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Ruta · Vivienda

Cambiar tu hipoteca

Un nuevo crédito liquida tu hipoteca actual para bajar el costo total o mejorar condiciones. Solo conviene si el ahorro neto supera los gastos del cambio.
Simular esta rutaVer requisitos
  • 1 pago periódico
  • Complejidad alta
  • Riesgo medio

Actualizado el Próxima revisión:

En revisión

Algunos datos de esta ruta todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Si el destino es Infonavit, debes cumplir sus requisitos de derechohabiente (empleo formal y, según la fuente, puntaje). Las fuentes no coinciden: unas hablan de 100, 116 o 1,080 puntos, y una búsqueda reciente indica que el crédito tradicional no pide puntuación.

Cómo funciona

Cambiar tu hipoteca significa pedir un crédito nuevo que paga el saldo de tu hipoteca anterior. Se llama sustitución de hipoteca (también redención). La casa sigue como garantía, pero ahora a favor del nuevo acreedor, que puede ser otro banco o, en ciertos casos, Infonavit (con reglas que hay que confirmar).

Lo que te falta por pagar a tu banco actual se llama . El nuevo crédito lo liquida, y a partir de ahí pagas al nuevo acreedor, con su tasa, comisiones y plazo.

Antes de cambiar, pide a tu banco actual el monto exacto para liquidar por escrito, revisa si tu contrato tiene y calcula cuánto cuesta cancelar la garantía anterior.

El nuevo crédito trae su propio avalúo, escritura y comisiones. El ahorro real es lo que queda después de restar todos esos costos del ahorro en intereses, considerando también el efecto de reiniciar el plazo. Ejemplo ilustrativo con cifras de muestra: si el cambio te ahorra $120,000 en intereses, pero el avalúo, la notaría y las comisiones suman $70,000, tu ahorro neto es de $50,000. Si el ahorro neto fuera de solo $10,000, probablemente no valga la pena.

Cuando el banco anterior recibe el pago, te entrega la y cancela su hipoteca. Confirma que la cancelación quede registrada en el Registro Público de la Propiedad.

Las piezas del financiamiento

Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.

Cómo se arma esta ruta: 6 piezas, 1 es deuda. 1 pago periódico.

  1. Etapa 1: Al inicio

    Lo que aportas o pagas para arrancar.

    • Otra pieza

      Saldo de tu hipoteca anterior

      Con:
      Banco anterior
      Cuándo:
      Sin pagos periódicos
      No es deuda

      Lo que el nuevo crédito paga al banco anterior. No es un pago adicional tuyo, pero define cuánto debes en el nuevo crédito.

    • Gasto aparte

      Cancelación de la garantía anterior

      Se paga a:
      Banco anterior y notaría
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deudaOpcional

      Gastos para cancelar la hipoteca anterior, si aplican. Varían según el banco.

    • Gasto aparte

      Nuevo avalúo, escritura y comisiones

      Se paga a:
      Perito, notaría y nuevo acreedor
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deuda

      Costos de la nueva formalización. Pueden financiarse o pagarse de contado; pregunta cuál aplica.

    • Gasto aparte

      Penalización por pago anticipado

      Se paga a:
      Banco anterior
      Cuándo:
      Pago inicial
      No es deudaOpcional

      Solo si tu contrato anterior la prevé. Se cobra al liquidar antes del plazo.

  2. Etapa 2: Mientras pagas

    Pagos que se repiten durante el plazo.

    • Crédito

      Nuevo crédito hipotecario

      Le debes a:
      Nuevo acreedor (banco o Infonavit)
      Cuándo:
      Mensual
      Es deuda

      Crédito que liquida tu saldo anterior. Lo pagas cada mes al nuevo acreedor durante el nuevo plazo.

      Cómo funciona este crédito

    • Seguro

      Seguros del nuevo crédito

      Se paga a:
      Aseguradoras
      Cuándo:
      Anual o financiado
      No es deuda

      El nuevo acreedor puede pedir sus propios seguros. Compáralos con los que ya pagas.

  3. Etapa 3: Al final

    Cómo termina y qué queda a tu nombre.

    • ¿De quién es al final?

      La casa sigue a tu nombre; cambia el acreedor de la garantía hasta que liquides el nuevo crédito.

¿Es para ti?

Tiene sentido si…

Quien tiene una hipoteca vigente con condiciones que ya no convienen, buen historial y capacidad de pago para el nuevo crédito, y que cuenta el ahorro neto después de todos los gastos.

Mejor evítala si…

Quien solo busca bajar la mensualidad alargando el plazo (pagará más intereses en total) o quien no puede cubrir los gastos del cambio.

Puede funcionar con este historial
Buen historialPoco historial
Para estos tipos de trabajo
Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocio

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.

  • Sin confirmar

    El nuevo acreedor debe aprobarte con un avalúo nuevo y con tu capacidad de pago actual.

  • Sin confirmar

    Tu hipoteca anterior debe estar al corriente, y debes pedir su saldo de liquidación por escrito.

  • Las fuentes no coinciden

    Si el destino es Infonavit, debes cumplir sus requisitos de derechohabiente (empleo formal y, según la fuente, puntaje). Las fuentes no coinciden: unas hablan de 100, 116 o 1,080 puntos, y una búsqueda reciente indica que el crédito tradicional no pide puntuación.

Documentos que te pueden pedir

Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.

  • Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos

    Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.

    Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.

    • Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
    • Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
    • Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
  • CURPDónde se consigue y consejos

    Clave Única de Registro de Población. Tiene 18 caracteres y te identifica ante el Registro Nacional de Población (RENAPO). La piden casi todos los créditos, incluidos los de Infonavit y Fovissste.

    Consúltala o descárgala gratis en gob.mx/curp con tus datos de nacimiento: nombre, fecha, sexo y entidad de nacimiento. Si no la recuerdas, el mismo sitio te ayuda a encontrarla con esos datos.

    • Escríbela tal como aparece en tu acta de nacimiento; un solo carácter distinto puede causar rechazos.
    • Guarda el PDF oficial: muchas instituciones lo piden en formato digital además de la impresión.
    • Si tu CURP no coincide con tu identificación oficial o con tu acta, corrige primero el dato en el Registro Civil que emitió tu acta.
  • Comprobante de domicilioDónde se consigue y consejos

    Recibo que demuestra dónde vives actualmente, como el de luz, agua, gas, teléfono o el impuesto predial de tu casa. Las instituciones lo usan para verificar tu dirección antes de firmar.

    Lo emite tu proveedor de servicios: la CFE para la luz, el organismo de agua de tu municipio, la compañía de gas o de telefonía. Puedes descargar el recibo en su portal o en su aplicación. Algunas instituciones también aceptan un estado de cuenta bancario reciente o un recibo de predial.

    • Pregunta a la institución si acepta un recibo a nombre de otra persona. Algunas sí lo aceptan si presentas un documento que explique la relación, como un contrato de arrendamiento.
    • Revisa que la dirección coincida con tu INE y con tu constancia de situación fiscal.
    • Cada institución define qué tan reciente debe ser el comprobante; confírmalo antes de imprimir.
  • Comprobante de ingresosDónde se consigue y consejos

    Prueba cuánto ganas y de dónde viene tu dinero. Es uno de los documentos que más pesan, porque la institución calcula tu con él.

    Depende de tu situación. Si eres empleado, son tus recibos de nómina o una constancia de ingresos que te da tu empresa. Si trabajas por tu cuenta, tus declaraciones y tus estados de cuenta. Si cobras en efectivo y no tienes nada de eso, pregunta si aceptan depósitos constantes en una cuenta, referencias o una visita a tu negocio. Si eres pensionado, el talón de pago de tu pensión. Pregunta a la institución cuál prefiere; muchas aceptan más de una opción.

    • Sé consistente: los ingresos que declares deben coincidir con tus recibos, tus estados de cuenta y tu declaración.
    • Si tus ingresos varían (comisiones, propinas, ventas), guarda estados de cuenta de varios meses para mostrar un promedio.
    • No exageres tus ingresos: la institución los compara con tus movimientos bancarios y con tu historial de pagos. Una diferencia puede frenar la solicitud.
  • Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos

    Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu .

    Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.

    • Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
    • Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
    • Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
    • Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
  • Escrituras o título de propiedadDónde se consigue y consejos

    Documento notarial que acredita que el inmueble es de quien vende o de quien pide el crédito. Es la base de la y de la hipoteca, porque la casa queda como garantía.

    Lo entrega la notaría pública que formalizó la compra o la herencia. Para confirmar que la propiedad está libre de deudas o gravámenes (es decir, sin hipotecas, embargos ni otras cargas registradas), pide un certificado de libertad de gravamen en el Registro Público de la Propiedad de tu estado.

    • Pide el certificado de libertad de gravamen antes de firmar la compra o el crédito.
    • Revisa que nombres, dirección y medidas coincidan con el predial y con el avalúo.
    • Pregunta al notario por los y por la fecha de firma antes de la escritura.
  • Avalúo del inmuebleDónde se consigue y consejos

    Documento que determina el valor comercial de la casa o del terreno. El banco o Infonavit lo usa para decidir cuánto te pueden prestar, porque el monto del crédito depende del valor que resulte del .

    Lo realiza un perito valuador autorizado o aceptado por la institución de crédito. Normalmente lo pagas tú, y su costo depende de la zona y del tipo de inmueble. La institución te indica qué valuadores acepta.

    • Pregunta el costo del avalúo antes de contratar al perito y si incluye la visita al inmueble.
    • Un avalúo bajo puede reducir el monto que te prestan. Compara el valor con precios de la zona antes de firmar la compraventa.
    • Guarda una copia del avalúo: la institución la usa y también te sirve para negociar el precio de compra.

¿Qué pasa si…?

Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.

¿Me van a aprobar con lo que veo aquí?

Informativo, no es una oferta: el nuevo acreedor decide si aprueba y con qué tasa. Nadie puede garantizarte mejores condiciones.

¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?

Compara el ahorro neto: lo que ahorras en intereses menos avalúo, notariales, comisiones, seguros y posibles penalizaciones. Si el ahorro neto es pequeño, no conviene el cambio.

Ojo con reiniciar el plazo: si vuelves a empezar a 20 o 30 años, pagarás intereses por más tiempo aunque la mensualidad baje. Usa la calculadora de costo real para comparar el total.

Revisa la guía de costo real y, si tienes dudas sobre tu contrato, la guía para leer tu contrato. Puedes simular la sustitución con tus cifras.

¿Qué pasa si quiero pagar antes o cancelar?

Antes de tramitar el nuevo crédito, pregunta a tu banco actual si cobra penalización por liquidar antes del plazo y cuánto tarda en emitir la carta de no adeudo.

¿Qué pasa si las reglas o las cifras cambian?

Para trasladar tu hipoteca a Infonavit, las reglas de 2026 no están confirmadas en la información oficial que revisamos, por ejemplo, si puedes usar tu subcuenta. Confírmalas con Infonavit antes de planear.

Créditos que usa esta ruta

Simula esta ruta con tus números

Abrimos el simulador con la ruta «Cambiar tu hipoteca» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.

Simulación aproximada: Compara tu hipoteca bancaria con un pago en pesos a tasa fija. No modela la tasa exacta por UMA, el aporte de tu subcuenta ni las comisiones de liquidación. Usa tu carta de instrucción y tu precalificación para cifras reales.

Simular esta ruta

Combinaciones relacionadas

  • Combinación que se usa

    Cambiar tu hipoteca bancaria a Infonavit

    Infonavit podría ofrecer el traslado de una hipoteca bancaria a un crédito de Infonavit, para tener un solo pago con la institución y una tasa fija. Solo conviene si el nuevo crédito cuesta menos en total, incluyendo los gastos del cambio.

    Cuándo tiene sentido

    Cuando tu hipoteca bancaria tiene un costo alto o una tasa variable, y tu historial y tu ingreso te permiten calificar en Infonavit.

    Cómo se arma y cuidados
    1. Pide el saldo exacto de tu hipoteca bancaria y revisa si cobra penalización por .
    2. Pregunta a Infonavit si el traslado está disponible para tu caso, y pide tu precalificación y el monto que podrías obtener.
    3. Compara el costo total de seguir con el banco frente al nuevo crédito, con todos los gastos del cambio.
    4. Firma solo si la diferencia en el total pagado justifica el trámite.
    • Algunos cambios cobran penalizaciones y gastos de avalúo o notariales; súmalos al costo.
    • Las notas de prensa describen este traslado de forma distinta y no pudimos confirmar en la página oficial cómo funciona; pregunta a Infonavit si existe y en qué condiciones.
    • Las fuentes no coinciden sobre los puntos de Infonavit; confirma tu caso con tu precalificación.
    • Un crédito más largo baja la mensualidad, pero puede subir el costo total.
    Simular esta combinación

Fuentes y revisión

En revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Fuentes

  1. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  2. Infonavit, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)

    Infonavit · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

Informativo, no es una oferta.

CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

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