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Calculadora

¿Cómo pago varias tarjetas?

Cuando debes en varias tarjetas, el orden en que pagas cambia cuánto tardas y cuánto pagas de intereses. Escribe tus tarjetas y cuánto puedes pagar de más cada mes: comparamos tres formas de hacerlo y te decimos a cuál tarjeta mandar el dinero extra.

Actualizado el Próxima revisión:

Tus datos

Ejemplo: cámbialo
Tarjeta del banco

Para reconocerla en el plan, por ejemplo el banco.

El saldo total de tu estado de cuenta.

Junto al CAT en tu estado de cuenta.

Con él calculamos el mínimo cada mes.

Solo si no sabes el límite.

Tarjeta de la tienda

Para reconocerla en el plan, por ejemplo el banco.

El saldo total de tu estado de cuenta.

Junto al CAT en tu estado de cuenta.

Con él calculamos el mínimo cada mes.

Solo si no sabes el límite.

Tarjeta de otro banco

Para reconocerla en el plan, por ejemplo el banco.

El saldo total de tu estado de cuenta.

Junto al CAT en tu estado de cuenta.

Con él calculamos el mínimo cada mes.

Solo si no sabes el límite.

Lo que puedes pagar de más, por encima de la suma de los . Puede ser 0.

¿A cuál tarjeta mandas el extra?

Abajo comparamos las dos formas y solo los mínimos.

Resultado

Con avalancha, terminas de pagar en: 13 meses

Con avalancha, terminas de pagar todo en

Ejemplo

13 meses

Pagarías $14,203 de intereses con , además de los $37,500 que debes. Frente a pagar solo los mínimos, ahorras $94,212 y terminas 9 años y 9 meses antes.

Qué pagar este mes

Pagas $4,057 en total: los mínimos de todas y el dinero extra a Tarjeta de otro banco. Cada mes, el pago total se mantiene igual aunque una tarjeta se termine: ese dinero pasa a la siguiente.

Pago de este mes por tarjeta

  • Tarjeta del banco
    Pago mínimo
    $1,436
    Dinero extra
    $0
    Pago total
    $1,436
  • Tarjeta de la tienda
    Pago mínimo
    $233
    Dinero extra
    $0
    Pago total
    $233
  • Tarjeta de otro banco

    Recibe el dinero extra

    Pago mínimo
    $888
    Dinero extra
    $1,500
    Pago total
    $2,388
Total · Pago mínimo
$2,557
Total · Dinero extra
$1,500
Total · Pago total
$4,057

Tres formas de pagar las mismas tarjetas

  • Solo los mínimos

    Terminas en
    10 años y 10 meses
    Intereses con IVA
    $108,415
    Total pagado
    $145,915
    Primera tarjeta liquidada
    Tarjeta de la tienda, mes 91

  • Avalancha

    La tuya
    Terminas en
    13 meses
    Intereses con IVA
    $14,203
    Total pagado
    $51,703
    Primera tarjeta liquidada
    Tarjeta de otro banco, mes 6

  • Bola de nieve

    Terminas en
    14 meses
    Intereses con IVA
    $15,518
    Total pagado
    $53,018
    Primera tarjeta liquidada
    Tarjeta de la tienda, mes 3

La avalancha paga $1,315 menos de intereses que la bola de nieve, que en cambio cierra antes la tarjeta más chica.

En qué orden terminas cada tarjeta

Con avalancha.
  1. 1. Tarjeta de otro bancomes 6
  2. 2. Tarjeta del bancomes 12
  3. 3. Tarjeta de la tiendames 13

Cómo baja tu deuda total

La suma de todas tus tarjetas, mes a mes, con cada forma de pagar.

  • Solo los mínimos
  • Avalancha
  • Bola de nieve

Informativo, no es una oferta.

CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

Ejemplo resuelto

Ejemplo: 3 tarjetas y $1,500 de más al mes

Debes $37,500 en 3 tarjetas (Tarjeta del banco: $22,000 al 52 % anual; Tarjeta de la tienda: $4,500 al 38 % anual; Tarjeta de otro banco: $11,000 al 68 % anual). Los mínimos del primer mes suman $2,557 y puedes pagar $1,500 más cada mes (cifras hipotéticas).

  1. Solo con los mínimos tardas 10 años y 10 meses y pagas $108,415 de intereses con : cada tarjeta paga lo suyo y el dinero de una tarjeta liquidada no se usa para las demás.
  2. En avalancha pagas $4,057 cada mes: los mínimos de todas y el extra a «Tarjeta de otro banco», la de tasa más alta. Terminas en 13 meses y pagas $14,203 de intereses con IVA.
  3. En bola de nieve el extra va primero a «Tarjeta de la tienda», la del saldo más chico. Terminas en 14 meses y pagas $15,518: $1,315 más que en avalancha.
  4. Comparada con solo los mínimos, la avalancha te ahorra $94,212 de intereses y terminas 9 años y 9 meses antes.

Lo que más acelera la salida es no bajar tu pago total cuando una tarjeta se termina: su pago pasa a la siguiente. La avalancha ahorra más dinero; la bola de nieve cierra tarjetas antes.

Estas cifras son un ejemplo para que veas cómo funciona. Cámbialas por las tuyas.

Cómo se calcula

Cada mes tus tarjetas cobran y el de esos intereses sobre el saldo que traen, y cada una te pide un . Con la regla de Banxico, el mínimo es el mayor entre 1.5 % del saldo más intereses e IVA, y 1.25 % de tu . Si no sabes tu límite, escribe el pago mínimo de tu estado de cuenta y lo usamos igual cada mes.

Comparamos tres planes. En solo los mínimos pagas cada mes lo que te pide cada tarjeta y nada más. En avalancha juntas lo que pagarías de mínimos el primer mes más tu dinero extra, pagas el mínimo de todas y mandas el resto a la tarjeta con la tasa más alta. En bola de nieve haces lo mismo, pero mandas el resto a la tarjeta con el saldo más chico.

Cuando una tarjeta se termina de pagar, su pago pasa a la siguiente: tu pago mensual total no baja, y por eso cada tarjeta que cierras acelera la siguiente. Por eso, incluso con $0 de dinero extra, avalancha y bola de nieve terminan antes que pagar solo los mínimos.

La avalancha suele pagar menos intereses porque ataca primero lo más caro. La bola de nieve cierra primero las tarjetas chicas, y eso puede ayudarte a mantener el hábito. Elige la que sí vas a cumplir: la diferencia entre las dos depende de tus números y la verás en el resultado.

Lo que esta calculadora no sabe

  • Usamos meses de 30 días (tasa anual entre 12) y 16 % de IVA sobre los intereses. Tu banco cuenta los días reales de cada periodo, así que su estado de cuenta puede diferir un poco. Es un plan para decidir, no un estado de cuenta.
  • No sumamos compras nuevas, anualidades, comisiones ni meses sin intereses que ya tengas: si sigues usando las tarjetas, el plan tarda más. Si escribes un pago mínimo en lugar del límite, lo mantenemos igual cada mes; tu banco lo baja conforme baja tu saldo, así que en la realidad tardarías algo más.
  • Suponemos que tus tasas no cambian y que puedes pagar la misma cantidad cada mes. Si un mes no alcanzas, los intereses y los cargos por atraso cambian el plan. Si la suma de los pagos ya te cuesta trabajo, revisa la guía de sobreendeudamiento y las rutas para salir de deudas.

Palabras que conviene conocer

Las verás en el resultado. Tócalas ahí para ver su definición.
Pago mínimo
Cantidad más baja que debes pagar en tu tarjeta para no caer en atraso. Si solo pagas esto, sigues generando intereses.
Crédito revolvente
Crédito que se renueva: pagas lo que usaste y vuelves a disponer ese monto. Las tarjetas son el ejemplo más común y pueden costar mucho si dejas saldo.
Interés
Costo que cobra la institución por prestarte su dinero. Se calcula sobre el saldo pendiente y se expresa como tasa anual o mensual.
IVA (Impuesto al Valor Agregado)
Impuesto general de 16 % que en muchos créditos se suma a los intereses y comisiones. Aumenta el costo real del préstamo aunque la tasa no lo muestre.
Tasa anual
Tasa de interés expresada por año. Para tener una idea de lo que cobra cada mes, divídela entre 12; si pagas cada quincena, entre 24. Siempre compárala con el CAT.
Línea de crédito
Monto máximo que la institución te autoriza a usar en tu tarjeta o en una línea abierta. Lo que ya usaste reduce lo que te queda disponible.

Preguntas frecuentes

Sigue con

Lo que normalmente se hace después de esta cuenta.
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Cada uno tiene su propia guía, con requisitos, costos y pasos.
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CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.

Fuentes y referencias

  1. Circular 34/2010 (reglas de tarjetas de crédito), numeral 4.1: pago mínimo (se abre en una pestaña nueva)

    Banco de México · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: ejercicio de simulación pagando solo el mínimo (comunicado del 11 de abril de 2022) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF (Gobierno de México) · Regulador · Consultado el

  3. ¿Cómo pagas tu tarjeta de crédito? (artículo de CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF (Gobierno de México) · Regulador · Consultado el

  4. ¿Problemas para pagar tus créditos? (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

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