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Factoraje a clientes (factoraje tradicional)

Adelantas parte de tus facturas a clientes que no están en Cadenas Productivas. Suele generar deuda para ti.

También le dicen: Factoraje con recurso · Factoraje de facturas a clientes

Simular este créditoCómo conseguirlo

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Nafin tenía una ficha en PDF de «Factoraje a clientes» que un buscador resumía con un anticipo de hasta 90 % y un plazo de hasta 180 días, pero el archivo ya no está publicado (error 404 el 9 y el 10 de octubre de 2026) y no encontramos otra página oficial con esas cifras. Por eso no las damos como dato: el porcentaje y el plazo dependen del intermediario, así que pide las condiciones por escrito.

Lo esencial

Es para ti si…

Proveedores o prestadores de servicios que venden a empresas medianas o a clientes que no están en Cadenas Productivas, y que necesitan dinero disponible para cumplir pedidos mientras esperan el pago.

Mejor evítalo si…

Si tus clientes suelen pagar tarde o dudan en pagar, si tu margen no alcanza para cubrir el costo del anticipo o si tu cliente puede pagar a tiempo sin que tengas que adelantar nada.

Facturas por cobrar
Cada cuánto pagas
Pago único

No encontramos un plazo máximo publicado con fuente vigente. Depende del intermediario y de tu cliente: pídelo por escrito.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Banco y sociedad financiera (Sofom)
Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende

El intermediario puede revisar tu historial y el de tu cliente. Como la deuda puede ser tuya si el cliente no paga, un atraso puede afectarte. Pregunta si se reporta y no lo tomes como forma de construir historial.

Qué arriesgas

Que tu cliente no pague y te toque cubrir la deuda con el intermediario, que el costo del anticipo se coma tu utilidad, o que la deuda no quede clara en tu contabilidad. Revísalo con tu contador antes de firmar.

Cómo funciona

Con el tradicional entregas tus facturas a un intermediario (un banco o una ) y recibes un anticipo ahora. Cuando tu cliente paga, el intermediario se queda con su parte y te devuelve el resto menos el costo. A diferencia de Cadenas Productivas, si tu cliente no paga, el riesgo puede regresar a ti. Eso se llama factoraje con recurso.

  • Entregas la factura y el contrato con tu cliente al intermediario.
  • Recibes un anticipo, que es una parte del monto de la factura. El porcentaje depende del intermediario; en el ejemplo usamos 90 %, una cifra ilustrativa.
  • Tu cliente paga al intermediario en la fecha pactada. Si no paga, la cobranza y el saldo pueden volver a ti.
  • Te pagan el saldo restante, menos la tasa y las comisiones.

Factoraje a clientes frente a Cadenas Productivas (según la página de Nafin y un banco participante)

  • ¿Quién te anticipa la factura?
    Factoraje a clientes
    El intermediario, con el monto pactado
    Cadenas Productivas
    El intermediario que elijas (banco o Sofom)
  • ¿Genera deuda para ti?
    Factoraje a clientes
    Sí, si es con recurso, que es lo habitual; confírmalo en el contrato
    Cadenas Productivas
    Al vencimiento paga la empresa grande, según Nafin; confirma si es sin recurso
  • Plazo máximo
    Factoraje a clientes
    Lo fija el intermediario; pídelo por escrito
    Cadenas Productivas
    Nafin no publica un plazo; un banco indica hasta 180 días
  • ¿Quién debe la factura?
    Factoraje a clientes
    Tu cliente; si no paga, la deuda puede regresar a ti
    Cadenas Productivas
    La empresa grande o dependencia (el ancla)

Antes de descontar, pregunta qué pasa si no pagan

Si tu cliente se atrasa o no paga, puedes tener que cubrir el monto anticipado. Confirma en qué plazo debes hacerlo y qué cargos se generan.

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

No hay una tasa vigente verificada. Cada banco o Sofom fija la suya y no encontramos una tasa oficial con fecha para este producto.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

No, los intereses están exentos de IVA

Las comisiones y algunos seguros sí pueden llevar IVA: revísalo en tu contrato. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

Normalmente no exige un seguro. Si te ofrecen uno, pregunta si es opcional.

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Tasa o costo del anticipo
Puede calcularse por días y depende del intermediario, del cliente y del plazo. Pide el costo por factura por escrito.
Comisión por operación o por estudio
Pregunta si cobran por cada factura o por la línea.
Gastos de administración o cobranza
Puede haber cargos por gestión o por cobranza si el cliente se atrasa.

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.

  • Facturas a clientes con buen historial de pago. Los intermediarios revisan quién es tu cliente.

  • Relación comercial con el cliente y contrato de compraventa o de servicios.

  • Estados financieros, RFC, actas y poderes del representante.

  • Aval, obligado solidario o garantía adicional, según el intermediario.

  • Muchos factores piden además la relación de facturas (CFDI) que quieres ceder, el contrato u orden de compra de tu cliente, la opinión de cumplimiento de obligaciones fiscales del SAT y la e.firma vigente. Confirma cuáles pide el tuyo.

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Revisa a tu cliente

    Antes de descontar, mira si paga a tiempo. Si no paga, el riesgo puede regresar a ti.

  2. Paso 2: Pide el costo total por factura

    Pide la tasa, los días y las comisiones por escrito. Compáralos con un crédito simple de monto y duración parecidos.

  3. Paso 3: Confirma si es con recurso

    Pregunta qué pasa si tu cliente no paga y en qué plazo debes cubrir el saldo.

  4. Paso 4: Prepara tu expediente

    Facturas, contrato con el cliente, estados financieros y RFC. Ten listo al si lo piden.

  5. Paso 5: Registra cada operación

    Lleva un control de cada factura anticipada, su costo y la fecha de cobro. Coméntalo con tu contador.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿Es con recurso? ¿En cuántos días debo pagar si mi cliente no paga?

  2. ¿Cuál es el costo total por factura, con tasa, comisiones e IVA?

  3. ¿Qué porcentaje me anticipan y cuándo recibo el resto?

  4. ¿Puedo anticipar solo algunas facturas o tengo que descontar todas?

  5. ¿Qué garantía o aval piden además de la factura?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • Piden que descuentes todas tus facturas para atarte a un contrato largo.

  • No aclaran si el factoraje es con o sin recurso.

  • Cobran por “consultar” o “liberar” facturas antes de firmar.

  • El contrato no dice el costo por día ni por factura.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Algunas metas se logran juntando dos créditos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Se puede combinar con

Evita combinarlo con

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

Simúlalo

Simulación aproximada

Simula este crédito con tus números

Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.

Lo que todavía no calcula: El costo del anticipo depende de tu cliente, del plazo y del intermediario. No hay una tasa oficial con fecha: captura la tasa y los días que te den por escrito.

Simular este crédito

Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. Nafin: Cadenas Productivas, «Conoce Cadenas Productivas» (se abre en una pestaña nueva)

    Nafin · Fuente oficial · Consultado el

  2. Banamex: Cadenas Productivas (plazo, sin recurso y tasa) (se abre en una pestaña nueva)

    Banamex · Institución · Consultado el

Palabras clave de esta guía

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