Cómo funciona
El saldo revolvente es la parte de tu deuda de tarjeta que no pagas completa a la fecha límite. El banco cobra intereses sobre ese saldo, y la línea de crédito se recupera conforme pagas. Por eso se llama revolvente: el crédito se usa y se repone.
El pago mínimo (ver definición) es la cantidad más baja que te pide el banco para no caer en incumplimiento. Según la regla de Banxico, es el mayor entre 1.5 % del saldo revolvente, más los intereses del periodo con IVA, y 1.25 % del límite de crédito, sin pasar del saldo. Los bancos pueden pedir más, pero no menos.
Con el pago mínimo la deuda baja muy despacio, porque una parte importante se va a intereses e IVA. Ejemplo ilustrativo con una tasa de 3 % mensual (cifra de ejemplo, no la de tu tarjeta): con un saldo de $20,000, los intereses del mes son $600 y el IVA sobre ellos $96. El pago mínimo sería $996 (1.5 % del saldo, $300, más intereses e IVA), y solo $300 bajarían la deuda. Calcula cuánto tardarías en liquidar con la calculadora de pago mínimo.
Si necesitas usar el revolvente para una urgencia, fija un pago mensual más alto que el mínimo y pon la fecha de liquidación en tu calendario. Así el saldo baja en vez de quedarse igual.
Las piezas del financiamiento
Quién pone el dinero, a quién le pagas y cuándo. Las piezas marcadas «Es deuda» son las que tendrás que pagar con intereses.
Etapa 1: Mientras pagas
Pagos que se repiten durante el plazo.
Crédito
Saldo revolvente (capital)
- Le debes a:
- Banco emisor de tu tarjeta
- Cuándo:
- Revolvente (mínimo o más)
Es deudaParte del saldo que no pagas completa a la fecha límite. Genera intereses sobre el saldo promedio del periodo.
Cómo funciona este créditoGasto aparte
Intereses del periodo más IVA
- Se paga a:
- Banco emisor
- Cuándo:
- Mensual
No es deudaIntereses del periodo más 16 % de IVA sobre ellos. Forman parte del pago mínimo.
Gasto aparte
Anualidad y comisiones
- Se paga a:
- Banco emisor
- Cuándo:
- Anual o financiado
No es deudaOpcionalCargos del producto, como anualidad, comisión por disposición o por pago tardío, según tu contrato.
Etapa 2: Al final
Cómo termina y qué queda a tu nombre.
¿De quién es al final?
No compras un bien. Usas una línea de crédito que se reutiliza al pagar, pero el saldo puede prolongarse sin fecha fija.
¿Es para ti?
Tiene sentido si…
Una contingencia corta y puntual, cuando puedes pagar más que el mínimo y tienes una fecha clara para liquidar el saldo.
Mejor evítala si…
Financiar gasto diario o recurrente pagando solo el mínimo. Es el escenario más caro y el que más atrapa.
- Puede funcionar con este historial
- Buen historialPoco historial
- Para estos tipos de trabajo
- Empleado formal del sector privadoEmpleado del gobiernoTrabajador independienteDueño de negocioPensionado del IMSSPensionado del ISSSTE
Requisitos
Lo que suelen pedir. Cada requisito dice si lo confirmamos con una fuente o si todavía hay que confirmarlo con la institución.
- Sin confirmar
Tener una tarjeta de crédito activa con línea disponible.
- Sin confirmar
Pagar al menos el mínimo a la fecha límite para no caer en incumplimiento. La regla de Banxico fija el mínimo; los bancos pueden pedir más.
Documentos que te pueden pedir
Tenlos a la mano antes de solicitar. La institución puede pedir otros según tu caso.
Estados de cuenta bancariosDónde se consigue y consejos
Resumen de los movimientos de tu cuenta de nómina o de ahorro. Muestra tus ingresos reales, tus gastos y si pagas puntual tus compromisos. Es la forma más directa de demostrar tu capacidad de pago (ver definición).
Descárgalos en PDF desde la aplicación o el portal de tu banco, o pídelos en sucursal. Algunas instituciones piden los de varios meses recientes.
- Deposita tu sueldo en la cuenta que vas a presentar: los ingresos que llegan por depósito bancario se revisan con más facilidad.
- Evita pagos de último momento o sobregiros justo antes de solicitar; esos movimientos se ven en el estado de cuenta.
- Guarda el PDF completo, sin recortar; la institución puede pedir la hoja entera.
- Si vas a consolidar deudas, pide también el estado de cuenta de cada tarjeta o préstamo que quieres liquidar, con su saldo para liquidar y su número de cuenta.
Credencial para votar (INE)Dónde se consigue y consejos
Identificación oficial con fotografía que emite el Instituto Nacional Electoral (INE). Casi todas las instituciones la piden para confirmar quién eres.
Se tramita o se repone en un módulo de atención ciudadana del INE. Si ya la tienes, revisa que esté vigente y que la dirección coincida con tu domicilio actual; algunas instituciones piden actualizarla si cambiaste de casa.
- Revisa la vigencia antes de solicitar: una identificación vencida puede frenar todo el trámite.
- Muchas instituciones piden el original para cotejarlo, así que ten a la mano la credencial física, no solo una foto.
- Si la perdiste o está dañada, repón la credencial cuanto antes. Ese trámite no es inmediato y puede retrasar tu crédito.
¿Qué pasa si…?
Todos los avisos de esta ruta, ordenados por la pregunta que responden.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo?
Pagar solo el pago mínimo mantiene la cuenta al corriente, pero la deuda baja muy despacio y termina costando mucho más de lo que gastaste.
Compras, disposiciones de efectivo y comisiones se suman al saldo revolvente. El saldo puede crecer aunque no compres nada si solo pagas el mínimo.
¿Cuánto me cuesta de verdad y cómo comparo?
La disposición de efectivo (ver definición) con tarjeta de crédito es de lo más caro: suele cobrar comisión e intereses desde el día del retiro. Confirma esas condiciones en tu contrato.
Los intereses de tarjetas causan IVA del 16 %. La exención de IVA para intereses hipotecarios no aplica a tarjetas, así que el costo real es mayor que el interés que ves en el estado de cuenta.
Revisa tu CAT en la carátula (ver definición) y en el anexo de comisiones. Compara la tarjeta con un préstamo personal si necesitas un monto fijo y un plazo claro.
Créditos que usa esta ruta
- Tarjetas y deudasTarjeta de crédito bancariaUna línea de crédito que puedes pagar completa cada mes o dejar que genere intereses. Pagar solo el mínimo sale muy caro.Guía completa
- Tarjetas y deudasPago mínimo de la tarjeta, explicadoQué es el pago mínimo de tu tarjeta, cómo se calcula con la regla de Banxico y por qué pagarlo solo puede costarte mucho más.Guía completa
- Tarjetas y deudasDisposición de efectivo con tarjeta de créditoSacar efectivo con tu tarjeta de crédito: cuesta una comisión y puede generar intereses desde el día del retiro.Guía completa
Simula esta ruta con tus números
Abrimos el simulador con la ruta «Usar el saldo revolvente de tu tarjeta» precargada. Cambia el precio, el enganche, el plazo y la tasa por los que te coticen; verás el pago, el costo total y los riesgos.
Simulación aproximada: Es una aproximación: no modela las promociones de tu banco ni tu saldo real. Para el costo exacto revisa la carátula y tu estado de cuenta.
Simular esta rutaCombinaciones relacionadas
- Evítalo
Disposición de efectivo para pagar tandas
Sacas efectivo con tu tarjeta de crédito para pagar tus aportaciones a una tanda (ver definición). La disposición de efectivo (ver definición) cobra comisión e intereses, normalmente desde el primer día, y la tanda puede tener penalizaciones si no pagas a tiempo.
Cuándo la ves
Casi nunca. Es una de las formas más caras de financiar un gasto.
Qué hacer en su lugar y cuidados
- Pregunta cuánto cuesta el efectivo que sacas: comisión, tasa y desde cuándo empieza a generar intereses.
- Revisa si puedes negociar con quienes organizan la tanda un plazo o una fecha distinta.
- Si no hay otra alternativa, simula el costo total en el simulador de tarjeta revolvente antes de hacerlo.
- La disposición de efectivo normalmente genera intereses desde el primer día; el costo crece sin esperar.
- La tanda no es un crédito formal: si no pagas, la presión es social y no hay un contrato que te proteja.
- No conviene pedir más tandas o más efectivo para pagar la anterior. Esa cadena es el riesgo más grande.
- Evítalo
Pagar solo el mínimo mientras compras a meses
Pagas el mínimo de tu tarjeta y sigues comprando a meses sin intereses. El saldo baja muy despacio y, cuando un plazo termina, lo que sigue puede pesar más de lo que calculaste.
Cuándo la ves
Solo si ya conoces tu flujo y sabes que cada mensualidad cabe en tu presupuesto sin depender del pago mínimo.
Qué hacer en su lugar y cuidados
- Suma todas las mensualidades que vencen cada mes, incluyendo las de los meses sin intereses activos.
- Calcula cuánto vence en los próximos doce meses y compáralo con tu ingreso libre.
- Si el total es mayor, reduce las compras a plazos y paga más que el mínimo.
- El pago mínimo (ver definición) es lo más bajo que te pide el banco, y deja gran parte del saldo para el mes siguiente con intereses.
- Cuando termina un plazo de meses sin intereses, lo que sigue ya no tiene ese beneficio y el saldo puede seguir creciendo si no lo ves.
- Revisa tu estado de cuenta cada mes y ten presente la fecha límite de pago (ver definición) para no generar intereses. Las reglas de Banxico sobre el pago mínimo de tarjetas (Circular 34/2010 y Circular 13/2011) establecen cómo se calcula; el texto vigente está en banxico.org.mx (se abre en una pestaña nueva).
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Fuentes
- Circular 34/2010 (pago mínimo de tarjetas, bancos) (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México (copia alojada por la ABM) · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Calculadora del CAT para líneas de crédito revolvente o asociadas a tarjeta de crédito (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Fuente oficial · Consultado el
- Ley del Impuesto al Valor Agregado (texto vigente) (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.