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Auto y movilidad

Crédito automotriz de financiera de marca

Financiera de la armadora que financia autos de su marca, a veces con bonos. Compara el CAT, no solo el bono.

También le dicen: crédito de la agencia · financiamiento de la armadora · crédito de la marca

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En revisión

Algunos datos de esta guía todavía no los confirmamos con una fuente oficial reciente. Confírmalos con la institución antes de decidir.

Las fuentes no coinciden

  • Tasas: algunos comparadores comerciales citan tasas más altas para financieras de marca cuando no hay bono. Ninguna fuente oficial revisada publica tasas para estas financieras.
  • Enganche: la guía de Profeco (2013) menciona 20 % como mínimo; no encontramos una cifra oficial vigente para financieras de marca.

Lo esencial

Es para ti si…

Para quien compra un auto nuevo de una marca específica, tiene ingresos que puede comprobar y quiere aprovechar bonos de la agencia. También sirve a quien prefiere resolver la compra y el crédito en un mismo lugar, siempre que compare la oferta contra un banco.

Mejor evítalo si…

Evítalo si la agencia te presiona a firmar el mismo día, si el bono depende de contratar cosas que no necesitas, o si buscas un auto de otra marca o usado: estas financieras solo financian autos de la marca de la agencia.

El bien que compras
Cada cuánto pagas
Mensual
De 6 meses a 5 años

Dato de la guía de Profeco de 2013 (6 a 60 meses). Las financieras pueden ofrecer otros plazos; confirma el tuyo por escrito.

Quién lo supervisa
CONDUSEF y CNBV
Quién lo ofrece
Sociedad financiera (Sofom) y tienda departamental o comercial

Por ejemplo: Credi Nissan (Nissan) (se abre en una pestaña nueva) y Ford Credit. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.

Te sirve para
  • ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
  • ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
  • ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende

Pregunta si la financiera consulta Buró de Crédito y si reporta tus pagos a las sociedades de información crediticia. Si no los reporta, pagar puntual no construye tu historial.

Qué arriesgas

El bono puede hacer que aceptes un seguro, un plazo o un servicio que no necesitas, y terminar pagando más. Además, como en cualquier crédito de auto, si dejas de pagar el auto puede recuperarse.

Cómo funciona

Una financiera de marca es una empresa del mismo grupo que la armadora, como Credi Nissan (de Nissan) o Ford Credit (de Ford). Presta para comprar autos nuevos de su marca y, a veces, ofrece tasas especiales o bonos que bajan el precio o la mensualidad. Muchas veces la compra y el crédito se hacen en la misma agencia.

El esquema es parecido al crédito bancario: , , y el auto como . Lo que cambia es el origen del dinero y que muchas promociones dependen de la agencia y del mes. Pide por escrito el precio de contado y el precio financiado, porque no siempre son iguales.

  • El bono puede depender de contratar un seguro, un plazo específico o algún servicio adicional.
  • La tasa de la financiera puede ser más alta que la de un banco cuando no hay promoción vigente.
  • La y el seguro entran en el ; compáralo, no solo la tasa.

Financiamiento de $320,000 a 48 meses con tres tasas anuales (cifras de muestra para comparar)

  • 12 %
    Mensualidad aprox.
    $8,427
    Total pagado por el préstamo
    $404,488
  • 15 %
    Mensualidad aprox.
    $8,906
    Total pagado por el préstamo
    $427,480
  • 20 %
    Mensualidad aprox.
    $9,738
    Total pagado por el préstamo
    $467,410

No encontramos una fuente oficial que publique tasas para financieras de marca, y la página de Credi Nissan que revisamos no muestra tasas ni CAT. La forma segura de comparar es pedir la cotización por escrito. Para entender el número que realmente importa, lee qué es el CAT. Informativo, no es una oferta.

Un bono no siempre es ahorro

Antes de aceptar un bono, pide el precio final del auto con y sin bono, y el CAT de cada versión. Si el bono solo sirve con un seguro o un plazo que no quieres, la oferta puede salir más cara.

Cuánto cuesta

Sobre la tasa y el CAT

No publicamos tasa ni CAT para financieras de marca: no encontramos una fuente oficial que los publique. Los intereses de un crédito de auto suelen causar IVA de 16 %; confirma cómo viene en la carátula.

Pide por escrito la con el y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.

sobre los intereses

Sí, los intereses pagan IVA

A cada pago de intereses se le suma IVA. El CAT se calcula sin IVA; pregunta si la mensualidad que te dan ya lo incluye y pide el costo con IVA. Es una estimación, sin revisión contable. Cómo estimamos el IVA.

Seguros que te pueden exigir

  • Seguro de daños de cobertura amplia, que puede pedir la financiera
  • Seguro de vida o de desempleo, si lo pide

Comisiones y cargos que suelen aparecer

Comisión por apertura
Profeco reportó en 2013 entre 1.5 % y 2 % del monto financiado. Pregunta el monto actual.
Seguro de daños
Puede venir dentro de la mensualidad. Compara con pagarlo aparte.
Bono o promoción condicionada
Puede venir atado a seguro, plazo o servicios. Pide el precio final por escrito.
Intereses moratorios
Se cobran si pagas tarde. Pide la tasa por escrito.

Fuentes de estos costos

  1. CONDUSEF: recomendaciones para crédito automotriz (se abre en una pestaña nueva)

    Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  3. Profeco: guía Cómo comprar un automóvil (crédito automotriz) (se abre en una pestaña nueva)

    Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) · Fuente oficial · Consultado el

  4. Credi Nissan: soluciones financieras (página comercial) (se abre en una pestaña nueva)

    Nissan México (Credi Nissan) · Sitio comercial · Consultado el

  5. Ley del Impuesto al Valor Agregado (artículo 15, fracción X) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados (Leyes Biblioteca) · Fuente oficial · Consultado el

  6. IDC: cuándo los intereses de préstamos están exentos de IVA (se abre en una pestaña nueva)

    IDC (análisis fiscal) · Sitio comercial · Consultado el

Requisitos

Lo que suelen pedir. Cada institución decide al final; marcamos qué tan confirmado está cada dato.

Documentos

Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.

Paso a paso

  1. Paso 1: Negocia el precio de contado

    Antes de hablar de mensualidades, pide por escrito el precio total del auto de contado, con impuestos y gastos.

  2. Paso 2: Pide la oferta de la marca y la de un banco

    Compara ambas con el mismo precio, enganche y plazo. Así sabes si el bono compensa.

  3. Paso 3: Compara el costo total

    Multiplica la mensualidad por los meses, suma el enganche y compara ese total contra el precio de contado y contra la otra oferta.

  4. Paso 4: Revisa qué condiciones tiene el bono

    Pregunta si depende de un seguro, un plazo, una tarjeta o de pagar en un tiempo determinado. Pide el precio final con y sin bono.

  5. Paso 5: Lee la carátula y el contrato

    Revisa el , la tabla de pagos, la y los intereses moratorios.

  6. Paso 6: Firma con calma y guarda copia

    No firmes el mismo día si algo no te queda claro. Verifica que los datos del contrato coincidan con lo cotizado.

Preguntas que debes hacer

Llévalas anotadas para tu cita, tu visita o tu llamada con la institución.

  1. ¿El precio del auto incluye el bono o es un descuento aparte, y qué condiciones tiene?

  2. ¿Cuál es el CAT de esta oferta, sin IVA y con el seguro incluido?

  3. ¿La tasa es fija o variable durante todo el plazo?

  4. ¿Cuántas comisiones cobran y cuáles puedo evitar?

  5. ¿Reportan mis pagos a Buró de Crédito?

  6. ¿Cómo se cancela el seguro y qué pasa si lo pago aparte?

  7. ¿Cuánto cobran de intereses moratorios si me atraso?

Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.

Señales de alerta

  • El vendedor solo habla de la mensualidad y dice que el CAT no importa.

  • El bono aparece solo si firmas hoy o si contratas un seguro o servicios que no pediste.

  • Cambian el plazo o el enganche en la firma sin una cotización nueva por escrito.

Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.

Combinarlo con otros créditos

Algunas metas se logran juntando dos créditos. Antes, lee cómo combinar créditos sin endeudarte de más.

Se puede combinar con

  • Prima de seguro financiada

    Algunas agencias financian el seguro del auto dentro de la mensualidad.

    Cuidado: Pagas intereses sobre el seguro y el CAT sube. Compara con pagarlo de contado.

Evita combinarlo con

Alternativas

Otros créditos que resuelven algo parecido. Compáralos antes de decidir.
  • Crédito automotriz bancario

    Un banco te presta para comprar un auto con enganche, pagos fijos y el auto como garantía. Compara el CAT, no solo la tasa.

  • Crédito para auto seminuevo

    Financiamiento para comprar un auto usado. Revisa papeles, número de serie y CAT antes de dar el enganche.

  • Arrendamiento puro

    Pagas una renta por usar el auto durante un plazo fijo. No es tuyo al final: lo devuelves o lo negocias a precio de mercado.

  • Auto con pago final (valor residual)

    Mensualidades más bajas y un pago final al terminar el plazo. Si no lo pagas, pierdes el auto; calcúlalo antes.

Rutas que lo usan

Caminos completos para lograr una meta, con todos los pagos que implican.

  • Auto o moto

    Financiera de marca tradicional

    Compras el auto con enganche y una sola deuda con la financiera de la marca, hasta liquidarlo. Suele haber promociones, pero compara el costo total.

    Riesgo medioSencillo

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Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si subes el enganche o cambias el plazo.

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Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.

Preguntas frecuentes

Fuentes y revisión

Actualizado el Próxima revisión:

Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.

Fuentes consultadas

  1. CONDUSEF: recomendaciones para crédito automotriz (se abre en una pestaña nueva)

    Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) · Regulador · Consulta intentada el : el documento no abrió completo; el dato viene de un extracto

  2. CONDUSEF: qué es el CAT (se abre en una pestaña nueva)

    CONDUSEF · Regulador · Consultado el

  3. Profeco: guía Cómo comprar un automóvil (crédito automotriz) (se abre en una pestaña nueva)

    Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) · Fuente oficial · Consultado el

  4. Credi Nissan: soluciones financieras (página comercial) (se abre en una pestaña nueva)

    Nissan México (Credi Nissan) · Sitio comercial · Consultado el

  5. Ley del Impuesto al Valor Agregado (artículo 15, fracción X) (se abre en una pestaña nueva)

    Cámara de Diputados (Leyes Biblioteca) · Fuente oficial · Consultado el

  6. IDC: cuándo los intereses de préstamos están exentos de IVA (se abre en una pestaña nueva)

    IDC (análisis fiscal) · Sitio comercial · Consultado el

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