Informal y alertas
Préstamo familiar o entre particulares
Dinero que te presta un familiar, amigo o particular sin institución financiera. Funciona si el acuerdo queda claro y por escrito.
También le dicen: Préstamo familiar · Préstamo entre familiares · Préstamo entre particulares · Préstamo de un conocido
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En revisión
Lo esencial
Es para ti si…
Para quien necesita una cantidad puntual, tiene un plan realista para pagarla y puede acordar fechas y montos con alguien de confianza. Funciona mejor cuando el monto es moderado frente al ingreso de ambas partes.
Mejor evítalo si…
Para quien no puede cumplir las fechas acordadas o para quien presta más de lo que puede perder sin afectar su vida. Tampoco conviene si la idea es pagar otra deuda con cargos altos o esconder la deuda a la familia.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Mensual, catorcenal o pago único
- Plazo (ver definición)
Lo acuerdan ambas partes. Sin fechas escritas, el plazo puede alargarse indefinidamente.
- Quién lo supervisa
- Sin regulador específico
- Quién lo ofrece
- Persona o grupo informal
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?No
- ¿Reporta tus pagos al Buró?No
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?No
No hay consulta de buró ni reporte a una sociedad de información crediticia. Un préstamo familiar no construye tu historial, aunque sí puede afectar tu relación personal.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Un préstamo familiar es dinero que te presta alguien de tu entorno, sin banco, sin sociedad financiera y sin un registro oficial. Puede ser sin intereses, con intereses pactados o con un plazo abierto. Lo que lo hace seguro o peligroso no es el dinero, sino lo que acuerdan: monto, fechas, intereses y qué pasa si no se paga.
- Monto exacto y forma de entrega (transferencia, o efectivo con recibo).
- Fechas de cada pago y cuánto se paga en cada una.
- Si hay intereses y cómo se calculan. Si no los hay, dilo también por escrito.
- Qué pasa si hay un retraso y desde cuándo se considera incumplimiento.
- Firmas de quien presta y de quien recibe, con identificación y fecha.
Un papel sencillo protege a los dos
| Tema | Qué conviene acordar | Riesgo si no se define |
|---|---|---|
| Intereses | Si los hay y cómo se calculan | Malentendidos o cargos que cambian después |
| Plazo | La fecha de cada pago | El acuerdo se vuelve eterno y nadie sabe cuánto falta |
| Garantía | Si hay algo a cambio, como un bien o un pagaré | Conflicto sobre lo que se puede reclamar |
| Atraso | Qué pasa y desde cuándo | Una relación dañada sin acuerdo previo |
Lo que conviene acordar antes de recibir el dinero
- Intereses
- Qué conviene acordar
- Si los hay y cómo se calculan
- Riesgo si no se define
- Malentendidos o cargos que cambian después
- Plazo
- Qué conviene acordar
- La fecha de cada pago
- Riesgo si no se define
- El acuerdo se vuelve eterno y nadie sabe cuánto falta
- Garantía
- Qué conviene acordar
- Si hay algo a cambio, como un bien o un pagaré
- Riesgo si no se define
- Conflicto sobre lo que se puede reclamar
- Atraso
- Qué conviene acordar
- Qué pasa y desde cuándo
- Riesgo si no se define
- Una relación dañada sin acuerdo previo
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
No hay tasas de referencia para préstamos entre particulares. Si hay intereses de por medio, consulta con un contador cómo se tratan fiscalmente; no se verificó en esta revisión.
No hay carátula (ver definición): pide por escrito el total que pagarás, cada pago y las fechas.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Depende del producto
Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Intereses pactados
- Pueden no existir. Si los hay, deben quedar escritos con su forma de cálculo.
Fuentes de estos costos
- CONDUSEF, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
Acuerdo entre las partes. No hay requisitos oficiales ni consulta de buró.
Si hay intereses, el acuerdo debe ser claro. Las reglas fiscales de los intereses entre particulares no se verificaron en esta revisión.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Define cuánto necesitas y cuánto puedes pagar
Calcula un pago mensual realista. Si no lo cubres sin apretarte, pide menos o busca otra opción.
Paso 2: Platica las condiciones con calma
Acuerden monto, fechas, intereses (o que no hay) y qué pasa si hay un atraso. Háblalo antes de recibir el dinero.
Paso 3: Escribe el acuerdo
Haz un contrato privado o un pagaré con monto, fechas, firmas y la fecha de firma. Cada parte debe guardar una copia.
Paso 4: Registra cada pago
Paga por transferencia o con recibo y anota cada abono. Así evitas malentendidos sobre cuánto has pagado.
Paso 5: Revisa el acuerdo si cambia tu situación
Si te va a costar cumplir una fecha, avisa antes de atrasarte y acuerda una nueva fecha por escrito.
Paso 6: Cierra con un recibo final
Cuando termines de pagar, pide una nota firmada que diga que la deuda quedó saldada.
Preguntas que debes hacer
¿Cuál es el monto total que voy a pagar, con intereses si los hay?
¿Qué fechas exactas tengo para cada pago y por qué medio pago?
¿Qué pasa si me atraso un mes? ¿Hay cargos o se recorre la fecha?
¿Lo firmamos por escrito con nombres completos y fecha?
¿Qué pasa si alguno de los dos no puede seguir con el acuerdo?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
El préstamo se acuerda de palabra, sin fechas, o con montos que cambian después.
Te piden guardar el dinero en secreto o no informar a tu pareja o a tu familia.
Quien presta empieza a cobrar intereses o cargos sin acuerdo previo.
Te presionan para pagar con otra deuda de cargos altos, como un gota a gota o una tarjeta.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Evita combinarlo con
- Prestamista informal o gota a gota
Pedir un gota a gota para pagar a tu familia duplica deudas con costos muy distintos y cobros frecuentes.
- Apps montadeudas
Una app para pagar a un familiar es una cadena de cobros que crece sin que lo notes.
Alternativas
- Préstamo personal bancario
Dinero que un banco te presta sin pedir garantía, con monto, plazo y una mensualidad fija que pagas cada mes.
- Crédito de SOFIPO o cooperativa de ahorro
Préstamo de una SOFIPO o cooperativa de ahorro. Puede pedirte ser socio o ahorrar antes. Verifica su registro y compara el CAT.
- Microcrédito grupal
Préstamo pequeño para negocios que se pide en grupo: las integrantes se responden unas por otras y pagan en cuotas frecuentes.
Rutas que lo usan
Dinero para emergencias
Préstamo de familia o amigos, por escritoLa opción más común y de menor costo cuando hay confianza. Funciona mejor con un acuerdo escrito: monto, fechas, intereses si los hay y qué pasa si no se paga.
Riesgo medioSencilloDinero para emergencias
Te ofrecen tanda, prestamista o app: cómo decidirCompara las ofertas informales más comunes con un préstamo regulado. Esta ruta no recomienda ninguna: te ayuda a ver su costo real y sus riesgos antes de aceptar.
Riesgo altoIntermedio
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Lo que todavía no calcula: El simulador supone pagos periódicos con el monto, el plazo y la tasa que escribas. Un préstamo sin intereses y sin fechas fijas solo se aproxima: si no hay intereses, la simulación muestra los pagos y el total.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- CONDUSEF, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC) (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Sobreendeudamiento (ver definición)
- Tasa de interés (ver definición)
- Capacidad de pago (ver definición)
- Nivel de endeudamiento (ver definición)
- CONDUSEF (ver definición)