Vivienda
Hipoteca con liquidez (préstamo con garantía de tu casa)
Préstamo en efectivo con tu casa como garantía. Puede costar mucho y, si no pagas, el banco puede ejecutar la garantía.
También le dicen: Liquidez hipotecaria · Préstamo con garantía de casa · Crédito hipotecario para efectivo
Actualizado el Próxima revisión:
En esta páginaVer secciones
En revisión
Las fuentes no coinciden
- El tratamiento de IVA en intereses cambia si el crédito no se usa para casa habitación; las fuentes consultadas no coinciden en los casos intermedios. Confírmalo con el banco y tu contador.
Lo esencial
Es para ti si…
Para personas con la casa escriturada a su nombre y libre de otras deudas, con ingresos comprobables y una necesidad grande de efectivo (por ejemplo, salud, un negocio o pagar una deuda cara), que ya compararon otras opciones y entienden que su casa está en juego.
Mejor evítalo si…
Si tu casa aún tiene hipoteca o gravámenes, si tus ingresos son variables, si el dinero es para gastos cotidianos o para algo que se acaba pronto, o si no tienes un plan claro para pagar durante muchos años.
- Garantía (ver definición)
- Tu casa
- Cada cuánto pagas
- Mensual
- Plazo (ver definición)
Varía por banco y no hay un plazo oficial único. Plazos largos bajan la mensualidad, pero suben mucho el costo total.
- Quién lo supervisa
- CONDUSEF y CNBV
- Quién lo ofrece
- Banco y sociedad financiera (Sofom)
Por ejemplo: Bancos y SOFOM. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Sí
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Sí
El banco revisa tu buró. Pagar puntual suma historial; un atraso pone en riesgo la casa, y un incumplimiento no regularizado puede quedar registrado hasta 72 meses.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Es un préstamo bancario para dinero en efectivo en el que tu casa queda como garantía. No cambias de dueño: sigues siendo propietario, pero si dejas de pagar, el banco puede ejecutar la garantía y quedarse con la casa.
Riesgo mayor
Los bancos calculan cuánto prestan con base en el avalúo (ver definición) de la casa, tu capacidad de pago, tu historial y lo que ya debes. No hay una regla única: pregunta qué porcentaje del avalúo prestan y cómo se calcula.
Si tu casa tiene hipoteca vigente, pregunta a tu banco si acepta un segundo gravamen (otra garantía sobre la misma casa) o si conviene reestructurar la deuda. Para comparar costos, revisa la guía de costo real.
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
No hay una tasa ni un CAT oficiales verificados para este producto. Pide el CAT por escrito para comparar.
Pide por escrito la carátula (ver definición) con el CAT (ver definición) y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Depende del producto
Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
- Seguro de daños del inmueble
- Seguro de vida del deudor (según banco)
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Comisión por apertura
- Cobro por otorgar el crédito. Los intereses de casa habitación están exentos de IVA, pero si el dinero no se usa para casa habitación el tratamiento puede cambiar. Confírmalo con el banco.
- Avalúo
- Lo paga quien solicita el crédito; el banco puede pedir su propio perito.
- Gastos notariales y de registro
- Escritura, registro público y, en algunos casos, ISAI (impuesto por adquisición de inmuebles). El costo varía mucho por estado.
- Seguros
- Seguro de vida del deudor y de daños del inmueble, según el banco.
Fuentes de estos costos
- CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
La casa debe estar a tu nombre, escriturada y libre de gravámenes, sin otra hipoteca.
Ingresos comprobables y capacidad de pago suficiente para la mensualidad.
Historial en Buró de Crédito revisado por el banco.
Avalúo de la casa por perito que acepte el banco.
El porcentaje del avalúo que se presta varía por institución; no hay cifra oficial verificada.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Define para qué necesitas el dinero
Una emergencia, un negocio o pagar otra deuda cara son decisiones distintas. Escribe el monto exacto que necesitas.
Paso 2: Compara con otras opciones
Revisa préstamo personal, crédito de nómina o vender un bien que no sea tu casa. Compara CAT y pago total, no solo la tasa.
Paso 3: Pide avalúo y revisa tu escritura
Confirma que la casa está libre de gravámenes y cuánto vale según un perito.
Paso 4: Pide cotizaciones por escrito
Pide la carátula del crédito, el CAT y la tabla de pagos a dos o tres instituciones.
Paso 5: Revisa comisiones y seguros
Mira comisiones, seguros obligatorios, penalización por pago anticipado y qué pasa si te atrasas.
Paso 6: Lee el contrato antes de firmar
Pregunta todo lo que no entiendas. Un contrato de adhesión no se negocia línea por línea, por eso léelo completo.
Paso 7: Calcula tu plan de pago
Compara la mensualidad con tu ingreso de cada quincena o mes y guarda un colchón para no perder la casa.
Preguntas que debes hacer
¿Qué porcentaje del avalúo prestan y cuánto me darían con mi casa?
¿Cuál es el CAT, la tasa y el pago total del préstamo a mi plazo?
¿Qué comisiones, seguros y gastos notariales se cobran, y cuánto suman?
¿Qué pasa si me atraso un pago? ¿Cuándo pueden ejecutar la garantía?
¿Puedo pagar antes sin penalización?
¿La casa queda libre de la garantía cuando termine de pagar?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
Te ofrecen un préstamo en efectivo sin revisar que la casa esté a tu nombre y libre de gravámenes.
Te piden pagar «gastos de liberación» o un depósito antes de entregar el dinero.
Te dan una tasa baja, pero no te entregan el CAT ni la tabla de pagos por escrito.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Consolidación de deudas
Algunas personas usan este préstamo para liquidar deudas caras de tarjeta. Solo tiene sentido si el costo total baja y no vuelves a endeudarte.
Cuidado: Conviertes una deuda sin garantía en una deuda con tu casa como garantía.
Evita combinarlo con
- Traslado de hipoteca bancaria a Infonavit
Si tu casa ya tiene una deuda de hipoteca con Infonavit, este préstamo sumaría otra garantía sobre la misma casa; compara primero los costos de cada opción.
Alternativas
- Préstamo personal bancario
Dinero que un banco te presta sin pedir garantía, con monto, plazo y una mensualidad fija que pagas cada mes.
- Sustitución de hipoteca (cambiar tu hipoteca a otra institución)
Trasladar tu hipoteca a otro banco o SOFOM para mejorar tasa, plazo o pago. Conviene solo si el ahorro cubre los costos del cambio.
- Crédito de nómina
Préstamo que se paga con cargos automáticos a tu cuenta de nómina; desde 2025 puedes pedirlo en otro banco.
Rutas que lo usan
Vivienda
Cambiar tu hipotecaUn nuevo crédito liquida tu hipoteca actual para bajar el costo total o mejorar condiciones. Solo conviene si el ahorro neto supera los gastos del cambio.
Riesgo medioAvanzado
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.
Lo que todavía no calcula: La plantilla de hipoteca modela una compra con enganche y pago fijo. No calcula el monto que presta cada banco según el avalúo ni el uso del efectivo. Úsala para estimar el pago con la tasa y el plazo que te den por escrito.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- CONDUSEF, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Garantía hipotecaria (ver definición)
- Avalúo (ver definición)
- Escrituración (ver definición)
- Gastos notariales (ver definición)
- ISAI (ver definición)
- CAT (Costo Anual Total) (ver definición)
- Comisión por apertura (ver definición)
- Seguro de vida deudor (ver definición)
- Buró de Crédito (ver definición)
- Penalización por prepago (ver definición)
- CONDUSEF (ver definición)