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Vivienda

Apoyo Infonavit (hipoteca bancaria con tu subcuenta de garantía)

Hipoteca de un banco en la que tu subcuenta de vivienda respalda las mensualidades si pierdes el empleo y tus aportaciones patronales abonan a capital.

También le dicen: Certificado Apoyo Infonavit · Apoyo Infonavit con banco · Hipoteca bancaria con aportaciones patronales · Crédito bancario con apoyo del Infonavit

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Vigencia y requisitos: las fuentes disponibles son una página oficial leída por resumen y una nota de prensa de 2023; una guía dice que el certificado dura seis meses y otras fuentes no lo mencionan.
  • Quien ya liquidó un crédito Infonavit: una fuente dice que también puede solicitarlo; otra pide no tener crédito Infonavit vigente. Confirma tu caso.

Lo esencial

Es para ti si…

Para personas con empleo formal que cotizan a Infonavit, tienen saldo en su subcuenta, no tienen un crédito Infonavit vigente y prefieren una hipoteca bancaria. Es útil si quieres que tus aportaciones patronales ayuden a pagar más rápido y tener un respaldo si te quedas sin empleo.

Mejor evítalo si…

Si no tienes relación laboral vigente ni saldo en la subcuenta, si ya tienes un crédito Infonavit vigente, o si planeas cambiarte a un empleo sin seguridad social: las aportaciones que abonan a capital se detienen sin empleo formal. Si no estás seguro, compara con el crédito Infonavit y con la hipoteca bancaria sin apoyo.

Tu Subcuenta de Vivienda; si no alcanza, tu casa
Cada cuánto pagas
Mensual

Lo define el banco y el esquema que contrates. Las aportaciones a capital pueden acortar el plazo.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Banco e Infonavit (se abre en una pestaña nueva) (instituto de vivienda del gobierno)

Por ejemplo: Bancos y entidades financieras. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.

Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Sí
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Sí

Es una hipoteca bancaria: el banco consulta tu Buró y reporta tus pagos. Pagar puntual construye historial.

Qué arriesgas

La vivienda queda en garantía del banco: si dejas de pagar, el banco puede ejecutarla. Si usas tu subcuenta como garantía y la consumes cubriendo mensualidades, tendrás menos ahorro para otros fines. Si cambias a un empleo sin seguridad social, las aportaciones que abonaban a capital se detienen.

Cómo funciona

Es una hipoteca de un banco (no de Infonavit) a la que le sumas dos apoyos de tu cuenta de Infonavit. Primero, tu saldo de queda como garantía: si pierdes el empleo y dejas de pagar, ese saldo cubre las mensualidades hasta agotarse o hasta que vuelvas a un empleo formal. Segundo, las aportaciones que tu patrón sigue haciendo a Infonavit se aplican como pagos anticipados a capital de la hipoteca, lo que acorta el plazo y reduce intereses.

Para usarlo, obtienes el Certificado Apoyo Infonavit en Mi Cuenta Infonavit, lo llevas al banco que elijas y, al formalizar la hipoteca ante notario, firmas una carta de instrucción irrevocable: con ella autorizas a Infonavit a aplicar tu saldo como garantía y las aportaciones al capital del crédito. El banco es quien evalúa tu ingreso y decide si te presta.

Distínguelo de otros esquemas

No es lo mismo que Cofinavit ni que la Cuenta Infonavit + crédito bancario. En esos, Infonavit presta una parte. Aquí solo hay una hipoteca bancaria con apoyos de tu subcuenta. Pregunta al banco cuál es el esquema que te ofrece.

Informativo, no es una oferta

Las fuentes que encontramos son una página oficial de Infonavit leída por resumen y una nota de prensa de 2023. Pueden haber cambiado los requisitos, la vigencia del certificado y los bancos participantes. Confírmalo en Mi Cuenta Infonavit y con el banco.

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

La tasa, el CAT y la comisión los fija cada banco; no hay una tasa publicada para este esquema. Pide la cotización por escrito con el CAT. Los intereses de crédito para casa habitación están exentos de IVA, pero confirma tu caso.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

Depende del producto

Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

  • Seguro de vida y de daños de la vivienda (según el banco)

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Comisión por apertura
Cobro del banco por dar el crédito; varía por institución.
Avalúo, notario y registro
Se pagan aparte. Cuéntalos desde el inicio.

Fuentes de estos costos

  1. Infonavit: Certificado Apoyo Infonavit (servicios de transparencia) (se abre en una pestaña nueva)

    Infonavit · Fuente oficial · Consultado el

  2. Expansión: qué es el Apoyo Infonavit y qué beneficios tiene (se abre en una pestaña nueva)

    Expansión · Prensa · Consultado el

  3. Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Revisa tu situación en Mi Cuenta Infonavit

    Confirma tu relación laboral vigente, tu saldo de subcuenta y que no tienes un crédito Infonavit vigente.

  2. Paso 2: Descarga el certificado

    Se obtiene en Mi Cuenta Infonavit. Es gratuito; no pagues a gestores. Pregunta cuánto tiempo es válido.

  3. Paso 3: Cotiza con varios bancos

    Pide por escrito el , la tasa, la comisión y si el banco acepta el certificado y cómo aplica las aportaciones.

  4. Paso 4: Compara con otras opciones

    Revisa el crédito Infonavit, Cofinavit y una hipoteca sin apoyo. Compara el total pagado, no solo la mensualidad.

  5. Paso 5: Firma ante notario

    Ahí firmas la carta de instrucción irrevocable. Léela completa: autoriza a Infonavit a usar tu saldo y tus aportaciones.

  6. Paso 6: Da seguimiento

    Revisa en tu estado de cuenta del banco que las aportaciones se estén aplicando a capital.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿Aceptan el Certificado Apoyo Infonavit y qué trámites hace el banco ante Infonavit?

  2. ¿Cada cuánto se aplican mis aportaciones patronales y cómo lo veo en mi estado de cuenta?

  3. ¿Qué pasa con las mensualidades si pierdo mi empleo? ¿Hasta cuándo las cubre mi subcuenta?

  4. ¿Cuál es el CAT, la comisión por apertura y el total que pagaré?

  5. ¿Qué pasa con el apoyo si cambio de empleo o de banco?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • Alguien te cobra por «tramitar» el certificado: es gratuito y se obtiene tú mismo en Mi Cuenta Infonavit.

  • Te piden firmar la carta de instrucción en blanco o sin explicarte qué autoriza.

  • El banco no te da la cotización ni el CAT por escrito antes de firmar.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Algunas metas se logran juntando dos créditos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Se puede combinar con

  • Crédito hipotecario bancario

    Es una hipoteca bancaria con apoyos. Compara siempre con la misma hipoteca sin apoyo.

    Cuidado: Revisa si el apoyo cambia la tasa o las comisiones.

Evita combinarlo con

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.
  • Crédito Infonavit tradicional

    Crédito hipotecario de Infonavit para trabajadores afiliados: tasa fija según tu salario y pago por nómina.

  • Cofinavit

    Combina un crédito de Infonavit con un crédito bancario sobre la misma casa, para comprar una propiedad más cara.

  • Cuenta Infonavit + crédito bancario

    Usas el saldo de tu subcuenta de Infonavit como enganche y un banco participante te presta la parte que falta.

  • Crédito hipotecario bancario

    Un banco te presta para comprar, construir o remodelar tu casa, y la casa queda como garantía del crédito.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

  • Vivienda

    Casa con hipoteca bancaria y Apoyo Infonavit

    Hipoteca de un banco en la que tu subcuenta de Infonavit respalda las mensualidades si pierdes el empleo y tus aportaciones patronales abonan a capital.

    Riesgo medioIntermedio

Simúlalo

Simulación aproximada

Simula este crédito con tus números

Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.

Lo que todavía no calcula: Simula la hipoteca como un crédito bancario normal. No modela el uso de tus aportaciones patronales como abonos a capital ni la subcuenta como garantía.

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Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. Infonavit: Certificado Apoyo Infonavit (servicios de transparencia) (se abre en una pestaña nueva)

    Infonavit · Fuente oficial · Consultado el

  2. Expansión: qué es el Apoyo Infonavit y qué beneficios tiene (se abre en una pestaña nueva)

    Expansión · Prensa · Consultado el

  3. Infonavit, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)

    Infonavit · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  4. DOF: decreto que reforma la Ley del Infonavit (21 de febrero de 2025) (se abre en una pestaña nueva)

    Diario Oficial de la Federación · Fuente oficial · Consultado el

  5. Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

Palabras clave de esta guía

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