Negocio
Crédito de proveedor (plazo para pagar la mercancía)
Pagas tu compra de mercancía o insumos después de recibirla, a cambio de un plazo o de un descuento por pronto pago.
También le dicen: Crédito comercial · Plazo de proveedor · Compra a crédito con proveedor
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Lo esencial
Es para ti si…
Negocios que compran a proveedores de forma recurrente, como tiendas, restaurantes, talleres o comercios, y que quieren vender antes de pagar. Es una forma sencilla de financiar inventario cuando el proveedor lo ofrece.
Mejor evítalo si…
Si el precio a crédito es mucho más alto que el de contado, si no tienes ventas suficientes para pagar a tiempo o si el proveedor pide garantías, cheques o pagarés (documentos de deuda firmados) sin un contrato claro.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Pago único
- Plazo (ver definición)
El plazo lo fija cada proveedor. Pídelo por escrito en la orden de compra o en el contrato.
- Quién lo supervisa
- Sin regulador específico
- Quién lo ofrece
- Otro tipo de institución
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende
Pregunta si el proveedor reporta tus pagos o consulta tu historial en el Buró. Aunque un atraso no aparezca en el Buró, puede dañar la relación comercial.
Qué arriesgas
Cómo funciona
Un crédito de proveedor es el plazo que te da quien te vende mercancía, materia prima o equipo para pagar después de recibirlo. Puede venir sin cobrar intereses por separado, por ejemplo 30 días, con un precio más alto a cambio del plazo, o con un descuento si pagas antes. No es un préstamo bancario, pero funciona como uno: el costo está en el precio o en el descuento que dejas de tomar.
- Plazo sin cargo adicional: pagas en 30, 60 o 90 días al precio de lista.
- Precio con plazo: el proveedor sube el precio si pagas después.
- Descuento por pronto pago: si pagas antes te descuentan un porcentaje. No tomarlo tiene un costo.
Calcula cuánto te cuesta el plazo
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
No hay una tasa de referencia para plazos de proveedor. El costo depende de las condiciones de cada proveedor.
No hay carátula (ver definición): pide por escrito el total que pagarás, cada pago y las fechas.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Depende del producto
Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Descuento por pronto pago
- Si pagas antes te descuentan un porcentaje. No tomarlo puede ser el costo real del plazo.
- Precio mayor por plazo
- El precio a crédito puede ser más alto que el de contado. Compara ambos en la misma factura.
- Intereses moratorios
- Si pagas tarde, el proveedor puede cobrar intereses moratorios (ver definición) sobre el saldo. Pregunta la tasa por escrito.
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
Relación de compra previa o cuenta comercial abierta. El proveedor decide el plazo.
Algunos proveedores piden referencias comerciales, estados de cuenta o garantía.
Condiciones de venta por escrito: plazo, precio, descuentos e intereses moratorios.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Pide precio de contado y precio a crédito
Compara ambos en la misma factura. La diferencia es el costo real del plazo.
Paso 2: Calcula cuánto te cuesta el plazo
Si te ofrecen descuento por pronto pago, calcula cuánto pagarías por usar el dinero del proveedor algunos días más.
Paso 3: Negocia el plazo por escrito
Acuerda plazo, precio, descuentos, intereses moratorios y forma de pago en la orden de compra o en un contrato.
Paso 4: Haz un calendario de pagos
Ajusta tus fechas de venta y de pago. Un atraso puede cambiar tu relación con el proveedor.
Paso 5: Revisa el resultado cada mes
Si el plazo te está costando más que un crédito simple, cambia la estrategia de compra o de financiamiento.
Preguntas que debes hacer
¿Cuál es el precio de contado y cuál el precio a crédito?
¿Cuántos días de plazo tengo y cuál es el descuento por pronto pago?
¿Me cobrarán intereses moratorios? ¿De cuánto?
¿Me piden cheques, pagarés o garantías? ¿Qué pasa si no alcanzo a pagar?
¿Puedo aumentar el plazo cuando crezca mi compra?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
El precio a crédito es mucho más alto que el de contado, sin una explicación.
Te piden firmar pagarés en blanco o cheques sin entender el monto.
No dan las condiciones por escrito.
Cambian el plazo o el precio después de entregar la mercancía.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Línea revolvente para negocio
Pagar de contado con la línea para aprovechar el descuento por pronto pago.
Cuidado: Compara el interés de la línea contra el descuento. Si el interés es mayor que el descuento, no conviene.
- Factoraje a proveedores (Cadenas Productivas de Nafin)
Cobrar tus facturas antes para pagar a tu proveedor a tiempo.
Cuidado: Mide el costo del anticipo frente al costo del plazo.
- Programas con garantía de Nafin para pymes
Algunos programas para pymes pueden financiar capital de trabajo, como el inventario.
Cuidado: Pregunta si el programa aplica a compras con proveedores.
Evita combinarlo con
- Prestamista informal o gota a gota
Pagar un descuento de proveedor con dinero de gota a gota convierte un ahorro en un costo mayor.
- Apps montadeudas
Pedir préstamos rápidos para pagar a proveedores crea un ciclo de deuda difícil de cortar.
Alternativas
- Crédito simple para pymes
Préstamo a plazo para equipo, mercancía o capital de trabajo. Pagas mensualidades durante el plazo acordado.
- Línea revolvente para negocio
Límite de crédito que usas, pagas y vuelves a usar para gastos y capital de trabajo del negocio. Pagas intereses solo por lo que usas.
- Factoraje a clientes (factoraje tradicional)
Adelantas parte de tus facturas a clientes que no están en Cadenas Productivas. Suele generar deuda para ti.
Rutas que lo usan
Negocio
Crédito de proveedor o con garantía de programaEl proveedor o un banco financian la compra productiva, y un programa de garantía reduce el riesgo del banco. La garantía no te da dinero ni baja el costo sola.
Riesgo medioAvanzado
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Lo que todavía no calcula: El costo de un plazo de proveedor no es una tasa de crédito. El simulador usa la tasa que captures; para comparar, calcula cuánto te cuesta el descuento perdido.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
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Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC) (se abre en una pestaña nueva)
Cámara de Diputados · Fuente oficial · Consultado el
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Intereses moratorios (ver definición)
- Plazo (ver definición)
- Capital de trabajo (ver definición)
- PyME (ver definición)
- Tasa anual (ver definición)
- Costo total del crédito (ver definición)
- Crédito simple (ver definición)