Informal y alertas
Prestamista informal o gota a gota
Préstamo sin registro, con pagos diarios o semanales y costos muy altos. Quien presta no está regulado y la deuda suele crecer.
También le dicen: Gota a gota · Préstamo gota a gota · Prestamista informal · Préstamo con cobro diario
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En revisión
Las fuentes no coinciden
- Las notas de prensa citan a CONDUSEF: estos préstamos se anuncian sin fiadores ni garantías, pero quien no paga puede perder mercancía u otros bienes. Conviene asumir el escenario más costoso.
Lo esencial
Es para ti si…
Esta ficha sirve para reconocer el riesgo. Es para quien ya tiene un gota a gota y necesita entender su costo y salir de él, o para quien recibió una oferta y quiere saber qué revisar antes de decidir. Conviene evitarlo como primera opción.
Mejor evítalo si…
Cualquier persona que necesite dinero para gastos, para un negocio o para pagar otra deuda. Si te ofrecen dinero en la calle, por redes o por teléfono sin revisar nada de tu situación, es una señal de alerta.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Semanal
- Plazo (ver definición)
Los pagos son a diario o cada semana, según el prestamista. Es de plazo corto y sin una fecha de cierre clara: si no alcanzas a cubrir los cargos, el saldo crece. Por eso no hay un plazo confiable que puedas calcular de antemano.
- Quién lo supervisa
- Sin regulador específico
- Quién lo ofrece
- Persona o grupo informal
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?No
- ¿Reporta tus pagos al Buró?No
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?No
Por lo general no consultan buró (ver definición) ni reportan pagos a sociedades de información crediticia. Pagar un gota a gota no mejora tu historial.
Qué arriesgas
Cómo funciona
El gota a gota es un préstamo que ofrecen personas o grupos sin registro ante ninguna autoridad financiera. Llega prometiendo dinero en horas, sin fiadores ni garantías, y con pagos chicos. Un cobrador suele pasar a recoger la cuota con frecuencia, a veces a diario. Lo que no se dice de frente es que el saldo suele crecer, porque las cuotas, aunque parecen pequeñas, no alcanzan a reducir la deuda.
- Cuotas chicas que parecen fáciles de pagar.
- Lo que recibes en mano es menor que lo que pagarás en total.
- Muchas veces no hay contrato, carátula (ver definición) con CAT (ver definición) ni tabla de pagos.
- Si te atrasas, aumentan los cargos o empiezan las amenazas.
Calcula el costo en pesos
| Concepto | Gota a gota | Crédito con contrato y registro |
|---|---|---|
| Registro | No está registrado ante autoridades financieras | Se consulta en el SIPRES (ver definición) |
| Contrato y CAT (ver definición) | A menudo no hay | Sí, con carátula y CAT (ver definición) |
| Si te atrasas | Cargos, amenazas o pérdida de bienes | Reglas de cobranza, reestructura y quejas ante la CONDUSEF (ver definición) |
Gota a gota frente a opciones con contrato
- Registro
- Gota a gota
- No está registrado ante autoridades financieras
- Crédito con contrato y registro
- Se consulta en el SIPRES (ver definición)
- Contrato y CAT (ver definición)
- Gota a gota
- A menudo no hay
- Crédito con contrato y registro
- Sí, con carátula y CAT (ver definición)
- Si te atrasas
- Gota a gota
- Cargos, amenazas o pérdida de bienes
- Crédito con contrato y registro
- Reglas de cobranza, reestructura y quejas ante la CONDUSEF (ver definición)
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
No hay costos oficiales confirmados porque no es un producto regulado. Calcula el costo en pesos con los pagos que te exijan.
No hay carátula (ver definición): pide por escrito el total que pagarás, cada pago y las fechas.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Depende del producto
Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Cobros frecuentes
- Cuotas fijas que pueden no reducir el saldo si los cargos son mayores a lo que pagas.
- Cargos por atraso
- Se cobran o suben cuando te retrasas, sin contrato que los limite.
- Costo oculto en el monto
- Lo que recibes suele ser menor a lo que pagarás. Calcula la diferencia.
Fuentes de estos costos
- ¿Eres comerciante? Condusef alerta contra los créditos informales “gota a gota” (se abre en una pestaña nueva)
UnoTV · Prensa · Consultado el
- Sin fiadores ni garantías: aguas con estos créditos informales (se abre en una pestaña nueva)
UnoTV · Prensa · Consultado el
Requisitos
Se anuncian como préstamos sin fiadores ni garantías formales. Según CONDUSEF citada en prensa, quien no paga puede perder mercancía u otros bienes, aunque no haya una garantía escrita.
Las fuentes no coincidenFuente: UnoTV (se abre en una pestaña nueva)
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Pide el total por escrito
Pide el monto que recibirás, cada pago y las fechas. Si no te dan nada escrito, ya es una señal de alerta.
Paso 2: Calcula el costo en pesos
Resta lo que recibes del total que pagarás. Esa es la cifra que puedes comparar con otras opciones.
Paso 3: Revisa si está registrado
Busca el nombre en el SIPRES de CONDUSEF. Si no aparece, no es una entidad registrada.
Paso 4: Busca una salida con contrato
Pregunta en tu banco por una reestructura, o revisa una cooperativa o Sofipo registrada, un microcrédito en grupo o un empeño en una casa registrada. Cualquier opción con contrato es mejor que seguir con el cobrador.
Paso 5: Documenta y pide ayuda
Guarda mensajes, recibos y nombres. Si te amenazan, acude a la fiscalía de tu estado o a la policía de tu localidad.
Paso 6: No pidas otro préstamo para pagar este
Haz la cuenta completa, deja de pedir más dinero y busca un plan de pagos con tu banco o con un familiar, por escrito.
Preguntas que debes hacer
¿Cuál es el total exacto que voy a pagar y en cuántas cuotas?
¿Me das un contrato o un recibo por escrito con mi nombre y el tuyo?
¿Qué cargos hay si me atraso un día?
¿En qué entidad estás registrado y dónde puedo verificarlo?
¿Puedo pagar antes sin costo y cómo se calcula el saldo?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
No te dan contrato, carátula ni tabla de pagos por escrito.
Piden tu INE original, tus tarjetas o tus claves, o te obligan a dejar un bien como garantía.
Te amenazan, te presionan o hablan de tu familia cuando te atrasas.
Te dan dinero sin revisar nada y con pagos pequeños que siempre dejan saldo.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Evita combinarlo con
- Apps montadeudas
Dos préstamos de cobro acelerado se suman: cada pago de uno puede obligarte a pedir el otro.
- Tanda
Pedir un gota a gota para aportar a una tanda crea una deuda cara sin protección legal.
Alternativas
- Crédito de SOFIPO o cooperativa de ahorro
Préstamo de una SOFIPO o cooperativa de ahorro. Puede pedirte ser socio o ahorrar antes. Verifica su registro y compara el CAT.
- Microcrédito grupal
Préstamo pequeño para negocios que se pide en grupo: las integrantes se responden unas por otras y pagan en cuotas frecuentes.
- Empeño prendario
Préstamo a cambio de dejar un objeto de valor como prenda. Si no pagas o no refrendas a tiempo, puedes perder tu objeto.
- Reestructura o convenio de pago
Si no puedes pagar como acordaste, negocia con tu banco nuevas condiciones por escrito. Nunca pagues por adelantado a un despacho.
Rutas que lo usan
Dinero para emergencias
Te ofrecen tanda, prestamista o app: cómo decidirCompara las ofertas informales más comunes con un préstamo regulado. Esta ruta no recomienda ninguna: te ayuda a ver su costo real y sus riesgos antes de aceptar.
Riesgo altoIntermedio
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Lo que todavía no calcula: El simulador no maneja cobros diarios; aproxima con frecuencia semanal o quincenal. Úsalo para ver el costo total en pesos, no como un calendario exacto de pagos.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- ¿Eres comerciante? Condusef alerta contra los créditos informales “gota a gota” (se abre en una pestaña nueva)
UnoTV · Prensa · Consultado el
- Sin fiadores ni garantías: aguas con estos créditos informales (se abre en una pestaña nueva)
UnoTV · Prensa · Consultado el
- SIPRES: registro de prestadores de servicios financieros (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Sobreendeudamiento (ver definición)
- CAT (Costo Anual Total) (ver definición)
- SIPRES (ver definición)
- CONDUSEF (ver definición)
- Montadeudas (ver definición)
- Nivel de endeudamiento (ver definición)
- Reestructura (ver definición)
- Buró de Crédito (ver definición)