijan en cinco cosas:
- Si pagas a tiempo. Tu histórico de pagos es una de las piezas centrales de cualquier evaluación.
- Cuánto debes hoy. Revisan tu nivel de endeudamiento (ver definición): cuánto pagas al mes en deudas frente a lo que ganas.
- Cuánto te sobra. Es tu capacidad de pago (ver definición): lo que queda después de tus gastos básicos y de tus deudas.
- Desde cuándo tienes crédito. Una cuenta con años de buen comportamiento aporta más información que una abierta hace dos meses.
- Cuántas veces te han consultado. Muchas solicitudes seguidas pueden hacer pensar que necesitas dinero con urgencia.
Además, te pedirán documentos, como identificación y comprobantes de ingresos. Para ver tu historial, la institución necesita tu autorización expresa: el artículo 28 de la LRSIC lo exige, y la autorización debe explicarte qué información se consulta y para qué se usa. Es normal que te pidan firmar una autorización de consulta. Lo que no es normal es que alguien consulte tu historial sin explicarte para qué.
Antes de la solicitud formal, muchos bancos hacen una precalificación (ver definición), que es una revisión preliminar. Una precalificación no es una aprobación: solo indica que vale la pena seguir con el trámite.
Un no también te dice algo
El puntaje Mi Score: qué es y cómo leerlo
El score crediticio (ver definición) es un número que resume en una sola cifra qué tan probable es que te atrases en tus pagos. Buró de Crédito lo ofrece como Mi Score, un producto de pago que puedes consultar tú mismo. Según Buró, el Mi Score mide la probabilidad de que una persona se atrase 90 días o más en el pago de algún crédito durante los siguientes 12 meses. Según la página de producto de Buró, consultada el 9 de octubre de 2026, cuesta $58 MXN.
Hay un detalle importante: el puntaje es una estimación de riesgo, no un juicio sobre ti. Un banco puede usar su propio puntaje y otros criterios, así que tu Mi Score no es la única pieza. La escala vigente que publica Buró desde octubre de 2025 se lee así:
| Color | Puntaje | Cómo lo describe Buró |
|---|---|---|
| Rojo | 356 a 577 | Puntaje más bajo |
| Naranja | 587 a 659 | Regular |
| Amarillo | 660 a 696 | Bueno |
| Verde | 697 a 848 | Más atractivo, de menor riesgo |
Escala vigente de Mi Score publicada por Buró de Crédito (octubre de 2025)
- Rojo
- Puntaje
- 356 a 577
- Cómo lo describe Buró
- Puntaje más bajo
- Naranja
- Puntaje
- 587 a 659
- Cómo lo describe Buró
- Regular
- Amarillo
- Puntaje
- 660 a 696
- Cómo lo describe Buró
- Bueno
- Verde
- Puntaje
- 697 a 848
- Cómo lo describe Buró
- Más atractivo, de menor riesgo
Hay un hueco en la escala
¿Cómo se lee en la práctica? Un puntaje verde no garantiza que te presten, y uno rojo no significa que te nieguen para siempre. El puntaje cambia con tu comportamiento de pago y con tus deudas, así que conviene verlo como una brújula y no como una sentencia.
Si notas que baja, no adivines la causa. Revisa tu reporte especial: busca un atraso reciente, un saldo que subió o varias consultas seguidas. Ahí suele estar la explicación.
Tu reporte de crédito especial: gratis una vez al año
El Reporte de Crédito Especial (ver definición) (RCE) es el documento completo de tu historial. Conviene leerlo antes de pedir cualquier crédito, porque ahí aparece la información que se usa para evaluarte. La ley te da derecho a pedirlo gratis: el artículo 41 de la LRSIC permite solicitar el envío gratuito cada vez que pasen doce meses. Buró de Crédito lo presenta igual: tu reporte es gratis una vez cada 12 meses.
Paso 1: Entra solo a sitios oficiales
Pide tu reporte en burodecredito.com.mx o en circulodecredito.com.mx. Desconfía de páginas que cobren antes de mostrarte nada o que prometan borrar tu historial.
Paso 2: Pide el reporte especial
Elige la opción de Reporte de Crédito Especial. No es lo mismo que el Mi Score: el reporte muestra tu historial y el Mi Score es el puntaje.
Paso 3: Confirma tu identidad
En el sitio de Buró te pedirán tu nombre completo, fecha de nacimiento y RFC con homoclave (los tres caracteres finales). También te pedirán tu domicilio tal como aparece en un estado de cuenta y datos de tus tarjetas o créditos, como el número y el límite. Usa el número de la tarjeta física, no uno digital. Si lo pides en persona, lleva tu INE o tu pasaporte vigente.
Paso 4: Lee el reporte completo
Busca cuentas que no reconoces, saldos que no coinciden, atrasos que no tuviste y consultas que no autorizaste. Anota fechas y nombres.
Paso 5: Si hay un error, reclámalo
En el sitio de Buró aparece la opción para iniciar una reclamación. Describe qué registro no reconoces y adjunta tus pruebas si las tienes. La ley regula el procedimiento en sus artículos 42 y 43: la sociedad tiene cinco días hábiles para enviar tu reclamación a la institución que reportó el dato. Guarda el número de seguimiento que te den.
Los reportes adicionales dentro del mismo período de 12 meses tienen costo. Buró de Crédito publica dos cifras distintas para ellos en su misma página. Círculo de Crédito también informa un reporte gratuito cada 12 meses, aunque esa gratuidad depende de cumplir criterios que marca la ley, y sus tarifas cambian según el canal. Por eso no ponemos un precio aquí: revisa la tarifa vigente en el sitio oficial antes de pagar.
Cuánto tiempo se queda cada registro: la regla de 72 meses
Es una de las dudas más comunes: ¿cuánto tiempo se queda en mi historial un atraso o una deuda que ya pagué? La regla general está en el artículo 23 de la LRSIC y es de 72 meses, es decir, 6 años. Pero la regla cambia según el tipo de registro:
- Incumplimiento que no regularizaste. La sociedad debe eliminarlo 72 meses después de que el incumplimiento se registró por primera vez.
- Pago cumplido. La sociedad puede eliminarlo después de 72 meses. Es una facultad, no una obligación, así que puede seguir visible.
- Juicio en curso. Si la deuda está en un juicio pendiente, la eliminación se aplaza seis meses, y se vuelve a aplazar por períodos iguales mientras el juicio siga pendiente.
- Créditos menores a mil UDIS (ver definición). La ley tiene una regla específica para estos créditos, y sus plazos pueden ser distintos. Si es tu caso, pregunta a la sociedad cuál aplica.
El texto de la ley que consultamos mantiene los 72 meses y cita como última reforma la del 24 de enero de 2024. Hay iniciativas para cambiar ese plazo, pero en el texto vigente no encontramos reformas posteriores. Revisa la versión vigente antes de tomar decisiones importantes.
Cuidado con quien ofrece borrar tu historial
Capacidad de pago: cuánto puedes pagar sin ahogarte
El historial dice si pagaste en el pasado. La capacidad de pago (ver definición) dice si podrás pagar en el futuro. Es la pregunta que más te conviene hacerte antes de pedir un crédito, incluso antes de que te la haga un banco.
Una forma sencilla de medirla es el nivel de endeudamiento (ver definición): qué parte de tu ingreso mensual se va en pagos de deudas. La fórmula es esta: pagos mensuales de deudas, dividido entre ingreso neto mensual, multiplicado por 100.
No hay una cifra oficial que todos los bancos usen. Cada institución fija sus límites según el tipo de crédito, la garantía y el perfil de quien pide. Por eso el ejemplo de abajo usa cifras redondas de muestra, solo para enseñarte el cálculo. No son tasas, montos ni ofertas.
El porcentaje, sin embargo, no cuenta toda la historia. Lo que de verdad importa es lo que te queda al final del mes, después de tus gastos básicos. Ana tiene estos números:
| Concepto | Monto mensual |
|---|---|
| Ingreso neto | $18,000 |
| Renta | -$6,000 |
| Comida | -$4,500 |
| Servicios (luz, agua, gas, internet) | -$1,500 |
| Transporte | -$1,800 |
| Lo que le sobra antes de deudas | $4,200 |
| Pagos de deudas actuales | -$3,000 |
| Lo que le queda hoy | $1,200 |
| Lo que le quedaría con el préstamo de $2,500 | -$1,300 |
Ejemplo ilustrativo: lo que le queda a Ana cada mes
- Ingreso neto
- Monto mensual
- $18,000
- Renta
- Monto mensual
- -$6,000
- Comida
- Monto mensual
- -$4,500
- Servicios (luz, agua, gas, internet)
- Monto mensual
- -$1,500
- Transporte
- Monto mensual
- -$1,800
- Lo que le sobra antes de deudas
- Monto mensual
- $4,200
- Pagos de deudas actuales
- Monto mensual
- -$3,000
- Lo que le queda hoy
- Monto mensual
- $1,200
- Lo que le quedaría con el préstamo de $2,500
- Monto mensual
- -$1,300
Con el préstamo, Ana quedaría en números rojos cada mes. Ese es el tipo de situación que lleva a atrasos, y los atrasos se quedan en el historial durante años. Un buen análisis de capacidad de pago sirve justamente para evitarlo.
Haz tu propio cálculo
La edad también cuenta: plazo máximo y seguro de vida
Además de tu ingreso y tu historial, algunas instituciones ponen un límite a la edad con la que terminas de pagar. Por ejemplo, Infonavit pide que la suma de tu edad y el plazo no pase de 70 años (75 si eres mujer) en créditos como Crediterreno; cada institución define su propio límite. Si tienes 60 años o más, pregunta qué plazo máximo te darían.
Muchos créditos piden además un seguro de vida del deudor. Para una persona mayor, ese seguro puede costar más o no ofrecerse, y a veces el crédito se condiciona a contratarlo. Pregunta por escrito si es obligatorio, cuánto cuesta cada mes y a quién protege. Si eres pensionado, revisa la guía de pensionados y crédito.
Si no tienes historial, o si ya tienes atrasos
No tener historial no es lo mismo que tener mal historial. Quien nunca ha tenido un crédito no tiene un registro malo; simplemente no hay suficiente información para evaluarlo. A esto se le llama historial delgado o nulo, y a veces significa pedir más documentos, montos más chicos o un producto pensado para empezar.
La forma más sana de construirlo es empezar con productos pequeños y pagar siempre a tiempo. Algunas opciones son una tarjeta garantizada, la ruta para tener tu primer historial o, si recibes nómina, el primer crédito con tu nómina. Cada institución define sus propias condiciones, así que compara antes de firmar.
Si ya tienes atrasos
Ojo con las ofertas que prometen aprobación sin revisar nada. Si alguien te asegura que te aprueba sin ver tu historial, desconfía: puede ser un fraude o un crédito con costos muy altos. Ninguna institución seria puede prometerte aprobación antes de evaluar tu caso.
Qué puedes hacer desde hoy
Paso 1: Pide tu reporte especial
Hazlo en el sitio oficial de Buró de Crédito o de Círculo de Crédito. Léelo completo y anota lo que no reconoces.
Paso 2: Corrige lo que esté mal
Si una cuenta no es tuya o un saldo está mal, presenta una reclamación con tus pruebas. Guarda el número de seguimiento que te den.
Paso 3: Paga antes de la fecha límite
El pago a tiempo es la base de tu historial. Pon recordatorios y, si tu institución ofrece domiciliación (ver definición) de pagos, valora activarla para no olvidarte.
Paso 4: Calcula tu capacidad de pago
Divide tus pagos de deudas entre tu ingreso neto. Luego revisa qué te queda después de tus gastos básicos.
Paso 5: Pide solo lo que necesitas
Cada solicitud deja huella en tu historial. Compara antes de firmar y revisa el costo total, no solo la mensualidad.
Paso 6: Construye historial con montos chicos
Una tarjeta garantizada o una ruta para empezar te ayudan a tener un registro propio, siempre que pagues a tiempo.
Preguntas frecuentes
Mira una ruta completa
Una ruta junta los créditos, los pasos y los riesgos que van con una meta concreta.
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.
Fuentes
- Infonavit: Quiero comprar terreno (Crediterreno) (se abre en una pestaña nueva)
Infonavit · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (texto consolidado) (se abre en una pestaña nueva)
Orden Jurídico Nacional · Fuente oficial · Consultado el
- Buró de Crédito: Reporte de Crédito Especial (se abre en una pestaña nueva)
Buró de Crédito · Institución · Consultado el
- Escala vigente de Mi Score (blog de Buró de Crédito) (se abre en una pestaña nueva)
Buró de Crédito · Institución · Consultado el
- Mi Score (página de producto, Buró de Crédito) (se abre en una pestaña nueva)
Buró de Crédito · Institución · Consultado el
- Política de costos y RCE gratuito (Círculo de Crédito) (se abre en una pestaña nueva)
Círculo de Crédito · Institución · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el