Lo esencial
- Primero define cuánto necesitas, para qué y para cuándo. Un monto claro evita pedir de más y te deja comparar bien.
- Si cotizabas al IMSS y quedaste sin empleo, tu Afore (ver definición) permite un retiro parcial por desempleo desde el día 46 natural. Es dinero tuyo, sin intereses, pero puede bajar tus semanas cotizadas y tu pensión.
- Tu empresa o sindicato puede tener un fondo o caja de ahorro con préstamos propios, y tu patrón puede adelantarte sueldo. Pregunta antes de ir a una app.
- Quien te cobra (hospital, escuela, banco) casi siempre prefiere un plan de pagos a no cobrar. Pide por escrito pagar a plazos antes de endeudarte con otra persona.
- Si al final necesitas un préstamo, compara el costo anual (CAT (ver definición)) y verifica a quien te presta. Nunca pagues por adelantado para «liberar» un préstamo.
Paso uno: define cuánto, para qué y para cuándo
En una emergencia se piensa con prisa y se acepta lo primero que aparece. Dos minutos para ordenar lo que necesitas cambian mucho el resultado. Una emergencia real pone en riesgo tu salud, tu vivienda o tu trabajo. Muchas cosas que se sienten urgentes se pueden negociar.
Paso 1: Escribe el monto exacto
Pide un presupuesto, un recibo o un estado de cuenta. Pedir de más es pagar intereses por dinero que no usas.
Paso 2: Pon la fecha límite real
¿Hoy, esta semana, este mes? Si tienes unos días, hay opciones más baratas que un préstamo exprés.
Paso 3: Revisa qué puedes pagar
Calcula cuánto podrías pagar al mes sin dejar de cubrir comida, renta y transporte. Si el pago no cabe, el préstamo no te resuelve la emergencia: te la cambia de lugar.
Paso 4: Busca quién puede ayudar
Quien te cobra, tu patrón, tu familia, tu caja de ahorro. Las siguientes secciones explican cada una.
Opciones que no cobran intereses o cuestan menos
Estas son las salidas que conviene revisar antes de cualquier préstamo. Ninguna sirve para todos los casos; cada una tiene su condición.
| Opción | Cuándo aplica | Qué cuesta o qué riesgo tiene |
|---|---|---|
| Retiro parcial por desempleo de tu Afore | Cotizabas al IMSS y quedaste sin empleo; tu cuenta cumple los requisitos de antigüedad | No cobra intereses, pero usa dinero de tu pensión y puede reducir tus semanas cotizadas |
| Fondo o caja de ahorro de tu empresa o sindicato | Ya eres parte de uno; cada fondo tiene sus reglas | Suele costar menos que un préstamo de app; pregunta intereses, plazo y descuento por nómina |
| Adelanto de sueldo del patrón | Si tu empleador lo permite | Se descuenta de tu pago; pregunta si cobra algún costo |
| Plan de pagos con quien te cobra | Hospital, escuela, tienda, servicio, banco | Pide por escrito el total, las fechas y si cobran intereses o cargos |
| Apoyo de familiares, con acuerdo por escrito | Si tienes quién pueda y quiera ayudarte | Cuida la relación: ver la ruta de préstamo de familia o amigos |
| Prórroga de tu crédito | Si ya pagas un crédito y quedaste sin ingreso | En Infonavit, la ley prevé prórrogas sin intereses ordinarios cuando pierdes el ingreso salarial |
Qué revisar antes de pedir un préstamo
- Retiro parcial por desempleo de tu Afore
- Cuándo aplica
- Cotizabas al IMSS y quedaste sin empleo; tu cuenta cumple los requisitos de antigüedad
- Qué cuesta o qué riesgo tiene
- No cobra intereses, pero usa dinero de tu pensión y puede reducir tus semanas cotizadas
- Fondo o caja de ahorro de tu empresa o sindicato
- Cuándo aplica
- Ya eres parte de uno; cada fondo tiene sus reglas
- Qué cuesta o qué riesgo tiene
- Suele costar menos que un préstamo de app; pregunta intereses, plazo y descuento por nómina
- Adelanto de sueldo del patrón
- Cuándo aplica
- Si tu empleador lo permite
- Qué cuesta o qué riesgo tiene
- Se descuenta de tu pago; pregunta si cobra algún costo
- Plan de pagos con quien te cobra
- Cuándo aplica
- Hospital, escuela, tienda, servicio, banco
- Qué cuesta o qué riesgo tiene
- Pide por escrito el total, las fechas y si cobran intereses o cargos
- Apoyo de familiares, con acuerdo por escrito
- Cuándo aplica
- Si tienes quién pueda y quiera ayudarte
- Qué cuesta o qué riesgo tiene
- Cuida la relación: ver la ruta de préstamo de familia o amigos
- Prórroga de tu crédito
- Cuándo aplica
- Si ya pagas un crédito y quedaste sin ingreso
- Qué cuesta o qué riesgo tiene
- En Infonavit, la ley prevé prórrogas sin intereses ordinarios cuando pierdes el ingreso salarial
No son soluciones perfectas, pero te dejan comparar contra el costo de un préstamo caro, que es lo que importa en el momento de decidir.
El retiro parcial por desempleo de tu Afore
Si trabajabas con seguridad social y perdiste el empleo, puedes sacar una parte de tu Afore (ver definición) sin pagar intereses. La Ley del Seguro Social (artículo 191) dice que, a partir del día 46 natural desde que quedaste sin empleo, puedes retirar parcialmente el dinero de tu subcuenta de retiro, en estos términos:
- Si tu cuenta tiene al menos tres años de abierta y doce bimestres de cotización: puedes retirar de una sola vez el equivalente a treinta días de tu último salario base de cotización, con un tope de diez veces el salario mínimo mensual.
- Si tu cuenta tiene cinco años o más: puedes retirar el menor entre noventa días de tu salario base de las últimas 250 semanas y el 11.5 % del saldo de la subcuenta, en un máximo de seis mensualidades. Quien cumple la antigüedad también puede escoger la primera opción.
- Solo si no has hecho retiros por desempleo en los cinco años anteriores.
Lo que cuesta, aunque no cobre intereses
El trámite es gratuito en tu Afore y no necesitas gestores. Los requisitos y los formatos los define la CONSAR, así que confirma documentos y pasos en tu Afore. Si cotizas al ISSSTE, tus reglas son otras: pregunta en PENSIONISSSTE.
Tu trabajo y quien te cobra
Fondo o caja de ahorro. Muchas empresas y sindicatos tienen un fondo de ahorro donde los trabajadores ahorran y pueden pedir préstamos con reglas propias. Si tu empresa tiene uno, pregunta en recursos humanos: tasa, plazo, monto máximo y cómo se descuenta. Si no lo tiene, no abras una «caja» con desconocidos: confirma que cualquier cooperativa esté autorizada en SIPRES (ver definición) y en la CNBV (ver definición).
Adelanto de sueldo. Algunos patrones adelantan parte del sueldo o el aguinaldo. Es dinero que ya ganaste, así que conviene pedirlo antes que un préstamo externo. Revisa que no te cobren un costo escondido y que el descuento no te deje sin dinero la quincena siguiente.
Plan de pagos con quien te cobra. Hospitales, escuelas, tiendas y empresas de servicios aceptan con frecuencia dividir el pago. Pide una carta o un correo con el monto total, las fechas, si hay intereses o cargos y qué pasa si te atrasas. Para una deuda con un banco, pregunta por una reestructura (ver definición): CONDUSEF explica cómo pedirla en su guía «Problemas para pagar tus créditos» (se abre en una pestaña nueva).
Pídelo por escrito
Si aun así necesitas un préstamo
A veces no hay otra salida. En ese caso, ordena las opciones de la más barata a la más cara: un préstamo de familia con acuerdo por escrito, un préstamo de nómina o de tu caja de ahorro, un préstamo personal de banco o SOFIPO (ver definición), un empeño con casa registrada y, hasta el final, apps y prestamistas informales. El gota a gota (ver definición) y los montadeudas (ver definición) son lo que debes evitar.
Paso 1: Compara el costo anual
Pide el CAT (ver definición) y el total a pagar. Si no te lo dan, no aceptes.
Paso 2: Verifica a quien presta
Busca el nombre exacto en SIPRES (ver definición). Si es una casa de empeño, revisa que esté registrada en Profeco.
Paso 3: No pagues por adelantado
Quien presta de verdad descuenta del monto, no te pide un depósito para «liberarlo».
Paso 4: Lee el contrato
Cargos por atraso, qué pasa si no pagas y si puedes pagar antes sin penalización.
Paso 5: Calcula tu margen
Si el pago te deja sin comida o renta, busca un monto menor o un plazo más largo.
Si ya estás pagando varias deudas, no pidas otra: revisa la guía de sobreendeudamiento. Para comparar opciones de liquidez, visita la meta «Dinero para lo que necesites».
Preguntas frecuentes
Mira una ruta completa
Una ruta junta los créditos, los pasos y los riesgos que van con una meta concreta.
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.
Fuentes
- Ley del Seguro Social (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
- DOF: decreto que reforma la Ley del Infonavit (21 de febrero de 2025) (se abre en una pestaña nueva)
Diario Oficial de la Federación · Fuente oficial · Consultado el
- ¿Problemas para pagar tus créditos? (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Sobreendeudamiento: qué es y cómo prevenirlo (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Tandas, préstamos y “ofertas” entre amigos; Condusef dice cómo proteger tu dinero sin romper relaciones (se abre en una pestaña nueva)
El Imparcial · Prensa · Consultado el
- Profeco: casas de empeño (se abre en una pestaña nueva)
Procuraduría Federal del Consumidor · Fuente oficial · Consultado el