Cofinavit: Infonavit y banco en la misma casa

Cómo funciona

Las piezas del financiamiento

Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.

¿Es para ti?

Puede funcionar con este historial

Buen historialPoco historial

Para estos tipos de trabajo

Empleado formal del sector privado

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.

• Sin confirmar

  Tener empleo formal vigente con aportaciones al IMSS y precalificación de Infonavit.

• Sin confirmar

  Que el banco participante apruebe su parte. Sin aprobación bancaria no hay cofinanciamiento.

• Sin confirmar

  Presentar la carta de autorización de crédito del banco y la carta de instrucción irrevocable, además de tu solicitud a Infonavit.

• Las fuentes no coinciden

  Tener saldo en tu subcuenta de vivienda si quieres usarlo para el pago inicial. Las fuentes no coinciden sobre si el saldo puede aplicarse al enganche en Cofinavit.

• Las fuentes no coinciden

  Puntaje de Infonavit: las fuentes dan cifras distintas (100, 116 o 1,080) y una búsqueda reciente indica que el crédito tradicional no pide puntuación. Verifícalo en tu precalificación.

Documentos que te pueden pedir

Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.

• Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos

  Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.

  Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.

  • Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
  • Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
  • Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
• CURPDónde se consigue y consejos

  Clave Única de Registro de Población. Tiene 18 caracteres y te identifica ante el Registro Nacional de Población (RENAPO). La piden casi todos los créditos, incluidos los de Infonavit y Fovissste.

  Consúltala o descárgala gratis en gob.mx/curp con tus datos de nacimiento: nombre, fecha, sexo y entidad de nacimiento. Si no la recuerdas, el mismo sitio te ayuda a encontrarla con esos datos.

  • Escríbela tal como aparece en tu acta de nacimiento; un solo carácter distinto puede causar rechazos.
  • Guarda el PDF oficial: muchas instituciones lo piden en formato digital además de la impresión.
  • Si tu CURP no coincide con tu identificación oficial o con tu acta, corrige primero el dato en el Registro Civil que emitió tu acta.
• Comprobante de domicilioDónde se consigue y consejos

  Recibo que demuestra dónde vives actualmente, como el de luz, agua, gas, teléfono o el impuesto predial de tu casa. Las instituciones lo usan para verificar tu dirección antes de firmar.

  Lo emite tu proveedor de servicios: la CFE para la luz, el organismo de agua de tu municipio, la compañía de gas o de telefonía. Puedes descargar el recibo en su portal o en su aplicación. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente o un recibo de predial.

  • Pregunta a la institución si acepta un recibo a nombre de otra persona. Algunas sí lo aceptan si presentas un documento que explique la relación, como un contrato de arrendamiento.
  • Revisa que la dirección coincida con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
  • Cada institución define qué tan reciente debe ser el comprobante; confírmalo antes de imprimir.
• Comprobante de ingresosDónde se consigue y consejos

  Prueba cuánto ganas y de dónde viene tu dinero. Es uno de los documentos que más pesan, porque la institución calcula tu capacidad de pago (ver definición) con él.

  Depende de tu situación. Si eres empleado, son tus recibos de nómina o una constancia de ingresos que te da tu empresa. Si trabajas por tu cuenta, tus declaraciones y tus estados de cuenta. Si cobras en efectivo y no tienes nada de eso, pregunta si aceptan depósitos constantes en una cuenta, referencias o una visita a tu negocio. Si eres pensionado, el talón de pago de tu pensión. Pregunta a la institución cuál prefiere; muchas aceptan más de una opción.

  • Sé consistente: los ingresos que declares deben coincidir con tus recibos, tus estados de cuenta y tu declaración.
  • Si tus ingresos varían (comisiones, propinas, ventas), guarda estados de cuenta de varios meses para mostrar un promedio.
  • No exageres tus ingresos: la institución los compara con tus movimientos bancarios y con tu historial de pagos. Una diferencia puede frenar la solicitud.
• Recibos de nóminaDónde se consigue y consejos

  Comprobantes que muestran tu sueldo, tus descuentos y el periodo de pago. Tu empresa te los entrega cada quincena o cada mes. Los piden la mayoría de los créditos para empleados; solo aplican si tienes nómina. Si trabajas por tu cuenta o cobras en efectivo, pregunta qué comprobante de ingresos aceptan en su lugar.

  Pídelos a Recursos Humanos o descárgalos del portal de tu empresa. También puedes descargar tus recibos en formato electrónico (CFDI, factura electrónica de nómina) desde el portal del SAT, si tu patrón los emitió así.

  • Pide los recibos más recientes y seguidos, sin saltar periodos: muchas instituciones revisan los últimos meses.
  • Verifica que el ingreso neto (lo que recibes) y el bruto (antes de descuentos) coincidan con lo que declaras en la solicitud.
  • Si ya no trabajas en esa empresa, pide tu constancia laboral y tus recibos de los meses anteriores.
• Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos

  Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).

  Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.

  • Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
  • Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
  • Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
  • Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
• Precalificación InfonavitDónde se consigue y consejos

  Resultado que indica si puedes solicitar un crédito de Infonavit y de qué monto podría ser, según tu salario, tus puntos (ver definición) y tu situación. Es un paso previo a buscar casa, y conviene revisarla antes de elegir una vivienda.

  Se consulta en Mi Cuenta Infonavit, en el portal oficial de Infonavit (portalmx.infonavit.org.mx). Ahí verás si ya estás precalificado (ver definición) y el monto estimado. Revisa si el resultado indica una fecha de vigencia y confírmala en tu cuenta, porque los datos pueden cambiar.

  • Revisa tus datos de empleo y tu Afore (tu cuenta de ahorro para el retiro) antes de consultar: un dato desactualizado puede retrasar el resultado.
  • Las fuentes no coinciden sobre los requisitos de puntos y de antigüedad laboral. Confirma el valor vigente en Mi Cuenta Infonavit antes de tomar decisiones.
  • La precalificación no es una aprobación del crédito. Al final, el crédito Infonavit depende de la vivienda, de tu historial y de los demás requisitos.
• Constancia del curso Saber más para decidir mejorDónde se consigue y consejos

  Constancia que demuestra que terminaste el curso en línea de educación financiera de Infonavit, llamado «Saber más para decidir mejor» (también conocido como el taller Saber para decidir). Es gratuito y obligatorio para tramitar un crédito de Infonavit: lo piden para comprar, construir, remodelar, pagar una hipoteca o comprar un terreno.

  Tómalo en línea dentro de Mi Cuenta Infonavit: en el menú elige Quiero un crédito y después el curso. Al terminar el módulo de educación financiera se activa la opción para descargar tu constancia. Si ya lo completaste, búscala ahí mismo o pídela en la institución.

  • Tómalo con calma y con tus números a la mano: está pensado para ayudarte a decidir mejor, no solo para cumplir un trámite.
  • Guarda la constancia en PDF y pregunta si la institución necesita una copia impresa.
  • Haz el curso solo desde el portal oficial de Infonavit. No pagues a terceros que ofrezcan tramitar tu constancia.
• Alta en el IMSS y constancia de semanas cotizadasDónde se consigue y consejos

  Comprobante de que tu empresa te dio de alta en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y de que cotizas. La constancia de semanas cotizadas muestra cuántas semanas has pagado al IMSS, y algunas instituciones la piden para confirmar tu continuidad laboral.

  Puedes consultar y descargar tu constancia de semanas cotizadas en el portal del IMSS con tu número de seguridad social (NSS), tu CURP y un correo electrónico. El trámite es gratuito. Si tienes dudas sobre tu alta, pide a Recursos Humanos el aviso de alta.

  • Consulta tus semanas cotizadas antes de tramitar: si hay huecos en tus cotizaciones, la institución lo verá.
  • Si cambiaste de empleo recientemente, lleva también el aviso de alta del nuevo empleo.
  • Revisa que tu Afore esté registrada y al día; algunos créditos la consultan.
• Acta de matrimonioDónde se consigue y consejos

  Acta del Registro Civil que confirma tu estado civil. Se pide cuando el crédito es conjunto o cuando la institución necesita saber si tu pareja tiene derechos sobre la casa.

  Pídela en el Registro Civil donde te casaste. Si el matrimonio se registró en otro estado, la copia certificada se tramita donde se registró. Si vives en unión libre (sin estar casado), la institución puede pedir otros documentos o una declaración por escrito.

  • Pregunta si tu acta necesita anotaciones recientes, por ejemplo si te divorciaste o cambiaste el régimen de bienes.
  • Si estás divorciado, lleva la sentencia o el acta de divorcio junto con el acta de matrimonio actualizada.
  • En créditos conjuntos, ambas personas suelen firmar: prepara los documentos de los dos desde el inicio.
• Avalúo del inmuebleDónde se consigue y consejos

  Documento que determina el valor comercial de la casa o del terreno. El banco o Infonavit lo usa para decidir cuánto te pueden prestar, porque el monto del crédito depende del valor que resulte del avalúo (ver definición).

  Lo realiza un perito valuador autorizado o aceptado por la institución de crédito. Normalmente lo pagas tú, y su costo depende de la zona y del tipo de inmueble. La institución te indica qué valuadores acepta.

  • Pregunta el costo del avalúo antes de contratar al perito y si incluye la visita al inmueble.
  • Un avalúo bajo puede reducir el monto que te prestan. Compara el valor con precios de la zona antes de firmar la compraventa.
  • Guarda una copia del avalúo: la institución la usa y también te sirve para negociar el precio de compra.
• Escrituras o título de propiedadDónde se consigue y consejos

  Documento notarial que acredita que el inmueble es de quien vende o de quien pide el crédito. Es la base de la escrituración (ver definición) y de la hipoteca, porque la casa queda como garantía.

  Lo entrega la notaría pública que formalizó la compra o la herencia. Para confirmar que la propiedad está libre de deudas o gravámenes (es decir, sin hipotecas, embargos ni otras cargas registradas), pide un certificado de libertad de gravamen en el Registro Público de la Propiedad de tu estado.

  • Pide el certificado de libertad de gravamen antes de firmar la compra o el crédito.
  • Revisa que nombres, dirección y medidas coincidan con el predial y con el avalúo.
  • Pregunta al notario por los gastos notariales (ver definición) y por la fecha de firma antes de la escritura.

¿Qué pasa si…?

Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.

Créditos que usa esta ruta

• ViviendaCofinavitCombina un crédito de Infonavit con un crédito bancario sobre la misma casa, para comprar una propiedad más cara.Guía completa
• ViviendaCrédito Infonavit tradicionalCrédito hipotecario de Infonavit para trabajadores afiliados: tasa fija según tu salario y pago por nómina.Guía completa
• ViviendaCrédito hipotecario bancarioUn banco te presta para comprar, construir o remodelar tu casa, y la casa queda como garantía del crédito.Guía completa