Educación, salud y seguros
Prima de seguro financiada
Pagar la prima de un seguro en mensualidades, con la aseguradora o dentro de otro crédito. Compara el costo de contado y el financiado.
También le dicen: seguro a plazos · pago fraccionado de seguro · financiamiento de prima · prima en parcialidades
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Las fuentes no coinciden
- La página oficial de la CNSF que revisamos no describe sus funciones. Que supervisa a las aseguradoras lo confirmamos solo en notas secundarias: confirma en el portal antes de citarlo.
Lo esencial
Es para ti si…
Para quien quiere mantener una póliza vigente, compara el costo de contado con el financiado y puede pagar las parcialidades sin atrasarse durante todo el año.
Mejor evítalo si…
Para quien solo mira la parcialidad y no el costo total, para quien podría dejar de pagar y perder la cobertura, o para quien financia la prima dentro de un crédito largo sin calcular los intereses que genera.
- Garantía (ver definición)
- Sin garantía
- Cada cuánto pagas
- Mensual
- Plazo (ver definición)
Lo define el calendario de pagos que te dé la aseguradora, o el crédito en el que se incluya la prima. Si la prima entra en un crédito largo, el plazo se alarga.
- Quién lo supervisa
- CONDUSEF y CNBV
- Quién lo ofrece
- Otro tipo de institución, banco y sociedad financiera (Sofom)
Por ejemplo: Aseguradoras (pago en parcialidades) y Bancos o financieras que financian la prima dentro de otro crédito. Los mencionamos solo como referencia: no es una recomendación ni una oferta.
- Te sirve para
- Buró de Crédito (ver definición)
- ¿Revisa tu historial antes de prestarte?Depende
- ¿Reporta tus pagos al Buró?Depende
- ¿Pagar a tiempo te ayuda a construir historial?Depende
Si la financiación es un crédito formal, puede consultar tu Buró. Si la aseguradora te cobra en parcialidades sin crédito, puede no hacerlo. Pregunta por escrito.
Qué arriesgas
Cómo funciona
La prima es lo que pagas por una póliza durante un año. Puedes pagarla de contado, en parcialidades (pagos parciales) con la aseguradora o un financiador, o dentro de otro crédito, como una hipoteca o un préstamo de auto. Lo que importa no es la mensualidad sino el costo total: prima, intereses, comisiones y derechos de póliza.
Los créditos suelen pedir tres tipos de seguro: de vida del deudor (ver definición), de daños (ver definición) (por ejemplo, del auto o de la casa) y, en algunos productos, de desempleo (ver definición). Pregunta si puedes contratarlo con otra aseguradora que cumpla lo que pide el banco, y compara antes de aceptar la opción del banco.
La ley tampoco permite pagar a plazos algunos seguros: los de un solo viaje (incluidos los de transporte marítimo, terrestre o aéreo), los de accidentes personales, los de riesgos profesionales y los obligatorios por ley. En esos casos la prima se paga completa (artículo 39 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
Las aseguradoras las supervisa la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Si tienes un problema con la aseguradora o con el financiamiento, puedes acudir a CONDUSEF (ver definición), que atiende quejas de los usuarios de servicios financieros.
| Concepto | Cómo se ve | Qué preguntar |
|---|---|---|
| Prima anual | Costo base de la cobertura por un año | ¿Cuánto cuesta de contado y en cada renovación? |
| Intereses o comisión por fraccionar | Cargo adicional por pagar en parcialidades | ¿Cuál es el CAT del financiamiento? |
| Derechos de póliza | Cargo de emisión que no es prima | ¿También se financian los derechos? |
| Cancelación | Lo que te devuelven si cancelas antes | ¿Cuánto se descuenta por gastos? |
Cómo leer el costo de financiar la prima
- Prima anual
- Cómo se ve
- Costo base de la cobertura por un año
- Qué preguntar
- ¿Cuánto cuesta de contado y en cada renovación?
- Intereses o comisión por fraccionar
- Cómo se ve
- Cargo adicional por pagar en parcialidades
- Qué preguntar
- ¿Cuál es el CAT del financiamiento?
- Derechos de póliza
- Cómo se ve
- Cargo de emisión que no es prima
- Qué preguntar
- ¿También se financian los derechos?
- Cancelación
- Cómo se ve
- Lo que te devuelven si cancelas antes
- Qué preguntar
- ¿Cuánto se descuenta por gastos?
Si la prima va dentro de un crédito largo
Si no pagas a tiempo, puedes quedar sin cobertura
Informativo, no es una oferta
Cuánto cuesta
Sobre la tasa y el CAT
Según CONDUSEF, el CAT incluye las primas de los seguros que el crédito exige. Un seguro que tú contratas por tu cuenta, sin que el crédito lo pida, no entra en el CAT (es una interpretación nuestra): súmalo tú al costo total.
Pide por escrito la carátula (ver definición) con el CAT (ver definición) y compara al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo.
IVA (ver definición) sobre los intereses
Depende del producto
Depende de quién te preste y de si eres persona física con o sin actividad empresarial. Pregunta a la institución si los intereses llevan IVA y si la mensualidad que te dan ya lo incluye. Cómo estimamos el IVA.
Seguros que te pueden exigir
- Seguro de daños o de vida que exige el crédito, por ejemplo del auto o de la casa
Comisiones y cargos que suelen aparecer
- Derechos de póliza
- Cargo de emisión distinto de la prima. Pregunta si también se financia.
- Comisión o intereses por fraccionar
- Puede haber un cargo por pagar en parcialidades. El CAT lo muestra si es un crédito.
- Cargo por cancelación
- Al cancelar antes se descuentan gastos. Pide la regla por escrito.
Fuentes de estos costos
- Ley sobre el Contrato de Seguro (texto de la Cámara de Diputados, copia en gob.mx; última reforma DOF 4 de abril de 2013) (se abre en una pestaña nueva)
Gobierno de México · Fuente oficial · Consultado el
- CONDUSEF: Al contratar un crédito te puedes ahorrar mucho dinero (explicación del CAT) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- UnoTV (21 de febrero de 2023): simulador de crédito automotriz de CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva)
UnoTV · Prensa · Consultado el
- CNSF: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (portal oficial) (se abre en una pestaña nueva)
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas · Regulador · Consultado el
Requisitos
Sin confirmarNingún requisito de esta lista está confirmado con una fuente oficial reciente.
Cotización de la póliza con prima anual, derechos y calendario de pagos por escrito.
Si es un financiamiento aparte, la aseguradora o financiera revisa ingreso o historial. El criterio varía.
Si la prima va dentro de otro crédito, cumples los requisitos de ese crédito, por ejemplo de hipoteca o de auto.
Documentos
Toca un documento para ver qué es y dónde conseguirlo. ¿Primera vez juntando papeles? Lee la guía de documentos.
Paso a paso
Paso 1: Pide la cotización completa
Solicita la prima anual, los derechos y el calendario de pagos por escrito, con la fecha de inicio de la vigencia.
Paso 2: Compara de contado contra financiado
Suma el total de las parcialidades y compáralo con pagar de contado. La diferencia es el costo de financiar.
Paso 3: Pregunta el CAT y los intereses
Si hay financiamiento, pide su CAT (ver definición) y revisa si hay intereses, comisiones o IVA (ver definición) sobre ellos.
Paso 4: Revisa qué pasa si te atrasas
Pregunta por escrito cuánto tiempo tienes para pagar cada parcialidad. Según el artículo 40, si no pagas dentro del plazo acordado, la cobertura termina a las doce horas del último día de ese plazo.
Paso 5: Presupuesta la renovación
Cada año de cobertura puede traer una prima nueva. Calcula también la del segundo y tercer año, no solo la del primero.
Paso 6: Compara al menos dos aseguradoras
Revisa la cobertura, las sumas aseguradas, las exclusiones y los beneficiarios. La guía de seguros en tus créditos explica cómo leer el desglose.
Preguntas que debes hacer
¿Cuánto cuesta la prima de contado y cuánto suma el total si la pago en parcialidades?
¿Cobran intereses, comisiones o derechos por financiar?
¿Cuál es el CAT del financiamiento y cuánto incluye el IVA?
¿Qué pasa con la cobertura si una parcialidad se atrasa un día?
¿Cuánto me devuelven si cancelo antes de tiempo?
Pide las respuestas por escrito. Si algo no te queda claro, no firmes todavía.
Señales de alerta
Te ofrecen el seguro solo a través del banco, sin mostrarte otras aseguradoras ni dejarte elegir.
No te dan el desglose de la prima, los derechos y los intereses.
Te dicen que la cobertura continúa aunque no pagues a tiempo, sin que aparezca así en el contrato.
La prima se cobra a tu tarjeta sin que hayas firmado una autorización clara.
Si notas alguna, detente. Verifica a la institución y conoce tus derechos en la guía de fraudes y montadeudas y en la de derechos y quejas.
Combinarlo con otros créditos
Se puede combinar con
- Crédito hipotecario bancario
Si el banco te cobra la prima dentro de la hipoteca, pide su desglose para saber cuántos intereses se generan sobre ella.
Cuidado: Puede costar mucho más en el largo plazo que pagarla de contado cada año.
- Crédito automotriz bancario
Puedes financiar el seguro de daños del auto dentro del crédito o pagarlo aparte.
Cuidado: Compara el costo de las dos formas. El CAT del crédito solo incluye los seguros que el crédito exige.
Evita combinarlo con
- Préstamo personal bancario
Pedir un préstamo para pagar la prima de un seguro suma dos costos financieros para una cobertura de un año.
Alternativas
- Meses sin intereses (MSI)
Divide una compra en mensualidades iguales sin intereses. Solo conviene si el precio a meses no es mayor que el de contado.
- Compra a pagos fijos con tarjeta
Parte una compra en mensualidades fijas que sí cobran intereses. Revisa el total a pagar, porque puede ser bastante más que el precio de contado.
Rutas que lo usan
Seguros
Prima de seguro a plazosPagas la prima anual en parcialidades o dentro de otro crédito. Compara el costo de contado contra el financiado y revisa renovaciones y cancelación.
Riesgo medioIntermedio
Simúlalo
Simula este crédito con tus números
Mira cuánto pagarías cada periodo, cuánto pagas en total y qué pasa si cambias el monto o el plazo.
Informativo, no es una oferta. La institución define las condiciones finales.
Preguntas frecuentes
Fuentes y revisión
Actualizado el Próxima revisión:
Así revisamos cada dato: metodología. ¿Viste algo desactualizado? Avísanos.
Fuentes consultadas
- Ley sobre el Contrato de Seguro (texto de la Cámara de Diputados, copia en gob.mx; última reforma DOF 4 de abril de 2013) (se abre en una pestaña nueva)
Gobierno de México · Fuente oficial · Consultado el
- CONDUSEF: Al contratar un crédito te puedes ahorrar mucho dinero (explicación del CAT) (se abre en una pestaña nueva)
CONDUSEF · Regulador · Consultado el
- UnoTV (21 de febrero de 2023): simulador de crédito automotriz de CONDUSEF (se abre en una pestaña nueva)
UnoTV · Prensa · Consultado el
- CNSF: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (portal oficial) (se abre en una pestaña nueva)
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas · Regulador · Consultado el
Palabras clave de esta guía
Toca una palabra para ver qué significa.
- Seguro de vida deudor (ver definición)
- Seguro de daños (ver definición)
- Seguro de desempleo (ver definición)
- CAT (Costo Anual Total) (ver definición)
- IVA (Impuesto al Valor Agregado) (ver definición)
- Costo total del crédito (ver definición)
- CONDUSEF (ver definición)