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Ruta · Negocio

Crédito simple para invertir y línea revolvente para el día a día

Un crédito de plazo fijo para la inversión y una línea o tarjeta empresarial para gastos del ciclo. Cada producto cumple su trabajo y no se mezclan.
Simular esta rutaVer requisitos
  • 2 pagos a la vez
  • Complejidad alta
  • Riesgo medio

Actualizado el Próxima revisión:

En revisión

Algunos datos de esta ruta todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Cómo funciona

La regla central es separar los usos. Una inversión (remodelar el local, comprar maquinaria, abrir una sucursal) se paga en años y se financia con un crédito simple de plazo fijo. Los gastos del día a día (inventario, nómina de una semana, compras chicas) se cubren con una o una tarjeta empresarial, que se paga y se vuelve a usar.

Si mezclas los usos, los problemas llegan rápido: usar la línea para una inversión grande la deja sin disponible, y usar un crédito de plazo fijo para gastos del mes te deja pagando gasto corriente por años.

Pide a cada banco la tasa, si es fija o variable (), las comisiones, la vigencia de la línea y si te piden aval o garantía. Revisa también el costo de la tarjeta empresarial: anualidad y tasa si no pagas el total.

Informativo, no es una oferta: el banco decide si te aprueba, con qué monto y a qué costo.

Las piezas del financiamiento

Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.

Cómo se arma esta ruta: 4 piezas, 3 son deudas. 2 pagos a la vez.

  1. Etapa 1: Al inicio

    Lo que aportas o pagas para arrancar.

    • Gasto aparte

      Comisiones y garantías

      Se paga a:
      Banco, notaría o perito
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deudaOpcional

      Apertura, avalúo o formalización de garantías, según el producto.

  2. Etapa 2: Mientras pagas

    Pagos que se repiten durante el plazo.

    • Crédito

      Crédito simple para la inversión

      Le debes a:
      Banco
      Cuándo:
      Mensual
      Es deuda

      Monto fijo y mensualidades durante el plazo. Pide la tabla de pagos y el CAT.

      Cómo funciona este crédito

    • Crédito

      Línea revolvente de capital de trabajo

      Le debes a:
      Banco
      Cuándo:
      Revolvente (mínimo o más)
      Es deuda

      Monto que dispones, pagas y vuelves a usar durante la vigencia.

      Cómo funciona este crédito

    • Crédito

      Tarjeta empresarial

      Le debes a:
      Banco
      Cuándo:
      Revolvente (mínimo o más)
      Es deudaOpcional

      Para gastos chicos del negocio. Paga el total para no generar intereses.

      Cómo funciona este crédito

  3. Etapa 3: Al final

    Cómo termina y qué queda a tu nombre.

    • ¿De quién es al final?

      El negocio es dueño de lo que compra con el crédito, con las garantías que pida el banco. La línea y la tarjeta no compran un activo: sostienen tu ciclo de caja.

¿Es para ti?

Tiene sentido si…

Negocios con ventas recurrentes que invierten por etapas y necesitan liquidez para operar, con un flujo que alcanza para las dos cosas.

Mejor evítala si…

Negocios cuyo flujo ya está justo: una segunda deuda sube el riesgo. Tampoco conviene usar la línea para pagar el crédito simple.

Puede funcionar con este historial
Buen historialPoco historial
Para estos tipos de trabajo
Dueño de negocioTrabajador independiente

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.

  • Sin confirmar

    Estados financieros o estados de cuenta, declaraciones fiscales y antigüedad comprobable del negocio. Cada banco define cuáles y cuántos.

  • Sin confirmar

    Garantía o aval para el crédito simple, según el banco. Para la tarjeta empresarial pueden pedir al dueño como obligado.

Documentos que te pueden pedir

Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.

  • Constancia de situación fiscalDónde se consigue y consejos

    Documento del SAT que muestra tu RFC, tu nombre, tu domicilio fiscal, tu régimen y tus obligaciones de impuestos. Sirve como comprobante de tu RFC y, en muchos trámites, de tu domicilio. Es especialmente útil si trabajas por tu cuenta o tienes un negocio.

    Descárgala en el portal del SAT, dentro de Mi portal, con tu RFC y tu contraseña del SAT (CIEC) o tu firma electrónica (e.firma). Revisa la fecha de emisión que aparece en el documento: muchas instituciones piden una reciente.

    • Descárgala justo antes de solicitar para que tu domicilio y tu régimen estén al día.
    • Si la constancia muestra un domicilio distinto al actual, actualiza tus datos en el SAT primero; las instituciones comparan esos datos.
    • No la confundas con la declaración anual: son documentos distintos, y la institución puede pedir uno, el otro o ambos.
  • RFC (Registro Federal de Contribuyentes)Dónde se consigue y consejos

    Clave que el SAT asigna a cada persona para fines fiscales (de impuestos). Muchas instituciones la piden para armar tu expediente de crédito, aunque no tengas negocio.

    Si ya tienes RFC, descarga tu constancia de situación fiscal en el portal del SAT (ver abajo). Si no lo tienes, puedes inscribirte en el SAT con tu CURP y tus datos; el trámite es gratuito.

    • Revisa que tu RFC esté activo; un RFC dado de baja puede frenar la solicitud.
    • Si tu domicilio o tu régimen fiscal cambiaron, actualízalos en el SAT antes de tramitar el crédito. El régimen fiscal es la categoría con la que pagas impuestos.
    • Compara tu RFC letra por letra con tu constancia y con tu identificación para evitar errores al capturarlo.
  • Acta constitutivaDónde se consigue y consejos

    Escritura notarial que crea a una empresa (persona moral), con su nombre, su objeto social (la actividad que puede realizar), sus socios y su representante legal. Es la base de cualquier crédito a nombre de una empresa.

    Te la entrega el notario que la formalizó. Para confirmar su inscripción, consulta el Registro Público de Comercio de tu entidad o pide una copia certificada.

    • Verifica que el objeto social incluya la actividad para la que pides el crédito.
    • Pide también las modificaciones posteriores, como cambios de socios o de domicilio; la institución las revisa.
    • Confirma que el representante legal tenga un poder vigente para firmar.
  • Estados financierosDónde se consigue y consejos

    Reportes de ingresos, gastos, bienes y deudas de una empresa, preparados por un contador. Los piden los créditos para negocios para medir si la empresa puede pagar.

    Los prepara tu contador con base en la contabilidad de la empresa. Revisa que estén firmados por el contador y que tengan una fecha de corte reciente.

    • Pide los balances de varios periodos; la institución compara las tendencias, no solo una foto del momento.
    • Coteja los estados financieros con tus declaraciones fiscales y con los estados de cuenta bancarios de la empresa.
    • Si no tienes contabilidad formal, pregunta a la institución qué alternativa acepta antes de contratar a alguien para prepararla.
  • Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos

    Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu .

    Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.

    • Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
    • Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
    • Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
    • Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
  • Documentos del aval u obligado solidarioDónde se consigue y consejos

    Documentos de la persona que se compromete a pagar el crédito si el titular no puede. El o el firma el contrato y responde con sus propios bienes.

    La institución te indica el formato y la lista de documentos. El aval o el obligado solidario presenta sus propios documentos: identificación, comprobante de domicilio e ingresos.

    • Antes de firmar como aval, entiende que la deuda puede ser tuya aunque no recibas el dinero.
    • Pide copia del contrato y del calendario de pagos al firmar.
    • Si el titular deja de pagar, la institución puede cobrarte a ti. Piensa si podrías cubrir los pagos.

¿Qué pasa si…?

Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.

¿Qué pasa si la tasa sube o cambia?

Tasa variable. Algunos productos se ligan a la ; si sube, tu pago sube.

¿Qué pasa si me atraso o dejo de pagar?

Tarjeta empresarial. Si no pagas el total, los intereses son altos. Úsala para gastos que puedes pagar en el corte.

Garantías. Si pones tu casa o un bien como garantía, un atraso puede costártelo. Pregunta por escrito qué pasa si te atrasas.

¿Qué más debo tomar en cuenta?

No mezcles los usos. Una inversión grande no se paga con la línea; el gasto corriente no se paga con el crédito simple.

Créditos que usa esta ruta

Simula esta ruta con tus números

Abrimos el simulador con la ruta «Crédito simple para invertir y línea revolvente para el día a día» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.

Simular esta ruta

Combinaciones relacionadas

  • Combinación que se usa

    Crédito simple para invertir y línea para el día a día

    Separas los usos: un crédito de plazo fijo para la inversión y una línea o tarjeta empresarial para los gastos del ciclo. Cada uno hace su trabajo y no se mezclan.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando tu negocio invierte por etapas y además necesita liquidez para operar cada mes.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Define qué es inversión (se paga con el crédito simple) y qué es gasto del día a día (se paga con la línea).
    2. Pide a cada banco la tasa, si es fija o variable, las comisiones y la vigencia.
    3. Revisa cada mes que el saldo de la línea baje; no la uses como deuda permanente.
    • Si pones tu casa o un bien como garantía, un atraso puede costártelo.
    • Una segunda deuda sube el riesgo si tu flujo ya está justo.
    Ruta: Crédito simple para tu negocioRuta: Línea revolvente de capital de trabajoSimular esta combinación
  • Evítalo

    Pagar un equipo con la línea revolvente

    Usas la línea de capital de trabajo para comprar una máquina o un vehículo. La línea es de corto plazo y renovable: la inversión de largo plazo la deja sin disponible y te asfixia el flujo.

    Cuándo la ves

    Casi nunca. Solo si el equipo es pequeño, lo pagas en pocas semanas y no necesitarás la línea para operar durante ese tiempo.

    Qué hacer en su lugar y cuidados
    1. Si necesitas el equipo, cotiza un crédito simple o un arrendamiento con plazo parecido a la vida útil del equipo.
    2. Reserva la línea para los huecos de efectivo del ciclo.
    • Te quedas sin liquidez justo cuando necesitas pagar nómina o proveedores.
    • Algunas líneas tienen tasa variable: la mensualidad puede subir.
    • Al renovar la línea, el banco puede reducirla y dejarte con una deuda larga en un producto corto.
    Ruta: Línea revolvente de capital de trabajoSimular esta combinación

Fuentes y revisión

En revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Fuentes

  1. Banco de México: explicación y calculadora del CAT (se abre en una pestaña nueva)

    Banco de México · Regulador · Consultado el

  2. Acuerdo por el que se establece la estratificación de las micro, pequeñas y medianas empresas (se abre en una pestaña nueva)

    Diario Oficial de la Federación / Secretaría de Economía · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  3. Nacional Financiera (Nafin) (se abre en una pestaña nueva)

    Nafin · Fuente oficial · Consultado el

Informativo, no es una oferta.

CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

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