Cómo solicitar un crédito paso a paso

Antes de hablar con cualquier institución, conviene responder tres preguntas: ¿para qué es el dinero?, ¿cuánto puedo pagar cada mes sin dejar de cubrir la renta, la comida y los servicios? y ¿cuánto me va a costar en total? Si contestas estas tres, las ofertas dejan de ser ruido y se vuelven números que puedes comparar.

• Tu ingreso neto: lo que recibes de verdad cada mes, después de impuestos y descuentos.
• Tus pagos fijos: renta, servicios, despensa, transporte y las deudas que ya pagas.
• Tu margen: lo que queda después de restar lo anterior. Ahí tiene que caber la mensualidad nueva, no el total de tu ingreso.
• El destino del dinero: un gasto puntual, una compra con fecha o una emergencia. Cada caso pide un tipo de crédito distinto.

Si nunca has tenido un crédito, tu historial (ver definición) está vacío. Eso no te cierra todas las puertas, pero sí limita las opciones y las condiciones. Si estás en ese caso, empieza por la guía para construir historial antes de pedir una cantidad grande.

Para entender qué mira una institución al evaluarte, revisa la guía de cómo te evalúan.

La primera conversación suele ser una precalificación (ver definición). La institución te hace algunas preguntas, como tu ingreso, tu empleo, el monto que buscas y el plazo, y te da una estimación de cuánto podrías pedir. Es un cálculo preliminar. Puede hacerse en línea, por teléfono o en sucursal.

Una preaprobación (ver definición) es parecida, pero viene de una oferta concreta: el banco te dice que, según tu perfil, podrías calificar. Faltan comprobar documentos y condiciones. Ninguna de las dos es una aprobación ni te obliga a contratar.

Cuando te den una estimación, pide lo siguiente:

• Que te muestren por escrito el monto, el plazo, la tasa de interés (ver definición) y el CAT (ver definición) de esa estimación.
• Que te digan si van a consultar tu historial en el Buró de Crédito (ver definición) y que te pidan tu autorización firmada, que puede ser electrónica. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (se abre en una pestaña nueva) dice que el Buró solo puede entregar tu historial a una institución con tu autorización expresa (artículo 28).
• La vigencia de la oferta. Si es vinculante, pregunta por cuánto tiempo y en qué condiciones.

Cotizar es pedir las condiciones exactas para un monto y un plazo determinados. Aquí es donde los números importan: la misma cantidad a 12 o a 24 meses da mensualidades y totales distintos. Pide al menos dos o tres cotizaciones con el mismo monto y el mismo plazo. Solo así se comparan bien.

El CAT (ver definición) es el dato que sirve para comparar, porque se calcula con la misma metodología para todas las instituciones: la Circular 21/2009 de Banco de México (ver definición). Incluye los intereses, las comisiones y los seguros que son obligatorios, pero no incluye el IVA ni los intereses moratorios, porque supone que pagas a tiempo.

El IVA se cobra aparte. Si recibes sueldo y no tienes negocio ni actividad independiente, los intereses de tarjetas y de muchos préstamos personales o de nómina causan IVA (ver definición) de 16 %, porque la ley no los exime en ese caso. Los intereses de un crédito hipotecario para tu casa habitación, en cambio, están exentos. Pregunta a la institución cuánto sumaría el IVA a tu pago.

Además, el CAT se expresa como tasa anual y considera que pagas cada mes. Por eso, con pagos mensuales, suele salir más alto que la tasa de interés, incluso cuando no hay comisiones. No te alarmes por esa diferencia. Compara CAT contra CAT, con el mismo monto y el mismo plazo.

La lección es sencilla: en la oferta B pagas lo mismo, pero recibes menos dinero. Por eso el CAT sube. Si solo miras la mensualidad, te parecerían iguales.

Cuando eliges una oferta, llenas la solicitud: un formulario con tus datos personales, laborales y económicos. Después, la institución arma tu expediente, que es el conjunto de documentos con los que confirma quién eres, dónde vives, cuánto ganas y qué deudas tienes.

Los documentos cambian según el tipo de crédito, pero casi siempre aparecen estos grupos:

• Identificación oficial vigente, como tu credencial para votar (INE) o tu pasaporte.
• Tu CURP y tu RFC, o la constancia de situación fiscal que emite el Servicio de Administración Tributaria (SAT). La CURP es tu clave de registro de población y el RFC es tu clave fiscal.
• Comprobante de domicilio reciente.
• Comprobante de ingresos: recibos de nómina, estados de cuenta o la documentación de tu actividad si eres independiente.
• Documentos específicos del producto, como el avalúo (ver definición) de una casa, la factura de un auto o el comprobante de inscripción escolar.

La lista exacta depende de la institución y del producto. Revísala en la guía de documentos y pregunta antes de juntarlo todo, para no gastar tiempo en papeles que no te piden.

Guarda copia de todo lo que entregues y pide un acuse de recibo. Si el trámite es en línea, toma capturas de las pantallas de confirmación.

Con tu expediente, la institución evalúa si puede prestarte y en qué condiciones. Revisa sobre todo cuatro cosas:

• Tu capacidad de pago (ver definición): cuánto puedes pagar cada mes con tu ingreso.
• Tu nivel de endeudamiento (ver definición): qué parte de tu ingreso ya va a otras deudas.
• Tu historial en el Buró de Crédito (ver definición): cómo has pagado tus créditos y tarjetas.
• Las garantías (ver definición) o los obligados (ver definición) que ofreces, si el producto los pide.

Veamos cómo se ve la capacidad de pago con un ejemplo.

Aprobar no siempre significa aprobar lo mismo. Es común que te ofrezcan otro monto, otro plazo o una tasa distinta. Si cambia algo, pide la cotización nueva y compárala con las demás, igual que en el paso 2.

Si te niegan el crédito, no es un juicio sobre tu persona. Pide el motivo por escrito y revisa tu historial antes de volver a pedir. Pedir en cadena, con prisa, casi nunca ayuda.

Antes de firmar, pide por escrito tres documentos y úsalos juntos, porque cada uno te dice algo distinto. La carátula (ver definición) es una hoja resumen con lo esencial: monto, tasa, CAT, comisiones, pagos y fechas. Es la mejor herramienta para comparar. El contrato completo es el documento legal que vas a firmar. La tabla de amortización (ver definición) te muestra, mes por mes, cuánto va a intereses, cuánto a capital y cuánto te queda por pagar.

Muchos contratos son de adhesión (ver definición): los términos están fijos y solo puedes aceptarlos o rechazarlos. Por eso conviene revisarlos con calma. Puedes consultar los contratos tipo de las instituciones en el RECA (ver definición), el registro de contratos de CONDUSEF. La Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (se abre en una pestaña nueva) dice que los contratos de adhesión no deben contener cláusulas abusivas (artículo 56 Bis) y que CONDUSEF puede revisarlos (artículo 57).

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   Paso 1: Pide la carátula y la tabla de pagos por escrito

   Compara el total a pagar con el monto que recibes. La diferencia es el costo de usar ese dinero.

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   Paso 2: Lee las comisiones, los seguros y los intereses moratorios

   Pregunta si el seguro es obligatorio, quién lo contrata y cuánto cuesta. Pregunta también cuánto cobran de intereses moratorios (ver definición) si te atrasas.

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   Paso 3: Revisa cómo se aplica un pago extra

   Pregunta si hay penalización por pago anticipado (ver definición) y si el dinero extra se aplica a capital. La guía de pagar antes de tiempo te explica por qué importa.

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   Paso 4: Confirma que la institución está registrada

   Busca su nombre legal en SIPRES (ver definición), el registro público de CONDUSEF. Si no aparece, no des tus datos ni pagues por adelantado. Después revisa su historial de quejas y sus cláusulas abusivas en el Buró de Entidades Financieras (se abre en una pestaña nueva).

Al principio, la mayor parte del pago es interés. Si la tabla que te entregan no se parece a esta lógica, pregunta por qué antes de firmar.

La firma puede ser presencial o electrónica, según la institución. Después viene el desembolso, que es el momento en que el dinero se entrega. Según el producto, el dinero llega de forma distinta:

• Préstamo personal o de nómina: el monto llega a tu cuenta, menos las comisiones que se hayan descontado.
• Crédito para comprar un bien: el pago suele ir directo a la agencia o a la tienda. Pide la factura.
• Tarjeta o línea revolvente: la disposición (ver definición) es sacar o usar parte de tu línea. No recibes un monto único.
• Hipoteca o crédito de construcción: el dinero puede llegar en partes, conforme avanza la obra. Esas partes se llaman ministraciones (ver definición).

Antes de que el dinero llegue, revisa qué más vas a pagar: gastos notariales (ver definición), avalúo, seguros o comisiones que se cobran una sola vez. Algunos se descuentan del monto y otros se pagan por separado.

Las fuentes que revisamos no fijan un plazo único para todos los créditos, y esta guía no puede prometerte una cifra. El tiempo depende del producto, de la institución, de qué tan completos estén tus documentos y de si el crédito pide garantía. Un préstamo personal suele avanzar más rápido que una hipoteca, que además incluye avalúo, notario y registro.

Para no perder tiempo, junta tus documentos antes de cotizar y pregunta por escrito cuándo llegaría el dinero si todo está completo.

Estas preguntas caben en un correo o en una llamada, y las respuestas deben quedar por escrito. Si una institución se molesta porque preguntas, esa es una señal.

1. ¿Cuánto recibo en mano y cuánto pagaré en total, sumando intereses, comisiones y seguros?
2. ¿Cuál es el CAT y cuál es la tasa de interés? ¿Cuánto cambia el costo si se suma el IVA?
3. ¿Qué comisiones se cobran, cuándo se cobran y si se descuentan del monto?
4. ¿El seguro es obligatorio? ¿Quién lo contrata y cuánto cuesta?
5. ¿Qué pasa si me atraso? ¿Cuánto cobran de intereses moratorios?
6. ¿Puedo pagar antes sin penalización? ¿Un pago extra se aplica a capital?
7. ¿Hasta cuándo es válida la oferta y es vinculante?
8. ¿Cuál es la fecha de mi primer pago y cómo me lo cobran?
9. ¿Qué documentos me van a pedir después de la aprobación?

Si la respuesta no es clara, pide la carátula y la tabla de pagos antes de seguir. Y si sientes presión para firmar hoy, pide un día para pensarlo. Un buen contrato aguanta una noche de revisión.