Lo esencial
- El IMSS describe dos esquemas de préstamo a cuenta de pensión (directo y con entidades convenidas) con topes distintos. Confirma cuál aplica a tu régimen antes de firmar.
- El descuento sale directo de tu pensión. Antes de aceptar, calcula cuánto te quedará libre para medicinas, renta y servicios.
- Nadie legítimo te pide tu NIP, claves, INE, número de seguro social con contraseñas, ni un depósito para «liberar» un préstamo.
- Una llamada que te ofrece un préstamo sin que lo pidas es una señal de alerta. Cuelga, busca el teléfono oficial por tu cuenta y verifica a la empresa en SIPRES (ver definición).
- Con la edad, el seguro de vida que piden en un préstamo puede costar más o negarse, y algunas instituciones fijan una edad máxima al terminar de pagar. Pregunta antes de firmar.
Qué préstamos existen para pensionados
Hay dos grandes familias de préstamos para quien recibe una pensión: los que se pagan con descuentos de la pensión (del IMSS, con entidades convenidas, o del ISSSTE) y los que ofrece un banco o una financiera como a cualquier persona. Los primeros dan previsibilidad porque el descuento es automático, pero no dejan de ser un crédito con un costo.
| Opción | Quién presta | Qué debes saber |
|---|---|---|
| Préstamo a cuenta de pensión del IMSS | IMSS (directo) o entidades convenidas | El IMSS describe dos esquemas con topes distintos; las cifras de prensa no coinciden con las oficiales |
| Préstamo del ISSSTE | ISSSTE | Reglas propias para trabajadores del Estado y pensionados; confirma con el ISSSTE |
| Préstamo personal bancario | Banco | Puede cobrarse de tu cuenta y sumar descuentos sobre el mismo ingreso |
| Empeño | Casa de empeño registrada en Profeco | No depende de tu pensión, pero puedes perder la prenda |
Opciones más comunes (resumen; los detalles están en cada ficha)
- Quién presta
- IMSS (directo) o entidades convenidas
- Qué debes saber
- El IMSS describe dos esquemas con topes distintos; las cifras de prensa no coinciden con las oficiales
- Quién presta
- ISSSTE
- Qué debes saber
- Reglas propias para trabajadores del Estado y pensionados; confirma con el ISSSTE
- Quién presta
- Banco
- Qué debes saber
- Puede cobrarse de tu cuenta y sumar descuentos sobre el mismo ingreso
- Quién presta
- Casa de empeño registrada en Profeco
- Qué debes saber
- No depende de tu pensión, pero puedes perder la prenda
Si necesitas ver las rutas completas, revisa préstamo para pensionados del IMSS y préstamo para trabajadores del ISSSTE.
Cuánto pueden descontarte de tu pensión
En el préstamo con entidades convenidas, el IMSS indica que el descuento mensual no puede pasar del 30 % de tu pensión mensual. En el préstamo directo, el límite se calcula distinto y está ligado a la UMA. Las fuentes oficiales no coinciden en todos los detalles, y la prensa publica montos y plazos muy diversos. Por eso el dato más confiable es el que te dan por escrito.
Paso 1: Suma lo que ya se te descuenta
Otros préstamos o descuentos reducen el margen. Revisa tu talón de pago.
Paso 2: Resta tus gastos fijos
Medicinas, renta, luz, agua, alimentos. Lo que sobra es lo que puedes comprometer.
Paso 3: Pide el total por escrito
Monto, plazo, descuento mensual, CAT (ver definición) y total a pagar.
Paso 4: Compara
Dos o tres entidades con el mismo monto y plazo. Un CAT alto puede volver caro un descuento chico.
Edad, seguro de vida y gastos de salud
Con la edad cambian algunas reglas prácticas. Algunas instituciones fijan una edad máxima al terminar de pagar, es decir, tu edad más el plazo no puede pasar de cierto número. Ese límite varía por institución: por ejemplo, para el Crediterreno de Infonavit, la suma de tu edad y el plazo no puede pasar de 70 años, o 75 si eres mujer. Pregunta qué límite aplica en tu caso.
Además, muchos créditos piden un seguro de vida del deudor. Para una persona mayor, ese seguro puede costar más o no ofrecerse. Pide por escrito si es obligatorio, cuánto cuesta cada mes y quién es el beneficiario.
Si lo que necesitas es pagar un gasto médico
Llamadas y mensajes que te ofrecen préstamos de pensión
Es común que a las personas pensionadas les llamen o escriban ofreciendo «préstamos para pensionados» sin que los hayan pedido. Algunas ofertas son de entidades reales; otras son fraudes que buscan tus datos o un depósito. Estas son las señales de alerta y lo que conviene hacer:
- Una oferta que no pediste. Cuelga y busca por tu cuenta el teléfono oficial de la institución, no el que te dieron.
- Te piden NIP, claves, códigos, tu INE o tu número de seguro social con contraseñas. Ninguna institución seria los pide por teléfono o mensaje.
- Te piden un depósito «para liberar» el préstamo. Una institución regulada no exige pagos previos al otorgamiento.
- Te presionan con tiempo: «solo hoy», «se acaba el cupo».
- Te ofrecen cambiar tu pensión de banco o domiciliarla a otra cuenta para darte un préstamo. Pregunta por escrito qué implica y consulta con el IMSS o el ISSSTE antes de moverla.
- Una persona dice ser del IMSS y te pide dinero por «agilizar» un trámite o un préstamo. Desconfía: verifica por el teléfono y el portal oficiales del instituto.
Paso 1: Cuelga y anota
El número, la hora y lo que ofrecieron. Sirve para una queja.
Paso 2: Verifica a la empresa
Busca su nombre exacto en SIPRES (ver definición). Si no aparece, no sigas.
Paso 3: Confirma con el IMSS o el ISSSTE
Si dicen tener convenio, pregunta en tu Unidad de Medicina Familiar o en el portal del instituto qué entidades están convenidas.
Paso 4: Inscríbete para no recibir publicidad
El REUS de CONDUSEF y el registro de Profeco (ver definición) sirven para pedir que no te llamen con ofertas. No frenan a quienes buscan estafarte, pero reducen las llamadas legítimas.
Paso 5: Reporta
Si ya diste datos o dinero, avisa a tu banco de inmediato y revisa la guía de fraudes y montadeudas.
Si ya compartiste tu NIP o tus claves
Ley 73 y Ley 97: por qué importa para tu préstamo
El IMSS describe su préstamo directo para pensionados bajo el régimen de la Ley 73 (la Ley del Seguro Social vigente hasta el 30 de junio de 1997). Quienes se pensionan bajo la Ley 97 (ver definición) reciben su pensión de otra forma, a través de su Afore (ver definición), y las reglas de préstamo pueden ser distintas. Para saber a cuál perteneces, revisa tu resolución de pensión o pregunta en tu clínica.
Si trabajaste en el Estado y recibes una pensión del ISSSTE, tus reglas son las de ese instituto. La guía instituciones explica quién es quién, y la de derechos y quejas dice dónde presentar una queja según quién te haya prestado.
Preguntas frecuentes
Mira una ruta completa
Una ruta junta los créditos, los pasos y los riesgos que van con una meta concreta.
Informativo, no es una oferta.
CrediScope no es una institución financiera, no otorga créditos y no consulta tu Buró. Estas cifras son estimaciones hechas con los datos que escribiste y con las fuentes que citamos; la institución que elijas te dará la oferta final, con su CAT y sus condiciones.
Fuentes
- IMSS: comunicado del servicio digital «Tu Préstamo Fácil y Seguro» (3 de febrero de 2022) (se abre en una pestaña nueva)
IMSS · Fuente oficial · Consultado el
- IMSS: banca, crédito y finanzas (personas pensionadas) (se abre en una pestaña nueva)
IMSS · Fuente oficial · Consultado el
- ¿Cotizas al IMSS? Así puedes saber si estás en la Ley 73 o Ley 97 (se abre en una pestaña nueva)
PENSIONISSSTE (gob.mx) · Fuente oficial · Consultado el
- Diferencias del régimen pensionario IMSS e ISSSTE (se abre en una pestaña nueva)
PENSIONISSSTE (gob.mx) · Fuente oficial · Consultado el
- Alerta sobre préstamos montadeudas en aplicaciones móviles (se abre en una pestaña nueva)
SSPC (gob.mx) · Fuente oficial · Consultado el
- SIPRES: registro de prestadores de servicios financieros (CONDUSEF) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- REUS: registro para no recibir publicidad de productos financieros (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- Ley Federal de Protección al Consumidor (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
- Infonavit: Quiero comprar terreno (Crediterreno) (se abre en una pestaña nueva)
Infonavit · Fuente oficial · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto
- Seguro de gastos médicos mayores (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF (gob.mx) · Regulador · Consultado el