Cómo funciona
Una reestructura o convenio de pago es un acuerdo con tu banco o acreedor para cambiar las condiciones de una deuda que ya tienes: un nuevo plazo, una nueva mensualidad o, a veces, otra tasa. No es dinero nuevo para gastar, sino un cambio en las reglas del crédito que ya debes.
Por lo general se busca cuando ya tienes atrasos o un pago que no cabe en tu presupuesto. Antes de pedirla, habla con el banco y pide por escrito el saldo actual, los intereses moratorios (ver definición) acumulados, las nuevas condiciones y el costo total de cada opción.
Un plazo más largo baja la mensualidad, pero los intereses se acumulan durante más tiempo. Compara el costo total de tu plan actual con el del convenio: la reestructura alivia tu pago del mes, aunque puede costar más en total.
Revisa si te piden garantía adicional o un seguro, y si el convenio exige cumplir cada pago. Si incumples el convenio, la deuda puede volver a sus condiciones originales, con intereses y reportes adicionales al Buró de Crédito.
Si el banco no atiende tu solicitud o no cumple lo acordado, puedes presentar una queja ante CONDUSEF. Consulta antes el Buró de Entidades Financieras (ver definición) para conocer las quejas y el historial de la institución.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Al inicio
Lo que aportas o pagas para arrancar.
Gasto aparte
Comisiones o seguros del convenio (si aplican)
- Se paga a:
- Tu banco o aseguradora
- Cuándo:
- Pago inicial
No es deudaOpcionalRevisa si el convenio cobra comisión de reestructura o exige seguros nuevos.
Etapa 2: Mientras pagas
Pagos que se repiten durante el plazo.
Crédito
Deuda reestructurada (capital)
- Le debes a:
- Tu banco o acreedor
- Cuándo:
- Mensual
Es deudaSaldo que ya debes, con el nuevo plazo y la nueva mensualidad acordados en el convenio.
Cómo funciona este créditoGasto aparte
Intereses moratorios o atrasos pendientes
- Se paga a:
- Tu banco
- Cuándo:
- Mensual
No es deudaOpcionalSi tienes atrasos, el convenio puede incluirlos. Pregunta si se congelan, se reducen o se suman al saldo.
Etapa 3: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
¿De quién es al final?
No genera propiedad. Cambia las condiciones de una deuda existente; si la deuda original tenía garantía, pregunta si el convenio la mantiene.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Persona con una deuda ya establecida con su banco que atraviesa una caída temporal de ingreso y puede cumplir un pago nuevo y realista durante todo el plazo acordado.
Mejor evítala si…
Quien busca dinero adicional para gastar, quien no puede cumplir el pago nuevo o quien acepta el convenio sin conocer el costo total.
- Puede funcionar con este historial
- Poco historialBuen historialCon atrasos
- Para estos tipos de trabajo
- Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocioPensionado del IMSSPensionado del ISSSTE
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Sin confirmar
La decisión de ofrecer un convenio depende del banco. No se encontró un requisito público fijo para este trámite.
- Sin confirmar
Tener la deuda vigente con la institución y poder comprobar tus ingresos actuales.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos
Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.
Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.
- Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
- Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
- Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
Comprobante de ingresosDónde se consigue y consejos
Prueba cuánto ganas y de dónde viene tu dinero. Es uno de los documentos que más pesan, porque la institución calcula tu capacidad de pago (ver definición) con él.
Depende de tu situación. Si eres empleado, son tus recibos de nómina o una constancia de ingresos que te da tu empresa. Si trabajas por tu cuenta, tus declaraciones y tus estados de cuenta. Si cobras en efectivo y no tienes nada de eso, pregunta si aceptan depósitos constantes en una cuenta, referencias o una visita a tu negocio. Si eres pensionado, el talón de pago de tu pensión. Pregunta a la institución cuál prefiere; muchas aceptan más de una opción.
- Sé consistente: los ingresos que declares deben coincidir con tus recibos, tus estados de cuenta y tu declaración.
- Si tus ingresos varían (comisiones, propinas, ventas), guarda estados de cuenta de varios meses para mostrar un promedio.
- No exageres tus ingresos: la institución los compara con tus movimientos bancarios y con tu historial de pagos. Una diferencia puede frenar la solicitud.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?
Pide el costo total de cada opción por escrito. El convenio puede aliviar tu mensualidad y, al mismo tiempo, aumentar lo que pagarás en total.
Si el convenio incluye intereses moratorios, comisiones o seguros, pregunta si se pueden reducir o quitar, o si se suman al saldo.
Antes de firmar, confirma que el convenio no sea en realidad un crédito nuevo que paga tu deuda anterior con más intereses. Lee la carátula y el CAT (ver definición).
¿Qué pasa con mi historial de crédito?
Un convenio que no cumples puede dejar la deuda igual que antes, con más intereses y nuevos atrasos que pueden reportarse al Buró de Crédito.
¿Cómo evito un fraude?
No pagues a intermediarios que ofrezcan «quitar» o «borrar» tus deudas del Buró de Crédito. Las deudas se pagan o se negocian con el acreedor; una promesa así es una señal de fraude.
¿Ya puedo simular esta ruta?
Todavía no hay un simulador para reestructuras. Como aproximación puedes usar Simular consolidar deudas, pero el convenio de tu banco tiene sus propias condiciones.
Créditos que usa esta ruta
Simulador: próximamente
Todavía no tenemos un simulador que junte todas las piezas de esta ruta en un solo cálculo.
Combinaciones relacionadas
- Combinación que se usa
Reestructura con tu banco
Renegocias el plazo o la mensualidad de tus deudas con la misma institución, en lugar de pedir un préstamo nuevo. Sirve cuando tu pago actual ya no alcanza, pero el problema es de flujo y no solo de monto total.
Cuándo tiene sentido
Cuando tu saldo ya no se puede pagar con el plazo actual y quieres evitar un atraso, un cobro legal o un historial dañado.
Cómo se arma y cuidados
- Llama o acude a tu institución y pide la reestructura o el convenio de pago por escrito.
- Pide la nueva tabla de pagos con el total a pagar y el plazo.
- Compara el costo total con la deuda actual y con un préstamo para liquidar, si te ofrecen uno.
- Si te aceptan, cumple el convenio sin faltar: un solo atraso puede romperlo.
- Una reestructura alarga el plazo y casi siempre sube el costo total. No es una condonación.
- Revisa que la reestructura no agregue cargos que no estaban en la deuda original.
- Antes de firmar, puedes consultar a la CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva), que orienta sin costo sobre tus derechos.
- Evítalo
Hipotecar la casa para pagar tarjetas
Usas tu casa como garantía de un crédito de liquidez para pagar tarjetas y otras deudas de consumo. Conviertes una deuda de consumo en una deuda garantizada con tu casa: si no puedes pagarla, puedes perder tu patrimonio.
Cuándo la ves
Casi nunca. Solo tiene sentido para una inversión que mejore tu ingreso o el valor de la casa, no para consumo.
Qué hacer en su lugar y cuidados
- Compara el costo total de la hipoteca con liquidez frente a una reestructura o un préstamo sin garantía.
- Revisa que el pago quepa aunque tu sueldo baje, y que el plazo no vaya más allá de tu capacidad de pago.
- Si lo consideras, pide por escrito un plan de salida que incluya cómo vas a evitar nuevas deudas de tarjeta.
- Si dejas de pagar, la casa queda en garantía y el proceso puede llevar a perderla.
- Pagar tarjetas con una hipoteca alarga la deuda de consumo por muchos años.
- Los gastos de avalúo y notariales pueden ser altos y suman al costo real.
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- CONDUSEF: Educa tu cartera, tipos de crédito (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Banco de México: explicaciones y calculadora del CAT (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF: Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Fuente oficial · Consultado el
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.