Tarjetas y deudas
Reestructura o convenio de pago
Si no puedes pagar como acordaste, negocia con tu banco nuevas condiciones por escrito. Nunca pagues por adelantado a un despacho.
También le dicen: Reestructura de crédito · Convenio de pago · Plan de pagos fijos · Reestructura con tu banco
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En revisión
Las fuentes no coinciden
- Las fuentes no coinciden sobre cómo afecta una reestructura al historial: algunas notas dicen que puede mantener una buena calificación y otras advierten que deja una marca. CONDUSEF sí señala que una quita afecta tu historial. Pregunta a tu banco cómo lo reportará.
Lo esencial
Es para ti si…
Personas que ya tienen dificultad para pagar, quieren evitar atrasos mayores y pueden cumplir un nuevo acuerdo. También quien ya tiene un pago vencido y quiere negociar antes de que la deuda crezca.
Mejor evítalo si…
Si el nuevo pago tampoco te alcanza o si el convenio alarga tanto la deuda que la pagarías durante años sin avanzar. Revisa primero tu presupuesto.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Mensual
- Plazo (ver definición)
El plazo lo define la propuesta de tu banco. Pide que aparezca por escrito, junto con el número de pagos y la fecha de cada uno.
- Quién lo supervisa
- CONDUSEF y CNBV
- Quién lo ofrece
- Banco
Por ejemplo: El banco que te otorgó el crédito. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende
El convenio puede quedar reflejado en tu historial, y una quita sí lo afecta. Pregunta cómo lo reportará el banco. Según la ley de sociedades de información crediticia, los incumplimientos pueden permanecer hasta 72 meses; el plazo exacto depende del monto y de cómo se cuente.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Una reestructura cambia las condiciones de una deuda que ya tienes: puede ser más plazo, otra tasa o un plan de pagos fijos. Un convenio de pago es el acuerdo por escrito para pagar lo que debes en fechas y montos definidos. Lo negocia el banco que te prestó, no una empresa de cobranza ni un intermediario.
- Ampliar el plazo para bajar la mensualidad.
- Consolidar varias deudas en una sola, si el banco lo permite.
- Un plan de pagos fijos con mensualidades acordadas de antemano.
- Una quita: el banco acepta cobrar menos que el total. CONDUSEF advierte que afecta tu historial crediticio.
| Opción | Qué puede bajar | Qué debes vigilar |
|---|---|---|
| Ampliar el plazo | La mensualidad | Pagas más meses y, en total, más intereses |
| Plan de pagos fijos | Mensualidades con monto y fecha acordados | Cumplir cada fecha; revisa qué pasa si incumples |
| Quita | El total que debes | Puede afectar tu historial crediticio (CONDUSEF) |
Qué cambia según la opción
- Ampliar el plazo
- Qué puede bajar
- La mensualidad
- Qué debes vigilar
- Pagas más meses y, en total, más intereses
- Plan de pagos fijos
- Qué puede bajar
- Mensualidades con monto y fecha acordados
- Qué debes vigilar
- Cumplir cada fecha; revisa qué pasa si incumples
- Quita
- Qué puede bajar
- El total que debes
- Qué debes vigilar
- Puede afectar tu historial crediticio (CONDUSEF)
No pagues a un despacho por adelantado
Antes de firmar, revisa tu presupuesto con la guía de sobreendeudamiento. Informativo, no es una oferta: cada banco define sus condiciones, y debes pedir el acuerdo por escrito.
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
No publicamos tasas para reestructuras: cada banco negocia caso por caso.
Pide por escrito la carátula (ver definición) con el CAT (ver definición) y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Depende del producto
Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Intereses ordinarios y moratorios
- Pregunta cuánto se cobra en cada opción. El convenio debe separar capital, intereses ordinarios, moratorios y otros cargos.
- Comisión por reestructurar
- Pregunta si hay alguna y que aparezca en el contrato.
- Descuento por quita
- Si el banco acepta cobrar menos, la condición debe constar por escrito.
Fuentes de estos costos
- ¿Problemas para pagar tus créditos? (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Conduguía: ¿Debes y ya no puedes pagar? (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
La negociación se hace con el banco que te otorgó el crédito.
El acuerdo debe constar por escrito, con montos, fechas, tasa y la liquidación total.
Capacidad de pago demostrable; el banco decide con tu historial e ingresos.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Reúne tu información
Estado de cuenta, saldo total, pagos vencidos, ingreso neto y gastos fijos del mes.
Paso 2: Acércate al banco que te otorgó el crédito
No a un despacho. Pide reestructura, convenio o plan de pagos fijos y pregunta qué opciones tienes.
Paso 3: Pide la propuesta por escrito
Debe detallar montos, fechas, tasa, plazo y la liquidación total. Cuando aceptes, pide la carta convenio, el documento que formaliza el acuerdo.
Paso 4: Compara el costo total
Calcula cuánto pagarás en total con cada propuesta, no solo la mensualidad.
Paso 5: Cumple desde el primer pago
Paga en la fecha y por el monto acordados, guarda los comprobantes y revisa que el banco aplique cada pago.
Preguntas que debes hacer
¿Qué opciones de reestructura o plan de pagos fijos tengo, y por cuántos meses?
¿Cuánto pagaré al mes y cuánto pagaré en total con cada opción?
¿Cuál es la tasa después del convenio y cómo cambia el CAT?
¿Cómo se reportará este acuerdo en Buró de Crédito?
¿Qué pasa si incumplo algún pago del convenio?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
Te piden pagar por adelantado para « negociar » o « liberar » tu deuda.
Te dicen que pueden borrar tu historial de crédito o que una empresa lo limpia a cambio de dinero.
No te entregan el acuerdo por escrito con montos, fechas y la liquidación total.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Consolidación de deudas
Un convenio puede incluir juntar varias deudas en una sola.
Cuidado: Pregunta si el banco te permite pedir un crédito nuevo mientras el convenio está vigente.
- Pago mínimo de la tarjeta, explicado
Entender el pago mínimo te ayuda a comparar la propuesta contra lo que ya te exige la tarjeta.
- Transferencia de saldo de tarjeta
Traspasar saldo puede ser parte de tu estrategia si no estás atrasado.
Cuidado: Si ya tienes atrasos, suele ser difícil que te aprueben la tarjeta nueva.
Evita combinarlo con
- Apps montadeudas
Las apps que prometen « reestructurar » cobrando por adelantado son una señal de alarma.
- Prestamista informal o gota a gota
Pagar una deuda con un préstamo de prestamista informal lleva a una espiral de deuda.
- Disposición de efectivo con tarjeta de crédito
Retirar efectivo de la tarjeta mientras negocias un convenio aumenta el saldo que debes.
Alternativas
- Consolidación de deudas
Juntar varias deudas en un solo crédito con una mensualidad fija. Te conviene solo si el costo total baja, no solo la mensualidad.
- Transferencia de saldo de tarjeta
Mover el saldo de una tarjeta a otra con tasa más baja: solo sirve si la comisión y la tasa final te ahorran dinero de verdad.
Rutas que lo usan
Salir de deudas
Reestructura con tu bancoNegocia con tu propio banco nuevos plazos o pagos para una deuda que ya te cuesta trabajo pagar. Puede aliviar tu presupuesto del mes, pero suele costar más en total.
Riesgo altoAvanzadoSalir de deudas
Salir de tus tarjetas sin pedir un crédito nuevoPagar varias tarjetas con tu propio presupuesto, ordenando los pagos: método avalancha (la más cara primero) o bola de nieve (la más chica primero). No suma una deuda nueva.
Riesgo bajoSencillo
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Lo que todavía no calcula: Una reestructura se negocia caso por caso. El simulador compara con un plazo y una tasa que tú escribas, pero no calcula quitas ni los términos exactos que te ofrezca tu banco.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- ¿Problemas para pagar tus créditos? (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Conduguía: ¿Debes y ya no puedes pagar? (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (artículos 20 y 23) (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- REDECO, registro de despachos de cobranza (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Reestructura (ver definición)
- Sobreendeudamiento (ver definición)
- Buró de Crédito (ver definición)
- Intereses moratorios (ver definición)
- CONDUSEF (ver definición)
- REDECO (ver definición)