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Ruta · Vivienda

Construir tu casa por ministraciones

El dinero se libera por etapas conforme avanza la obra. Pagas intereses sobre lo ya entregado y necesitas terreno, proyecto, presupuesto y supervisión.
Simular esta rutaVer requisitos
  • 1 pago periódico
  • Complejidad alta
  • Riesgo alto

Actualizado el Próxima revisión:

En revisión

Algunos datos de esta ruta todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Cumplir los requisitos de cada institución. Algunas reglas de autoconstrucción de Infonavit aparecen en fuentes de 2020, así que pueden estar desactualizadas.

Cómo funciona

Construir no es como comprar: el dinero no llega completo de una vez. El crédito se libera en , es decir, entregas parciales de dinero que llegan conforme la obra avanza y alguien verifica cada etapa.

Durante la obra pagas intereses sobre lo que ya se entregó. Al terminar la construcción empiezan los pagos por el plazo acordado. Pregunta al banco o a la institución cómo se calculan esos intereses y cuándo empieza cada pago.

Para liberar el primer dinero necesitas un terreno con escrituras. Si el terreno es ejidal (de propiedad social), en lugar de escritura basta un documento de posesión registrado en el Registro Agrario Nacional (RAN). También necesitas un proyecto con planos, un presupuesto, un programa de obra y los permisos municipales. La institución revisa todo antes de la primera ministración.

Existen programas para construir o reparar en terreno propio: ConstruYo, de Infonavit, y Tú Construyes, de Fovissste, además de créditos de construcción de bancos. Tú Construyes solo aplica a trabajadores del Estado y funciona en 11 estados. Según la página oficial consultada el 9 de octubre de 2026, da hasta $563,000 para casas de hasta 60 m² más $34,800 de asistencia técnica, o hasta $786,000 para casas de más de 60 m² más $48,720 de asistencia, con tasa de 8 % a 11 % anual y plazo de hasta 30 años. Si te quedas sin empleo, tiene una prórroga de hasta 12 meses.

Guarda una reserva para sobrecostos y retrasos. Cualquier cambio en la obra mueve el calendario de ministraciones, y sin reserva el atraso se paga con tu propio dinero.

Las piezas del financiamiento

Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.

Cómo se arma esta ruta: 5 piezas, 1 es deuda, 1 es aportación tuya o de un fondo. 1 pago periódico.

  1. Etapa 1: Al inicio

    Lo que aportas o pagas para arrancar.

    • Tu dinero

      Terreno o aportación inicial

      Sale de:
      Tú
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deuda

      Patrimonio inicial del proyecto: el terreno ya pagado o la aportación en efectivo que pones tú.

    • Gasto aparte

      Proyecto, planos y permisos

      Se paga a:
      Arquitecto, ingeniero y gestor de permisos
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deuda

      Proyecto ejecutivo, presupuesto y trámites municipales. Se necesitan antes de la primera ministración.

    • Gasto aparte

      Supervisión y verificación de avances

      Se paga a:
      Verificador o perito de avance
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deuda

      Verifica cada etapa antes de liberar la siguiente ministración. Pregunta si tiene costo y quién lo paga.

  2. Etapa 2: Mientras pagas

    Pagos que se repiten durante el plazo.

    • Crédito

      Crédito de construcción por ministraciones

      Le debes a:
      Banco o institución que otorga el crédito
      Cuándo:
      Mensual
      Es deuda

      Se libera por etapas. Mientras construyes pagas intereses sobre lo ya entregado; al terminar, mensualidades por el plazo acordado.

      Cómo funciona este crédito

    • Seguro

      Seguros de la obra y del crédito

      Se paga a:
      Aseguradora
      Cuándo:
      Anual o financiado
      No es deudaOpcional

      Seguros de daños o de vida si el banco o la institución los exige. Pregunta cuánto cuestan y cómo se pagan.

  3. Etapa 3: Al final

    Cómo termina y qué queda a tu nombre.

    • ¿De quién es al final?

      El terreno y la obra quedan en garantía del crédito conforme avanza el proyecto; la casa es tuya al terminar, según las condiciones del contrato.

¿Es para ti?

Tiene sentido si…

Persona que ya tiene terreno con escrituras, un proyecto técnico y presupuesto, y que tiene reserva para sobrecostos y supervisión de la obra.

Mejor evítala si…

Quien no tiene terreno ni proyecto, quien necesita el dinero de una sola vez, o quien no tiene reserva para retrasos.

Puede funcionar con este historial
Buen historialPoco historial
Para estos tipos de trabajo
Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocio

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.

  • Confirmado

    Para Tú Construyes: ser trabajador en activo del Estado y tener 18 meses o más de aportaciones en tu subcuenta, con terreno a tu nombre con escritura pública o, en ejido, documento de posesión registrado en el RAN.

  • Sin confirmar

    Para ConstruYo de Infonavit: tener terreno con certeza jurídica (escrituras o título), proyecto técnico con planos, presupuesto, programa de obra y permisos municipales.

  • Las fuentes no coinciden

    Cumplir los requisitos de cada institución. Algunas reglas de autoconstrucción de Infonavit aparecen en fuentes de 2020, así que pueden estar desactualizadas.

Documentos que te pueden pedir

Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.

  • Escrituras o título de propiedadDónde se consigue y consejos

    Documento notarial que acredita que el inmueble es de quien vende o de quien pide el crédito. Es la base de la y de la hipoteca, porque la casa queda como garantía.

    Lo entrega la notaría pública que formalizó la compra o la herencia. Para confirmar que la propiedad está libre de deudas o gravámenes (es decir, sin hipotecas, embargos ni otras cargas registradas), pide un certificado de libertad de gravamen en el Registro Público de la Propiedad de tu estado.

    • Pide el certificado de libertad de gravamen antes de firmar la compra o el crédito.
    • Revisa que nombres, dirección y medidas coincidan con el predial y con el avalúo.
    • Pregunta al notario por los y por la fecha de firma antes de la escritura.
  • Avalúo del inmuebleDónde se consigue y consejos

    Documento que determina el valor comercial de la casa o del terreno. El banco o Infonavit lo usa para decidir cuánto te pueden prestar, porque el monto del crédito depende del valor que resulte del .

    Lo realiza un perito valuador autorizado o aceptado por la institución de crédito. Normalmente lo pagas tú, y su costo depende de la zona y del tipo de inmueble. La institución te indica qué valuadores acepta.

    • Pregunta el costo del avalúo antes de contratar al perito y si incluye la visita al inmueble.
    • Un avalúo bajo puede reducir el monto que te prestan. Compara el valor con precios de la zona antes de firmar la compraventa.
    • Guarda una copia del avalúo: la institución la usa y también te sirve para negociar el precio de compra.
  • Cotización o pedidoDónde se consigue y consejos

    Documento que detalla el precio, el modelo, los accesorios y las condiciones de compra antes de firmar. La institución lo usa para calcular el monto del crédito.

    Pídelo por escrito al vendedor o al proveedor: te entrega una cotización con el precio de contado y, si aplica, con el plan de financiamiento.

    • Pide que el precio indique qué incluye (por ejemplo, instalación, seguro o placas, si es un vehículo) o que esos conceptos aparezcan por separado.
    • Compara varias cotizaciones y revisa que digan la misma marca, modelo y versión.
    • Pregunta si el precio tiene fecha de vencimiento, porque puede cambiar después.
  • Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos

    Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.

    Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.

    • Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
    • Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
    • Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
  • CURPDónde se consigue y consejos

    Clave Única de Registro de Población. Tiene 18 caracteres y te identifica ante el Registro Nacional de Población (RENAPO). La piden casi todos los créditos, incluidos los de Infonavit y Fovissste.

    Consúltala o descárgala gratis en gob.mx/curp con tus datos de nacimiento: nombre, fecha, sexo y entidad de nacimiento. Si no la recuerdas, el mismo sitio te ayuda a encontrarla con esos datos.

    • Escríbela tal como aparece en tu acta de nacimiento; un solo carácter distinto puede causar rechazos.
    • Guarda el PDF oficial: muchas instituciones lo piden en formato digital además de la impresión.
    • Si tu CURP no coincide con tu identificación oficial o con tu acta, corrige primero el dato en el Registro Civil que emitió tu acta.
  • Comprobante de domicilioDónde se consigue y consejos

    Recibo que demuestra dónde vives actualmente, como el de luz, agua, gas, teléfono o el impuesto predial de tu casa. Las instituciones lo usan para verificar tu dirección antes de firmar.

    Lo emite tu proveedor de servicios: la CFE para la luz, el organismo de agua de tu municipio, la compañía de gas o de telefonía. Puedes descargar el recibo en su portal o en su aplicación. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente o un recibo de predial.

    • Pregunta a la institución si acepta un recibo a nombre de otra persona. Algunas sí lo aceptan si presentas un documento que explique la relación, como un contrato de arrendamiento.
    • Revisa que la dirección coincida con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
    • Cada institución define qué tan reciente debe ser el comprobante; confírmalo antes de imprimir.
  • Comprobante de ingresosDónde se consigue y consejos

    Prueba cuánto ganas y de dónde viene tu dinero. Es uno de los documentos que más pesan, porque la institución calcula tu con él.

    Depende de tu situación. Si eres empleado, son tus recibos de nómina o una constancia de ingresos que te da tu empresa. Si trabajas por tu cuenta, tus declaraciones y tus estados de cuenta. Si cobras en efectivo y no tienes nada de eso, pregunta si aceptan depósitos constantes en una cuenta, referencias o una visita a tu negocio. Si eres pensionado, el talón de pago de tu pensión. Pregunta a la institución cuál prefiere; muchas aceptan más de una opción.

    • Sé consistente: los ingresos que declares deben coincidir con tus recibos, tus estados de cuenta y tu declaración.
    • Si tus ingresos varían (comisiones, propinas, ventas), guarda estados de cuenta de varios meses para mostrar un promedio.
    • No exageres tus ingresos: la institución los compara con tus movimientos bancarios y con tu historial de pagos. Una diferencia puede frenar la solicitud.
  • Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos

    Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu .

    Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.

    • Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
    • Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
    • Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
    • Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.

¿Qué pasa si…?

Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.

¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?

El simulador reparte el crédito en entregas, calcula los intereses sobre lo que ya te entregaron durante la obra y el pago después de terminarla, con la tasa que tú captures. No verifica el avance de obra ni calcula tu monto máximo. Informativo, no es una oferta.

Pide por escrito el calendario de ministraciones, las fechas de verificación y el costo de los intereses durante la obra. Ese calendario es el mapa real de tu crédito.

¿Qué pasa si la obra o la entrega del dinero se retrasa?

El riesgo es alto: retrasos, sobrecostos y paros de obra alargan el crédito y aumentan los intereses. Sin reserva, cualquier imprevisto pesa en tu bolsillo.

Si el verificador no aprueba una etapa, la siguiente ministración no llega. Mientras tanto tendrías que cubrir los pagos con tus propios recursos.

Si el terreno es ejidal, el trámite no avanza sin el documento de posesión registrado en el RAN. Revisa esto antes de comprar materiales o contratar la obra.

¿Qué pasa si las reglas o las cifras cambian?

Los topes de ConstruYo aparecen con cifras distintas según la fuente: un artículo de 2020 habla de $528,230 y otro de $630,739.20 para reparaciones mayores en 2023. Confírmalos con Infonavit por escrito.

Notas de 2025 dan para Tú Construyes tasas de 2 % a 6 % y montos más altos. La página oficial de hoy da 8 % a 11 % y los topes de arriba; usa esas cifras y confírmalas en tu cotización.

Créditos que usa esta ruta

Simula esta ruta con tus números

Abrimos el simulador con la ruta «Construir tu casa por ministraciones» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.

Simulación aproximada: El simulador reparte el crédito en entregas, calcula los intereses sobre lo entregado y el pago después de la obra con la tasa que tú captures. No calcula tu monto máximo ni verifica el avance de obra. Confirma monto, tasa y calendario en Mi Cuenta Infonavit.

Simular esta ruta

Combinaciones relacionadas

  • Combinación que se usa

    Comprar el terreno ahora y construir después

    Compras el lote con Crediterreno, con un crédito bancario o con ahorro, y financias la obra después con ministraciones. Funciona si el terreno tiene escritura y ya tienes un plan de obra con presupuesto.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando ya tienes elegido un lote con escritura, libre de gravamen y con servicios, y planeas construir en los siguientes meses.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Verifica el terreno primero: escritura a nombre del vendedor, certificado de , uso de suelo y servicios.
    2. Compara el crédito para terreno (Crediterreno de Infonavit si cotizas, o un banco) con comprar con ahorro propio.
    3. Antes de pagar el lote, pregunta quién financiará la construcción y si el mismo crédito la cubre o si necesitarás otro, con otra evaluación y otros costos.
    4. Arma el presupuesto de obra con un profesional y revisa cómo se entregan las (según el avance de obra).
    • Un lote vacío con deuda y sin plan de obra es el peor escenario: pagas intereses por un terreno que no genera nada.
    • Si compras a plazos con el vendedor, no eres dueño legal hasta recibir la escritura: lee la ficha de terreno a plazos.
    • Los gastos de notaría, registro e se pagan en las dos etapas.
    Ruta: Comprar un terreno o loteSimular esta combinación

Fuentes y revisión

En revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Fuentes

  1. Infonavit, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)

    Infonavit · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. FOVISSSTE: Tú Construyes (se abre en una pestaña nueva)

    FOVISSSTE · Fuente oficial · Consultado el

  3. FOVISSSTE: sitio oficial (se abre en una pestaña nueva)

    FOVISSSTE · Fuente oficial · Consultado el

Informativo, no es una oferta.

CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

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