Dinero para lo que necesites
Crédito de nómina
Préstamo que se paga con cargos automáticos a tu cuenta de nómina; desde 2025 puedes pedirlo en otro banco.
También le dicen: préstamo de nómina · crédito asociado a la nómina · CAN · préstamo con descuento de sueldo
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Las fuentes no coinciden
- Notas de prensa dicen que el crédito de nómina se puede contratar «con cualquier banco». El DOF lo limita a instituciones y SOFOM E.R. vinculadas a una institución, no a cualquier empresa; manda el texto oficial.
- Los comparativos muestran tasas promedio muy distintas para este producto. No hay una cifra oficial vigente que podamos citar, así que no publicamos tasas.
Lo esencial
Es para ti si…
Para trabajadores con empleo formal, sueldo depositado en una cuenta bancaria y buen historial, que necesitan una suma para un gasto planeado y pueden pagarla con cargos directos a su sueldo.
Mejor evítalo si…
Para quien ya tiene varios descuentos sobre su sueldo, para quien piensa cambiar de empleo pronto o no tiene ingreso fijo, y para gastos que se repiten cada mes.
- Garantía (ver definición)
- Descuento de nómina
- Cada cuánto pagas
- Mensual o catorcenal
- Plazo (ver definición)
Lo fija cada banco según monto y sueldo. Un plazo más largo baja la mensualidad, pero sube el costo total. Pregunta el plazo exacto.
- Quién lo supervisa
- CONDUSEF y CNBV
- Quién lo ofrece
- Banco y sociedad financiera (Sofom)
Por ejemplo: BBVA, Banorte y Santander. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Sí
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Sí
El banco consulta tu Buró de Crédito (ver definición). Si pagas a tiempo, tu historial mejora; un atraso queda registrado y puede afectar tu siguiente crédito.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Un crédito de nómina (también llamado crédito asociado a la nómina) es un préstamo que pagas con cargos a la cuenta donde recibes tu sueldo. El banco cobra la mensualidad por domiciliación (ver definición). Como el cobro es automático, el banco tiene menos riesgo de atraso, y a veces eso se refleja en mejores condiciones. Aun así, conviene comparar.
- Tu sueldo llega a una cuenta bancaria y el préstamo se paga desde esa misma cuenta, con descuento vía nómina (ver definición).
- Desde el 29 de agosto de 2025 puedes pedirlo a una institución distinta a la que lleva tu cuenta, si lo designas como crédito asociado a la nómina (Circular 6/2025 de Banxico).
- La circular fija un orden de cobro (el orden de prelación): primero los créditos de nómina que ya tienes con esa institución, después los créditos de nómina según la fecha en que los designaste, y al final otros cargos, como servicios. Tu mensualidad puede cobrarse antes que esos otros pagos.
- Tu autorización debe ser expresa: nadie debe descontarte sin que lo designes.
Antes de cambiar de banco
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
Las tasas que circulan son promedios de terceros, no oficiales, así que no las publicamos. La circular no fija un tope de tasa: cada institución limita cuánto puede descontar en relación con tus depósitos promedio. Compara el CAT y el pago total en el simulador de CONDUSEF y en la carátula. Sobre el IVA: según un análisis fiscal (no el texto oficial de la ley), el interés de préstamos personales de quien trabaja por sueldo sí causa IVA; confírmalo en tu contrato.
Pide por escrito la carátula (ver definición) con el CAT (ver definición) y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Sí, los intereses pagan IVA
A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
- Seguro de vida o de desempleo: puede ser obligatorio en algunos bancos; revisa el contrato.
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Comisión por apertura
- Puede existir según el banco; si la cobra, el CAT la incluye.
- Cargos por pago tardío
- Intereses moratorios y comisiones si el cargo no se cubre.
Fuentes de estos costos
- Circular 6/2025 de Banco de México: créditos asociados a la nómina (DOF 18 jul 2025) (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México / Diario Oficial de la Federación · Fuente oficial · Consultado el
- CONDUSEF: Simulador de Crédito Personal y de Nómina (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
Requisitos
Cuenta de nómina desde la que el banco puede hacer los cargos.
Tu designación y autorización expresa para que la mensualidad se cargue a tu nómina.
Ingresos suficientes para la mensualidad; el banco revisa tu capacidad de pago antes de otorgarlo.
Sin confirmarHistorial aceptable en el Buró de Crédito.
Sin confirmarAntigüedad laboral mínima y tipo de contrato: cada banco define el suyo.
Sin confirmar
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Revisa tu sueldo libre
Calcula cuánto te queda después de todos tus descuentos. La mensualidad no debe dejarte sin lo básico.
Paso 2: Pide la oferta de tu banco por escrito
Pide monto, plazo, CAT y pago mensual. La circular obliga a mostrarte estas condiciones junto a las de un crédito parecido sin descuento de nómina. Es el punto de partida, no el único.
Paso 3: Compara con otra institución
Desde agosto de 2025 puedes pedir el crédito a otra institución y designarlo como crédito asociado a la nómina.
Paso 4: Autoriza solo lo que entiendes
Revisa el contrato y la domiciliación antes de firmar. Pregunta cómo se cobra y qué pasa si el cargo no se cubre.
Paso 5: Lleva el control del descuento
Confirma que el primer cargo coincida con la mensualidad y revisa cada estado de cuenta.
Preguntas que debes hacer
¿Cuánto me descontarán en cada periodo y cuánto de mi sueldo quedará libre?
¿Puede otorgarme el crédito otra institución y cobrarse de mi cuenta de nómina?
¿Qué pasa con el crédito si cambio de empleo o de cuenta de nómina?
Si cancelo la domiciliación antes de terminar de pagar, ¿se reporta al Buró de Crédito?
¿Cuál es el CAT con seguros y comisiones, y cuál es el pago total?
¿Puedo pagarlo antes de tiempo y cuánto ahorro en intereses?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
Te ofrecen el crédito sin explicarte la designación ni la domiciliación, o sin firmar la autorización.
Te dicen que el descuento es «de una sola vez» o que no afecta tu sueldo, cuando se cobra en cada periodo.
Te piden una comisión por adelantado o un «trámite» en efectivo para liberar el préstamo.
Te presionan para aumentar el monto cuando ya tienes otros descuentos sobre tu nómina.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Tarjeta garantizada
Usas una tarjeta garantizada para empezar a construir historial, y un crédito de nómina solo si lo necesitas de verdad.
Cuidado: Pagar la tarjeta y el crédito suma compromisos fijos; revisa tu capacidad antes de pedir.
- Tarjeta de crédito bancaria
Liquidas tarjetas con costo alto con un préstamo de nómina y pagas una mensualidad fija.
Cuidado: Si vuelves a usar las tarjetas, tendrás dos deudas. Solo conviene si el CAT del préstamo es menor al de tus tarjetas.
Evita combinarlo con
- Crédito Fonacot
Los dos se pagan con descuento de tu sueldo; juntos pueden dejarte sin ingreso libre.
- Adelanto de nómina
Ambos reducen tu sueldo; un adelanto sumado a este crédito deja la siguiente quincena muy corta.
Alternativas
- Préstamo personal bancario
Dinero que un banco te presta sin pedir garantía, con monto, plazo y una mensualidad fija que pagas cada mes.
- Crédito Fonacot
Crédito personal del FONACOT que se paga con descuento de tu sueldo y tiene tasa publicada en una tabla oficial.
Rutas que lo usan
Dinero para emergencias
Préstamo de nóminaCrédito que se paga con descuento automático de tu sueldo. Puede ofrecerlo un banco distinto al de tu nómina; revisa el costo total y cuánto de tu sueldo quedará comprometido.
Riesgo medioSencilloConstruir historial
Primer crédito con tu nóminaPréstamo para tu primer crédito con el sueldo como respaldo: el pago sale de la cuenta donde cobras. Puedes elegir un banco distinto al que te paga.
Riesgo medioSencilloConstruir historial
Escalera de historialPlan por pasos para construir historial: primero una tarjeta pequeña o garantizada, luego un crédito de nómina y, con buen registro, créditos más grandes.
Riesgo medioIntermedio
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- Circular 6/2025 de Banco de México: créditos asociados a la nómina (DOF 18 jul 2025) (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México / Diario Oficial de la Federación · Fuente oficial · Consultado el
- CONDUSEF: Simulador de Crédito Personal y de Nómina (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Descuento vía nómina (ver definición)
- Domiciliación (ver definición)
- Portabilidad de nómina (ver definición)
- Buró de Crédito (ver definición)
- CAT (Costo Anual Total) (ver definición)
- Capacidad de pago (ver definición)
- Nivel de endeudamiento (ver definición)
- Mensualidad (ver definición)
- Interés (ver definición)
- Costo total del crédito (ver definición)
- IVA (Impuesto al Valor Agregado) (ver definición)
- Intereses moratorios (ver definición)
- Reestructura (ver definición)