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Vivienda

Crédito hipotecario bancario

Un banco te presta para comprar, construir o remodelar tu casa, y la casa queda como garantía del crédito.

También le dicen: Hipoteca bancaria · Crédito hipotecario · Hipoteca tradicional · Crédito para casa con banco

Simular este créditoCómo conseguirlo

Actualizado el Próxima revisión:

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Las cifras promedio de tasa y CAT de hipotecarios no coinciden entre comparadores comerciales y las series de Banxico, y no están confirmadas por CONDUSEF. Por eso no las publicamos hasta tener una fuente oficial completa.

Lo esencial

Es para ti si…

Para quien tiene ingresos comprobables, un historial de crédito razonable y puede juntar un enganche importante. Sirve si no tienes derecho a un crédito de Infonavit o FOVISSSTE, o si el monto que te dan esos créditos no alcanza para la casa que quieres.

Mejor evítalo si…

Si no puedes pagar el enganche y los gastos de cierre, si la mensualidad te dejaría sin margen para vivir, o si tienes deudas altas en tarjetas. Tampoco conviene si piensas vender o mudarte en pocos años, porque en los primeros años pagas sobre todo intereses (ver la ).

Tu casa
Cada cuánto pagas
Mensual

El plazo lo define cada banco. Pregunta el plazo máximo y cuánto cambia tu mensualidad si lo alargas o lo acortas.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Banco y sociedad financiera (Sofom)

Por ejemplo: BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Scotiabank y BanBajío. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.

Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Sí
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Sí

El banco consulta tu Buró de Crédito antes de decidir. Si pagas puntual, el crédito aparece a tu favor en tu historial. Si te atrasas, el atraso también queda registrado: un incumplimiento no regularizado puede permanecer hasta 72 meses. Cada banco define su puntaje mínimo; no hay un número oficial único.

Qué arriesgas

Si dejas de pagar, pierdes la casa. El costo total a 20 o 30 años puede ser muy superior al precio de la casa. Si la tasa es variable, tu mensualidad puede subir cuando sube un índice como la .

Cómo funciona

Una hipoteca es un crédito que te da un banco para comprar una casa, construirla o remodelarla. La casa queda como : si dejas de pagar, el banco puede quedarse con ella por medio de un proceso legal. Por eso se llama «hipotecario».

  1. El banco revisa tus ingresos comprobables, tu y la casa que quieres comprar.
  2. Un perito hace el de la propiedad. Por lo general, el préstamo se calcula sobre el menor entre el precio y el avalúo, así que la diferencia la pones tú.
  3. Pagas el , que es la parte del precio que no financia el banco, más los gastos de cierre.
  4. Firmas ante notario la escritura y el crédito se inscribe en el Registro Público de la Propiedad.
  5. Pagas una mensualidad fija o casi fija durante todo el plazo. Al inicio, una parte grande de cada pago se va en intereses.

Compara el CAT, no solo la tasa

La tasa es solo una parte del costo. El incluye comisiones y seguros, pero no incluye IVA. Revisa el comparativo de hipotecarios de CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva) antes de elegir.

Qué suma el costo de una hipoteca bancaria

  • Tasa de interés
    Qué es
    Lo que cobra el banco por prestarte. Puede ser fija o variable
    Cuándo se paga
    Cada mes, dentro de la mensualidad
  • Qué es
    Cobro inicial por abrir el crédito
    Cuándo se paga
    Una vez; pregunta si se paga de contado o se financia
  • Avalúo
    Qué es
    Valor de la casa según un perito
    Cuándo se paga
    Una vez, antes de firmar
  • Estudio socioeconómico
    Qué es
    Revisión de tus ingresos y gastos
    Cuándo se paga
    Una vez, en algunos bancos
  • Seguros
    Qué es
    De vida y de daños a la casa
    Cuándo se paga
    Según el contrato. Pregunta cuánto cuestan y cada cuándo se pagan
  • Notario y
    Qué es
    Honorarios, impuestos locales y registro
    Cuándo se paga
    Una vez, al cerrar la compra

Pedirla con tu pareja

Muchos bancos permiten pedir la hipoteca entre dos personas: una es acreditada y la otra (si están casadas, a veces se llama crédito conyugal). Sus ingresos se suman para medir la , pero las dos responden por toda la deuda. Antes de firmar, hablen del y de la escritura. Mira la ruta casa en pareja con hipoteca bancaria.

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

No publicamos tasas ni CAT promedio: las cifras de comparadores no están verificadas y varían por banco y por perfil. Los intereses de un crédito hipotecario para casa habitación están exentos de IVA. Las comisiones solo están exentas cuando el acreditado es persona física.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

No, los intereses están exentos de IVA

Las comisiones y algunos seguros sí pueden llevar IVA: revísalo en tu contrato. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

  • Seguro de vida del acreditado
  • Seguro de daños de la casa

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Comisión por apertura
Cobro inicial que algunos bancos cargan. Pregunta si ya está incluido en el CAT.
Avalúo
Lo encarga el banco a un perito y tú pagas su costo. Varía según la ciudad y la casa.
Estudio socioeconómico
Revisión de tus ingresos y gastos. Algunos bancos lo cobran.
Escrituración y notario
Honorarios notariales, impuesto local sobre adquisición de inmuebles (ISAI) y registro. Varían mucho por estado; no tenemos una tabla oficial verificada.

Fuentes de estos costos

  1. CONDUSEF: Al contratar un crédito te puedes ahorrar mucho dinero (CAT) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: cuadros comparativos de bancos (incluye créditos hipotecarios) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  3. Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.

  • Ingresos comprobables suficientes para la mensualidad. Cada banco define su límite.

  • Historial en el Buró de Crédito sin incumplimientos recientes. El criterio exacto lo fija cada banco.

  • Avalúo de la propiedad aceptado por el banco.

  • Enganche mínimo: el porcentaje varía según el banco y el tipo de crédito. No lo tenemos verificado.

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Calcula cuánto puedes pagar

    Suma tus ingresos netos y resta gastos fijos y deudas. Lo que quede es lo máximo para la mensualidad, con margen para emergencias.

  2. Paso 2: Ahorra el enganche y los gastos de cierre

    Además del enganche, prepara dinero para avalúo, notario, ISAI y comisiones. Pide estimados por escrito para no llevarte sorpresas.

  3. Paso 3: Compara bancos con el comparador de CONDUSEF

    Revisa el CAT, la tasa, las comisiones y los seguros de cada banco, no solo la mensualidad.

  4. Paso 4: Pide una precalificación por escrito

    Pide que te digan por escrito la tasa, el CAT y el monto que aplicarían a tu caso. La precalificación es informativa, no una aprobación.

  5. Paso 5: Revisa antes de firmar

    Lee la del crédito, la tabla de amortización y el contrato. Después vienen el avalúo, la escrituración y el registro.

  6. Paso 6: Vigila tus pagos

    Revisa tu estado de cuenta cada mes y pregunta cómo hacer pagos anticipados y si tienen penalización.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿Cuál es el CAT y la tasa, y son fijas o variables durante todo el plazo?

  2. ¿Qué comisiones cobran y cuáles puedo pagar de contado en lugar de financiarlas?

  3. ¿Cuánto cuesta el seguro obligatorio y quién lo contrata?

  4. ¿Cuánto bajaría mi mensualidad si pago antes, y hay penalización por pago anticipado?

  5. ¿Cuál es el monto máximo que me prestan con mi enganche y mi ingreso actuales?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • Te piden dinero por adelantado para «asegurar» la aprobación o para liberar el crédito.

  • Te ofrecen un crédito «sin buró» o «sin revisar historial» con una tasa muy baja. Los bancos siempre revisan.

  • No te entregan por escrito el CAT, la tabla de pagos y el contrato antes de firmar.

  • El vendedor o un intermediario dice que el banco ya aprobó, pero no tienes un documento del banco.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Algunas metas se logran juntando dos créditos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Se puede combinar con

  • Cofinavit

    Crédito Infonavit y crédito bancario para la misma casa, cuando el monto de Infonavit no alcanza.

    Cuidado: Son dos créditos a la vez. Que Infonavit apruebe no garantiza que el banco apruebe.

  • Cuenta Infonavit + crédito bancario

    Usas tu subcuenta de vivienda como enganche y un banco participante financia la parte restante.

    Cuidado: Revisa la tasa que fija el banco y la parte Infonavit por separado.

Evita combinarlo con

  • Préstamo personal bancario

    Pedir un préstamo personal para completar el enganche suma deuda con tasa más alta y puede hacer que el banco te niegue la hipoteca.

  • Tarjeta de crédito bancaria

    Pagar el enganche o los gastos de cierre con tarjeta sube tu nivel de endeudamiento y el costo del crédito.

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

  • Vivienda

    Casa con hipoteca bancaria

    Un banco te presta la mayor parte del precio de la casa y la casa queda como garantía. Tu enganche y los gastos de compra se pagan aparte.

    Riesgo medioIntermedio

  • Vivienda

    Cofinavit: Infonavit y banco en la misma casa

    Combinas un crédito Infonavit con una hipoteca bancaria para comprar una casa más cara de lo que Infonavit financia solo. Son dos deudas separadas con la misma casa como garantía.

    Riesgo medioAvanzado

  • Vivienda

    Cuenta Infonavit + crédito bancario

    Si tienes ahorro en tu subcuenta pero no un empleo formal activo, un banco participante y el Infonavit se reparten el crédito, y tu ahorro cubre parte del enganche.

    Riesgo medioAvanzado

  • Vivienda

    Casa si no cotizas a Infonavit ni FOVISSSTE

    Opciones reales si trabajas por tu cuenta o sin seguridad social: programa Vivienda para el Bienestar, hipoteca bancaria con estados de cuenta, autoproducción de vivienda o ahorro.

    Riesgo medioIntermedio

  • Vivienda

    Casa con hipoteca bancaria y Apoyo Infonavit

    Hipoteca de un banco en la que tu subcuenta de Infonavit respalda las mensualidades si pierdes el empleo y tus aportaciones patronales abonan a capital.

    Riesgo medioIntermedio

  • Vivienda

    Casa en pareja con hipoteca bancaria

    La forma más común de comprar en pareja con banco: los dos piden juntos la hipoteca y suman sus ingresos. Define el régimen matrimonial y la escritura antes de firmar.

    Riesgo medioIntermedio

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Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.

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Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. CONDUSEF: Al contratar un crédito te puedes ahorrar mucho dinero (CAT) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: cuadros comparativos de bancos (incluye créditos hipotecarios) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  3. Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

  4. Ley del ISR (artículo 151): deducción de intereses hipotecarios (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

  5. Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

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