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Vivienda

Remodelación sin garantía (préstamo para tu casa)

Préstamo sin hipoteca para arreglar, pintar o ampliar tu casa. Suele tener una tasa más alta que una hipoteca, así que compara bien.

También le dicen: Préstamo para remodelar · Crédito de remodelación sin hipoteca · Préstamo para mejoras de casa

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.
Las fuentes no coinciden en 3 puntosToca para ver cuáles son.
  • Las ofertas de remodelación sin garantía no tienen una tasa oficial publicada, y los rangos que circulan en comparadores no coinciden entre sí.
  • La Ley del IVA exime los intereses de créditos hipotecarios o con garantía fiduciaria para casa habitación, pero no los de un préstamo sin garantía. La forma exacta en que cada institución cobra el IVA sobre comisiones y seguros se confirma solo en el contrato.
  • La regla de que la CAT se publica sin IVA viene de la investigación previa; la página de CONDUSEF que la describe no abrió en esta revisión. Una búsqueda secundaria indica que la metodología de Banxico sí incluye el IVA de los pagos en algunos créditos garantizados a la vivienda; para un préstamo sin garantía no lo pudimos confirmar en texto oficial.

Lo esencial

Es para ti si…

Personas que tienen ingresos comprobables y necesitan una cantidad moderada para una obra concreta, que no quieren poner su casa en garantía y que pueden pagar la mensualidad sin atrasarse.

Mejor evítalo si…

Quien ya tiene varias deudas caras (tarjetas o préstamos personales), quien no tiene un presupuesto de obra definido o quien necesita mucho dinero. En esos casos, una hipoteca o un refinanciamiento suele costar menos.

Sin garantía
Cada cuánto pagas
Mensual

Varía por institución. Pregunta el plazo exacto en la carátula y compara el costo total, no solo la mensualidad.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Banco, sociedad financiera (Sofom), sociedad financiera popular (Sofipo) y empresa financiera en línea (fintech)
Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende

Depende de la institución. Si reporta tus pagos al buró, pagar a tiempo ayuda a tu historial y un atraso lo afecta. Pregunta antes de firmar si consultan tu buró y si lo reportan.

Qué arriesgas

Pagar una tasa alta durante varios años por una obra que podías hacer en etapas con ahorros, o quedarte sin dinero para terminar la obra si el préstamo no alcanza. Un atraso también queda en tu historial de buró.

Cómo funciona

Es un préstamo que un banco, una SOFOM, una SOFIPO o una fintech te da para hacer obras en tu casa: cambiar un techo, remodelar el baño o ampliar un cuarto. No pide tu casa como garantía: el prestamista se basa en tus ingresos y en tu historial, y tú pagas mensualidades durante un plazo acordado.

Sin garantía no significa sin consecuencias

Si dejas de pagar, este préstamo no pone tu casa en riesgo directo, pero sí pueden cobrarte , enviar tu cuenta a cobranza y reportar tus atrasos al . Un juicio por deuda sí puede afectar tus bienes.

Dos formas comunes de financiar una remodelación

  • Préstamo para remodelar sin garantía
    Garantía
    Ninguna
    Quién la ofrece
    Bancos, SOFOM, SOFIPO o fintech
    Cuándo suele convenir
    Obras chicas o medianas que puedes pagar en pocos años
  • Hipoteca o refinanciamiento
    Garantía
    Tu casa
    Quién la ofrece
    Bancos
    Cuándo suele convenir
    Obras grandes, si el costo total con la CAT es menor que el del préstamo sin garantía
  • Monto: pide solo lo que necesita la obra. Pide cotizaciones y compra por etapas.
  • Plazo: más meses bajan la mensualidad, pero suben el costo total de intereses.
  • Tasa: si es , tu pago puede cambiar cuando cambie la tasa de referencia. Revisa en el contrato cuál aplica.

Antes de firmar, compara las ofertas con la calculadora de costo real y lee la guía sobre costo real, que explica cómo leer la .

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

No encontramos tasa ni CAT oficial por producto. Las ofertas varían mucho entre instituciones; compara la carátula de cada una. La Ley del IVA (artículo 15, fracción X, inciso d) exime los intereses de créditos hipotecarios o con garantía fiduciaria para adquirir, ampliar, construir o reparar casa habitación. Este préstamo no entra en esa exención, así que aplica el IVA de 16 % sobre intereses. Confirma el monto exacto en tu contrato.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

Sí, los intereses pagan IVA

A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Comisión por apertura
Puede cobrarse o no. Pregunta si la hay y cuánto es, porque entra en la CAT.
Seguros opcionales
Algunas instituciones los ofrecen. Confirma si son obligatorios y cuánto cuestan.

Fuentes de estos costos

  1. Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

  2. CONDUSEF, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.

  • Ingresos comprobables suficientes para una mensualidad adicional

  • Historial de crédito sin atrasos graves en el buró de crédito

  • Identificación oficial y comprobante de domicilio

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Define el presupuesto de la obra

    Haz la lista de trabajos y pide al menos dos cotizaciones por escrito. Pide solo lo que realmente necesitas.

  2. Paso 2: Revisa cuánto puedes pagar

    Calcula cuánto te queda cada mes después de tus gastos básicos. Si la mensualidad te obliga a usar tarjeta para vivir, no es buen momento para este préstamo.

  3. Paso 3: Compara ofertas con la carátula

    Compara la , las comisiones, el plazo, el IVA sobre intereses y si puedes pagar antes sin . Usa la guía de costo real.

  4. Paso 4: Firma solo lo que entiendas

    Lee el contrato y la . Pide que te expliquen cada cargo que no entiendas antes de firmar.

  5. Paso 5: Paga la obra por etapas

    Paga a los proveedores con factura y guarda todos los comprobantes. Así puedes demostrar en qué se usó el dinero.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿Cuál es la CAT de esta oferta y cuánto pagaré en total, incluido el IVA de los intereses?

  2. ¿Cobran comisión por apertura, por disposición o por cambiar la fecha de pago?

  3. ¿La tasa es fija o variable? Si es variable, ¿cada cuánto cambia?

  4. ¿Puedo pagar antes sin penalización o con cargo por prepago?

  5. ¿Los seguros son obligatorios? ¿Cuánto cuestan y puedo cancelarlos?

  6. Si me atraso un pago, ¿cuánto son los intereses moratorios?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • Te ofrecen aprobación inmediata sin revisar tus ingresos ni tu buró.

  • Piden un depósito o un pago por adelantado para liberar el préstamo. Es una señal típica de fraude; revisa la guía sobre fraudes.

  • No te entregan por escrito la CAT, la carátula ni el contrato antes de firmar.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Mejor no lo juntes con estos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Evita combinarlo con

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

  • Vivienda

    Mejorar o remodelar tu casa

    Financia la remodelación, ampliación o reparación de tu casa propia con Mejoravit, el Crédito Mejora de Fovissste o un préstamo bancario de remodelación.

    Riesgo medioIntermedio

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Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.

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Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA), artículos 1 y 15 (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el

  2. CONDUSEF, portal oficial (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

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