Tarjetas y deudas
Transferencia de saldo de tarjeta
Mover el saldo de una tarjeta a otra con tasa más baja: solo sirve si la comisión y la tasa final te ahorran dinero de verdad.
También le dicen: Traspaso de saldo de tarjeta · Traspaso de deuda de tarjeta · Mover saldo a otra tarjeta
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Lo esencial
Es para ti si…
Personas con buen historial de pagos que tienen una deuda grande en tarjetas con tasas altas, pueden pagar más que el mínimo cada mes y se comprometen a no volver a usar la tarjeta anterior.
Mejor evítalo si…
Si el traspaso es para seguir gastando, si ya tienes atrasos (suele ser difícil que te aprueben la tarjeta nueva) o si la comisión y la tasa final no bajan tu costo total.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Mensual
- Plazo (ver definición)
Si el traspaso es a una tarjeta revolvente, no tiene plazo fijo. Si es a un préstamo, el plazo lo fija el contrato.
- Quién lo supervisa
- CONDUSEF y CNBV
- Quién lo ofrece
- Banco
Por ejemplo: Bancos emisores de tarjetas de crédito. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Sí
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Sí
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Sí
Solicitar una tarjeta o un préstamo nuevo implica una consulta a Buró de Crédito, y el nuevo saldo se reporta. Pagar a tiempo ayuda; un atraso con cualquiera de las tarjetas pesa en tu historial.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Una transferencia de saldo consiste en pasar lo que debes en una tarjeta a otra tarjeta nueva o a una oferta del banco con tasa más baja. La tarjeta nueva paga la vieja y tú empiezas a pagar a la nueva. La deuda no desaparece: cambia de lugar.
- Comisión por traspaso. Se cobra sobre el monto que mueves. El porcentaje lo fija cada banco y debe aparecer por escrito en tu contrato u oferta.
- Tasa promocional. Puede durar pocos meses. Pregunta cuál es la tasa normal después y desde qué mes aplica.
- CAT de ambas tarjetas. Compara el CAT (ver definición) de la tarjeta actual con el de la nueva, no solo la tasa, porque el CAT incluye comisiones. Revisa el significado del CAT.
- Pagos mientras tanto. Hasta que el traspaso esté confirmado, sigue pagando al menos el pago mínimo (ver definición) de la tarjeta original para no generar atrasos.
Un traspaso no paga la deuda
Simula el costo con el simulador de consolidación usando la tasa que te ofrezca el banco después de la promoción. Informativo, no es una oferta: confirma las condiciones por escrito antes de firmar.
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
No publicamos comisiones ni tasas de traspaso: no encontramos ofertas vigentes verificadas. Cada banco cambia sus condiciones por campaña.
Pide por escrito la carátula (ver definición) con el CAT (ver definición) y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Sí, los intereses pagan IVA
A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Comisión por traspaso de saldo
- Se cobra sobre el monto que traspasas. El porcentaje lo fija cada banco; pídelo por escrito.
- Tasa promocional
- Puede durar pocos meses. Confirma la tasa normal que aplicará después.
- Anualidad
- Puede aplicar en la tarjeta nueva. Pregunta si el primer año está incluido.
Fuentes de estos costos
- Comparador crediticio: términos de tarjeta de crédito (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Regulador · Consultado el
- Conduguía: ¿Debes y ya no puedes pagar? (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
Que el banco receptor apruebe la tarjeta o el préstamo nuevo; el traspaso no garantiza aprobación.
Historial de pagos sin atrasos recientes, según la evaluación del banco.
Tener a la mano el saldo y la tasa de tu tarjeta actual para comparar costos.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Haz la cuenta completa
Suma el saldo, la comisión por traspaso y los intereses estimados de los meses que sí vas a pagar.
Paso 2: Pide la tasa vigente por escrito
Pregunta qué tasa aplica después de la promoción y hasta cuándo dura.
Paso 3: Compara con un préstamo de consolidación
Un préstamo personal con mensualidad fija puede costar menos y no te deja una línea abierta para volver a comprar.
Paso 4: Solicita el traspaso y guarda la confirmación
Anota el monto, la fecha y el número de referencia del movimiento.
Paso 5: Deja de usar la tarjeta original
Úsala solo con un límite pequeño y paga el total cada mes, o liquídala y confirma que quede en cero.
Preguntas que debes hacer
¿Cuál es la comisión por traspaso, en porcentaje y con monto mínimo?
¿Cuál es la tasa después de la promoción y en qué mes sube?
¿Cuál es el CAT de la tarjeta nueva y el de mi tarjeta actual?
¿Cuánto tarda el traspaso y qué pago debo hacer mientras tanto?
¿Me ofrecen un límite de compra junto con el traspaso? ¿Cómo lo usaré sin volver a endeudarme?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
La tasa baja aparece en la publicidad, pero no en el contrato ni en el anexo de comisiones.
Te piden un depósito por adelantado o te piden traspasar el saldo a una cuenta que no está a tu nombre.
Una reparadora de crédito te cobra por adelantado para « traspasar » o negociar tu deuda. Estas empresas no tienen un marco legal específico que regule su operación.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Tarjeta de crédito bancaria
Puede ser la tarjeta de origen o la de destino del traspaso.
Cuidado: Antes de cancelar la tarjeta pagada, confirma con tu banco su anualidad y si queda saldo a favor.
- Consolidación de deudas
Puedes juntar varias deudas en un préstamo y traspasar también saldos de tarjeta.
Cuidado: Suma las comisiones de ambos movimientos antes de decidir.
Evita combinarlo con
- Disposición de efectivo con tarjeta de crédito
Retirar efectivo con la tarjeta nueva mientras transfieres saldo suma costo y deuda muy rápido.
- Apps montadeudas
Las apps que prometen « reducir » tu deuda y piden datos o pagos por adelantado suelen ser montadeudas.
Alternativas
- Consolidación de deudas
Juntar varias deudas en un solo crédito con una mensualidad fija. Te conviene solo si el costo total baja, no solo la mensualidad.
- Reestructura o convenio de pago
Si no puedes pagar como acordaste, negocia con tu banco nuevas condiciones por escrito. Nunca pagues por adelantado a un despacho.
- Préstamo personal bancario
Dinero que un banco te presta sin pedir garantía, con monto, plazo y una mensualidad fija que pagas cada mes.
Rutas que lo usan
Salir de deudas
Transferir saldo de tarjeta a un plan de pagoMueve el saldo de una tarjeta a otra línea o a un plan a plazos con menor costo. Sirve si dejas de usar la tarjeta de origen; si no, solo sumas deuda.
Riesgo medioAvanzado
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Lo que todavía no calcula: El simulador compara tu saldo con una nueva tasa y plazo, pero la comisión por traspaso y las promociones de pocos meses tienes que anotarlas a mano, con los datos de la oferta del banco.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- Comparador crediticio: términos de tarjeta de crédito (se abre en una pestaña nueva)
Banco de México · Regulador · Consultado el
- Conduguía: ¿Debes y ya no puedes pagar? (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Transferencia de saldo (ver definición)
- CAT (Costo Anual Total) (ver definición)
- Tasa anual (ver definición)
- Crédito revolvente (ver definición)
- Buró de Crédito (ver definición)
- Puntaje crediticio (ver definición)
- Sobreendeudamiento (ver definición)